সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ হলো, পর্যবেক্ষণ প্রক্রিয়াটি মেনে চলুন।

পারস্পরিক মালিকানা প্রতিরোধে অবদান রাখা।

২০২৪ সালের ১৮ই জানুয়ারি জাতীয় সংসদ কর্তৃক পাসকৃত ‘ঋণ প্রতিষ্ঠান সংক্রান্ত সংশোধিত আইন’ (Law on Credit Institutions) আনুষ্ঠানিকভাবে ২০২৪ সালের ১লা জুলাই থেকে কার্যকর হবে। বহু নতুন বিধান সম্বলিত এই আইনটি উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন আনবে বলে আশা করা হচ্ছে, যা ঋণ ব্যবস্থার কার্যক্রমকে আরও মসৃণ ও স্বচ্ছ করে তুলবে এবং ভবিষ্যতে আর্থিক ও ঋণ কার্যক্রমে অনেক নতুন মাত্রা যোগ করবে।

ঋণ প্রতিষ্ঠান সংক্রান্ত আইনের ৬৩ নং ধারা অনুযায়ী, ব্যক্তিগত শেয়ারহোল্ডারদের জন্য মালিকানার সর্বোচ্চ অনুপাত ৫% নির্ধারণ করা হয়েছে, কিন্তু প্রাতিষ্ঠানিক শেয়ারহোল্ডারদের জন্য তা একটি ঋণ প্রতিষ্ঠানের মূলধনের ১৫% থেকে কমিয়ে ১০% করা হয়েছে এবং শেয়ারহোল্ডার ও সংশ্লিষ্ট পক্ষদের জন্য তা একটি ঋণ প্রতিষ্ঠানের মূলধনের ২০% থেকে কমিয়ে ১৫% করা হয়েছে।

ভিয়েতনাম ন্যাশনাল ইউনিভার্সিটি হো চি মিন সিটির ইউনিভার্সিটি অফ ইকোনমিক্স অ্যান্ড ল-এর ফিন্যান্স অ্যান্ড ব্যাংকিং অনুষদের প্রভাষক ও সহযোগী অধ্যাপক ত্রান হুং সনের মতে, ব্যাংকে শেয়ারহোল্ডিং অনুপাতের ওপর প্রবিধান ব্যাংক অধিগ্রহণ সীমিত করতে এবং সংখ্যালঘু শেয়ারহোল্ডারদের আরও ভালোভাবে সুরক্ষা দিতে সাহায্য করবে।

ব্যাংকিং ও অর্থায়ন বিশেষজ্ঞ ড. হুইন ট্রুং মিন-এর মতে, যখন মালিকানার শতাংশ কমে যায়, তখন তা ব্যাংকের ওপর শেয়ারহোল্ডারের প্রভাব ও নিয়ন্ত্রণ রাখার ক্ষমতা হ্রাসের সমতুল্য, যা আর্থিক কারসাজি ও বিশৃঙ্খলার ঝুঁকি সীমিত করতে সাহায্য করে। একই সাথে, এটি আর্থিক ব্যবস্থার স্বচ্ছতায় অবদান রাখে, কারণ উচ্চ মালিকানার শতাংশ থাকা শেয়ারহোল্ডাররা তা ব্যবহার করে গোষ্ঠীগত বা ব্যক্তিগত সুবিধা সৃষ্টিকারী সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।

তাছাড়া, যৌথ মালিকানা প্রতিরোধ করা গেলে ব্যাংকিং তত্ত্বাবধান আরও স্পষ্ট ও কার্যকর হবে, যা নিয়ন্ত্রকদের আরও ভালোভাবে নিয়ন্ত্রণ করতে সক্ষম করবে।

আইনজীবী লে কাও, এফডিভিএন ল ফার্মের ব্যবস্থাপনা অংশীদার।

এফডিভিএন ল ফার্মের ম্যানেজিং পার্টনার, আইনজীবী লে কাও মন্তব্য করেছেন যে, উপরোক্ত প্রবিধানগুলোর ফলে, যেসব অর্থনৈতিক সংস্থা ব্যাংকে বিনিয়োগ করছে ও সেগুলোকে নিয়ন্ত্রণ করছে, তাদের মূলধনী সুবিধার মাধ্যমে ব্যাংকগুলো থেকে ধীরে ধীরে মূলধন প্রত্যাহার করতে এবং ব্যাংকগুলোতে তাদের প্রভাব কমাতে বাধ্য হবে।

