Las dos caras de la "transferencia de deuda" de crédito

La deuda crediticia del cliente del banco V. es recomprada por el banco A. a petición del cliente en el mundo empresarial, lo que se conoce también como "transferencia de deuda".

La transferencia de deuda requiere el acuerdo de tres partes: la solicitud del cliente, el banco que recibe la nueva deuda y el banco donde el cliente tiene la deuda crediticia. El Banco Estatal permite la transferencia de deuda desde hace casi un año. En Binh Thuan , la transferencia de deuda es frecuente entre clientes y bancos. Sin embargo, muchos clientes se molestan cuando la cláusula de penalización del banco prestamista los obliga a pagar la deuda anticipadamente, lo que les impide transferirla.

Muchas empresas de mariscos quieren transferir deuda para obtener tasas de interés más bajas que las de sus acreedores. Foto: Ngoc Lan

Según el Banco Estatal de Vietnam, sucursal de Binh Thuan, al 30 de septiembre de 2024, el capital total movilizado en la provincia alcanzó los 59.020 billones de VND, un aumento del 1,8 % con respecto a finales de 2023. La deuda total pendiente alcanzó los 91.364 billones de VND, un aumento del 4 % con respecto a finales de 2023, de los cuales el saldo pendiente de préstamos a pequeñas y medianas empresas (pymes) alcanzó los 17.599,5 billones de VND, lo que representa el 19,4 % de la deuda total pendiente. Esto demuestra que muchas empresas de la provincia solicitaron préstamos considerables para invertir en producción y negocios. De hecho, muchas empresas de la provincia aún se encuentran con deudas incobrables debido al impacto de la pandemia de COVID-19, por lo que es difícil obtener más capital. Por otro lado, cuando la política permite la "transferencia de deuda", las empresas con suficiente solidez económica y sin deudas incobrables que necesiten préstamos pueden elegir el paquete de préstamos y el banco, por lo que la invitación de los bancos a los clientes es aún más "feroz". Por ejemplo, muchos bancos compiten por reducir las tasas de interés, y simultáneamente se están implementando nuevos paquetes de préstamos para empresas y particulares con tasas de interés preferenciales, lo que crea oportunidades para que empresas y particulares "transfieran deuda".

Con deudas antiguas, muchas empresas deben soportar tasas de interés del 7 al 12 % anual. A principios de 2024, bancos como Agribank y BIDV ofrecieron préstamos con tasas de interés preferenciales del 4 al 6 %. Por ello, muchas empresas sin deudas incobrables buscan formas de transferir deuda para reducir la carga de las tasas de interés. Al mismo tiempo, pueden obtener más capital gracias a su plan de pago viable durante el período más difícil de la pandemia de COVID-19. Para los bancos, estos clientes son muy necesarios por dos razones: la tranquilidad de invertir en clientes con una situación económica sólida y la inversión del capital de forma adecuada y eficaz. Por otro lado, no hay tantos clientes "limpios" en la provincia como antes, por lo que, en la mayoría de los casos, cuando estos clientes han solicitado capital a un banco, este hará todo lo posible por retenerlos. Entonces, se produce un tira y afloja entre los bancos, cuando por un lado el cliente quiere irse, por el otro el banco quiere conservar al cliente y por el otro el banco quiere tener al cliente.

Según la observación del periodista, el tira y afloja entre la tripartita banco-cliente-banco rara vez ocurre entre bancos con participación estatal, pero sí ocurre entre bancos comerciales por acciones y entre bancos comerciales por acciones y bancos con participación estatal. Sin embargo, la negociación de deuda entre bancos-clientes-bancos a veces es bastante favorable, pero en ocasiones los clientes se ven obligados a una situación de "no poder irse ni quedarse". Por ejemplo, la empresa H. en Ham Thuan Bac solicitó previamente un préstamo de 5 mil millones de VND al banco B. con un tipo de interés del 9% anual. Al saber que el banco L. tenía un tipo de interés más bajo, contactó con el banco L. para proponer la "transferencia de la deuda". Los documentos estaban disponibles, por lo que el banco L. solo tuvo que reevaluar los activos de la empresa H. y, tras cinco días, completó con éxito el proceso de negociación de deuda. Así, tanto el banco L como la empresa H se benefician de tener el mismo préstamo, pero con una tasa de interés más baja que antes del banco B. Por otro lado, un cliente se quejó al solicitar la transferencia de deuda y se vio obligado a pagar una cuantiosa penalización contractual, lo que lo situó en un dilema. El Sr. T., de la ciudad de La Gi, solicita un préstamo de más de 7 mil millones de VND al banco O. Tras negociar, el banco V. acordó comprar la deuda y prestar más, ya que la propiedad hipotecada del Sr. T. representaba menos del 50 % del valor catastral. Sin embargo, cuando el Sr. T. colaboró con el banco O para proponer la transferencia de deuda, este le impuso una multa de más de 200 millones de VND por amortización anticipada. La penalización confundió al Sr. T., ya que, al acudir al banco V., la reducción de la tasa de interés solo sería equivalente a la multa después de varios meses. Si se quedaba, tendría que pagar una tasa de interés superior al nivel promedio de los préstamos. El Sr. T confesó: «Es muy frustrante, pero no lo pensé al firmar el contrato. Ahora estoy atascado, sin saber si aceptar el interés o retirar mi dinero a otro banco...».

La política de negociación de deuda entre bancos y clientes busca facilitar que empresas y particulares tengan derecho a elegir bancos con bajas tasas de interés para obtener préstamos. Al mismo tiempo, crea oportunidades para que las empresas reduzcan la presión sobre las tasas de interés bancarias y aumenten las fuentes de reinversión tras la pandemia de COVID-19. Sin embargo, la limitación reside en la penalización excesivamente alta que aplican algunos bancos comerciales de capital privado cuando los clientes cancelan sus deudas anticipadamente. Esta limitación ha "atado" a los clientes, impidiendo que empresas y hogares aprovechen la oportunidad de ahorrar costos y aumentar la producción y los negocios.

Fuente: https://baobinhthuan.com.vn/so-tay-phong-vien-2-mat-trong-chuyen-no-tin-dung-125425.html