التعميم رقم 06/2023/TT-NHNN: "علاج قوي" للائتمان.

08:22، 12/09/2023

في 28 يونيو، أصدر بنك الدولة الفيتنامي (SBV) التعميم رقم 06/2023/TT-NHNN الذي يعدل ويكمل عددًا من مواد التعميم رقم 39/2016/TT-NHNN الصادر بتاريخ 30 ديسمبر 2016 عن محافظ بنك الدولة الفيتنامي الذي ينظم أنشطة الإقراض للمؤسسات الائتمانية وفروع البنوك الأجنبية للعملاء (التعميم رقم 06).

بفضل لوائحها الجديدة الرائدة، يُنظر إلى هذا التعميم على أنه دفعة قوية لعمليات الائتمان.

من أبرز النقاط الواردة في التعميم رقم 6 إمكانية اقتراض العملاء من بنك لسداد قرض من بنك آخر. ففي التعميم رقم 39، لم يكن الاقتراض لسداد قروض من مؤسسات ائتمانية أخرى مسموحًا به، باستثناء السداد المبكر لقروض العمليات التجارية، بشرط أن تكون مدة القرض أقصر من المدة المتبقية للقرض الأصلي ودون إعادة هيكلة. إلا أن التعميم رقم 6 ألغى شرط "العمليات التجارية". أما الشرطان الآخران المتعلقان بمدة القرض وعدم إعادة الهيكلة، فبقيا دون تغيير. وبذلك، أصبح بإمكان البنوك إقراض العملاء لسداد قروض من بنوك أخرى لأغراض غير العمليات التجارية، كقروض شراء المنازل أو السيارات.

قام مسؤولون من بنك التنمية الزراعية والريفية، فرع مقاطعة لاك، بتفتيش فعالية صرف القروض من قبل العملاء في بلدة ليان سون.

هذا تنظيم "متساهل" للغاية، يحقق فوائد فورية وطويلة الأجل. أولًا، سيُحدث التعميم رقم 6 موجة من تخفيضات أسعار الفائدة على القروض المصرفية. وبالفعل، فور دخول هذا التعميم حيز التنفيذ، قامت مجموعة من البنوك بتطبيق تخفيضات في أسعار الفائدة. سيساهم هذا بشكل كبير في تيسير تدفق الأموال وتعزيز نمو الائتمان، الذي يشهد حاليًا انخفاضًا ملحوظًا. على المدى الطويل، سيخلق بيئة تنافسية عادلة ومنصفة بين المؤسسات الائتمانية، مما سيعود بالنفع ليس فقط على العملاء، بل على الاقتصاد ككل. ففي ظل المنافسة الشديدة والتكامل الدولي العميق كما هو الحال اليوم، إذا أرادت البنوك الحفاظ على عملائها، فعليها أن "تُعيد ابتكار" نفسها. سيتعين على البنوك محاولة الاحتفاظ بالعملاء الحاليين وجذب عملاء جدد من خلال أسعار الفائدة وجودة الخدمات. وللحصول على هذه الأدوات، يجب على البنوك بذل قصارى جهدها لخفض تكاليف رأس المال المدخل، وتنفيذ إصلاحات جوهرية لتحسين جودة خدماتها.

إلى جانب المزايا المذكورة أعلاه، يطرح التعميم رقم 6 تحديات كبيرة لكل من البنوك والعملاء. فموجة العملاء الذين ينقلون ديونهم من البنوك ذات الفائدة المرتفعة إلى البنوك ذات الفائدة المنخفضة، إن لم تُدار بعناية، قد تؤدي بسهولة إلى انخراط البنوك في شراء وبيع ديون بعضها المتعثرة. إذا كان دين العميل متأخرًا ومصنفًا كدين معدوم، فقد يُشطب هذا الدين بعد سداد القرض، لكن طبيعة الدين قد لا تتغير بالضرورة. في الوقت نفسه، سيوفر التعميم رقم 6 للمقترضين فرصًا للحصول على قروض بفائدة أقل من بنوك أخرى بسهولة أكبر. مع ذلك، ينبغي على المقترضين دراسة هامش سعر الفائدة المتغير المستقبلي بعناية قبل اتخاذ قرار نقل قروضهم إلى بنك آخر.

يمكن القول إن التعميم رقم 6 سيخلق منافسة حامية بين البنوك لجذب العملاء بأسعار فائدة منخفضة ومتزايدة. سيساهم ذلك في تعزيز نمو الائتمان ورأس المال للاقتصاد. أما المسألة المتبقية فهي كيفية استغلال هذه الآلية لتحقيق نتائج ملموسة ومستدامة، وهو أمر يخص كل بنك ومقترض.

جيانغنان

مصدر