Επιτάχυνση του ψηφιακού μετασχηματισμού στον τραπεζικό κλάδο: Τα δεδομένα αποτελούν στρατηγικό πλεονέκτημα

Με την πάροδο των ετών, ο τραπεζικός τομέας θεωρείται ανέκαθεν ένας από τους πρωτοπόρους κλάδους στο ταξίδι του ψηφιακού μετασχηματισμού, όχι μόνο καλύπτοντας τις αυξανόμενες ανάγκες των πελατών αλλά και συμβάλλοντας στον εθνικό στόχο του ψηφιακού μετασχηματισμού. Το ταξίδι του ψηφιακού μετασχηματισμού ολόκληρου του κλάδου είναι πολύπλευρο.

Thời báo Ngân hàng•22/04/2025

Tăng tốc chuyển đổi số ngành Ngân hàng: Dữ liệu là tài sản chiến lược

Ως η κινητήρια δύναμη της οικονομίας , ο τραπεζικός κλάδος διαδραματίζει πρωτοποριακό ρόλο στο ταξίδι του ψηφιακού μετασχηματισμού, όχι μόνο καλύπτοντας τις αυξανόμενες ανάγκες των πελατών αλλά και συμβάλλοντας στον εθνικό στόχο του ψηφιακού μετασχηματισμού. Το ταξίδι του ψηφιακού μετασχηματισμού ολόκληρου του κλάδου επιταχύνεται, αλλά εξακολουθούν να υπάρχουν πολλά εμπόδια και προκλήσεις, ιδίως η έλλειψη συγχρονισμού των δεδομένων και της παλιάς τεχνολογίας. Σύμφωνα με τους ειδικούς, στο μέλλον, τα δεδομένα θα αποτελέσουν στρατηγικό πλεονέκτημα, βασικό παράγοντα για τις τράπεζες ώστε να προχωρήσουν ταχύτερα στη διαδικασία ψηφιοποίησης.

Ο Δρ. Can Van Luc, επικεφαλής οικονομολόγος της Τράπεζας Επενδύσεων και Ανάπτυξης του Βιετνάμ ( BIDV ), δήλωσε ότι το Βιετνάμ διατηρεί σταθερό ρυθμό ανάπτυξης του ΑΕΠ, με μέσο όρο 6,36% ετησίως. Ωστόσο, για να φτάσει σε νέα ύψη, η χώρα πρέπει να αξιοποιήσει αποτελεσματικά τη νέα κινητήρια δύναμη - τον ψηφιακό μετασχηματισμό, στον οποίο οι ψηφιακές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες διαδραματίζουν βασικό ρόλο χάρη στην ισχυρή εξάπλωσή τους σε άλλους τομείς. Συνεπώς, η εθνική στρατηγική για τον ψηφιακό μετασχηματισμό, μέσω σημαντικών αποφάσεων και ψηφισμάτων όπως η Απόφαση 749/QD-TTg (2020), η Απόφαση 57-NQ/TW (2024), έχει θέσει τα θεμέλια για ένα ολοκληρωμένο ψηφιακό οικοσύστημα, συμβάλλοντας στην αναμόρφωση της οικονομίας στην ψηφιακή εποχή. «Ο χρηματοπιστωτικός - τραπεζικός τομέας βρίσκεται στην πρώτη γραμμή του ψηφιακού μετασχηματισμού στο Βιετνάμ», τόνισε ο Δρ. Can Van Luc.

Στην πραγματικότητα, σύμφωνα με τον κ. Le Anh Dung, Αναπληρωτή Διευθυντή του Τμήματος Πληρωμών, τα τελευταία χρόνια, ο τραπεζικός κλάδος του Βιετνάμ έχει σημειώσει ταχεία και ισχυρή πρόοδο στον ψηφιακό μετασχηματισμό, σύμφωνα με το Σχέδιο Ψηφιακού Μετασχηματισμού για τον Τραπεζικό Κλάδο έως το 2025, με όραμα έως το 2030 (Απόφαση 810/QD-NHNN). Τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν επενδύσει σημαντικά στην εφαρμογή προηγμένων τεχνολογιών όπως η τεχνητή νοημοσύνη (AI), η μηχανική μάθηση, τα μεγάλα δεδομένα, το cloud computing, ο αυτοματισμός ρομποτικών διαδικασιών (RPA)... για τη βελτίωση της επιχειρησιακής αποτελεσματικότητας, την ενίσχυση της εμπειρίας των πελατών και την αποτελεσματικότερη διαχείριση των κινδύνων.

