সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল পর্যবেক্ষণ প্রক্রিয়া অনুসরণ করা।

ক্রস-মালিকানা রোধে অবদান রাখুন

১৮ জানুয়ারী, ২০২৪ তারিখে জাতীয় পরিষদ কর্তৃক পাস হওয়া সংশোধিত ঋণ প্রতিষ্ঠান আইন (ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান আইন) আনুষ্ঠানিকভাবে ১ জুলাই, ২০২৪ থেকে কার্যকর হবে। অনেক নতুন দফা সহ, আইনটি শক্তিশালী পরিবর্তন আনবে বলে আশা করা হচ্ছে, যা ঋণ ব্যবস্থার কার্যক্রমকে মসৃণ, আরও স্বচ্ছ করতে এবং আগামী সময়ে আর্থিক ও ঋণ কার্যক্রমে অনেক নতুন মূল্যবোধ আনতে সাহায্য করবে।

ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান আইনের ৬৩ অনুচ্ছেদ অনুসারে, ব্যক্তিগত শেয়ারহোল্ডারদের জন্য সর্বোচ্চ মালিকানা অনুপাত ৫% নির্ধারণ করা হয়েছে, তবে প্রাতিষ্ঠানিক শেয়ারহোল্ডারদের জন্য, এটি একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের চার্টার মূলধনের ১৫% থেকে ১০% এ কমিয়ে আনা হয়েছে এবং শেয়ারহোল্ডার এবং সংশ্লিষ্ট ব্যক্তিদের জন্য, এটি একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের চার্টার মূলধনের ২০% থেকে কমিয়ে ১৫% করা হয়েছে।

হো চি মিন সিটি ন্যাশনাল ইউনিভার্সিটির অর্থনীতি ও আইন বিশ্ববিদ্যালয়ের অর্থ ও ব্যাংকিং অনুষদের প্রভাষক সহযোগী অধ্যাপক ডঃ ট্রান হাং সন এর মতে, ব্যাংকগুলিতে শেয়ার মালিকানা অনুপাতের নিয়মাবলী ব্যাংক অধিগ্রহণ সীমিত করতে এবং ছোট শেয়ারহোল্ডারদের আরও ভালভাবে সুরক্ষা দিতে সহায়তা করবে।

ব্যাংকিং ও অর্থ বিশেষজ্ঞ ডঃ হুইন ট্রুং মিনের মতে, যখন মালিকানার অনুপাত হ্রাস পায়, তখন শেয়ারহোল্ডারদের ব্যাংককে প্রভাবিত করার এবং নিয়ন্ত্রণ করার ক্ষমতা হ্রাস পায়, যা আর্থিক কারসাজি এবং দুর্নীতির ঝুঁকি সীমিত করতে সাহায্য করে। একই সাথে, এটি আর্থিক ব্যবস্থার স্বচ্ছতা বৃদ্ধিতে অবদান রাখে কারণ যদি শেয়ারহোল্ডারদের মালিকানার অনুপাত বেশি থাকে, তাহলে তারা গোষ্ঠী এবং ব্যক্তিগত স্বার্থ তৈরি করে এমন সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য এর উপর নির্ভর করতে পারে।

এছাড়াও, যখন ক্রস-মালিকানা রোধ করা হবে, তখন ব্যাংকিং কার্যক্রমের তদারকি আরও স্পষ্ট এবং কার্যকর হবে, যা ব্যবস্থাপনা সংস্থাগুলিকে আরও ভাল নিয়ন্ত্রণ প্রয়োগ করতে সহায়তা করবে।

এফডিভিএন ল ফার্মের ব্যবস্থাপনা আইনজীবী লে কাও।

FDVN ল ফার্মের ব্যবস্থাপনা আইনজীবী লে কাও মন্তব্য করেছেন যে, উপরোক্ত নিয়মাবলীর ফলে, ব্যাংকগুলিতে বিনিয়োগকারী এবং নিয়ন্ত্রণকারী অর্থনৈতিক সংস্থাগুলিকে ধীরে ধীরে মূলধন প্রত্যাহার করতে হবে এবং মূলধন আধিপত্যের মাধ্যমে ব্যাংকগুলিতে তাদের প্রভাব হ্রাস করতে হবে।

