Nueva reglamentación de la Circular 06
Según el Banco Estatal de Vietnam, la Circular 06 no endurece las condiciones crediticias para los clientes. Incluso elimina numerosos aspectos para crear condiciones favorables para que los clientes accedan al capital crediticio bancario, contribuyendo así a proporcionar más capital para las actividades productivas y comerciales, y a reactivar el desarrollo económico .
En concreto, para la necesidad de pedir prestado capital para atender necesidades esenciales de consumo, fines personales y de consumo del hogar, como pedir prestado para comprar un coche, comprar una casa, comprar equipos de consumo, etc., los clientes no necesitan tener un plan o proyecto.
El Banco Estatal afirma que la Circular 06 no endurece las condiciones crediticias para los clientes. (Foto: MP)
En consecuencia, el plan de utilización de capital del cliente solo necesita información sobre el capital total necesario, el propósito de la utilización del capital, la duración de la utilización del capital y la fuente de pago de la deuda del cliente, sin tener que desarrollar un plan o proyecto específico para atender las necesidades de vida del cliente.
Para las necesidades de préstamos de capital que se necesitan para comprar casas, construirlas, renovarlas, recibir la transferencia de los derechos de uso de la tierra para construir casas que a menudo son de gran valor, los nuevos clientes deben complementar el plan y el proyecto en la solicitud de préstamo para esta necesidad de capital para que las instituciones de crédito (IC) tengan información completa sobre el propósito del préstamo del cliente y para garantizar la supervisión del uso del préstamo por parte del cliente para el propósito correcto.
Complementar la normativa que permite a las entidades de crédito considerar y decidir prestar a los clientes para reembolsar préstamos en otras entidades de crédito con el fin de endeudarse para cubrir necesidades de vida.
En concreto, en la actual Circular 39/2016/TT-NHNN, los clientes solo pueden pedir préstamos para reembolsar préstamos en otras entidades de crédito para préstamos destinados a la producción y a los negocios, no siendo aplicable a préstamos destinados a las necesidades de vida.
La ampliación de las regulaciones para que los clientes paguen sus deudas en otras instituciones de crédito, aplicables tanto a préstamos para actividades empresariales como para necesidades de vida, creará condiciones para que los clientes accedan a mayor capital crediticio bancario y tengan más oportunidades de elegir mejores servicios y utilidades en otras instituciones de crédito (si las hay).
Por ejemplo, un cliente individual tiene una deuda pendiente por un préstamo hipotecario en el banco A. Sin embargo, el cliente descubre que en el banco B, el mismo préstamo hipotecario tiene una tasa de interés más baja que el banco B; al mismo tiempo, si el cliente toma prestado capital, disfrutará de incentivos adicionales para algunos otros servicios en el banco B.
En consecuencia, con esta regulación, los clientes pueden acudir directamente al banco B para solicitar un préstamo para liquidar anticipadamente el crédito hipotecario que tienen prestado en el banco A. De esta manera, los clientes pueden acceder fácilmente a un nuevo préstamo con un menor coste, y acceder y utilizar nuevos servicios.
La Circular 06 también añade que las entidades de crédito pueden considerar y decidir otorgar préstamos a clientes para el reembolso de préstamos extranjeros mediante el pago diferido de bienes. Los préstamos extranjeros mediante el pago diferido de bienes constituyen actividades de comercio internacional de bienes, por lo que la Circular 06 añade las disposiciones mencionadas para facilitar a los clientes la obtención de capital para cubrir esta necesidad.
Circular 06 no endurece las condiciones de crédito para los clientes.
Según la Ley de Entidades de Crédito vigente, los clientes que solicitan capital deben cumplir tres condiciones: finalidad legal del préstamo, un plan viable de utilización del capital y capacidad financiera para pagar la deuda. Estas son las condiciones mínimas que deben cumplir los clientes según la Ley de Entidades de Crédito.
De igual forma, la Circular 39/2016/TT-NHNN vigente también aplica estas condiciones. En concreto, en el artículo 7 de la Circular 39/2016/TT-NHNN, las entidades de crédito consideran y deciden conceder préstamos cuando los clientes cumplen las siguientes condiciones: ser personas jurídicas con capacidad jurídica civil, según lo prescrito por la ley. Se consideran clientes las personas físicas mayores de 18 años con plena capacidad jurídica, según lo prescrito por la ley, o de 15 años a menos de 18 años que no hayan perdido o tengan limitada su capacidad jurídica, según lo prescrito por la ley; necesitar obtener capital para fines legales; contar con un plan viable de utilización del capital; y tener capacidad financiera para reembolsar la deuda.
En cuanto a las medidas de seguridad en la concesión de crédito, la aplicación o no de estas se acuerda entre la entidad crediticia y el cliente. Esto crea condiciones favorables para que la entidad crediticia sea proactiva en la concesión de crédito y negocie con el cliente en la gestión de su préstamo y el pago de su deuda.
De hecho, en los últimos tiempos, las entidades crediticias han implementado numerosas medidas para garantizar préstamos con diversos tipos de activos, como automóviles, activos futuros, bienes circulantes, deudas, etc., o préstamos sin garantía, basándose en la evaluación de planes y proyectos de producción y negocios efectivos, que las entidades crediticias evalúan para determinar la capacidad financiera para reembolsar el préstamo en su totalidad y a tiempo, tanto el capital como los intereses. La garantía es solo una de las condiciones importantes, pero no es la condición principal ni obligatoria por ley para garantizar el reembolso del préstamo, lo que aumenta la responsabilidad de los clientes en el pago de los préstamos bancarios.
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