Con la explosión de los pagos digitales, ¿qué les falta todavía a los bancos vietnamitas?

Los pagos digitales en Vietnam están experimentando un fuerte crecimiento, con velocidades de transacción y un tamaño de mercado que baten récords constantemente. Sin embargo, tras este auge, el sistema bancario aún enfrenta numerosas limitaciones en infraestructura, estructura de capital y gestión de riesgos, lo que subraya la urgente necesidad de una estrategia de desarrollo integral y sostenible.

La gente realiza transferencias de dinero mediante la aplicación Momo. Foto: Van Phuc/TTXVN.

Todavía existen lagunas.

El rápido desarrollo de los pagos digitales se está convirtiendo en un elemento clave de la transformación digital del sector bancario vietnamita. En tan solo unos años, los métodos de pago electrónicos, como los códigos QR, las billeteras electrónicas y la banca móvil, han cambiado drásticamente el comportamiento del consumidor, reduciendo el papel del efectivo en muchas transacciones cotidianas.

En su intervención en el Foro Mundial de Innovación Financiera (WFIS 2026), organizado conjuntamente por la Asociación Bancaria de Vietnam (VNBA) y TradePass (India) el 19 de mayo en Hanói, el Sr. Le Anh Dung, subdirector del Departamento de Pagos del Banco Estatal de Vietnam, afirmó que la proporción de efectivo en los pagos en puntos de venta ha disminuido drásticamente, pasando de aproximadamente el 85 % en 2019 al 33 % en 2025. Por el contrario, los métodos de pago digitales están creciendo rápidamente: las billeteras electrónicas representan hasta el 56 % del valor de las transacciones de comercio electrónico, y los pagos con código QR registran una tasa de crecimiento de hasta el 151 % en el valor de las transacciones.

El mercado también se está expandiendo rápidamente. El valor del comercio electrónico en Vietnam ha alcanzado aproximadamente los 28.000 millones de dólares estadounidenses y se prevé que aumente a 50.000 millones para 2030, lo que genera un amplio margen para el desarrollo de los servicios de pago digital. Al mismo tiempo, las transacciones con tarjeta bancaria mantienen una alta tasa de crecimiento, con un incremento promedio de aproximadamente el 30,7 % anual en volumen y más del 20 % anual en valor en los últimos tiempos.

En este contexto, el Sr. Le Anh Dung señaló que los pagos están pasando de ser un servicio independiente a un componente del ecosistema digital, con conexiones cada vez más profundas entre bancos, empresas y plataformas tecnológicas. Este proceso de interconexión genera, a su vez, la necesidad de una plataforma de datos suficientemente amplia y estandarizada para que los servicios operen de manera eficiente.

Sin embargo, el rápido desarrollo de los pagos digitales no ha ido acompañado de un nivel de sofisticación similar en la infraestructura del sistema. La capacidad de conexión e interoperabilidad entre organizaciones aún presenta ciertas limitaciones, lo que impide que el ecosistema digital alcance su máximo potencial.

Además, aumenta la presión sobre la seguridad de los sistemas, especialmente en el contexto del rápido crecimiento de las transacciones de pago digitales. Los métodos de fraude de alta tecnología, en particular los que involucran inteligencia artificial, son cada vez más sofisticados. Según estudios internacionales, el Sr. Dung señaló que se espera que alrededor del 85 % de los bancos tengan que aplicar IA para detectar y prevenir el fraude en tiempo real.

Desde una perspectiva más amplia, no se trata solo de un problema tecnológico; también se están haciendo evidentes gradualmente los "cuellos de botella" estructurales en el sistema financiero. El Dr. Can Van Luc, economista jefe del Banco de Inversión y Desarrollo de Vietnam ( BIDV ), señala que el crédito bancario aún representa alrededor del 50% del capital total de la economía, mientras que otros canales de capital no se han desarrollado proporcionalmente.

