অনলাইন ঋণ: ডিজিটাল আর্থিক যুগে একটি নতুন চালিকা শক্তি

বিশেষজ্ঞরা বলছেন যে অনলাইন ঋণ দ্রুত বৃদ্ধি পাচ্ছে কিন্তু এর সাথে অনেক চ্যালেঞ্জও রয়েছে, তাই আইনি কাঠামো, ডেটা সংযোগ, প্রযুক্তিগত নিরাপত্তা এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা উন্নত করা প্রয়োজন।

শক্তিশালী ডিজিটাল রূপান্তরের প্রেক্ষাপটে, অনলাইন ঋণ প্রদান ব্যাংকিং শিল্পে একটি অনিবার্য প্রবণতা হয়ে উঠছে। এই ফর্মটি কেবল মানুষ এবং ব্যবসাগুলিকে দ্রুত এবং আরও স্বচ্ছভাবে মূলধন অ্যাক্সেস করতে সহায়তা করে না, বরং ভিয়েতনামী বাণিজ্যিক ব্যাংকিং ব্যবস্থার জন্য নতুন উন্নয়নের সুযোগও উন্মুক্ত করে।

অনিবার্য প্রবণতা

অর্থপ্রদানের স্বচ্ছ তথ্যের উপর ভিত্তি করে, অনলাইন ঋণ প্রদান একটি অনিবার্য প্রবণতা হিসেবে আবির্ভূত হচ্ছে। এটি একটি ঋণ মাধ্যম যা মানুষ এবং ব্যবসাগুলিকে দ্রুত, আরও স্বচ্ছভাবে মূলধন অ্যাক্সেস করতে সহায়তা করে এবং একই সাথে বাণিজ্যিক ব্যাংকিং ব্যবস্থার জন্য নতুন উন্নয়নের সুযোগ উন্মুক্ত করে।

প্রকৃতপক্ষে, ব্যাংকগুলি প্রযুক্তিতে বিনিয়োগ করেছে, তাদের পণ্য এবং পরিষেবাগুলিতে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা, বিগ ডেটা এবং বায়োমেট্রিক্স প্রয়োগ করছে। ডিজিটাল ব্যাংকিং প্ল্যাটফর্ম, ই-ওয়ালেট, কিউআর পেমেন্ট এবং মোবাইল ব্যাংকিং ক্রমবর্ধমান জনপ্রিয়, যা প্রতিদিন লক্ষ লক্ষ লেনদেনকে সমর্থন করে। প্রযুক্তি কেবল অর্থ প্রদানের জন্যই নয়, মূল্যায়ন, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা এবং গ্রাহক আচরণ বিশ্লেষণেও ব্যবহৃত হয়, যা সামাজিক খরচ কমাতে এবং মূলধন চ্যানেলগুলি প্রসারিত করতে সহায়তা করে।

দাই নাম বিশ্ববিদ্যালয়ের ইনস্টিটিউট অফ ফাইন্যান্সিয়াল টেকনোলজির পরিচালক, সহযোগী অধ্যাপক, ডঃ ডাং এনগোক ডুক বলেন যে অনলাইন ঋণ বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির ডিজিটাল আর্থিক বাস্তুতন্ত্রের একটি অপরিহার্য অংশ হয়ে উঠেছে। অনেক ব্যাংক ডিজিটাল চ্যানেল থেকে বকেয়া ঋণ বৃদ্ধির হার রেকর্ড করেছে যা প্রত্যাশার চেয়ে অনেক বেশি, একই সাথে গ্রামীণ এবং প্রত্যন্ত অঞ্চলে তাদের পরিষেবা কভারেজ প্রসারিত করেছে - যেখানে আগে ঐতিহ্যবাহী আর্থিক পরিষেবাগুলি অ্যাক্সেস করা কঠিন ছিল।

"ক্রেডিট অনুমোদন প্রক্রিয়ায় এআই, বিগ ডেটা এবং মেশিন লার্নিংকে একীভূত করা ঝুঁকি কমাতে, আবেদন প্রক্রিয়াকরণকে দ্রুততর করতে এবং গ্রাহক অভিজ্ঞতা উন্নত করতে সাহায্য করে। ২০২১-২০২৫ সময়কাল হল আরও স্বচ্ছ এবং ব্যাপক ডিজিটাল ক্রেডিট বাজারের ভিত্তি," মিঃ ডুক জোর দিয়ে বলেন।

