Όταν τα δεδομένα είναι συνδεδεμένα, πώς διαμορφώνεται το μέλλον της ανοιχτής τραπεζικής;

Το Open API ανοίγει μια νέα προσέγγιση για τον τραπεζικό κλάδο, συμβάλλοντας στην πιο απρόσκοπτη σύνδεση των υπηρεσιών, στη βελτίωση της ποιότητας των υπηρεσιών και στη δημιουργία πλεονεκτημάτων για ένα ολοκληρωμένο ψηφιακό ταξίδι.

Ανοιχτά API και ανοιχτοί διάδρομοι για ασφαλή κοινή χρήση δεδομένων

Στη διαδικασία της χρηματοοικονομικής ψηφιοποίησης, το Open API (Open Application Programming Interface) δεν είναι απλώς μια μέθοδος σύνδεσης, αλλά γίνεται η κοινή γλώσσα της ψηφιακής οικονομίας . Με την ικανότητα να ανοίγει το δρόμο για τη σύνδεση των τραπεζικών δεδομένων με άλλες πλατφόρμες με ελεγχόμενο τρόπο, το Open API διευκολύνει τις τραπεζικές υπηρεσίες να εμφανίζονται ακριβώς εκεί που τις χρειάζονται οι χρήστες, από το ηλεκτρονικό εμπόριο έως τις ψηφιακές πληρωμές, αλλάζοντας την παραδοσιακή προσέγγιση που επικεντρώνεται στον μετρητή συναλλαγών. Η καινοτομία αυτού του μοντέλου δεν έγκειται στην καθαρή τεχνολογία, αλλά στη φιλοσοφία της «ανοιχτής τραπεζικής», όπου τα δεδομένα γίνονται η κινητήρια δύναμη για νέα επιχειρηματικά μοντέλα, προωθώντας την καινοτομία και επεκτείνοντας το εύρος των υπηρεσιών.

Αντιλαμβανόμενος το βάθος αυτής της τάσης, ο τραπεζικός κλάδος του Βιετνάμ έχει δημιουργήσει μια σχετικά σύγχρονη νομική βάση για την προστασία των πελατών σε όλες τις ανοιχτές συνδέσεις. Στην εκδήλωση "Fintech Connection Event to sharing data towards financial inclusion and innovation" που διοργάνωσε η Κρατική Τράπεζα στις 14 Νοεμβρίου, ο κ. Pham Anh Tuan, Διευθυντής του Τμήματος Πληρωμών της Κρατικής Τράπεζας, δήλωσε ότι τα δεδομένα έχουν αναγνωριστεί ως σημαντικό περιουσιακό στοιχείο και στρατηγικός πόρος στη Στρατηγική Ψηφιακού Μετασχηματισμού του Τραπεζικού Κλάδου έως το 2030, η οποία εκδόθηκε στις 3 Νοεμβρίου 2025. Αυτοί οι προσανατολισμοί συνεχίζουν την αλυσίδα προσπαθειών από το Σχέδιο Ψηφιακού Μετασχηματισμού του Τραπεζικού Κλάδου από το 2021 έως το 2025 και τον προσανατολισμό έως το 2030. Συγκεκριμένα, αυτό καθορίζεται από την Εγκύκλιο 64/2024/TT-NHNN, το πρώτο εξειδικευμένο νομικό έγγραφο που ρυθμίζει άμεσα τις δραστηριότητες Open API, με ισχύ από την 1η Μαρτίου 2025.

«Εκδήλωση Fintech Connection για την ανταλλαγή δεδομένων με στόχο την οικονομική ένταξη και την καινοτομία», που διοργανώθηκε από την Κρατική Τράπεζα στις 14 Νοεμβρίου. Φωτογραφία: Duc Khanh