আইনত, মালিকানা অনুপাত এইভাবে হ্রাস করার প্রভাব হল ব্যাংকগুলির ব্যবসার দ্বারা হস্তক্ষেপ এবং দখলের সম্ভাবনা এড়ানো, এবং এটি ব্যবসা এবং ব্যক্তিদেরকে যথেচ্ছভাবে নগদ প্রবাহ স্থানান্তর করার জন্য এবং ব্যবসার পরিষেবা দেওয়ার জন্য ব্যাংকগুলিকে ব্যবহার করার জন্য ব্যাংকগুলিকে একটি উঠোন হিসাবে ব্যবহার করা থেকে বিরত রাখার একটি আইনি সমাধান।

যখন আইনে বলা হয়েছে, মূলধন অবদান কার্যক্রম নিয়ন্ত্রণ করলে মূলধনের উৎস এবং ব্যাংকগুলিতে বিনিয়োগকারী ব্যবসাগুলি নিয়ন্ত্রণ করার ক্ষমতাও বৃদ্ধি পায়, যার ফলে ব্যবসায়িক কার্যকলাপে আরও নগদ প্রবাহ তৈরি হয়, আইনি তত্ত্ব অনুসারে, ব্যাংকগুলিতে ক্রস-মালিকানা হ্রাস করার প্রচেষ্টা রয়েছে।

“তবে, বাস্তবে, এমন ব্যক্তি এবং ব্যবসা প্রতিষ্ঠান আছে যারা ব্যাংকে খুব কম মূলধনের মালিক হলেও, কোনও না কোনওভাবে এমন লোকদের মাধ্যমে ব্যাংকগুলিকে কারসাজি করে যারা সম্পর্কিত নয় বা আইনত সম্পর্কিত নয়, যা এমন একটি সমস্যা যার কার্যক্রম পরিচালনার সময় নিয়ন্ত্রণ প্রয়োজন।

উদাহরণস্বরূপ, ব্যক্তি এবং ব্যবসা নিজেরাই শেয়ার মালিকানার অনুপাত মেনে চলে, কিন্তু তাদের এখনও "অপরিচিত" থাকবে যারা বাস্তব জীবনে "পরিচিত" যারা নামকরণ করে, শেয়ার সংগ্রহ করে, নিয়ন্ত্রণ করে এবং হেরফের করে।

অতএব, মালিকানা অনুপাতের নিয়মকানুন বাস্তবে মেনে চলার জন্য আইনি নিয়ন্ত্রণ সমাধান থাকা প্রয়োজন। অন্যথায়, ক্রস-মালিকানা এখনও গোপনে চলবে এবং ব্যাংক কারসাজি এখনও ঘটবে, "আইনজীবী লে কাও বলেন।

"চিনাবাদাম দিয়ে বিয়ার বিক্রি" কার্যকলাপ নিষিদ্ধ করা হচ্ছে

এছাড়াও, ঋণ প্রতিষ্ঠান আইনের (সংশোধিত) ধারা ১৫ এর ধারা ৫ অনুসারে, ঋণ প্রতিষ্ঠান, বিদেশী ব্যাংক শাখা, ব্যবস্থাপক, অপারেটর এবং ঋণ প্রতিষ্ঠান এবং বিদেশী ব্যাংক শাখার কর্মচারীদের ক্রিয়াকলাপগুলি অ-বাধ্যতামূলক বীমা পণ্য বিক্রয়কে কোনওভাবেই ব্যাংকিং পণ্য এবং পরিষেবার বিধানের সাথে যুক্ত করবে না।

আইনজীবী লে কাও বলেন যে এই নিয়ম বীমা শিল্পকে ঋণগ্রহীতাদের টাকা ধার নিতে বাধ্য করার জন্য ব্যাংকগুলির সাথে সহযোগিতা করতে বাধা দেবে। বর্তমানে, অনেক ব্যাংকের সহযোগিতা রয়েছে, অথবা ব্যাংকগুলি নিজেরাই বা ব্যাংক মালিকরাও বীমা কোম্পানিতে মূলধনের মালিকানাধীন শেয়ারহোল্ডার, তাই বীমা কোম্পানিগুলির মধ্যে স্বার্থের সংযোগ আরও শক্ত, যার ফলে গ্রাহকদের মূলধন ধার দিতে এবং বীমা বিক্রি করতে "বাধ্য" করা হয়।

সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, "বিয়ার এবং বাদাম" গ্রাহকদের ঝামেলা এবং জোর করার কৌশলের ফলে ঋণ চুক্তির সাথে আসা বীমা পণ্যগুলির প্রতি মানুষের মনোভাব অত্যন্ত অসন্তুষ্ট হয়েছে। আইনে কঠোর নিষেধাজ্ঞা রয়েছে যা ঋণ প্রদান কার্যক্রমকে বীমা ব্যবসায়িক কার্যক্রম থেকে পৃথক করবে, এটি বীমা বাজারকে স্বচ্ছ করবে এবং মানুষের জন্য ঝামেলা এড়াবে।