ভিয়েতনামে, ৯৭% উদ্যোগ ক্ষুদ্র ও ক্ষুদ্র উদ্যোগ (এসএমই) গোষ্ঠীর অন্তর্গত, তবে তাদের বেশিরভাগেরই এখনও অসম্পূর্ণ নথি, জটিল প্রক্রিয়া এবং উচ্চ ব্যয়ের কারণে মূলধন পেতে অসুবিধা হয়। এদিকে, এই গোষ্ঠীটি সমগ্র ব্যবস্থায় কর্মীবাহিনীর প্রায় ৪০% এবং মোট বকেয়া ঋণের ১৮% অবদান রাখে।

মিসা ফিনান্স ডিরেক্টর মিসেস নগুয়েন থি নগোয়ান বলেন যে, অ্যাকাউন্টিং সফটওয়্যার, ইলেকট্রনিক ইনভয়েস এবং ব্যবসায়িক নগদ প্রবাহ থেকে প্রাপ্ত ডিজিটাল ডেটার উপর ভিত্তি করে এসএমইগুলিকে ব্যাংকগুলির সাথে সরাসরি সংযুক্ত করার জন্য মিসা লেন্ডিং তৈরি করা হয়েছিল। প্রায় ৪০০,০০০ কর্পোরেট গ্রাহক ক্লাউড পরিষেবা ব্যবহার করে, এই প্ল্যাটফর্মটি "লাইভ ডেটা" সরবরাহ করে যা ব্যাংকগুলিকে রিয়েল টাইমে ঝুঁকি মূল্যায়ন করতে, খারাপ ঋণ সীমিত করতে এবং বিতরণ দ্রুত করতে সহায়তা করে।

বর্তমানে, MISA ১১টি ব্যাংকের সাথে সংযোগ স্থাপন করেছে, প্রায় ১৬,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং এর সীমা মঞ্জুর করেছে এবং প্রায় ৩০,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং বিতরণ করেছে, যার ঋণ সাফল্যের হার ৩০%, যা ঐতিহ্যবাহী মডেলের তুলনায় ১০ গুণ বেশি।

মিসা নুয়েন থি নগোয়ান - মিসা ফাইন্যান্স ডিরেক্টর - বলেন যে মিসা লেন্ডিং জানিয়েছে যে মিসা ১১টি ব্যাংকের সাথে সংযোগ স্থাপন করেছে, প্রায় ১৬,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং এর সীমা মঞ্জুর করেছে এবং প্রায় ৩০,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং বিতরণ করেছে, ঋণ সাফল্যের হার ৩০% এ পৌঁছেছে, যা ঐতিহ্যবাহী মডেলের চেয়ে ১০ গুণ বেশি। (ছবি: ভিয়েতনাম+)

মিসেস এনগোয়ান আরও বলেন যে, MISA লেন্ডিং প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে, ব্যাংকগুলি স্থিতিশীল এবং গতিশীল উভয় তথ্যের উপর ভিত্তি করে ব্যবসার আর্থিক ক্ষমতা মূল্যায়ন করতে পারে, যার ফলে খারাপ ঋণের ঝুঁকি হ্রাস পায়। স্থিতিশীল তথ্যের মধ্যে রয়েছে ক্রেডিট ইতিহাস, জাতীয় ঋণ প্রতিষ্ঠান (CIC) থেকে তথ্য, কর প্রতিবেদন এবং আর্থিক বাধ্যবাধকতা। গতিশীল তথ্য দৈনিক নগদ প্রবাহ, ইলেকট্রনিক ইনভয়েস, অ্যাকাউন্টিং এবং মানব সম্পদ তথ্য প্রতিফলিত করে। এই সমন্বয় ক্রেডিট স্কোরিংয়ে আরও সঠিক এবং স্বচ্ছ চিত্র প্রদান করে।

