Am 20. April wurde auf dem vom Nguoi Lao Dong- Magazin organisierten Seminar „Konsumentenkredit: Korrekte Kreditvergabe und Inkasso“ vielfach betont, dass Transparenz und Klarheit auf beiden Seiten – Kreditnehmern und Kreditgebern – notwendig sind, um die Entwicklung des Konsumfinanzierungssektors zu fördern. Finanzunternehmen müssen bei der Kreditvergabe Kreditverträge abschließen, Zinssätze und Inkassomethoden öffentlich und transparent offenlegen und gegebenenfalls Sicherheiten ordnungsgemäß verwalten.
Inkasso ist ein heißes Thema.
Auf dem Seminar erklärte der Wirtschaftswissenschaftler Dr. Nguyen Tri Hieu, dass Konsumkredite einen sehr großen Anteil am vietnamesischen BIP ausmachen – etwa 7 % – und rund 20 % des gesamten ausstehenden Kreditvolumens. Allein in Ho-Chi-Minh-Stadt beläuft sich das gesamte ausstehende Konsumkreditvolumen laut Daten der vietnamesischen Staatsbank derzeit auf über 933 Billionen VND, wovon etwa 104 Billionen VND auf Finanzunternehmen entfallen. Angesichts der Einwohnerzahl von Ho-Chi-Minh-Stadt von rund 9,2 Millionen (Stand 2021) ergibt sich ein durchschnittlicher Kreditrahmen von etwa 102 Millionen VND pro Person. In Anbetracht der Kaufkraft der Bevölkerung ist dieser Wert sehr hoch.
„Das Wachstum der Konsumkredite in der Region beträgt im Durchschnitt jährlich rund 36 %. Ende 2022 belief sich der Anteil der ausstehenden Kredite in der gesamten Region auf 22 %, die Konsumkreditnachfrage auf etwa 30 %. Dies ist ein großer und dringender Bedarf; bei richtiger Umsetzung wird er positive Auswirkungen auf die Wirtschaft haben“, kommentierte Nguyen Van Dung, stellvertretender Direktor der Filiale der Staatsbank von Vietnam in Ho-Chi-Minh-Stadt.
Die Konsumkreditvergabe in Vietnam hat sich in letzter Zeit rasant entwickelt, immer mehr junge Menschen nehmen Konsumkredite in Anspruch. Konsumkredite sind zu einem Zielmarkt für Geschäftsbanken und Finanzunternehmen geworden.
Frau Van Thai Bao Nhi, leitende Direktorin für Forderungseinzug bei der Vietnam Export Import Commercial Bank (Eximbank), merkte jedoch an, dass in der Zeit nach der COVID-19-Pandemie, in der Privat- und Firmenkunden mit Schwierigkeiten zu kämpfen haben, die Quote überfälliger und notleidender Kredite tendenziell steigt. Gegen Kunden, die ihre Schulden nicht begleichen können, sehen sich Banken gezwungen, drastische Maßnahmen wie die Einleitung von Gerichtsverfahren zu ergreifen.
„Die Bank verfolgt jedoch den Ansatz, Schulden gemäß den gesetzlichen Bestimmungen selbst einzutreiben und keine externen Dienstleister damit zu beauftragen. Die Bank möchte ihren Kunden in allen Schwierigkeiten beistehen“, sagte Frau Bao Nhi.
Tatsächlich hat der Konsumkreditsektor in letzter Zeit viele negative Folgen erlebt, wie etwa Wucherzinsen, aggressive und unlautere Inkassomethoden sowie Absprachen, um Kredite nicht zu begleichen. In letzter Zeit haben viele Kommunen verstärkt Kontrollen von Finanzunternehmen und illegal agierenden Inkassofirmen durchgeführt. Dies hat zu einem negativen öffentlichen Bild des Konsumkreditsektors geführt und seriöse Kreditinstitute beeinträchtigt.
Zahlreiche Experten, Vertreter von Aufsichtsbehörden und Unternehmen nahmen an dem vom Magazin Nguoi Lao Dong organisierten Seminar „Verbraucherkredit: Kreditvergabe und Inkasso auf dem richtigen Weg“ teil. Foto: HOANG TRIEU
Ein klarerer Rechtsrahmen ist erforderlich.
