গ্রামীণ এলাকায় বাড়ি তৈরির জন্য ঋণ পাওয়া কঠিন কেন?

নির্মাণ অনুমতির আবেদনপত্র সম্পন্ন করতে বা দীর্ঘমেয়াদী ব্যাংক ঋণের বোঝা বহন করতে অনীহার ফলে গ্রামীণ আবাসন নির্মাণের জন্য ব্যাংক ঋণের চাহিদা তুলনামূলকভাবে কম।

অনেক অসুবিধা

নিন জিয়াং জেলার উং হো কম্যুনে প্রায় ৩০০ বর্গমিটার জমির উপর মিসেস হা থি লিনের পরিবারের একটি দোতলা বাড়ি আর মাত্র কয়েক মাসের মধ্যেই নির্মিত হবে। যদিও ভিত্তি স্থাপনের কাজ সম্পন্ন হয়েছে এবং প্রথম তলার প্রস্তুতি চলছে, মিসেস লিনের পরিবার এখনো ব্যাংকে ঋণের আবেদনটি চূড়ান্ত করতে পারেনি।

“আমার পরিবার ঋণ আবেদন প্রক্রিয়া সম্পর্কে জানতে প্রদেশের একটি বড় ব্যাংকের শাখায় যোগাযোগ করেছিল। বাড়ি নির্মাণের জন্য অগ্রাধিকারমূলক সুদের হারে ঋণ পাওয়ার যোগ্যতা অর্জনের জন্য আমাদের জেলা গণপরিষদ কর্তৃক জারি করা একটি নির্মাণ অনুমতিপত্র প্রয়োজন,” মিসেস লিন বলেন।

প্রদেশের বেশ কয়েকটি ব্যাংক বাড়ি নির্মাণের জন্য বিশেষ ছাড়ের ঋণ প্যাকেজ দিচ্ছে, যেখানে সুদের হার তুলনামূলকভাবে কম, প্রথম দুই বছরের জন্য বছরে প্রায় ৬%; ব্যাংক ভেদে ঋণের মেয়াদ ২০ বছর বা এমনকি ২৫ বছর পর্যন্তও হতে পারে। ফলে, পুরো ঋণ মেয়াদে মাসিক মূল কিস্তির পরিমাণ সমানভাবে ভাগ করে দিলে তাও কম হয়। মিসেস লিনের পরিবারের ২০ বছরের জন্য ১ বিলিয়ন VND ঋণ নেওয়ার প্রয়োজনে, প্রথম দুই বছরে মোট মাসিক কিস্তি হবে ৯ মিলিয়ন VND-এর সামান্য বেশি, যা পরে ধীরে ধীরে কমতে থাকবে। মিসেস লিন বলেন, "এই খরচ আমার পরিবারের আর্থিক সামর্থ্যের মধ্যে। আমরা যদি অন্য কোনো ঋণ প্যাকেজ নিতাম, তাহলে ঋণের মেয়াদ কম হওয়ায় মাসিক মূল ও সুদ বাবদ কিস্তির পরিমাণ বেশি হতো। তাই, ঋণটি নিশ্চিত করার জন্য আমার পরিবার জরুরি ভিত্তিতে নির্মাণ অনুমতির কাজটি সম্পন্ন করছে।"

গ্রামীণ এলাকায় মিসেস লিনের মতো এমন মানুষ খুব বেশি নেই যারা বাড়ি তৈরির অনুমতির আবেদন প্রক্রিয়াটি সম্পন্ন করতে ইচ্ছুক। নিয়ম অনুযায়ী, শহরাঞ্চলে বাড়ি নির্মাণের আগে অবশ্যই অনুমতির জন্য আবেদন করতে হয়। অন্যদিকে, গ্রামীণ এলাকায় সাত তলার কম আবাসিক বাড়ির জন্য এই অনুমতির প্রয়োজন হয় না। তাই, সরকারি অনুমতির জন্য আবেদন করার বিষয়টি অনেক গ্রামীণ বাসিন্দাকে উপরে উল্লিখিত বাড়ি নির্মাণের জন্য নির্দিষ্ট ঋণ পণ্যগুলো বিবেচনা করা থেকে নিরুৎসাহিত করে।