আইনগতভাবে, মালিকানার অংশ এভাবে হ্রাস করার উদ্দেশ্য হলো ব্যবসা প্রতিষ্ঠান কর্তৃক ব্যাংককে প্রভাবিত করা বা দখল করার সম্ভাবনা রোধ করা। এটি একটি আইনি সমাধান, যা ব্যবসা প্রতিষ্ঠান ও ব্যক্তিদেরকে ব্যাংককে মাধ্যম হিসেবে ব্যবহার করে যথেচ্ছভাবে নগদ অর্থের প্রবাহে কারসাজি করা এবং নিজেদের ব্যবসায়িক স্বার্থ চরিতার্থ করা থেকে বিরত রাখে।

যখন আইন প্রবিধান প্রদান করে, তখন মূলধন বিনিয়োগ কার্যক্রম নিয়ন্ত্রণ করার মাধ্যমে মূলধনের উৎস এবং ব্যাংকে বিনিয়োগকারী ব্যবসাগুলোকেও নিয়ন্ত্রণ করার ক্ষমতা বৃদ্ধি পায়, যা ব্যবসায়িক কার্যক্রমে আরও বেশি অর্থ প্রবাহের সুযোগ করে দেয়। আইনগত তত্ত্বে, এটি ব্যাংকগুলোতে পারস্পরিক মালিকানা হ্রাস করার একটি প্রচেষ্টা।

তবে, বাস্তবে এমন কিছু ব্যক্তি ও ব্যবসা প্রতিষ্ঠান রয়েছে, যারা ব্যাংকে খুব সামান্য পুঁজি থাকা সত্ত্বেও, নমিনি ব্যবহার করে এমন সব ব্যক্তির মাধ্যমে ব্যাংকগুলোকে কোনোভাবে প্রভাবিত করে, যাদের সাথে তাদের কোনো সম্পর্ক বা আইনগত সংযোগ নেই। কার্যক্রম পরিচালনার সময় এই বিষয়টি নিয়ন্ত্রণ করা প্রয়োজন।

উদাহরণস্বরূপ, ব্যক্তি ও ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলো শেয়ারহোল্ডিং অনুপাত মেনে চললেও, তাদের এমন 'বহিরাগত' থাকতে পারে যারা আইন অনুযায়ী বাস্তব জীবনে আসলে 'পরিচিত' এবং শেয়ার ধারণ করে, নিয়ন্ত্রণ গড়ে তোলে ও বাজারকে প্রভাবিত করে।

তাই, মালিকানার অনুপাত সংক্রান্ত বিধিমালা প্রকৃতপক্ষে মেনে চলা হচ্ছে কিনা তা নিয়ন্ত্রণ ও নিশ্চিত করতে আইনি সমাধান প্রয়োজন। অন্যথায়, গোপনে যৌথ মালিকানা চলতে থাকবে এবং ব্যাংক কারসাজিও ঘটতে থাকবে,” আইনজীবী লে কাও মন্তব্য করেন।

‘চিনাবাদামের সাথে বিয়ার বিক্রি’ (অন্যান্য পণ্যের সাথে চিনাবাদাম মিশিয়ে বিক্রি করাকে বোঝানো একটি প্রচলিত শব্দ) নিষিদ্ধ।

অধিকন্তু, ঋণ প্রতিষ্ঠান সংক্রান্ত সংশোধিত আইনের ১৫ নং ধারার ৫ নং উপধারা অনুযায়ী, ঋণ প্রতিষ্ঠান, বিদেশী ব্যাংকের শাখা এবং এই প্রতিষ্ঠান ও শাখাগুলোর ব্যবস্থাপক, নির্বাহী ও কর্মচারীদের কার্যকলাপকে ঐচ্ছিক বীমা পণ্যের বিক্রয়ের সাথে যেকোনো রূপে ব্যাংকিং পণ্য ও সেবা প্রদানের সংযোগ স্থাপন থেকে নিষিদ্ধ করা হয়েছে।

আইনজীবী লে কাও যুক্তি দেন যে এই প্রবিধানটি বীমা কোম্পানিগুলোকে ঋণগ্রহীতাদের উপর চাপ সৃষ্টি করার জন্য ব্যাংকগুলোর সাথে আঁতাত করা থেকে বিরত রাখবে। বর্তমানে, অনেক ব্যাংক বীমা কোম্পানিগুলোর সাথে সহযোগিতা করে, অথবা ব্যাংকগুলো নিজেরা বা তাদের মালিকরা বীমা কোম্পানিগুলোর শেয়ারহোল্ডার। ফলে, বীমা কোম্পানিগুলোর মধ্যে স্বার্থের এই সংগতি ক্রমশ দৃঢ় হচ্ছে, যার কারণে গ্রাহকদের ঋণ গ্রহণ এবং বীমা বিক্রি—উভয় ক্ষেত্রেই "চাপ" দেওয়ার এই প্রথাটি প্রচলিত হচ্ছে।

