¿Por qué es difícil obtener préstamos para la construcción de viviendas en zonas rurales?

Việt Nam•14/04/2024

La reticencia a completar las solicitudes de permisos de construcción o a contraer préstamos bancarios a largo plazo ha dado como resultado una demanda relativamente baja de préstamos bancarios para la construcción de viviendas rurales.

Muchas dificultades

En un terreno de casi 300 metros cuadrados en la comuna de Ung Hoe (distrito de Ninh Giang), la familia de la Sra. Ha Thi Linh comenzará a construir en pocos meses una casa de dos plantas. Si bien los cimientos ya están terminados y se están realizando los preparativos para la primera planta, la familia de la Sra. Linh aún no ha finalizado la solicitud de préstamo con el banco.

“Mi familia se puso en contacto con una sucursal de un banco importante de la provincia para informarse sobre el proceso de solicitud de préstamo. Para poder optar a un préstamo con tipo de interés preferencial para la construcción de una vivienda, necesitamos un permiso de construcción expedido por el Comité Popular del Distrito”, declaró la Sra. Linh.

Varios bancos de la provincia ofrecen paquetes de préstamos preferenciales para la construcción de viviendas, con tasas de interés relativamente bajas, alrededor del 6% anual durante los dos primeros años; los plazos de los préstamos pueden extenderse hasta 20 años, o incluso 25 años, según el banco. Por lo tanto, el pago mensual del capital, dividido equitativamente durante todo el plazo del préstamo, también es bajo. Para la familia de la Sra. Linh, que necesita un préstamo de 1.000 millones de VND a 20 años, el pago total durante los dos primeros años sería de poco más de 9 millones de VND mensuales, disminuyendo gradualmente a partir de entonces. "Este costo está dentro de las posibilidades económicas de mi familia. Si hubiéramos solicitado otros préstamos, los pagos mensuales de capital e intereses serían más altos debido al plazo más corto. Por lo tanto, mi familia está tramitando urgentemente el permiso de construcción para asegurar el préstamo", dijo la Sra. Linh.

En las zonas rurales, como la Sra. Linh, no hay mucha gente dispuesta a completar el proceso de solicitud de permiso de construcción. Según la normativa, en las zonas urbanas es obligatorio solicitar un permiso antes de construir una vivienda. En cambio, en las zonas rurales, las viviendas de menos de siete plantas no requieren este permiso. Por lo tanto, la mera mención de la necesidad de solicitar un permiso al gobierno disuade a muchos residentes rurales de considerar los productos crediticios específicos para la construcción de viviendas mencionados anteriormente.

La familia del Sr. Nguyen Quang Tam, de la comuna de Tuan Viet (distrito de Kim Thanh), terminó su casa de una sola planta con techo de estilo tailandés a finales de 2023, tras siete meses de construcción, sin haber solicitado ningún préstamo bancario. «El coste total de la construcción superó los dos mil millones de VND, pero como mi familia tenía ahorros y pidió dinero prestado a familiares y amigos, no necesitamos un préstamo bancario. De hecho, si no hubiera podido pedir dinero prestado a mis familiares, no me habría atrevido a construir una casa, porque no quiero endeudarme. Tener una deuda pendiente todo el tiempo es aterrador. Si mi trabajo se interrumpe por algún motivo y no tengo dinero para pagar la deuda, no sé cómo me las arreglaría», compartió el Sr. Tam.

Múltiples soluciones

El principal obstáculo para el crecimiento del crédito destinado a la construcción de viviendas rurales es la reticencia de la población. Los préstamos con intereses bajos que requieren permisos de construcción generan dudas, a pesar de que el proceso de solicitud es relativamente sencillo. Por el contrario, los préstamos con intereses más altos que no requieren permisos suscitan inquietudes respecto a las cuotas mensuales. Por consiguiente, en la mayoría de los bancos comerciales, el crecimiento del crédito para préstamos de construcción de viviendas es sistemáticamente inferior al de otros tipos de préstamos.

Otra fuente de financiación para la construcción de viviendas es el sistema del Banco de Política Social. Si bien la tasa de interés es la más baja del sistema bancario, con un 4,8% anual, y el monto máximo del préstamo es de 500 millones de VND, lo que resulta adecuado para las necesidades de los residentes rurales, la mayor dificultad radica en el proceso de solicitud. Para calificar, los solicitantes deben ser los propietarios registrados del certificado de derechos de uso de la tierra y deben solicitar el préstamo para construir una vivienda en dicha tierra.

En las zonas rurales, los padres suelen ceder verbalmente a sus hijos un terreno para construir una casa. Si no se han completado los trámites de transferencia de propiedad, quienes lo necesitan no pueden obtener un préstamo. Además, muchos residentes rurales deben pagar el impuesto sobre la renta personal incluso si no gozan de una buena situación económica, debido a métodos de cálculo inadecuados. Por lo tanto, muchas personas quedan excluidas de los préstamos para los que tienen derecho porque se las considera no elegibles.

Tras evaluar las necesidades y la capacidad de pago, muchos bancos han ofrecido paquetes de préstamos para ayudar a completar las reformas del hogar y comprar muebles.

“Se estima que solo 1 de cada 10 préstamos se destina a la construcción de viviendas. Por lo tanto, para alcanzar nuestro objetivo general de crecimiento crediticio, debemos comprender a fondo las necesidades de endeudamiento de los clientes rurales y luego asesorarlos sobre los paquetes de préstamos más adecuados”, declaró la Sra. Nguyen Hong Nhung, jefa del Departamento de Clientes Individuales de la sucursal de BIDV en Thanh Dong.

Evaluar la calidad del crecimiento de cada paquete de préstamos e identificar sus fortalezas para dirigirse a segmentos de clientes específicos es una solución adoptada por muchos bancos. La Sra. Nguyen Thi Quynh Diep, Jefa del Departamento de Clientes Individuales de Agribank Hai Duong, cree que cada región, desde las urbanas hasta las rurales, necesita sus propias soluciones de crecimiento crediticio. “Para aumentar el crecimiento crediticio en las zonas rurales, se necesita una gestión flexible para cada programa y producto de préstamo. A menudo nos enfocamos en paquetes de crédito o paquetes con tasas de interés preferenciales que atienden al consumo, la producción y los negocios a pequeña escala, con un monto máximo de préstamo de 500 millones de VND y un plazo de 1 a 5 años; al mismo tiempo que promovemos préstamos a través de algunas organizaciones comunitarias. Para los préstamos para la construcción de viviendas, generalmente brindamos asesoramiento específico sobre las tasas de interés, ayudando a los clientes a comprender mejor el plazo del préstamo, el monto del pago y estamos listos para apoyarlos cuando lo necesiten”, afirmó la Sra. Diep.

HA KIEN

Fuente