Στατιστικά στοιχεία από τις ετήσιες οικονομικές εκθέσεις των εισηγμένων εμπορικών τραπεζών δείχνουν ότι το 2024 θα σηματοδοτήσει ένα άλμα στις επενδύσεις στην τεχνολογία στον τραπεζικό κλάδο του Βιετνάμ, με τις συνολικές δαπάνες για την τεχνολογία να φτάνουν τα 32.437 δισεκατομμύρια VND, που ισοδυναμούν με το 14,85% του συνολικού λειτουργικού κόστους ολόκληρου του κλάδου. Αυτό είναι το υψηλότερο ποσοστό τα τελευταία τέσσερα χρόνια, σηματοδοτώντας μια σαφή μετατόπιση στη στρατηγική σκέψη των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Ενώ οι τράπεζες ήταν προηγουμένως επιφυλακτικές σχετικά με τους προϋπολογισμούς τεχνολογίας λόγω εμποδίων κόστους και κινδύνων εφαρμογής, ο ψηφιακός μετασχηματισμός έχει πλέον γίνει βασικός παράγοντας για τη βελτίωση της παραγωγικότητας, τη βελτιστοποίηση του κόστους και την προστασία του μεριδίου αγοράς.

Αυτές οι προσπάθειες έχουν αποφέρει εντυπωσιακά αποτελέσματα. Στις αρχές του 2025, σε πολλά πιστωτικά ιδρύματα, περισσότερο από το 90% των χρηματοοικονομικών συναλλαγών διεξήχθησαν μέσω ψηφιακών καναλιών, αντανακλώντας τις μεγάλες προσπάθειες και την επιτυχία ολόκληρου του κλάδου με το σύνθημα της εστίασης στους πελάτες, της παροχής ανώτερων εμπειριών και της παροχής πρακτικών οφελών στους χρήστες των υπηρεσιών. Οι περισσότερες τράπεζες έχουν συνδέσει και αξιοποιήσει αποτελεσματικά την Εθνική Βάση Δεδομένων Πληθυσμού, εφαρμόζοντας την ταυτοποίηση πελατών μέσω καρτών ταυτότητας πολιτών με ενσωματωμένο τσιπ.

Ο αριθμός των προσωπικών λογαριασμών πληρωμών ξεπέρασε τα 200 εκατομμύρια, με την αύξηση των συναλλαγών μέσω Διαδικτύου, κινητών συσκευών και κωδικών QR να φτάνει το 35%, 33% και 66% αντίστοιχα σε σύγκριση με την ίδια περίοδο το 2024. Πολλές τράπεζες έχουν μειώσει τον δείκτη κόστους προς έσοδα (CIR) κάτω από το όριο του 30%, επιδεικνύοντας αποτελεσματικότητα χάρη στον ολοκληρωμένο ψηφιακό μετασχηματισμό, προσεγγίζοντας κορυφαία χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στην περιοχή.

«Αυτά τα στοιχεία όχι μόνο καταδεικνύουν την ταχύτητα του ψηφιακού μετασχηματισμού, αλλά και την οικονομική ένταξη, βοηθώντας δεκάδες εκατομμύρια ανθρώπους, ιδίως σε αγροτικές και απομακρυσμένες περιοχές, να έχουν πρόσβαση σε βολικές και σύγχρονες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες», τόνισε ο κ. Le Anh Dung.

Ως μία από τις κορυφαίες τράπεζες στον ψηφιακό μετασχηματισμό, ο κ. Tran Cong Quynh Lan, Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής της VietinBank , δήλωσε ότι ο ψηφιακός μετασχηματισμός αποτελεί ζωτική απαίτηση για τις τράπεζες στο πλαίσιο του ανταγωνισμού και των ταχέως μεταβαλλόμενων αναγκών των πελατών. Ως εκ τούτου, ο προσανατολισμός της VietinBank είναι ο ψηφιακός μετασχηματισμός όχι μόνο των καναλιών συναλλαγών, αλλά και των εσωτερικών διαδικασιών, της διαχείρισης δεδομένων και των λειτουργιών.

Η κα. Nguyen Thi Nga, Διευθύντρια Ψηφιακής Τραπεζικής της PVcomBank, δήλωσε επίσης ότι η ψηφιοποίηση πρέπει να συνδέεται με το ταξίδι του πελάτη, όχι μόνο με τη χρήση εφαρμογών ή Chatbots, αλλά πρέπει να βελτιστοποιεί πραγματικά την εμπειρία. Ιδιαίτερη προσοχή δίνεται στην αξιοποίηση δεδομένων για την εξατομίκευση των υπηρεσιών και τη βελτίωση της εμπειρίας του πελάτη.

