حضر نائب محافظ بنك الدولة فام تيان دونج وألقى كلمة في الندوة.
إدارة المخاطر باستخدام التكنولوجيا الجديدة
وفي كلمته في افتتاح الندوة، أشار الدكتور نجوين كوك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لاتحاد المصارف، إلى أنه في ظل التقلبات الاقتصادية العديدة، أصبح ضمان سلامة الائتمان وتحسين فعالية إدارة المخاطر من العوامل الرئيسية بشكل متزايد في عمليات مؤسسات الائتمان، وخاصة البنوك التجارية.
وفي الوقت نفسه، فإن التطور القوي للتكنولوجيا، وخاصة الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي وتحليل البيانات الضخمة، يفتح فرصًا جديدة لتحسين عملية تسجيل الائتمان، وزيادة دقة تقييم المخاطر وبالتالي تحسين جودة محافظ الائتمان.
وقال الدكتور نجوين كوك هونج: "شهدنا على مر السنين تطورًا قويًا في أدوات إدارة مخاطر الائتمان، بدءًا من بناء أنظمة تصنيف ائتماني داخلية ووصولًا إلى تطبيق معايير الإدارة المتقدمة وفقًا لبازل 2 وبازل 3".
كما أصدر بنك الدولة الفيتنامي العديد من اللوائح المتعلقة بنظام التصنيف الائتماني الداخلي، وكان آخرها التعميم رقم 31/2024/TT-NHNN بتاريخ 30 يونيو 2024 والذي ينظم تصنيف الأصول في عمليات البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان غير المصرفية، والتعميم رقم 14/2025/TT-NHNN بتاريخ 30 يونيو 2025 والذي ينظم نسب رأس المال للبنوك التجارية وفروع البنوك الأجنبية.
وبناءً على ذلك، يتعين على مؤسسات الائتمان إنشاء نظام داخلي لتصنيف الائتمان لتصنيف العملاء، كأساس للموافقة على الائتمان، وإدارة جودة الائتمان، ووضع سياسات تخصيص المخاطر المناسبة لنطاق عملياتها. وحتى الآن، كانت مؤسسات الائتمان الكبيرة تمتلك أساسًا أنظمة تصنيف ائتماني داخلية خاصة بها.
ومع ذلك، اعترف الدكتور نجوين كوك هونغ بصراحة أيضًا بأن نماذج التصنيف الائتماني والتسجيل الحالية للمؤسسات الائتمانية لا تزال تعاني من بعض أوجه القصور: لم يتم الكشف عن البيانات المالية للعديد من العملاء علنًا وبشفافية ووضوح (باستثناء الشركات العامة)، في حين لا يوجد العديد من أنظمة معلومات البيانات المتصلة للتحقق المباشر، ولم يتم استغلال البيانات المهمة مثل بيانات الضرائب وبيانات التأمين الاجتماعي وبيانات الجمارك وبيانات الاتصالات وما إلى ذلك، مما يؤدي إلى نتائج تسجيل وتصنيف غير كاملة وغير دقيقة.
وتستخدم أنظمة تصنيف الائتمان الداخلية لبعض مؤسسات الائتمان الجديدة البيانات التقليدية، ولم تستخدم بعد بيانات غير تقليدية لتصنيف العملاء.
إلى جانب ذلك، تقوم كل مؤسسة ائتمانية حاليًا ببناء ومعايرة نموذج تصنيف الائتمان الداخلي الخاص بها وفقًا لمنهجياتها الخاصة ويستند بشكل أساسي على خصائص العملاء في تلك المؤسسات الائتمانية، لذلك من الممكن أن تكون نتائج تسجيل الائتمان والتقييم في كل مؤسسة ائتمانية مختلفة وغير متسقة بالنسبة للعميل الذي لديه معاملات ائتمانية في العديد من المؤسسات الائتمانية؛ وفي حالة وجود اختلافات كبيرة، يمكن أن يتسبب ذلك في ردود فعل سلبية من العملاء.
من ناحية أخرى، تمتلك شركات CIC وشركات معلومات الائتمان أيضًا نظامها الداخلي الخاص لتصنيف الائتمان، والذي يفرض رسومًا مقابل الاستخدام مع نتائج التسجيل والتصنيف بناءً على عدد من المعايير حول تاريخ المعاملات الائتمانية، ومدفوعات الضرائب، وما إلى ذلك، وبالتالي تكون النتائج مختلفة عن نتائج التسجيل لمؤسسات الائتمان، مما يؤدي إلى حصول العميل على العديد من نتائج التسجيل المختلفة...