"Para satisfacer las demandas de crecimiento, especialmente en el contexto de la transformación digital, es necesario reestructurar profundamente el sistema financiero, reduciendo la dependencia del crédito bancario", subrayó el Dr. Can Van Luc.

En realidad, cuanto más rápido se desarrollan los pagos digitales, más evidentes se vuelven los cuellos de botella en la infraestructura, la gobernanza y la estructura del mercado, lo que subraya la necesidad de pasar del crecimiento acelerado al desarrollo sostenible en el proceso de digitalización del sector bancario.

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La explosión de los pagos digitales está abriendo un enorme potencial de crecimiento para el sector bancario, pero al mismo tiempo, plantea nuevas exigencias a las plataformas operativas y a las capacidades de los sistemas. A medida que aumentan las tasas de crecimiento, el enfoque pasa de simplemente "avanzar rápido" a "llegar lejos y de forma sostenible".

Desde una perspectiva de gestión, el Sr. Le Anh Dung considera que el desarrollo de los pagos digitales requiere una infraestructura de conectividad más sincronizada. A medida que los pagos se integran al ecosistema digital, la interoperabilidad entre bancos y otros sectores e industrias se convierte en un requisito indispensable. Si las instituciones son el factor clave, entonces la infraestructura es la base para que estos modelos funcionen eficazmente en la práctica.

Simultáneamente, la necesidad de perfeccionar el marco legal se ha vuelto urgente. La aparición de nuevos modelos, como los bancos digitales, las empresas fintech y las aplicaciones de IA en finanzas, genera la necesidad de refinar el marco legal para lograr una mayor flexibilidad. Según el Sr. Le Anh Dung, la implementación de mecanismos de prueba controlados (sandboxes) contribuirá a equilibrar el fomento de la innovación y la seguridad del sistema, creando así un espacio para el desarrollo de nuevos modelos de pago.

Además, es necesario acelerar la inversión en infraestructura digital, especialmente en el sistema nacional de pagos, las plataformas de datos y la interoperabilidad. Esto es fundamental para desarrollar servicios financieros digitales modernos que satisfagan las crecientes necesidades de los ciudadanos y las empresas.

A medida que los pagos digitales se desarrollan rápidamente y aumenta la demanda de capital en la economía digital, el reto de reestructurar el sistema financiero se hace más evidente. Según el Dr. Can Van Luc, el desarrollo del mercado de capitales y la reducción gradual de la dependencia del crédito bancario contribuirán a fortalecer la resiliencia del sistema y a brindar un mejor apoyo a los nuevos sectores de crecimiento.

Es inseparable de los factores mencionados la gestión de riesgos. El aumento de las transacciones digitales implica que los riesgos tecnológicos también se vuelven más complejos, especialmente las formas de fraude que utilizan inteligencia artificial. En este contexto, aplicar tecnología para monitorear y prevenir riesgos en tiempo real ya no es una opción, sino un requisito indispensable para mantener la estabilidad del sistema.

Cabe destacar que ambos expertos hicieron hincapié en un factor fundamental: la confianza del usuario. A medida que los servicios financieros se digitalizan, la rapidez y la comodidad deben ir de la mano con la seguridad y la transparencia. El Sr. Le Anh Dung señaló que la innovación financiera solo puede ser sostenible si se garantiza la estabilidad del sistema y se fortalece la confianza pública en el sistema financiero y monetario.

Por otro lado, el proceso de transformación digital también impone nuevas exigencias a los recursos humanos. El desarrollo de productos y servicios financieros digitales requiere no solo conocimientos financieros, sino también capacidades tecnológicas, de datos y de ciberseguridad. Estos factores se consideran cruciales para la implementación de estrategias de digitalización en el sector bancario.

En general, la tecnología puede abrir "ventanas de oportunidad", pero solo cuando se combina con una base institucional sólida, una infraestructura moderna y la confianza del mercado, el sector financiero y bancario de Vietnam puede lograr avances sostenibles.

Fuente: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/thanh-toan-so-bung-no-ngan-hang-viet-con-thieu-gi-20260519133915696.htm