Τοποθετώντας τα δεδομένα των χρηστών στο επίκεντρο, η Εγκύκλιος 64 ορίζει με σαφήνεια τους ρόλους τριών οντοτήτων: των τραπεζών, των τρίτων μερών και των πελατών. Συνεπώς, οι τράπεζες είναι οι υπεύθυνοι επεξεργασίας δεδομένων και είναι τελικά υπεύθυνοι για την ασφάλεια των πληροφοριών. Τα τρίτα μέρη επιτρέπεται να επεξεργάζονται δεδομένα μόνο εντός του πεδίου εφαρμογής της άδειας του πελάτη. Οι πελάτες διατηρούν απόλυτη εξουσία λήψης αποφάσεων σχετικά με τα δεδομένα τους, συμπεριλαμβανομένου του δικαιώματος συναίνεσης, ανάκλησης της συναίνεσης ή αναζήτησης του ιστορικού κοινής χρήσης. Αυτό το μοντέλο όχι μόνο διασφαλίζει την ασφάλεια του συστήματος, αλλά θέτει επίσης νέα πρότυπα για τη διαφάνεια και τη λογοδοσία στη λειτουργία ψηφιακών υπηρεσιών.

Από τεχνικής άποψης, η Εγκύκλιος 64 δημιουργεί μια τυποποιημένη δομή με αυστηρές απαιτήσεις για την ασφάλεια των συνδέσεων. Ο κ. Thai Thanh Son, Αναπληρωτής Προϊστάμενος του Τμήματος Διαχείρισης Πολιτικής, Τμήμα Πληροφορικής, Κρατική Τράπεζα, δήλωσε ότι τα API πρέπει να συμμορφώνονται με την αρχιτεκτονική REST, τα δεδομένα JSON, τον έλεγχο ταυτότητας OAuth 2.0, την επικοινωνία TLS από την έκδοση 1.2 και να χρησιμοποιούν ψηφιακές υπογραφές JWS. Το πληροφοριακό σύστημα της τράπεζας πρέπει να επιτυγχάνει τουλάχιστον το επίπεδο 3 όσον αφορά την ασφάλεια και τα τρίτα μέρη πρέπει να αξιολογούνται για το επίπεδο και να υπογράφουν κατάλληλες δεσμεύσεις ασφαλείας. Αυτά τα επίπεδα προστασίας δημιουργούν ένα τεχνικό «φράγμα» που βοηθά τη διαδικασία κοινής χρήσης δεδομένων να πραγματοποιείται εύκολα, διασφαλίζοντας παράλληλα την ασφάλεια.

Η πρόσφατη εφαρμογή δείχνει ότι οι μεγάλες εμπορικές τράπεζες έχουν συνδεθεί προληπτικά με ηλεκτρονικά πορτοφόλια και πλατφόρμες Fintech, δοκιμάζοντας πολλές υπηρεσίες όπως ερωτήματα λογαριασμού, έναρξη πληρωμών ή επέκταση καναλιών διανομής μέσω API. Παρόλο που κάθε τράπεζα έχει διαφορετικό επίπεδο ετοιμότητας, το κοινό σημείο είναι ότι έχουν δημιουργήσει έναν οδικό χάρτη για την τυποποίηση του συστήματος, ώστε να διασφαλιστεί η συμμόρφωση με την Εγκύκλιο 64, προετοιμάζοντας μια πιο ανοιχτή, διαφανή και αποτελεσματική αγορά χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.

Ο κ. Pham Anh Tuan, Διευθυντής του Τμήματος Πληρωμών, Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ, μοιράστηκε πληροφορίες στην εκδήλωση. Φωτογραφία: Duc Khanh

Διεθνής εμπειρία και προσδοκίες για το ψηφιακό χρηματοοικονομικό οικοσύστημα του Βιετνάμ