صرّح الدكتور نجوين كوك هونغ قائلاً: "إنّ تحوّل الاقتصاد الرقمي، وتغيّر سلوك المستهلك، وتنويع أنواع الائتمان، قد ولّد متطلباتٍ مُلِحّة. أي أنّ هناك حاجةً إلى أساليب وأدواتٍ جديدة لتقييم المخاطر بسرعةٍ وموثوقيةٍ أكبر. إنّ تطبيق نماذج التصنيف الائتماني الحديثة، القائمة على منصاتٍ تكنولوجيةٍ جديدة، لا يُساعد مؤسسات الائتمان على اتخاذ قراراتٍ ائتمانيةٍ أكثر دقةً فحسب، بل يُسهم أيضاً في تحسين القدرة التنافسية والتكيّف مع متطلبات الإدارة المُتزايدة الصرامة من قِبَل الهيئات الإشرافية".
إن الاتجاه لا رجعة فيه.
وفي حديثه خلال الندوة، أكد نائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي فام تيان دونج أن تسجيل الائتمان وإدارة المخاطر وتقييم العملاء على المنصات الرقمية هي اتجاهات لا رجعة فيها في الأنشطة المصرفية الحالية.
أكد نائب المحافظ على دور البيانات غير المالية، قائلاً إن الإقراض في العديد من الدول لم يعد يعتمد كلياً على السجل الائتماني، بل على التدفق النقدي الفعلي، وسلوك الإنفاق، وحتى بيانات التنقل والحركة الشخصية. وهذا اتجاه يمكن لفيتنام الاستفادة منه بالكامل، إذا ما امتلكت نظام بيانات جيد وآلية مشاركة مناسبة.
وفقًا لنائب الحاكم، لم يعد التحول الرقمي في فيتنام مجرد توصية، بل توجيهًا ثابتًا من الحزب والحكومة. وقد نصّ القرار رقم 57-NQ/TW الصادر عن المكتب السياسي بوضوح على أن: التحول الرقمي قوة دافعة رائدة للتنمية الاجتماعية والاقتصادية في العصر الجديد. وعليه، يجب على جميع المؤسسات والأفراد والشركات - في القطاعين العام والخاص - إعطاء الأولوية للتحول الرقمي وتطبيق التكنولوجيا.
وأكد نائب المحافظ أن القطاع المصرفي ليس خارج هذا الاتجاه، مشدداً على أن البنوك تعطي الأولوية دائماً للتحول الرقمي وخفض التكاليف، وبالتالي خفض أسعار الفائدة وتحسين الوصول إلى الائتمان من خلال القنوات الإلكترونية.
لتطبيق الإقراض الإلكتروني، وفقًا لنائب المحافظ، يشترط وجود نظام تقييم ائتماني إلكتروني، وإدارة مخاطر إلكترونية، وتصنيف أعمال إلكتروني. ولذلك، أصدر البنك المركزي التعميم رقم 12/2024/TT-NHNN الذي يسمح بالإقراض الإلكتروني، مع أن الحد الأقصى للإقراض الحالي لا يتجاوز 100 مليون دونج فيتنامي. ومع ذلك، تُدرس هذه المسألة لتعديلها بما يتناسب مع التطبيق مستقبلًا، وخاصةً في حالات القروض المضمونة بدفاتر الادخار.
ومن جانب CIC، قال نائب المحافظ أيضًا إنه من أجل دعم عملية التحول الرقمي بشكل فعال، تحتاج CIC إلى تغيير نهجها بشكل جذري، من مزود بيانات خام إلى مزود منتجات ائتمانية كاملة، مما يساعد على زيادة الكفاءة والموثوقية في تقييم الائتمان.
وأخيراً، أكد نائب المحافظ، بصفته مديراً للدولة، أن البنك المركزي ملتزم بمواصلة مرافقة مؤسسات الائتمان في رحلة رقمنة أنشطة الائتمان.
المصدر: https://nhandan.vn/ung-dung-mo-hinh-xep-hang-tin-dung-hien-dai-post897521.html
تعليق (0)