Παρόλο που οι δραστηριότητες ψηφιακού μετασχηματισμού έχουν εφαρμοστεί δυναμικά από τις τράπεζες και έχουν επιτύχει θετικά αποτελέσματα, οι εκπρόσωποι των τραπεζών πιστεύουν ότι εξακολουθούν να υπάρχουν πολλά εμπόδια και προκλήσεις στον ψηφιακό μετασχηματισμό στον τραπεζικό κλάδο. Για παράδειγμα, η έλλειψη συγχρονισμού παλαιών δεδομένων και τεχνολογίας. Πολλές τράπεζες αντιμετωπίζουν μια κατάσταση όπου τα δεδομένα είναι διασκορπισμένα, χωρίς κεντρικό σύστημα, γεγονός που καθιστά δύσκολη τη λήψη αποφάσεων ή την ανάλυση της Τεχνητής Νοημοσύνης. Τα παλιά βασικά τραπεζικά συστήματα δυσκολεύουν την ενσωμάτωση της νέας τεχνολογίας. Το ανθρώπινο δυναμικό δεν είναι έτοιμο, επειδή δεν κατανοούν όλοι στην τράπεζα την τεχνολογία, επομένως κατά την εφαρμογή του ψηφιακού μετασχηματισμού, συχνά αντιμετωπίζουν φόβο αλλαγής ή έλλειψη δεξιοτήτων για τη λειτουργία του νέου συστήματος... Επιπλέον, ο νομικός διάδρομος δεν είναι ολοκληρωμένος. Η ψυχολογία των πελατών εξακολουθεί να είναι διχασμένη, ενώ πολλοί πελάτες είναι ακόμη εξοικειωμένοι με τις παραδοσιακές συναλλαγές...

Αντιμέτωπος με τις παραπάνω δυσκολίες και προκλήσεις, ο κ. Tran Cong Quynh Lan πρότεινε τη δημιουργία ενός ψηφιακού οικοσυστήματος που θα συνδέει τράπεζες - επιχειρήσεις - πελάτες. Παράλληλα με την ταχεία θέσπιση ενός σαφέστερου νομικού πλαισίου για νέα ψηφιακά χρηματοοικονομικά προϊόντα, ιδίως υπηρεσίες μέσω εφαρμογής, ηλεκτρονικής ταυτοποίησης eKYC... Εντός των τραπεζών, ο κ. Tran Cong Quynh Lan δήλωσε ότι είναι απαραίτητο να επιταχυνθεί η ψηφιοποίηση των διαδικασιών πίστωσης, έγκρισης, μετά τον έλεγχο... για να μειωθεί η εξάρτηση από τη γραφειοκρατία και να αυξηθεί η ταχύτητα λήψης αποφάσεων.

Μοιράζοντας το όραμά του για τα επόμενα 3-5 χρόνια, ο κ. Tran Cong Quynh Lan επιβεβαίωσε: τα δεδομένα θα αποτελέσουν στρατηγικό πλεονέκτημα. Ως εκ τούτου, είναι απαραίτητο να προσανατολιστεί η τράπεζα προς την «οδηγούμενη από δεδομένα» (data-driven), λαμβάνοντας αποφάσεις με βάση δεδομένα πραγματικού χρόνου. Να αναπτύξει ενεργά τη Μηχανική Μάθηση (Machine Learning) για την αυτοματοποίηση των αποφάσεων σχετικά με τον κίνδυνο, την πιστοληπτική αξιολόγηση και την πρόταση κατάλληλων προϊόντων...

Για να καταστεί ο ψηφιακός μετασχηματισμός πραγματικά κινητήρια δύναμη για την ανάπτυξη, ο Δρ. Can Van Luc πρότεινε βασικές λύσεις. Συγκεκριμένα, την τελειοποίηση του νομικού διαδρόμου, όπως η ψήφιση του Νόμου για τον Ψηφιακό Μετασχηματισμό, του Νόμου για την Ψηφιακή Βιομηχανία και του πλαισίου Sandbox για νέα επιχειρηματικά μοντέλα όπως το Fintech. Ταυτόχρονα, την αύξηση της κατάρτισης και των επενδύσεων στην Έρευνα και Ανάπτυξη (Ε&Α), με ιδιαίτερη έμφαση στην ανάπτυξη ανθρώπινου δυναμικού υψηλής ποιότητας· την προώθηση της διεθνούς συνεργασίας στους τομείς της μεταφοράς τεχνολογίας, της κυβερνοασφάλειας, του διασυνοριακού ψηφιακού εμπορίου· την οικοδόμηση μιας ψηφιακής κουλτούρας και την ευαισθητοποίηση του κοινού.