সাম্প্রতিক বছরগুলোতে, ‘বান্ডেল বীমা’ কৌশল, যা গ্রাহকদের জন্য অসুবিধা ও জবরদস্তির কারণ হয়েছে, তার ফলে ঋণ চুক্তির সাথে যুক্ত বীমা পণ্যগুলোর প্রতি ব্যাপক জন অসন্তোষ দেখা দিয়েছে। এই প্রথা নিষিদ্ধকারী কঠোর আইনি বিধিবিধান ঋণ প্রদান কার্যক্রমকে বীমা ব্যবসায়িক কার্যক্রম থেকে পৃথক করবে, যার ফলে বীমা বাজারে স্বচ্ছতা বাড়বে এবং জনসাধারণের অসুবিধা প্রতিরোধ করা যাবে।

ড. হুইন ট্রুং মিন, ব্যাংকিং ও অর্থায়ন বিশেষজ্ঞ।

তবে, জনাব হুইন ট্রুং মিনের মতে, এটি ব্যাংকিং কার্যক্রমকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করবে, বিশেষ করে বীমা ব্যবসা থেকে আয় কমিয়ে দেবে। বীমা খাত থেকে আয় সীমিত হওয়ার কারণে সৃষ্ট ক্ষতির ক্ষতিপূরণের জন্য এটি ব্যাংকগুলোকে তাদের পণ্য এবং পণ্যের পোর্টফোলিও পুনর্গঠন করতে বাধ্য করবে।

বীমা কোম্পানিগুলো এই কারণে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত হয় যে, বর্তমানে ব্যাংক-বীমা (ব্যাংকের মাধ্যমে বিতরণ) থেকে অর্জিত নতুন প্রিমিয়াম আয়ের অনুপাত প্রচলিত বীমা প্রিমিয়ামের চেয়ে বেশি। ব্যাংকগুলোকে নির্দিষ্ট ধরণের বীমা বিক্রি করতে নিষেধ করা হলে, বীমা কোম্পানিগুলোর জন্য ব্যাংক-বীমা থেকে নতুন প্রিমিয়াম আয় ব্যাপকভাবে হ্রাস পাবে।

উল্লেখ্য যে, ব্যাংকের মাধ্যমে বীমা ক্রয়কারী গ্রাহকদের শ্রেণীটি এখন খুবই বাছাইকৃত, যা প্রচলিত মাধ্যমগুলো থেকে বেশ ভিন্ন। সুতরাং, ব্যাংকের মাধ্যমে বীমা বিক্রি করে বীমা কোম্পানিগুলো যে গ্রাহক ভিত্তি লাভ করে, তা নিশ্চিতভাবেই উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পাবে।

এছাড়াও, ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলোকে ঐচ্ছিক বীমা পণ্যের বিক্রয়কে যেকোনো ধরনের ব্যাংকিং পণ্য ও পরিষেবা প্রদানের সাথে যুক্ত করতে নিষেধ করা হলে, তা গ্রাহক ও ব্যাংকের মধ্যকার সম্পর্ককেও প্রভাবিত করে।

"পূর্বে ব্যাংকগুলো 'আর্থিক সুপারমার্কেট'-এর মতো কাজ করত, যেখানে নানা ধরনের সুবিধাজনক পণ্য ও পরিষেবা দেওয়া হতো। এখন গ্রাহকদের পণ্য কেনার জন্য অন্য বীমা কোম্পানিতে যেতে হতে পারে, যা ব্যাংকিং পরিষেবার সুবিধা ও গ্রাহক সন্তুষ্টি কমিয়ে দিয়েছে," জনাব মিন বলেন।

ক্রেডিট কার্যক্রমের জন্য এক নতুন আশার আলো।

সামগ্রিকভাবে, ঋণ প্রতিষ্ঠান সংক্রান্ত সংশোধিত আইনটি মূল্যায়ন করে বিশেষজ্ঞরা একমত যে, ২০২৪ সালের এই আইনটি আগামী সময়ে ঋণ কার্যক্রমের উপর একটি উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলবে।

আইনজীবী লে কাও বিশ্বাস করেন যে, এই আইনে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলোর কার্যক্রমে লাইসেন্স প্রদানের প্রশাসনিক পদ্ধতি হ্রাস করা, কার্যক্রম সংগঠিত করার প্রক্রিয়াকে সুস্পষ্টভাবে সংজ্ঞায়িত করা, প্রযুক্তির প্রয়োগ এবং নতুন ইলেকট্রনিক লেনদেন কার্যক্রমের সাথে খাপ খাইয়ে নেওয়ার মতো অনেক প্রগতিশীল বিধান রয়েছে।

