Καμία κατάσχεση εξασφαλίσεων ως «αποκλειστική στέγαση»: Οι τράπεζες ενδέχεται να περιορίσουν τον δανεισμό

Οι εμπορικές τράπεζες ανησυχούν ότι ο κανονισμός που δεν επιτρέπει την κατάσχεση εξασφαλίσεων ως «το μόνο σπίτι» θα καταστήσει άνευ νοήματος τη νομιμοποίηση του δικαιώματος κατάσχεσης εξασφαλίσεων. Εάν τεθεί σε ισχύ αυτός ο κανονισμός, οι τράπεζες θα περιορίσουν τον δανεισμό τους, ακόμη και όταν οι πελάτες έχουν εξασφαλίσεις.

Κατά τη χορήγηση δανείων, εκτός από τον σκοπό του κέρδους, οι τράπεζες πρέπει επίσης να λαμβάνουν υπόψη την ικανότητα ανάκτησης κεφαλαίου και την ικανότητα αποπληρωμής του πελάτη.

Πολλές απόψεις σχετικά με τον κανονισμό ότι «μόνο κατοικίες» δεν μπορούν να κατασχεθούν

Η Κρατική Τράπεζα ζητά σχόλια σχετικά με το Σχέδιο Διατάγματος που ρυθμίζει τους όρους κατάσχεσης των περιουσιακών στοιχείων που αποτελούν εγγύηση για επισφαλείς απαιτήσεις. Συνεπώς, για την αποφυγή παράνομης κατοχής ή κατάχρησης εξουσίας, το Σχέδιο προβλέπει συγκεκριμένους κανονισμούς σχετικά με τους όρους κατάσχεσης. Μία από τις αμφιλεγόμενες προϋποθέσεις κατάσχεσης είναι: το περιουσιακό στοιχείο ως εγγύηση δεν πρέπει να είναι η μοναδική κατοικία του εγγυητή.

Η Κρατική Τράπεζα προτείνει να οριστεί η έννοια της «μοναδικής κατοικίας» ως η μοναδική κατασκευή που ανήκει στον εγγυητή, όπου ο εγγυητής διαμένει και διαμένει σταθερά, μόνιμα ή τακτικά.

Σύμφωνα με τον δικηγόρο Nguyen Thanh Ha, Πρόεδρο της Δικηγορικής Εταιρείας SBLAW, πρόκειται για μια πολύ ανθρώπινη πρόταση όσον αφορά την κατάσχεση εξασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων. «Η εφαρμογή αυτού του κανονισμού θα διασφαλίσει ότι οι άνθρωποι έχουν το δικαίωμα στη στέγαση και όχι ότι θα φτωχύνει τους οφειλέτες», σχολίασε ο δικηγόρος Nguyen Thanh Ha.

Ωστόσο, σε συνέντευξή του στην εφημερίδα Dau Tu, ο Δρ. Nguyen Quoc Hung, Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας του Συνδέσμου Τραπεζών του Βιετνάμ, δήλωσε ότι πολλές εμπορικές τράπεζες δεν συμφωνούν με αυτόν τον κανονισμό. Η προστασία των δικαιωμάτων στέγασης των πολιτών, όπως ορίζεται στο Σύνταγμα, είναι σωστή, αλλά οι κανονισμοί πρέπει επίσης να είναι λογικοί για να διασφαλίζουν την αρμονία συμφερόντων μεταξύ δανειοληπτών και δανειστών.