Angesichts dieser Situation wirft Rechtsanwalt Pham Van Duc von der Kanzlei Duc & Pham die Frage auf, ob Finanz- und Konsumkreditunternehmen gesetzeskonform gehandelt haben. Legen Kreditnehmer rechtsgültige Dokumente vor, hat das Finanzunternehmen das Recht, den Kreditantrag zu prüfen und zu genehmigen. Nach der Kreditvergabe ist das Unternehmen für die Beitreibung des Kredits verantwortlich. Verwenden Kreditnehmer jedoch gefälschte oder betrügerische Dokumente, um einen Kredit zu erhalten, stellt dies einen Gesetzesverstoß dar.
„In letzter Zeit wurden Kredite zu leichtfertig vergeben, was die Beitreibung erschwert. Finanzinstitute müssen ihre Fähigkeiten zur Beurteilung von Kreditnehmern verbessern. Grundvoraussetzung sind Sicherheiten und der Cashflow des Kreditnehmers, um die Rückzahlungsverpflichtungen zu gewährleisten“, bemerkte Rechtsanwalt Pham Van Duc.
Experten zufolge hat der unterentwickelte Markt für den Handel mit Konsumkrediten die Nachhaltigkeit dieses Sektors beeinträchtigt. Herr Ngo Xuan Duy, Leiter der Rechtsabteilung der Vietnam International Debt Trading Company, erklärte, dass Unternehmen wie seines ohne einen angemessenen Rechtsrahmen agieren. Die Rundschreiben 43/2016 und 18/2019 der vietnamesischen Staatsbank, die die Konsumkreditvergabe regeln, gelten direkt nur für Finanz- und Kreditunternehmen; für Unternehmen im Bereich des Schuldenhandels fehlen jedoch solche Regelungen.
„Wir brauchen einen klareren Rechtsrahmen, der nicht nur Kreditinstitute, sondern auch Inkassounternehmen reguliert. Es herrscht große Unsicherheit darüber, was als zulässige Inkassomaßnahmen gilt. Das Unternehmen verklagt säumige Kunden zwar auch vor Gericht, doch das Verfahren ist schwierig. Die Justizbehörden stehen diesem Sektor kritisch gegenüber. Inkassounternehmen müssen zahlreiche Erklärungen abgeben, selbst wenn sie gesetzeskonform Klage einreichen“, erklärte Herr Duy zur aktuellen Situation.
Rechtsanwältin Truong Thi Hoa von der Anwaltskammer Ho-Chi-Minh-Stadt erklärte, dass die Regelungen für den Schuldenhandel bereits seit 2019 in Kraft sind. Demnach haben Unternehmen das Recht, Forderungen zu verkaufen, sofern der Käufer legal agiert. Die vietnamesische Staatsbank muss nun die bestehenden Regelungen ergänzen, um Verbraucherkredite transparenter und verständlicher zu gestalten. Konkret benötigen Unternehmen, die in diesem Bereich tätig werden möchten, eine Lizenz, und Kreditverträge müssen von einer Lizenz der vietnamesischen Staatsbank begleitet sein. Auch die Eigenwerbung der Unternehmen trägt dazu bei, dass Verbraucher leichter Zugang zu formalen Finanzierungsmöglichkeiten erhalten.
Herr Nguyen Van Dung, stellvertretender Direktor der Niederlassung der Staatsbank von Vietnam in Ho-Chi-Minh-Stadt, schlug vor, dass das Planungs- und Investitionsministerium sowie das Justizministerium der Stadt die Rechtmäßigkeit, die operativen Inhalte und die Lizenzierung von Unternehmen, Anwaltskanzleien und Inkassofirmen überprüfen sollten, um Mängel bei der Kreditvergabe und der Beitreibung von Schulden zu beheben.
Gemeinsam für eine bessere Gesellschaft
Dr. To Dinh Tuan, Chefredakteur der Zeitung Nguoi Lao Dong , erklärte auf dem Seminar, dass sich die Zeitung in letzter Zeit verstärkt der Information und Förderung von Verbraucherkrediten gewidmet habe. Zudem organisierte die Zeitung ein Seminar mit dem Titel „Wie kann man illegale Kreditvergabe bekämpfen?“, um der Öffentlichkeit eine Stimme zu geben und sicherzustellen, dass die zuständigen Behörden und die Bevölkerung das Problem besser verstehen und gemeinsam ein gesundes Finanzumfeld schaffen können.
Wenn weniger Menschen durch Wucherzinsen in die Verzweiflung getrieben werden, wird die Gesellschaft besser. Dann werden sich die schönen Seiten des Lebens und die Schönheit eines menschenwürdigen Daseins noch weiter verbreiten.
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