ডঃ হুইন ট্রুং মিন, ব্যাংকিং এবং অর্থ বিশেষজ্ঞ।

তবে, মিঃ হুইন ট্রুং মিনের মতে, এটি ব্যাংকিং কার্যক্রমকে ব্যাপকভাবে প্রভাবিত করবে, বিশেষ করে বীমা ব্যবসা থেকে রাজস্ব হ্রাস করবে। এটি ব্যাংকগুলিকে পণ্য পুনর্গঠন করতে এবং বীমা চ্যানেল থেকে রাজস্ব সীমিত হলে হারানো আয়ের ক্ষতিপূরণ দিতে পণ্য পোর্টফোলিও পুনর্গঠন করতে বাধ্য করবে।

ব্যাংকগুলির মাধ্যমে বীমা বিতরণ কার্যক্রমের মাধ্যমে নতুন প্রিমিয়াম রাজস্বের অনুপাত (ব্যাংক্যাসুরেন্স) দ্বারা বীমা কোম্পানিগুলি ব্যাপকভাবে প্রভাবিত হয়, যা বর্তমানে ঐতিহ্যবাহী বীমা প্রিমিয়াম রাজস্বের তুলনায় বেশি। ব্যাংকগুলিকে নির্দিষ্ট ধরণের বীমা বিক্রি করার অনুমতি না দেওয়ার ফলে বীমা কোম্পানিগুলির ব্যাংক্যাসুরেন্স থেকে নতুন বীমা প্রিমিয়াম রাজস্ব উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পাবে।

উল্লেখ না করেই, ব্যাংকের মাধ্যমে বীমা কেনার গ্রাহক অংশটি বর্তমানে খুবই নির্বাচনী, ঐতিহ্যবাহী চ্যানেল থেকে সম্পূর্ণ আলাদা। অতএব, ব্যাংকের মাধ্যমে বীমা বিক্রি করে বীমা কোম্পানিগুলি যে গ্রাহক তালিকা পায় তা অবশ্যই উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পাবে।

এছাড়াও, ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে বাধ্যতামূলক নয় এমন বীমা পণ্য বিক্রয়কে যেকোনো আকারে ব্যাংকিং পণ্য এবং পরিষেবা প্রদানের সাথে সংযুক্ত করতে নিষেধ করা গ্রাহক এবং ব্যাংকের মধ্যে সম্পর্ককেও প্রভাবিত করে।

"যদি আগে ব্যাংকগুলি "আর্থিক সুপারমার্কেট" এর মতো পরিচালিত হত, বিভিন্ন ধরণের সুবিধাজনক পণ্য এবং পরিষেবা প্রদান করতে সক্ষম হত, তবে এখন প্রয়োজনে গ্রাহকদের পণ্য কিনতে অন্যান্য বীমা কোম্পানির কাছে যেতে হতে পারে, যার ফলে ব্যাংকের পরিষেবাগুলির সুবিধা এবং গ্রাহক সন্তুষ্টি হ্রাস পাবে," মিঃ মিন তার মতামত প্রকাশ করেন।

ঋণ কার্যক্রমের জন্য একটি নতুন হাওয়া

সাধারণভাবে, ঋণ প্রতিষ্ঠান সংক্রান্ত সংশোধিত আইন মূল্যায়ন করার সময়, বিশেষজ্ঞরা সকলেই মন্তব্য করেছেন যে ঋণ প্রতিষ্ঠান সংক্রান্ত আইন ২০২৪ আগামী সময়ে ঋণ কার্যক্রমের উপর বিরাট প্রভাব ফেলবে।

আইনজীবী লে কাও বলেন যে আইনটিতে লাইসেন্সিং-এর জন্য প্রশাসনিক পদ্ধতি হ্রাস করা, কার্যক্রম সংগঠিত করার প্রক্রিয়া স্পষ্টভাবে সংজ্ঞায়িত করা, প্রযুক্তি প্রয়োগ করা এবং ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কার্যক্রমে নতুন ইলেকট্রনিক লেনদেন কার্যক্রমের সাথে খাপ খাইয়ে নেওয়ার সাথে সম্পর্কিত অনেক প্রগতিশীল বিধান রয়েছে।

