Los préstamos en línea surgieron en Vietnam entre 2018 y 2019, y luego se dispararon durante la pandemia de COVID-19. Surgieron varias aplicaciones de préstamos sencillas con tasas de interés altísimas, lo que tuvo múltiples consecuencias.
El fin del crédito negro disfrazado
Para controlar esta actividad, el Gobierno acaba de emitir el Decreto 94/2025/NDCP, que regula el mecanismo de pruebas controladas en el sector bancario (sandbox), incluyendo los préstamos entre particulares (P2P Lending y préstamos en línea). El Decreto 94 entra en vigor el 1 de julio.
Los préstamos entre particulares (P2P) son una forma de conexión directa entre prestamistas y prestatarios a través de una plataforma en línea. Esta modalidad no requiere intermediarios financieros tradicionales como bancos, entidades financieras, etc.
Se ha emitido oficialmente un mecanismo de pruebas controlado en el sector bancario, con la expectativa de eliminar de forma disfrazada los préstamos en línea.
Según las últimas estadísticas del Banco Estatal, el número de empresas que operan o participan en la prestación de servicios y soluciones fintech en Vietnam ha aumentado rápidamente, de unas 40 empresas a finales de 2016 a unas 200 empresas en 2022. Estas empresas operan en muchos campos y sectores diferentes, como: pagos, préstamos entre pares, calificación crediticia...
Sin embargo, las actividades de préstamos en línea presentan muchas variantes. Muchas empresas utilizan el modelo de préstamos P2P como nombre, aprovechándose del desconocimiento de la gente para engañar, estafar y hacer publicidad engañosa. Algunas prometen grandes beneficios y tipos de interés elevados para defraudar y apropiarse del dinero de la gente para invertir en este modelo de préstamo. Otras empresas engañan a los prestatarios sobre los tipos de interés y las condiciones de los préstamos, aplicando tipos de interés reales "exorbitantes", similares a los del crédito negro, lo que perjudica la imagen de los préstamos en línea y al consumo.
El periódico Lao Dong ha recibido numerosas quejas de clientes que se sienten desdichados por haber solicitado préstamos a través de aplicaciones en línea con tasas de interés altísimas e intereses compuestos, y no poder pagar la deuda; se sienten "aterrorizados" por los cobradores de deudas. Por lo tanto, se espera que la emisión de un nuevo decreto por parte del Gobierno contribuya a crear un entorno de préstamos entre particulares más sostenible tanto para prestatarios como para prestamistas. El objetivo del mecanismo piloto es promover la innovación, contribuyendo a la inclusión financiera de forma transparente, segura y eficaz.
El programa de préstamos P2P tendrá una duración de dos años y no se aplicará a bancos extranjeros. Los resultados del programa servirán de base para que las agencias gestoras investiguen, desarrollen y perfeccionen el marco legal relacionado con este sector crediticio.
En declaraciones a la prensa, el Sr. Tran The Vinh, director general de Tima (una plataforma de conexión financiera a gran escala), consideró que la promulgación del Decreto 94 por parte del Gobierno es una señal muy positiva para toda la industria de préstamos entre particulares. Según él, por primera vez existe un marco legal para probar las actividades de préstamos entre particulares, lo que ayudará a las empresas a sentirse seguras al invertir y probar productos en una zona legal segura.
El Sandbox permitirá recopilar datos operativos completos del mundo real para organismos institucionales y de formulación de políticas. El proceso de prueba también permite la prueba piloto de API abiertas, lo que abre oportunidades para el intercambio controlado de información entre entidades crediticias, empresas de tecnología financiera y terceros, analizó el Sr. Vinh.
Hay que controlar la situación de “explosión de deuda”
El profesor asociado Dr. Nguyen Huu Huan, de la Universidad de Economía de la Ciudad Ho Chi Minh, afirmó que los préstamos entre particulares solían ser una tendencia en Estados Unidos y China, pero ahora se han desacelerado. En China, de aproximadamente 1000 empresas de préstamos entre particulares, tras el endurecimiento de las regulaciones gubernamentales, solo unas pocas docenas pueden operar.
Para el mercado vietnamita, comenzar a probar el marco legal de este modelo es un proceso tardío, pero necesario para evitar quedarse atrás. Dado el rápido desarrollo de la tecnología financiera, es necesario que el marco legal se mantenga al día.
Uno de los problemas del mercado crediticio vietnamita es la situación del crédito negro, con altas tasas de interés y una alta tasa de morosidad. Además, la concienciación sobre el pago de deudas entre algunas personas aún es baja; incluso existen grupos que ofrecen orientación sobre cómo incumplir el pago de deudas.
Por otro lado, los préstamos a través de aplicaciones se han transformado en crédito negro y usura. Esto se debe, en parte, a la falta de un marco legal claro.
Para evaluar eficazmente los préstamos P2P, Vietnam necesita regular claramente las tasas de interés, los mecanismos de transacción y crear un sistema de calificación crediticia personal. Las calificaciones crediticias ayudan a los prestamistas a evaluar la fiabilidad de los clientes. En China, el sistema de puntuación social castiga a los morosos de diversas maneras, lo que les infunde temor a incumplir. Vietnam necesita un marco legal que respalde las calificaciones crediticias personales y sanciones contundentes contra los morosos, además de combatir el crédito negro, sugirió el Sr. Huan.
El profesor asociado Dr. Tran Hung Son, director del Instituto de Investigación para el Desarrollo de Tecnología Bancaria de la Universidad Nacional de la Ciudad de Ho Chi Minh, dijo que es necesario definir claramente el límite entre los préstamos comunitarios ilegales en línea y los préstamos P2P; clasificar qué modelos son ilegales... Es necesario darles a estas plataformas de préstamos algo de tiempo para adaptarse antes de emitir nuevas regulaciones de gestión.
Es necesario crear las condiciones para que este modelo se convierta en un canal de inversión seguro y eficaz; crear condiciones para que los prestatarios accedan a fuentes de capital fiables y razonables con condiciones justas. Debe existir un límite máximo de préstamos para proteger los derechos de los inversores y reducir los riesgos financieros, ya que la capacidad de los inversores para percibir riesgos y analizar la información es limitada, comentó el Sr. Son.
Se necesita un mecanismo de seguimiento estricto
El mecanismo de prueba ayuda a las unidades participantes a generar confianza sostenible gracias a la supervisión directa del Banco Estatal durante todo el proceso de prueba. Junto con el soporte 24/7, el proceso de gestión de quejas y la presentación periódica de informes transparentes de las unidades, brindará tranquilidad tanto a prestatarios como a prestamistas.
El director ejecutivo de Tima, una de las primeras plataformas en Vietnam en implementar el modelo de préstamos P2P, recomienda que, para que el mercado de préstamos entre particulares en Vietnam se desarrolle de forma sostenible y evite el crédito negro encubierto, es necesario fortalecer la gestión y la supervisión de las actividades de este tipo de préstamos. Las autoridades deben contar con un mecanismo regular de supervisión e inspección para garantizar que estas plataformas cumplan con la normativa legal, especialmente en lo que respecta a las tasas de interés, los procesos de evaluación crediticia y la protección de la información de los usuarios.
Fuente: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm
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