তুয়ান ভিয়েত কম্যুনের (কিম থান জেলা) জনাব নগুয়েন কোয়াং টামের পরিবার ৭ মাস নির্মাণকাজের পর ২০২৩ সালের শেষে থাই-শৈলীর ছাদসহ তাদের একতলা বাড়িটি সম্পন্ন করেছে, অথচ তারা ব্যাংক থেকে কোনো ঋণ নেয়নি। জনাব টাম বলেন, “নির্মাণ ও সমাপ্তির মোট খরচ ২ বিলিয়ন VND-এর বেশি ছিল, কিন্তু যেহেতু আমার পরিবারের আগে থেকেই কিছু সঞ্চয় ছিল এবং আত্মীয়স্বজন ও বন্ধুদের কাছ থেকে কিছু ধার করেছিলাম, তাই আমাদের ব্যাংক থেকে ঋণ নেওয়ার প্রয়োজন হয়নি। সত্যি বলতে, যদি আমি আত্মীয়দের কাছ থেকে টাকা ধার করতে না পারতাম, তাহলে আমি বাড়ি বানানোর সাহসই করতাম না, কারণ আমি ব্যাংক থেকে ঋণ নিতে চাই না। সবসময় মাথার উপর ঋণের বোঝা ঝুলিয়ে রাখাটা ভীতিকর। যদি কোনো কারণে আমার কাজে বাধা আসে এবং ঋণ পরিশোধ করার মতো টাকা আমার কাছে না থাকে, তাহলে আমি কীভাবে সামলাব তা জানি না।”

একাধিক সমাধান

গ্রামীণ আবাসন নির্মাণের জন্য ঋণ প্রবৃদ্ধি বাড়ানোর সবচেয়ে বড় বাধা হলো জনগণের অনীহা। নির্মাণ অনুমতির প্রয়োজন হয় এমন স্বল্প সুদের ঋণ প্যাকেজগুলোর আবেদন প্রক্রিয়া তুলনামূলকভাবে সহজ হওয়া সত্ত্বেও, সেগুলো গ্রহণে দ্বিধা দেখা যায়। অপরদিকে, অনুমতির প্রয়োজন হয় না এমন উচ্চ সুদের ঋণ প্যাকেজগুলোর মাসিক কিস্তি নিয়ে উদ্বেগ তৈরি হয়। তাই, বেশিরভাগ বাণিজ্যিক ব্যাংকে আবাসন নির্মাণ ঋণের প্রবৃদ্ধি অন্যান্য ঋণ প্যাকেজের তুলনায় ধারাবাহিকভাবে কম থাকে।

বাড়ি নির্মাণের ঋণের আরেকটি উৎস হলো সোশ্যাল পলিসি ব্যাংক ব্যবস্থা। যদিও ব্যাংকিং ব্যবস্থার মধ্যে এর সুদের হার সর্বনিম্ন, বছরে ৪.৮%, এবং সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ ৫০০ মিলিয়ন VND, যা গ্রামীণ বাসিন্দাদের প্রয়োজনের জন্য উপযুক্ত, তবে এর সবচেয়ে বড় অসুবিধা হলো ঋণ আবেদন প্রক্রিয়া। যোগ্য হতে হলে, ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই জমির ব্যবহার স্বত্বের সনদের নিবন্ধিত মালিক হতে হবে এবং সেই জমিতে বাড়ি নির্মাণের জন্যই ঋণ নিতে হবে।