বাস্তবে বাস্তবায়িত হলে, এই উদ্ভাবনগুলি ঋণ কার্যক্রমের জন্য একটি নতুন হাওয়া তৈরি করবে এবং আশা করা হচ্ছে যে এগুলি কার্যকরভাবে ঋণ কার্যক্রম নিয়ন্ত্রণ করবে যাতে অর্থনীতিতে নগদ প্রবাহ স্বচ্ছ হয় এবং অর্থনৈতিক উন্নয়নকে উৎসাহিত করার শক্তি থাকে।

মিঃ সনের মতে, ঋণ প্রতিষ্ঠান আইনের লক্ষ্য হবে ব্যাংকিং ব্যবস্থার কার্যক্রমে স্বচ্ছতা এবং নিরাপত্তা বৃদ্ধি করা এবং আইন কার্যকর হওয়ার আগে ব্যাংকগুলি প্রস্তুতির জন্য সময় পাবে।

তবে, এটা মনে রাখা উচিত যে প্রবিধান মেনে চলার উপর নজরদারি করা আরও গুরুত্বপূর্ণ, তাই স্টেট ব্যাংক (SBV) কে নিয়মিতভাবে লঙ্ঘনের লক্ষণ সনাক্ত করতে এবং সাম্প্রতিক কার্যক্রমে প্রবিধান লঙ্ঘন এড়াতে সম্মতির মাত্রা পরিমাপ করতে হবে।

আইন লঙ্ঘনের লক্ষণ সনাক্ত করার জন্য স্টেট ব্যাংককে নিয়মিতভাবে সম্মতির মাত্রা পরিমাপ করতে হবে।

আইনজীবী লে কাও উল্লেখ করেছেন যে বর্তমানে, ব্যাংকগুলিতে অবৈধ কার্যকলাপের ফলে বিভিন্ন ধরণের আচরণের সাথে অপ্রত্যাশিত পরিবর্তন দেখা যাচ্ছে, কেবল ব্যাংকিং কার্যক্রমে লঙ্ঘনই নয় বরং অর্থনৈতিক ব্যবস্থার সাথে সম্পর্কিত লঙ্ঘনও ঘটছে, তাই তত্ত্বাবধান এবং ব্যবস্থাপনা একটি গুরুত্বপূর্ণ এবং জটিল বিষয়।

সাধারণভাবে, ফোকাল পয়েন্টগুলির তত্ত্বাবধান এবং ব্যবস্থাপনা অবশ্যই স্টেট ব্যাংকের দায়িত্ব এবং কর্তৃত্ব হওয়া উচিত যাতে একটি ঐক্যবদ্ধ ফোকাল পয়েন্ট থাকে, যাতে অনেক দোষ এবং দায়িত্ব অস্বীকারের বিষয় এড়ানো যায়।

তবে, একটি সমন্বয় ব্যবস্থা তৈরি করাও প্রয়োজন যাতে অন্যান্য সংস্থাগুলি ব্যাংকিং কার্যক্রম দ্রুত প্রতিরোধ এবং পর্যবেক্ষণের জন্য সমন্বিত সমাধান সনাক্ত করতে পারে বা তাদের কাছে সমন্বিত সমাধান থাকতে পারে। ক্রস-চেকিং, স্বাধীন প্রতিবেদন এবং জনগণ, ব্যবসা এবং অন্যান্য সংস্থাগুলির কাছ থেকে একটি পর্যবেক্ষণ ব্যবস্থার জন্য নিয়ম থাকা উচিত। নির্দিষ্ট ফলাফলের ভিত্তিতে, ফলাফল পেলে স্টেট ব্যাংককে অবশ্যই পরিদর্শন সম্পর্কে স্বচ্ছ এবং জনসাধারণের কাছে প্রকাশ করতে হবে।

তত্ত্বাবধান পদ্ধতির নিয়মাবলীও একটি নিয়মতান্ত্রিক পদ্ধতিতে বাস্তবায়ন করা প্রয়োজন, যেখানে পরিদর্শকরা পরিদর্শন করেন কিন্তু লঙ্ঘন ঢেকে রাখেন। আইনি ব্যবস্থার নিয়মিতভাবে তত্ত্বাবধান পরীক্ষা, ক্রস-মনিটরিং এবং তত্ত্বাবধানের জন্য একটি ব্যবস্থাও প্রয়োজন যাতে তত্ত্বাবধান নেতিবাচক দুর্নীতির কারণ না হয়ে ওঠে ।

সূত্র: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html