ভোক্তা ঋণের গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা

দেশের আর্থ-সামাজিক উন্নয়নে ভোক্তা ঋণ সর্বদা গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে আসছে। অনানুষ্ঠানিক চ্যানেল, সাধারণত "কালো ঋণ" থেকে মূলধনের অ্যাক্সেস সীমিত করার জন্য ভোক্তা ঋণ প্রচারকে একটি গুরুত্বপূর্ণ সমাধান হিসাবে বিবেচনা করা হয়, যা পরিণতি কমাতে এবং সামাজিক নিরাপত্তা ও শৃঙ্খলা নিশ্চিত করতে অবদান রাখতে সহায়তা করে।

স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের পরিসংখ্যান দেখায় যে সাম্প্রতিক বছরগুলিতে ভিয়েতনামে ভোক্তা ঋণ কার্যক্রম বকেয়া ঋণের আকার, অংশগ্রহণকারী ঋণ প্রতিষ্ঠানের সংখ্যা এবং পণ্য ও পরিষেবার বৈচিত্র্যের দিক থেকে দৃঢ়ভাবে বিকশিত হয়েছে। এখন পর্যন্ত, ভিয়েতনামে জীবনযাত্রা এবং ভোগের জন্য মোট বকেয়া ঋণের পরিমাণ প্রায় ২.৮ মিলিয়ন বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এ পৌঁছেছে, যা সমগ্র অর্থনীতির মোট বকেয়া ঋণ ব্যালেন্সের ২০% এর সমান, যা ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান ব্যবস্থার ঋণ কাঠামোর একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ হয়ে উঠেছে।

অর্থনীতির ইতিবাচক প্রবৃদ্ধি অব্যাহত থাকবে বলে পূর্বাভাস দেওয়া হচ্ছে এবং ভিয়েতনামের ভোক্তা অর্থ বাজারেরও উন্নতি হবে বলে আশা করা হচ্ছে। প্রথমত, এই প্রত্যাশাগুলি নীতিমালার পরিবর্তন এবং উন্নতির ফলে উদ্ভূত হয়েছে যখন স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম সম্প্রতি সার্কুলার নং 12/2024/TT-NHNN জারি করেছে, যা সার্কুলার নং 39/2016/TT-NHNN এর বেশ কয়েকটি বিষয়বস্তু সংশোধন এবং পরিপূরক করে গ্রাহকদের ঋণ প্রতিষ্ঠান এবং বিদেশী ব্যাংক শাখার ঋণ কার্যক্রম নিয়ন্ত্রণ করে।

নীতিমালার নতুন বিষয়গুলো ভোক্তা ঋণ কার্যক্রমে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির অংশগ্রহণকে আরও শক্তিশালী করতে অবদান রাখবে, যার ফলে জনগণের বৈধ ঋণের চাহিদা দ্রুত এবং সম্পূর্ণরূপে পূরণ করা সম্ভব হবে। উল্লেখযোগ্যভাবে, সার্কুলারের একটি নতুন বিষয় হলো ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে গ্রাহকদের সম্ভাব্য মূলধন ব্যবহারের পরিকল্পনা প্রদানের প্রয়োজন ছাড়াই ১০০ মিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এর কম পরিমাণে ঋণ দেওয়ার অনুমতি দেওয়া।

পরিবর্তে, ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে মূলধন ঋণ দেওয়ার আগে গ্রাহকদের কেবল বৈধ মূলধন ব্যবহার এবং আর্থিক ক্ষমতা সম্পর্কে ন্যূনতম তথ্য প্রদান করতে হবে। এই পরিবর্তনগুলি গ্রাহকদের, বিশেষ করে প্রত্যন্ত অঞ্চলের মানুষ এবং নিম্ন আয়ের মানুষদের, আরও সহজে এবং সুবিধাজনকভাবে ক্ষুদ্র ঋণ পেতে সহায়তা করবে বলে আশা করা হচ্ছে।

এছাড়াও, ফিন গ্রুপের একটি প্রতিবেদনে দেখা গেছে যে ভোক্তা অর্থ বাজার একটি নতুন প্রবৃদ্ধি চক্রে প্রবেশ করছে। ২০২৪ সালের দ্বিতীয়ার্ধ থেকে বাজার পুনরুদ্ধার আরও স্পষ্ট হবে। স্বল্পমেয়াদে, উৎপাদন ও রপ্তানি খাতের প্রত্যাশিত পুনরুদ্ধার, শ্রমিক, অদক্ষ কর্মী, নিম্ন থেকে মধ্যম আয়ের উপার্জনকারী যারা ভোক্তা ঋণ খাতে প্রধান গ্রাহক গোষ্ঠী, তাদের ঋণের মান এবং ঋণের চাহিদা সহ সামষ্টিক অর্থনৈতিক পরিবেশ থেকে ইতিবাচক লক্ষণগুলি পুনরুদ্ধারকে সমর্থন করবে এবং গ্রাহক যাত্রার ডিজিটালাইজেশন, গ্রাহক অভিজ্ঞতা উন্নত করা এবং গ্রাহক ধরে রাখার হার বৃদ্ধি করা।

তবে, পুনরুদ্ধারের অনেক লক্ষণ থাকা সত্ত্বেও, ভোক্তা অর্থ বাজারও অনেক চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হচ্ছে, বিশেষ করে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিতে ক্রমবর্ধমান মন্দ ঋণের সাধারণ প্রেক্ষাপটে। খারাপ ঋণ ভোক্তা ঋণ খাতে এখনও বেশ উদ্বেগজনক। সম্প্রতি, সামাজিক যোগাযোগ মাধ্যমে বিভিন্ন গোষ্ঠী দেখা দিয়েছে যারা ঋণ খেলাপি করা, ঋণ পরিশোধ বিলম্বিত করা ইত্যাদি বিষয়ে একে অপরকে প্রলুব্ধ করতে এবং পরামর্শ দিতে আগ্রহী। যদিও ঋণদাতারা নিজেরাই ব্যবস্থা গ্রহণ করেছে এবং কর্তৃপক্ষ হস্তক্ষেপ করেছে, তবুও এই গোষ্ঠীর গ্রাহকদের ঋণ আদায় এখনও অনেক অসুবিধা এবং চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি। অতএব, ভোক্তা অর্থ বাজারকে সত্যিকার অর্থে পুনরুদ্ধার এবং টেকসইভাবে বৃদ্ধি পেতে, আইনি পরিবেশ উন্নত করার জন্য, বিশেষ করে ঋণ আদায়ের নির্দেশিকাগুলিতে অনেক পরিবর্তন প্রয়োজন।

ঋণ আদায় কার্যক্রম, ঋণের খরচ ইত্যাদিতে স্বচ্ছতার পাশাপাশি, গ্রাহকদের ঋণ পরিশোধের ক্ষেত্রে প্রতিশ্রুতিবদ্ধভাবে সঠিক উদ্দেশ্যে ঋণের ব্যবহার পরীক্ষা ও পর্যবেক্ষণের জন্য ভোক্তা ঋণদাতা সংস্থাগুলিরও ব্যবস্থা থাকা প্রয়োজন। এটি ঋণদাতা সংস্থাগুলিকে খারাপ ঋণ সীমিত করতে, সম্মতি অনুসারে সম্পূর্ণ এবং সময়মতো মূলধন এবং সুদ আদায়ের ক্ষমতা নিশ্চিত করতে সহায়তা করবে। এছাড়াও, ঋণগ্রহীতাদের নিজেদেরও দায়িত্বশীল খরচ এবং সময়মতো পরিশোধ সম্পর্কে সচেতন থাকতে হবে।

উৎস