গ্রামীণ এলাকায়, বাবা-মায়েরা প্রায়শই তাদের সন্তানদের বাড়ি তৈরির জন্য মৌখিকভাবে এক খণ্ড জমি দিয়ে থাকেন। জমির মালিকানা হস্তান্তরের প্রক্রিয়া সম্পন্ন না হলে, অভাবী ব্যক্তিরা ঋণ পেতে পারেন না। উপরন্তু, অপর্যাপ্ত আয়কর গণনা পদ্ধতির কারণে, আর্থিকভাবে সচ্ছল না হওয়া সত্ত্বেও অনেক গ্রামীণ বাসিন্দাকে ব্যক্তিগত আয়কর দিতে হয়। ফলে, অযোগ্য বিবেচিত হওয়ায় বহু মানুষ যোগ্য নীতি ঋণ থেকে বাদ পড়ে যান।

প্রয়োজন ও পরিশোধের সক্ষমতা মূল্যায়নের ভিত্তিতে, অনেক ব্যাংক বাড়ি সংস্কার ও আসবাবপত্র কেনার জন্য ঋণ প্যাকেজের পরামর্শ দিয়েছে।

“অনুমান করা হয় যে প্রতি ১০টি ঋণের মধ্যে মাত্র ১টি গৃহ নির্মাণের জন্য নেওয়া হয়। তাই, আমাদের সামগ্রিক ঋণ প্রবৃদ্ধির লক্ষ্য অর্জন করতে হলে, গ্রামীণ গ্রাহকদের ঋণের চাহিদা পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে বুঝতে হবে এবং তারপর তাদের উপযুক্ত ঋণ প্যাকেজ সম্পর্কে পরামর্শ দিতে হবে,” বলেন বিআইডিভি থান দং শাখার ব্যক্তিগত গ্রাহক বিভাগের প্রধান মিসেস নগুয়েন হং নুং।

প্রতিটি ঋণ প্যাকেজের প্রবৃদ্ধির মান মূল্যায়ন করা এবং নির্দিষ্ট গ্রাহক গোষ্ঠীকে লক্ষ্য করে এর শক্তিগুলো চিহ্নিত করা অনেক ব্যাংকের গৃহীত একটি সমাধান। এগ্রিব্যাংক হাই ডুয়ং-এর ব্যক্তিগত গ্রাহক বিভাগের প্রধান, মিসেস নগুয়েন থি কুইন ডিয়েপ বিশ্বাস করেন যে, শহর থেকে গ্রাম পর্যন্ত প্রতিটি অঞ্চলের নিজস্ব ঋণ প্রবৃদ্ধির সমাধান প্রয়োজন। “গ্রামীণ এলাকায় ঋণ প্রবৃদ্ধি বাড়াতে প্রতিটি ঋণ কর্মসূচি এবং পণ্যের জন্য নমনীয় ব্যবস্থাপনা প্রয়োজন। আমরা প্রায়শই ক্ষুদ্র পরিসরের ভোগ, উৎপাদন এবং ব্যবসার জন্য ঋণ প্যাকেজ বা অগ্রাধিকারমূলক সুদের হারের প্যাকেজগুলোর উপর মনোযোগ দিই, যেখানে ঋণের সর্বোচ্চ পরিমাণ ৫০০ মিলিয়ন VND এবং ঋণের মেয়াদ ১-৫ বছর; পাশাপাশি কিছু সামাজিক সংগঠনের মাধ্যমেও ঋণদানকে উৎসাহিত করি। বাড়ি নির্মাণের ঋণের ক্ষেত্রে, আমরা সাধারণত সুদের হারের উপর নির্দিষ্ট পরামর্শ প্রদান করি, যা গ্রাহকদের ঋণের মেয়াদ ও পরিশোধের পরিমাণ আরও ভালোভাবে বুঝতে সাহায্য করে এবং প্রয়োজনে তাদের সহায়তা করার জন্য আমরা প্রস্তুত থাকি,” মিসেস ডিয়েপ বলেন।

হা কিয়েন

উৎস: https://baohaiduong.vn/kho-cho-vay-xay-nha-o-nong-thon-vi-sao-378461.html