¿Qué modelo para la banca digital vietnamita?

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Confíe en la banca tradicional

Cake by VPBank, un banco digital sin sucursales ni oficinas de transacciones, es el resultado de la colaboración entre Be Group, propietario y desarrollador de la aplicación de transporte Be, y VPBank. Cake ofrece productos y servicios bancarios que permiten a los clientes realizar todas las transacciones, como abrir una cuenta bancaria y enviar y recibir dinero en línea, sin necesidad de acudir a una oficina de transacciones. Los usuarios abren una cuenta a través del móvil con un número de teléfono que contiene información estandarizada del Ministerio de Información y Comunicaciones . El sistema de identificación electrónica del cliente les ayudará a resolver contratos con firma digital.

Lanzado en enero de 2021, a marzo de 2023, este banco digital contaba con casi 3 millones de clientes, con un valor de transacción de aproximadamente 62 billones de VND, de los cuales solo el canal de ahorros superó los 3 billones de VND. Este resultado no incluye el valor añadido del ecosistema de transporte privado Be del grupo matriz. Cake está expandiendo sus actividades de préstamos al consumo fuera del ecosistema de Be Group y captando capital de inversores extranjeros.

Los expertos recomiendan crear un marco legal para la banca digital para garantizar la equidad para los participantes del mercado.

Otro caso es el banco digital Timo, producto del Grupo Vinacapital, que actualmente colabora con Viet Capital Commercial Joint Stock Bank para operar bajo el nuevo nombre Timo Plus. Los principales productos de Timo Plus son tarjetas de débito, tarjetas de crédito, transferencias de dinero por correo electrónico, ahorros en línea, inversiones acumulativas mediante certificados de fondos... TNEX es un banco digital con personalidad jurídica independiente que también opera con la garantía de un socio MSB, y que realiza principalmente transacciones de pago y algunas actividades de préstamos al consumo.

De hecho, aunque son socios de bancos digitales, VPBank , Ban Viet, MSB... también operan sus propios bancos digitales como VPBank NEO, Ban Viet Bank tiene Digimi...

En la actualidad, los bancos comerciales operan según el modelo tradicional, combinando la transformación digital para ofrecer productos y servicios en plataformas tecnológicas como Internet Banking, Mobile Banking, Live Bank...

Necesita corredor legal

El Sr. Hoang Cong Gia Khanh, de la Universidad de Economía y Derecho de la Universidad Nacional de Ciudad Ho Chi Minh, dijo que la banca digital está relacionada con las actividades de suministro, distribución y venta de productos y servicios financieros a través de canales digitales.

Analicemos la historia de Grab. De una aplicación de transporte por contrato, esta empresa se ha expandido hasta convertirse en un intermediario que ofrece múltiples servicios. En esa cadena de negocio, necesitaban un banco digital para satisfacer las necesidades de pago de compradores y vendedores. En ese contexto, Singapur es el primer país de la región en otorgar una licencia operativa al banco digital GXS Bank, perteneciente a los grupos Grab y Singtel, con el objetivo inmediato de prestar servicios a los miembros del ecosistema de ambos grupos y, posteriormente, expandirse para otorgar préstamos a clientes subprime de bancos tradicionales.

En Vietnam, el Gobierno también encargó al Banco Estatal el estudio y desarrollo de un proyecto piloto sobre un mecanismo de gestión para nuevos modelos de negocio con el fin de fomentar la innovación en el sector financiero. Sin embargo, hasta la fecha, Vietnam no cuenta con un marco legal claro, completo e integral para la tecnología financiera, salvo regulaciones o políticas específicas para algunas áreas, como los monederos electrónicos, los pagos y las suscripciones de telefonía móvil.

Si bien la tecnología financiera está atrayendo gran atención en Vietnam, se centra principalmente en tres servicios principales: pagos, préstamos entre particulares y financiación colectiva. En particular, los préstamos entre particulares surgieron en Vietnam en 2014 con la plataforma HuyDong, especializada en préstamos a empresas; en 2015, nació la plataforma Tima, considerada el primer sistema de préstamos entre particulares en Vietnam. Posteriormente, las empresas de préstamos entre particulares prosperaron en el mercado.

Las empresas de préstamos entre particulares no forman parte del sistema de entidades crediticias, por lo que no están reguladas por la Ley de Entidades Crediticias. Sin embargo, sus actividades crediticias tienen la naturaleza de una línea de crédito. Por lo tanto, en caso de controversia, es imposible recurrir a la Ley de Entidades Crediticias, lo que también genera riesgos legales para los clientes que solicitan préstamos de capital a empresas de préstamos entre particulares. Algunas empresas de préstamos entre particulares registran sus líneas de negocio como consultoría financiera, intermediación financiera y autoreferencia; estas empresas prestan servicios que conectan a inversores y prestatarios, pero la legislación vietnamita vigente no regula las actividades de préstamos entre particulares. Al establecer contratos de crédito, las empresas de préstamos entre particulares utilizan a terceros para operar, lo que dificulta la gestión estatal de esta actividad.

Ante estos desafíos, es evidente la urgente necesidad de construir un sistema legal completo, en primer lugar un marco legal piloto para el desarrollo de la tecnología financiera. El Sr. Hoang Cong Gia Khanh afirmó que la experiencia de otros países en la creación de un nuevo marco legal requiere un equilibrio entre dos objetivos: promover la innovación, crear un entorno competitivo justo, garantizar la estabilidad del mercado financiero, minimizar los riesgos y proteger a los clientes. Lo ideal es crear un entorno abierto con un alto grado de certidumbre; Vietnam, por supuesto, también debe seguir esta tendencia.

Según el Sr. Khanh, el objetivo general de construir un marco legal para la tecnología financiera debe garantizar que este contribuya a los objetivos fundamentales del desarrollo del mercado financiero en la economía digital, que son la inclusión financiera, la estabilidad financiera, la integridad financiera y la protección del consumidor. Por lo tanto, es necesario cumplir con diez principios básicos: (1) Apoyar la transformación de la tecnología financiera, (2) garantizar la innovación y la creatividad en los servicios financieros, (3) eliminar la duplicación de regulaciones entre documentos legales, (4) establecer regulaciones para la tecnología financiera a nivel nacional, (5) desarrollar políticas para alentar a las empresas de servicios financieros a proteger a los consumidores, (6) establecer reglas tecnológicamente neutrales, (7) fomentar la igualdad de condiciones entre las empresas existentes y las nuevas, (8) promover la ciberseguridad para las tecnologías financieras, (9) apoyar el desarrollo de estándares e interoperabilidad de datos financieros, (10) alinearse con las prácticas internacionales en el sector de servicios financieros.

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