Με μια ισχυρή στρατηγική ψηφιακού μετασχηματισμού, ιδίως στον χρηματοπιστωτικό τομέα, ο Δρ. Can Van Luc επιβεβαίωσε ότι το Βιετνάμ μπορεί σίγουρα να σημειώσει σημαντική πρόοδο, να επιτύχει τον στόχο της ψηφιακής οικονομίας με συνεισφορά 30% στο ΑΕΠ έως το 2030 και να αναδειχθεί στην ομάδα των κορυφαίων χωρών της περιοχής στην καινοτομία και την τεχνολογία.

Συμμεριζόμενος την ίδια άποψη, ο κ. Nguyen Quoc Hung, Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας του Συνδέσμου Τραπεζών, δήλωσε ότι στο μέλλον, η διαδικασία ψηφιακού μετασχηματισμού στον τραπεζικό και χρηματοοικονομικό κλάδο θα συνεχίσει να επιταχύνεται και θα επικεντρωθεί στις ακόλουθες κύριες εργασίες: Συνέχιση της δημιουργίας και τελειοποίησης του νομικού πλαισίου για την προώθηση του ψηφιακού μετασχηματισμού στον τραπεζικό κλάδο, ενθάρρυνση της εφαρμογής ψηφιακών τεχνολογιών όπως η τεχνητή νοημοσύνη και το blockchain, ανάπτυξη ανοιχτής τραπεζικής, ηλεκτρονικών συναλλαγών, ασφάλειας και προστασίας στο Διαδίκτυο, καθώς και δοκιμή Fintech μέσω sandbox. Επιπλέον, είναι απαραίτητο να εφαρμοστεί τυποποίηση δεδομένων και τεχνικής τυποποίησης για τη σύνδεση και την κοινή χρήση δεδομένων εντός και εκτός του τραπεζικού κλάδου, μαζί με την έρευνα της Κεντρικής Τράπεζας για το ψηφιακό νόμισμα.

Παράλληλα, είναι απαραίτητο να αναπτυχθεί ψηφιακή υποδομή μέσω του εκσυγχρονισμού του συστήματος πληρωμών και της ενίσχυσης της διασυνδεσιμότητας, συμπεριλαμβανομένης της αναβάθμισης του διατραπεζικού ηλεκτρονικού συστήματος πληρωμών (IBPS) και της επέκτασης της υποδομής για τις λιανικές πληρωμές με νέες μεθόδους πληρωμής όπως QR, ηλεκτρονικά πορτοφόλια και πληρωμές μέσω κινητού. Ταυτόχρονα, είναι απαραίτητο να επεκταθεί η υποδομή επεξεργασίας δεδομένων και να αναβαθμιστεί η πύλη πληροφοριών πίστωσης για την υποστήριξη της διαχείρισης κινδύνου.

Επιπλέον, θα αναπτυχθεί η διαμόρφωση και η ανάπτυξη μοντέλων ψηφιακής τραπεζικής σε πιστωτικά ιδρύματα. Η αποτελεσματική ανάπτυξη και αξιοποίηση ψηφιακών δεδομένων της Κρατικής Τράπεζας και των πιστωτικών ιδρυμάτων σύμφωνα με το μοντέλο μεγάλων δεδομένων, προωθώντας παράλληλα τη συλλογή και τον καθαρισμό δεδομένων. Επιπλέον, η διασφάλιση της ασφάλειας των δεδομένων και της ασφάλειας του δικτύου σύμφωνα με τα εγχώρια και διεθνή πρότυπα. Η ανάπτυξη και η εκπαίδευση ανθρώπινου δυναμικού υψηλής ποιότητας με γνώσεις και δεξιότητες στη χρήση της τεχνολογίας των πληροφοριών και στις δεξιότητες ψηφιακού μετασχηματισμού...

Από την πλευρά της διοίκησης, ο κ. Le Anh Dung, Αναπληρωτής Διευθυντής του Τμήματος Πληρωμών, δήλωσε ότι για να ξεπεράσει τις προκλήσεις και να συνεχίσει να προωθεί τον μετασχηματισμό της ψηφιακής τραπεζικής προς την κατεύθυνση της καινοτομίας και της ισχυρής εφαρμογής της τεχνολογίας, η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ εφαρμόζει πολλές σημαντικές πολιτικές και στρατηγικές. «Στο επόμενο διάστημα, η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ θα επικεντρωθεί στην τελειοποίηση του νομικού πλαισίου, στις επενδύσεις σε τεχνολογικές υποδομές, στην ενίσχυση της ασφάλειας δικτύων, στην ανάπτυξη ψηφιακού ανθρώπινου δυναμικού στον τραπεζικό κλάδο, καθώς και στην προώθηση της χρηματοοικονομικής ένταξης», τόνισε ο κ. Dung.