এই উদ্ভাবনগুলো বাস্তবে প্রয়োগ করা হলে, তা ঋণ কার্যক্রমে একটি নতুন গতি সঞ্চার করবে এবং ঋণ কার্যক্রমকে কার্যকরভাবে নিয়ন্ত্রণ করবে বলে আশা করা যায়, যা অর্থনীতিতে অর্থের প্রবাহকে স্বচ্ছ রাখবে এবং অর্থনৈতিক উন্নয়নকে চালিত করার শক্তি জোগাবে।

জনাব সনের মতে, ঋণ প্রতিষ্ঠান সংক্রান্ত আইনটির লক্ষ্য হবে ব্যাংকিং ব্যবস্থার কার্যক্রমে স্বচ্ছতা ও নিরাপত্তা বৃদ্ধি করা এবং আইনটি কার্যকর হওয়ার আগে ব্যাংকগুলোও প্রস্তুতির জন্য সময় পাবে।

তবে, এটি উল্লেখ্য যে, প্রবিধানের প্রতিপালন পর্যবেক্ষণ করা আরও বেশি গুরুত্বপূর্ণ; তাই, সাম্প্রতিক কার্যক্রমে প্রবিধান লঙ্ঘনের লক্ষণ শনাক্ত করতে এবং এর পুনরাবৃত্তি রোধ করতে স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম (এসবিভি)-এর নিয়মিতভাবে প্রতিপালনের মাত্রা পরিমাপ করা প্রয়োজন।

আইন লঙ্ঘনের লক্ষণ শনাক্ত করার জন্য ভিয়েতনামের রাষ্ট্রীয় ব্যাংকের নিয়মিতভাবে নিয়ম প্রতিপালনের মাত্রা পরিমাপ করা প্রয়োজন।

আইনজীবী লে কাও উল্লেখ করেছেন যে, বর্তমানে ব্যাংকগুলোতে অবৈধ কার্যকলাপ বিভিন্ন ধরনের আচরণের মাধ্যমে অপ্রত্যাশিতভাবে বিকশিত হচ্ছে, যার মধ্যে শুধু ব্যাংকিং কার্যক্রমে অসদাচরণই নয়, বরং অর্থনৈতিক ব্যবস্থা সম্পর্কিত লঙ্ঘনও জড়িত। তাই, তত্ত্বাবধান ও ব্যবস্থাপনা একটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ এবং জটিল বিষয়।

সার্বিকভাবে, একটি সমন্বিত যোগাযোগের কেন্দ্রবিন্দু নিশ্চিত করতে এবং একাধিক পক্ষের একে অপরকে দোষারোপ ও দায়িত্ব এড়ানোর প্রবণতা রোধ করার জন্য, কেন্দ্রীয় সমন্বয়কারী সংস্থার ব্যবস্থাপনা ও তত্ত্বাবধানের দায়িত্ব স্বাভাবিকভাবেই স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম (এসবিভি)-এর আওতা ও কর্তৃত্বের অধীনে থাকা উচিত।

তবে, একটি সমন্বয় ব্যবস্থা তৈরি করাও প্রয়োজন, যাতে অন্যান্য সংস্থাগুলো কোনো কিছু শনাক্ত বা তার সমাধান বের করার পর দ্রুত ব্যাংকিং কার্যক্রম প্রতিরোধ ও পর্যবেক্ষণের জন্য সমন্বয় করতে পারে। তথ্য যাচাই, স্বাধীন প্রতিবেদন এবং নাগরিক, ব্যবসা প্রতিষ্ঠান ও অন্যান্য সংস্থাকে অন্তর্ভুক্ত করে একটি পর্যবেক্ষণ ব্যবস্থার জন্য বিধিমালা থাকা উচিত। সুনির্দিষ্ট তথ্যের ভিত্তিতে, ভিয়েতনামের স্টেট ব্যাংককে অবশ্যই স্বচ্ছ হতে হবে এবং পরিদর্শন ও নিরীক্ষার ফলাফল জনসমক্ষে প্রকাশ করতে হবে।

পর্যবেক্ষণ প্রক্রিয়া সংক্রান্ত বিধিমালাও পদ্ধতিগতভাবে বাস্তবায়ন করা প্রয়োজন, যাতে পরিদর্শকদের দ্বারা কোনো অন্যায় ধামাচাপা দেওয়ার পরিস্থিতি এড়ানো যায়। আইন ব্যবস্থাতেও নিয়মিত পরিদর্শন, পারস্পরিক পর্যবেক্ষণ এবং তত্ত্বাবধানের জন্য কার্যপ্রণালী থাকা প্রয়োজন, যাতে পর্যবেক্ষণ ব্যবস্থা দুর্নীতি ও নেতিবাচক কার্যকলাপের উর্বর ক্ষেত্র হয়ে না ওঠে ।

উৎস: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html