ব্যাংকের পক্ষ থেকে, এমবিব্যাংক ডিজিটাল ব্যাংকিং বিভাগের ডিজিটাল লেন্ডিং প্রজেক্টের পরিচালক মিসেস লে থি থুই হা বলেন যে এমবি বর্তমানে অনলাইন ব্যাংকিং পণ্য এবং পরিষেবা প্রদানের জন্য দুটি প্ল্যাটফর্ম APP MBBank এবং Biz MBBank স্থাপন করছে।

MBBank APP প্ল্যাটফর্মে, MB ৩৩ মিলিয়নেরও বেশি ব্যক্তিগত গ্রাহকদের সেবা প্রদান করছে। যার মধ্যে, ১০০% ব্যক্তিগত গ্রাহক eKYC দ্বারা সফলভাবে সংগৃহীত বায়োমেট্রিক প্রোফাইল সহ চ্যানেলগুলিতে অ্যাকাউন্ট খুলেছেন এবং অনলাইন ব্যাংকিং পরিষেবা ব্যবহার করেছেন; ১০০% অনিরাপদ ঋণ (জামাত ছাড়া গ্রাহক ঋণ) অনলাইনে নিবন্ধিত এবং বিতরণ করা হয়েছে; ৯০.৮% উৎপাদন এবং ব্যবসায়িক ঋণ অনলাইনে বিতরণ করা হয়েছে, যার ক্রমবর্ধমান বিক্রয় ২০২৫ সালের প্রথম ৮ মাসে ১৬৫,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডঙ্গেরও বেশি।

Biz MBBank প্ল্যাটফর্মে, 350,000 এরও বেশি ব্যবসায়িক গ্রাহকদের পরিষেবা প্রদান করা হচ্ছে। যার মধ্যে, 100% ক্ষুদ্র উদ্যোগ (Micro SME - mSME) Biz MBBank এর মাধ্যমে মূলধন গ্রহণ এবং বিতরণ করে। MBBank APP এবং Biz MBBank উভয়ের মাধ্যমেই সমস্ত অনলাইন ঋণ লেনদেন ডিজিটাল স্বাক্ষর সহ ইলেকট্রনিক চুক্তি ব্যবহার করে, যা বৈধতা এবং গ্রাহক অভিজ্ঞতা নিশ্চিত করে।

আইনি ব্যবস্থা উন্নত করুন, প্রযুক্তি প্রয়োগে বিনিয়োগ বৃদ্ধি করুন

টেকসই উন্নয়নের জন্য, বিশেষজ্ঞরা বিশ্বাস করেন যে প্রযুক্তি, তথ্য এবং নীতির সমন্বয় সাধন করা প্রয়োজন। সহযোগী অধ্যাপক, ডঃ ড্যাং এনগোক ডুক জোর দিয়ে বলেন: "যখন জনসংখ্যা, কর এবং ঋণ সম্পর্কিত জাতীয় তথ্য সংযুক্ত করা হয়, তখন ব্যাংকগুলি বাস্তব সময়ে ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা সঠিকভাবে মূল্যায়ন করতে পারে, যার ফলে পূর্ববর্তী ঋণের ইতিহাস নেই এমন গ্রাহকদের ঋণ সম্প্রসারিত হয়।"

আইনের পাশাপাশি, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে তাদের মূল ব্যাংকিং সিস্টেম আপগ্রেড করতে হবে, অনুমোদন প্রক্রিয়া স্বয়ংক্রিয় করতে, ঝুঁকি পরিচালনা করতে এবং ঋণ পণ্য ব্যক্তিগতকৃত করতে AI, Big Data, Blockchain, IoT প্রয়োগ করতে হবে। এছাড়াও, ব্যাংক কর্মীদের ডিজিটাল চিন্তাভাবনা, ডেটা বিশ্লেষণ দক্ষতা এবং অনলাইন ক্রেডিট প্ল্যাটফর্ম পরিচালনায় প্রশিক্ষণ দিতে হবে।