«Υπάρχουν πελάτες που έχουν μόνο ένα σπίτι, αλλά αυτό το ακίνητο αξίζει έως και εκατοντάδες δισεκατομμύρια VND. Εάν ο πελάτης υποθηκεύσει αυτήν την εγγύηση για να δανειστεί χρήματα, αλλά δεν αποπληρώσει το χρέος και δεν παραδώσει το ακίνητο στην τράπεζα για διαχείριση, είναι πολύ παράλογο. Για να διασφαλίσει τα δικαιώματα στέγασης για τους πελάτες, η τράπεζα μπορεί να αγοράσει ένα σπίτι χαμηλότερης αξίας για να ζήσει ο πελάτης και ταυτόχρονα να κατάσχει αυτήν την εγγύηση για να διαχειριστεί το επισφαλές χρέος. Ένα σπίτι χιλιάδων τετραγωνικών μέτρων, αξίας χιλιάδων δισεκατομμυρίων VND ή ένα σπίτι 10 τετραγωνικών μέτρων εξακολουθεί να είναι σπίτι. Το σχέδιο διατάγματος χρειάζεται πιο λογικούς κανονισμούς για να διασφαλίσει τα δικαιώματα του εγγυητή και του ασφαλισμένου μέρους», πρότεινε ο κ. Hung.

Οι όροι δανεισμού ενδέχεται να γίνουν πιο αυστηροί

Ο επικεφαλής μιας ιδιωτικής ανώνυμης εμπορικής τράπεζας εξέφρασε ότι εάν τεθούν σε ισχύ οι διατάξεις του Σχεδίου Διατάγματος σχετικά με τους όρους κατάσχεσης εξασφαλίσεων για επισφαλείς απαιτήσεις (οι τράπεζες δεν επιτρέπεται να κατάσχουν εξασφαλίσεις που είναι «το μόνο σπίτι»), οι τράπεζες θα περιορίσουν τον δανεισμό σε πελάτες που έχουν μόνο ένα σπίτι και θα δώσουν προτεραιότητα σε πελάτες που έχουν δύο ή περισσότερα σπίτια. Αυτό θα προκαλέσει δυσκολίες τόσο για τις τράπεζες όσο και για τους πελάτες.

Μεγάλες προκλήσεις στην είσπραξη οφειλών

- Δρ. Nguyen Quoc Hung, Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας του Συνδέσμου Τραπεζών του Βιετνάμ

Η είσπραξη οφειλών αποτελεί μεγάλη πρόκληση για τα πιστωτικά ιδρύματα, στο πλαίσιο της ανάγκης τόσο για την προώθηση της πιστωτικής ανάπτυξης όσο και για τον έλεγχο των επισφαλών χρεών.

Ο Σύνδεσμος Τραπεζών του Βιετνάμ συντάσσει έναν εξειδικευμένο κώδικα δεοντολογίας στον τομέα της είσπραξης οφειλών. Δεν πρόκειται για νομικό έγγραφο, αλλά για εσωτερικό κατευθυντήριο έγγραφο, που στοχεύει στην οικοδόμηση πολιτισμένων και διαφανών προτύπων δεοντολογίας, σύμφωνα με τους ισχύοντες κανονισμούς και τις διεθνείς πρακτικές. Στόχος του κώδικα είναι η τυποποίηση της συμπεριφοράς, η βελτίωση του επαγγελματισμού και ταυτόχρονα η ενίσχυση της εμπιστοσύνης των πελατών και της κοινωνίας στην ανθρώπινη υπόσταση του τραπεζικού συστήματος.

Ο δικηγόρος Nguyen Thanh Ha δήλωσε επίσης ότι εάν τεθεί σε εφαρμογή αυτός ο κανονισμός, θα προκαλέσει δυσκολίες στα πιστωτικά ιδρύματα κατά την κατάσχεση εξασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων.

«Σε απάντηση σε αυτόν τον κανονισμό, τα πιστωτικά ιδρύματα ενδέχεται να αυστηροποιήσουν τους κανονισμούς δανεισμού, επειδή κατά τη χορήγηση δανείων, εκτός από τον σκοπό του κέρδους, οι τράπεζες πρέπει επίσης να λαμβάνουν υπόψη την ικανότητα ανάκτησης κεφαλαίου και την ικανότητα αποπληρωμής χρεών των πελατών. Έτσι, η διαδικασία αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας θα είναι πιο δύσκολη. Αυτές είναι οι δύο πλευρές ενός ζητήματος που πρέπει να λάβουμε υπόψη κατά τη σύνταξη του Διατάγματος», σχολίασε ο δικηγόρος Nguyen Thanh Ha.