Το Open API, όχι μόνο ένα τεχνικό πρόβλημα, είναι επίσης το κλειδί για να βοηθήσει το Βιετνάμ να επιταχύνει τη διαδικασία καινοτομίας και να επεκτείνει την οικονομική ένταξη. Από διεθνή οπτική γωνία, η κα Maria Joao Pateguana, επικεφαλής του Τμήματος Ιδιωτικής Οικονομικής Ανάπτυξης της Ασιατικής Τράπεζας Ανάπτυξης (ADB), εκτίμησε ότι το Βιετνάμ εισέρχεται σε μια κρίσιμη στιγμή, καθώς ο ψηφιακός μετασχηματισμός αναδιαμορφώνει τον τρόπο παροχής χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Αναγνώρισε τον προληπτικό ρόλο της Κρατικής Τράπεζας στη δημιουργία ενός νομικού διαδρόμου, από τον Νόμο για τις Ηλεκτρονικές Συναλλαγές, τον Νόμο για τα Πιστωτικά Ιδρύματα έως την Εγκύκλιο 64, δημιουργώντας ένα ίδρυμα για την προώθηση του μοντέλου ανοιχτής τραπεζικής και της ελεγχόμενης κοινής χρήσης δεδομένων, υποστηρίζοντας έτσι τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις να έχουν καλύτερη πρόσβαση σε κεφάλαια.

Από μια άλλη οπτική γωνία, η κα Nguyen Hong Giang, εκπρόσωπος της Ελβετικής Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Οικονομικής Ανάπτυξης (SECO), σχολίασε ότι ο χρηματοπιστωτικός και τραπεζικός τομέας βρίσκεται στην πρώτη γραμμή του μετασχηματισμού του αναπτυξιακού μοντέλου του Βιετνάμ. Η ισχυρή επέκταση των πληρωμών χωρίς μετρητά έχει δημιουργήσει μια αρκετά μεγάλη βάση χρηστών, διευκολύνοντας την αγορά να αποδεχτεί ψηφιακά χρηματοοικονομικά μοντέλα. Αυτό καθιστά το Open API απαραίτητο στοιχείο για το Βιετνάμ, ώστε να εμβαθύνει στη διαδικασία της χρηματοοικονομικής ψηφιοποίησης, προς μια πιο σύγχρονη, συνδεδεμένη και ασφαλή αγορά.

Μαζί με την ADB και την SECO, το Πρόγραμμα Υποστήριξης Ανάπτυξης Fintech στο Βιετνάμ εξετάζει το Open API ως το επίκεντρο της ανάπτυξης ικανοτήτων και της μεταφοράς γνώσης. Αυτή η συνεργασία, από μια διεθνή προοπτική στην εσωτερική ικανότητα του τραπεζικού κλάδου του Βιετνάμ, συμβάλλει στην καλύτερη διαμόρφωση ενός μέλλοντος όπου η ανοιχτή συνδεσιμότητα γίνεται ο κανόνας. Στόχος του Open API είναι μια διαφανής, αποτελεσματική και καινοτόμος αγορά χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.

Σε γενικές γραμμές, το Open API όχι μόνο ανοίγει το δρόμο για νέα επιχειρηματικά μοντέλα, αλλά συμβάλλει και στην τελειοποίηση της εθνικής πλατφόρμας δεδομένων. Όταν τα δεδομένα κοινοποιούνται σωστά, για τον σωστό σκοπό και σύμφωνα με τα σωστά πρότυπα, ο τραπεζικός κλάδος θα δημιουργήσει μεγαλύτερη επιρροή στο ψηφιακό οικονομικό οικοσύστημα, θα προωθήσει την οικονομική ένταξη και θα βελτιώσει την πρόσβαση σε υπηρεσίες για όλους τους χρήστες. Επομένως, το Open API δεν είναι απλώς μια τεχνική ή νομική ιστορία, αλλά ένα σημαντικό κομμάτι στη δημιουργία μιας σύγχρονης χρηματοπιστωτικής αγοράς που μπορεί να προσαρμοστεί γρήγορα και να εξυπηρετήσει την οικονομία πιο αποτελεσματικά.

Κος Pham Anh Tuan, Διευθυντής Τμήματος Πληρωμών, Κρατική Τράπεζα: Η στρατηγική ψηφιακού μετασχηματισμού του τραπεζικού κλάδου απαιτεί αυξημένη ολοκλήρωση και διευρυμένη συνδεσιμότητα με άλλους κλάδους και τομείς για τη διαμόρφωση ενός ψηφιακού οικοσυστήματος, προς μοντέλα όπως: Ανοιχτή Τραπεζική, Ενσωματωμένα Χρηματοοικονομικά και Τραπεζική ως Υπηρεσία (BaaS).

Πηγή: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html