স্টেট ব্যাংকের পেমেন্ট বিভাগের পরিচালক মিঃ ফাম আনহ তুয়ান উল্লেখ করেছেন যে নেটওয়ার্ক সুরক্ষা এবং গ্রাহকের ডেটা সুরক্ষা অবশ্যই সর্বোচ্চ অগ্রাধিকার পাবে। (ছবি: ভিয়েতনাম+)

বিশেষ করে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে ব্যবস্থাপনা থেকে শুরু করে পেশাদার কর্মীদের জন্য পেশাদার ক্ষমতা, ডিজিটাল চিন্তাভাবনা এবং অনলাইন ক্রেডিট সিস্টেম পরিচালনার দক্ষতা উন্নত করার উপর মনোযোগ দিতে হবে। একই সাথে, মানব সম্পদকে প্রশিক্ষণ এবং পুনঃপ্রশিক্ষণের ভিত্তিতে অর্থ, প্রযুক্তি এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার মধ্যে আন্তঃক্ষেত্রীয় সমন্বয় সাধনে সক্ষম একটি কর্মীবাহিনী গঠন করতে হবে।

ব্যবস্থাপনার দিক থেকে, স্টেট ব্যাংকের পেমেন্ট বিভাগের পরিচালক মিঃ ফাম আনহ তুয়ান বলেন যে সম্প্রতি, স্টেট ব্যাংক ইলেকট্রনিক ঋণের আইনি কাঠামো সম্পূর্ণ করার জন্য অনেক নথি জারি করেছে। উল্লেখযোগ্যভাবে, সার্কুলার ০৬/২০২৩ সার্কুলার ৩৯/২০১৬-এর ইলেকট্রনিক ঋণের নিয়মাবলীর পরিপূরক, ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলিকে পরিষেবা ডিজিটালাইজ করতে উৎসাহিত করে, মানুষ এবং ব্যবসার জন্য মূলধন অ্যাক্সেসের জন্য অনুকূল পরিস্থিতি তৈরি করে।

বিশেষ করে, নিয়ন্ত্রিত পরীক্ষার ব্যবস্থার উপর ডিক্রি 94/2025/ND-CP প্রথমবারের মতো পিয়ার-টু-পিয়ার লেন্ডিং (P2P লেন্ডিং) মডেল বাস্তবায়নের অনুমতি দেয়। স্টেট ব্যাংক নতুন মডেলগুলিকে বাস্তবে পরিচালনা করার জন্য নির্দেশনা প্রদান করেছে কিন্তু এখনও নিবিড় তত্ত্বাবধানের সুযোগের মধ্যে, মূলধন চ্যানেল সম্প্রসারণ এবং সিস্টেমের নিরাপত্তা নিশ্চিত করা উভয়ই।

মিঃ টুয়ান আরও উল্লেখ করেছেন যে সাইবার নিরাপত্তা এবং গ্রাহকদের তথ্য সুরক্ষাকে সর্বোচ্চ অগ্রাধিকার দেওয়া উচিত। ব্যাংকগুলিকে নিরাপত্তা অবকাঠামোতে বিনিয়োগ করতে হবে, পর্যবেক্ষণে এআই প্রয়োগ করতে হবে এবং তথ্য সুরক্ষায় আন্তর্জাতিক সহযোগিতা জোরদার করতে হবে।

কিছু বিশেষজ্ঞ বলছেন যে ভিয়েতনামে অনলাইন ঋণ দ্রুত বৃদ্ধি পাচ্ছে তবে আইনি কাঠামো, ডেটা সংযোগ, প্রযুক্তিগত সুরক্ষা এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার নিখুঁতকরণে অনেক চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হতে হচ্ছে। সর্বোপরি, সাফল্যের জন্য নির্ধারক বিষয় হল গ্রাহকের আস্থা।

একটি স্পষ্ট আইনি ভিত্তি, সুসংগত তথ্য, নিরাপদ প্রযুক্তি এবং স্বচ্ছ পরিষেবা আস্থা তৈরি করবে, যার ফলে ডিজিটাল ক্রেডিট সত্যিকার অর্থে ডিজিটাল আর্থিক যুগে ব্যাংকিং শিল্পের একটি নতুন চালিকা শক্তি হয়ে উঠবে।

(ভিয়েতনাম+)

সূত্র: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp