اللوائح الجديدة للتعميم رقم 06
وفقًا لبنك الدولة الفيتنامي، لا يُشدد التعميم رقم 06 شروط الإقراض للعملاء. بل يُلغي هذا التعميم العديد من بنوده لتهيئة ظروف مواتية للعملاء للحصول على رأس مال الائتمان المصرفي، مما يُسهم في توفير المزيد من رأس المال للأنشطة الإنتاجية والتجارية، واستعادة التنمية الاقتصادية .
وعلى وجه التحديد، من أجل الحاجة إلى اقتراض رأس المال لتلبية الاحتياجات الاستهلاكية الأساسية، وأغراض الاستهلاك الشخصي والمنزلي، مثل الاقتراض لشراء سيارة، أو شراء منزل، أو شراء معدات استهلاكية، وما إلى ذلك، لا يحتاج العملاء إلى خطة أو مشروع.
يؤكد بنك الدولة أن التعميم رقم 06 لا يشدد شروط الإقراض للعملاء. (صورة: عضو البرلمان)
وعليه فإن خطة استخدام رأس المال الخاصة بالعميل تحتاج فقط إلى معلومات حول إجمالي رأس المال المطلوب، والغرض من استخدام رأس المال، ومدة استخدام رأس المال، ومصدر سداد ديون العميل، دون الحاجة إلى تطوير خطة أو مشروع محدد لخدمة احتياجات العميل المعيشية.
بالنسبة لاحتياجات قرض رأس المال لخدمة الحياة لشراء المنازل، وبناء، وتجديد المنازل؛ الحصول على نقل حقوق استخدام الأراضي لبناء المنازل التي غالبا ما تكون ذات قيمة كبيرة، يجب على العملاء الجدد استكمال الخطة والمشروع في طلب القرض لهذه الحاجة الرأسمالية حتى يكون لدى مؤسسات الائتمان (CIs) معلومات كاملة عن غرض قرض العميل ولضمان الإشراف على استخدام العميل للقرض للغرض الصحيح.
الضوابط المكملة التي يجوز لمؤسسات الائتمان النظر فيها واتخاذ القرار بشأن إقراض العملاء لسداد القروض لدى مؤسسات ائتمانية أخرى بغرض الاقتراض لتلبية احتياجات معيشية.
على وجه التحديد، في التعميم الحالي 39/2016/TT-NHNN، يُسمح للعملاء بالاقتراض فقط لسداد القروض في مؤسسات الائتمان الأخرى للقروض التي تخدم الإنتاج والأعمال، ولا ينطبق ذلك على القروض التي تخدم احتياجات المعيشة.
إن توسيع نطاق القواعد التي تحكم سداد العملاء لديونهم لدى مؤسسات الائتمان الأخرى، والتي تنطبق على القروض المخصصة للأنشطة التجارية واحتياجات المعيشة، من شأنه أن يخلق الظروف التي تمكن العملاء من الوصول إلى المزيد من رأس مال الائتمان المصرفي والحصول على المزيد من الفرص لاختيار خدمات ومرافق أفضل لدى مؤسسات الائتمان الأخرى (إن وجدت).
على سبيل المثال، لدى أحد العملاء الأفراد ديون مستحقة على قرض عقاري في البنك أ. ومع ذلك، يجد العميل أن قرض المنزل نفسه في البنك ب له سعر فائدة أقل من البنك ب؛ وفي الوقت نفسه، إذا اقترض العميل رأس مال، فسوف يتمتع بحوافز إضافية لبعض الخدمات الأخرى في البنك ب.
وبناء على ذلك، وبموجب هذا التنظيم، يستطيع العملاء التوجه بشكل كامل إلى البنك (ب) لتقديم طلب قرض لسداد قرض المنزل مبكراً الذي يقترضه العميل من البنك (أ). وبالتالي، يستطيع العملاء الوصول بسهولة إلى قرض جديد بتكلفة أقل، والوصول إلى خدمات جديدة واستخدامها.
يُضيف التعميم رقم 06 أيضًا أنه يُسمح لمؤسسات الائتمان بالنظر في إقراض العملاء لسداد قروضهم الأجنبية بدفعات مؤجلة للسلع. وتُعتبر القروض الأجنبية بدفعات مؤجلة للسلع من أنشطة التجارة الدولية للسلع، لذا يُضيف التعميم رقم 06 الأحكام المذكورة أعلاه لتسهيل اقتراض العملاء لرأس المال اللازم لتلبية هذه الحاجة.
التعميم رقم 06 لا يشدد شروط الإقراض للعملاء.
وفقًا لقانون مؤسسات الائتمان الحالي، يجب على العملاء الراغبين في اقتراض رأس مال استيفاء ثلاثة شروط: غرض قانوني للقرض، وخطة استخدام مجدية لرأس المال، والقدرة المالية على سداد الدين. هذه هي الحد الأدنى من شروط القرض التي يجب على العملاء استيفاؤها وفقًا لقانون مؤسسات الائتمان.
وبالمثل، يُطبق التعميم الحالي رقم 39/2016/TT-NHNN هذه الشروط أيضًا. وتحديدًا، في المادة 7 من التعميم رقم 39/2016/TT-NHNN، تدرس مؤسسات الائتمان وتقرر منح القروض للعملاء عند استيفاء الشروط التالية: أن يكون العميل كيانًا قانونيًا يتمتع بالأهلية القانونية المدنية المنصوص عليها في القانون. أن يكون العميل فردًا يبلغ من العمر 18 عامًا فأكثر، ويتمتع بأهلية قانونية كاملة، أو من 15 عامًا إلى أقل من 18 عامًا، ولا يفقد أهليته القانونية أو تكون أهليته محدودة، وفقًا للقانون. أن يكون بحاجة إلى اقتراض رأس مال لأغراض قانونية. أن يكون لديه خطة استخدام رأسمالية مجدية. أن يكون لديه القدرة المالية على سداد الدين.
فيما يتعلق بإجراءات الضمان في أنشطة منح الائتمان، يتم الاتفاق على تطبيق أو عدم تطبيق إجراءات الضمان بين مؤسسة الائتمان والعميل. وهذا يُهيئ بيئةً مواتيةً لمؤسسة الائتمان لتكون استباقيةً في أنشطة منح الائتمان، وللتفاوض مع العميل في عملية إدارة قرضه وسداد ديونه.
في الواقع، في الآونة الأخيرة، اتخذت مؤسسات الائتمان العديد من التدابير لضمان القروض بأنواع مختلفة من الأصول، مثل السيارات، والأصول الآجلة، والسلع المتداولة، ومطالبات الديون، وغيرها، أو الإقراض بدون ضمانات، بناءً على تقييم فعّال لخطط ومشاريع الإنتاج والأعمال، والتي تُقيّمها مؤسسات الائتمان من حيث قدرتها المالية على سداد القرض بالكامل وفي الموعد المحدد، سواءً من حيث الأصل أو الفائدة. يُعدّ الضمان أحد الشروط المهمة، ولكنه ليس الشرط الأهم، كما أنه ليس شرطًا إلزاميًا بموجب القانون لضمان سداد القروض، مما يعزز مسؤولية العملاء عن سداد القروض المصرفية.
[إعلان 2]
مصدر
تعليق (0)