Εκτός από τον κανονισμό για την «αποκλειστική στέγαση», το Σχέδιο Διατάγματος ορίζει επίσης ότι οι τράπεζες επιτρέπεται να κατάσχουν μόνο εξασφαλισμένα περιουσιακά στοιχεία που δεν αποτελούν τα κύρια ή τα μόνα εργαλεία εργασίας του εγγυητή. Σχετικά με αυτό το ζήτημα, οι εμπορικές τράπεζες εξέφρασαν επίσης τις απόψεις τους ότι θα πρέπει να ρυθμιστεί προς την κατεύθυνση των «εξασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων που δεν αποτελούν τα κύρια ή τα μόνα εργαλεία εργασίας του εγγυητή».

Για παράδειγμα, το «εργαλείο εργασίας» που χρησιμοποιεί ο πελάτης ως εγγύηση είναι ένα αλιευτικό σκάφος ή μια φορτηγίδα. Σε περίπτωση που το αλιευτικό σκάφος ή η φορτηγίδα βρίσκεται σε λειτουργία και αποτελεί το μοναδικό μέσο βιοπορισμού του πελάτη, είναι σωστό να απαγορεύεται στην τράπεζα να το κατάσχει. Ωστόσο, σε περίπτωση που η εγγύηση έχει «εκτεθεί στον ήλιο» για ένα ολόκληρο έτος και δεν έχει χρησιμοποιηθεί, η τράπεζα θα πρέπει να έχει τη δυνατότητα να την κατάσχει για την εξόφληση του χρέους.

Στην πραγματικότητα, οι περισσότερες τράπεζες δεν δίνουν ιδιαίτερη προσοχή στα «εργαλεία» κατά τη χορήγηση δανείων, αλλά επικεντρώνονται μόνο σε ακίνητα ως εγγύηση, επειδή πρόκειται για ένα περιουσιακό στοιχείο υψηλής ρευστότητας και συχνά η τιμή του αυξάνεται μόνο, σπάνια μειώνεται.

Σύμφωνα με την Κρατική Τράπεζα, η έκδοση συγκεκριμένων κανονισμών σχετικά με τους όρους κατάσχεσης των εξασφαλίσεων για επισφαλείς απαιτήσεις αποσκοπεί στην αποφυγή παράνομης κατοχής ή κατάχρησης από πιστωτές που μπορεί να δημιουργήσει συγκρούσεις μεταξύ ατόμων, ακόμη και μεταξύ μερών που δεν συμμετέχουν σε πιστωτικές συναλλαγές.

Ωστόσο, οι τράπεζες πιστεύουν ότι το δικαίωμα κατάσχεσης εξασφαλίσεων είναι μόνο μια «ψυχολογική θεραπεία», ένα νομικό εργαλείο για την αποφυγή περιπτώσεων παραβίασης της εμπιστοσύνης των πελατών, έτσι ώστε οι πελάτες να είναι πιο συνειδητοποιημένοι ως προς την αποπληρωμή των χρεών τους. Κάθε πιστωτικό ίδρυμα έχει πολύ αυστηρούς, δημόσιους και διαφανείς εσωτερικούς κανονισμούς σχετικά με την κατάσχεση εξασφαλίσεων, γεγονός που καθιστά δύσκολη την κατάχρηση εξουσίας. Η κατάσχεση εξασφαλίσεων είναι προσβλητική και μπορεί εύκολα να οδηγήσει σε σοβαρές συνέπειες, επομένως μόνο σε «ατυχείς» περιπτώσεις οι τράπεζες χρησιμοποιούν αυτό το μέτρο.

Πηγή: https://baodautu.vn/khong-duoc-thu-giu-tai-san-bao-dam-la-nha-o-duy-nhat-ngan-hang-co-the-siet-chat-cho-vay-d366624.html