وقتی داده‌ها متصل باشند، آینده بانکداری باز چگونه خواهد بود؟

APIهای باز و مسیرهای باز برای اشتراک‌گذاری امن داده‌ها

در فرآیند دیجیتالی شدن امور مالی، رابط برنامه‌نویسی کاربردی باز (Open API) فقط یک روش اتصال نیست، بلکه در حال تبدیل شدن به زبان مشترک اقتصاد دیجیتال است. رابط برنامه‌نویسی کاربردی باز با قابلیت هموار کردن مسیر اتصال داده‌های بانکی به سایر پلتفرم‌ها به صورت کنترل‌شده، به ارائه خدمات بانکی در جایی که کاربران به آنها نیاز دارند، از تجارت الکترونیک گرفته تا پرداخت‌های دیجیتال، کمک می‌کند و رویکرد سنتی که بر شمارنده تراکنش تمرکز دارد را تغییر می‌دهد. نوآوری این مدل در فناوری صرف نیست، بلکه در فلسفه «بانکداری باز» نهفته است، جایی که داده‌ها به نیروی محرکه مدل‌های جدید کسب‌وکار تبدیل می‌شوند و نوآوری را ارتقا می‌دهند و دامنه خدمات را گسترش می‌دهند.

با درک عمق این روند، صنعت بانکداری ویتنام یک پایه قانونی نسبتاً هماهنگ برای محافظت از مشتریان در تمام ارتباطات باز ایجاد کرده است. آقای فام آنه توآن، مدیر بخش پرداخت بانک دولتی، در "رویداد اتصال فین‌تک برای به اشتراک گذاشتن داده‌ها به سمت شمول مالی و نوآوری" که توسط بانک دولتی در 14 نوامبر برگزار شد، گفت که داده‌ها به عنوان یک دارایی مهم و منبع استراتژیک در استراتژی تحول دیجیتال صنعت بانکداری تا سال 2030 که در 3 نوامبر 2025 صادر شده است، شناسایی شده‌اند. این جهت‌گیری‌ها زنجیره تلاش‌ها را از طرح تحول دیجیتال صنعت بانکداری از 2021 تا 2025 و جهت‌گیری تا سال 2030 ادامه می‌دهند. به طور خاص، این موضوع توسط بخشنامه 64/2024/TT-NHNN، اولین سند قانونی تخصصی که مستقیماً فعالیت‌های API باز را تنظیم می‌کند و از اول مارس 2025 لازم‌الاجرا است، مشخص شده است.

«رویداد اتصال فین‌تک برای به اشتراک گذاشتن داده‌ها در جهت شمول مالی و نوآوری»، که توسط بانک دولتی در ۱۴ نوامبر برگزار شد. عکس: دوک خان

بخشنامه ۶۴ با قرار دادن داده‌های کاربر در مرکز توجه، نقش سه نهاد را به وضوح تعریف می‌کند: بانک‌ها، اشخاص ثالث و مشتریان. بر این اساس، بانک‌ها کنترل‌کننده داده‌ها هستند و در نهایت مسئول امنیت اطلاعات می‌باشند. اشخاص ثالث فقط مجاز به پردازش داده‌ها در محدوده اجازه مشتری هستند. و مشتریان قدرت تصمیم‌گیری مطلق بر داده‌های خود را دارند، از جمله حق رضایت، لغو رضایت یا جستجوی تاریخچه اشتراک‌گذاری. این مدل نه تنها امنیت سیستم را تضمین می‌کند، بلکه استانداردهای جدیدی را برای شفافیت و پاسخگویی در عملکرد خدمات دیجیتال تعیین می‌کند.

از دیدگاه فنی، بخشنامه ۶۴ یک ساختار استاندارد با الزامات سختگیرانه در مورد امنیت اتصال ایجاد می‌کند. آقای تای تان سان، معاون رئیس بخش مدیریت سیاست، بخش فناوری اطلاعات، بانک ایالتی، گفت که APIها باید با معماری REST، داده‌های JSON، احراز هویت OAuth 2.0، ارتباط TLS از نسخه ۱.۲ مطابقت داشته باشند و از امضاهای دیجیتال JWS استفاده کنند. سیستم اطلاعاتی بانک باید حداقل به سطح ۳ از نظر امنیتی دست یابد و اشخاص ثالث باید برای این سطح ارزیابی شوند و تعهدات امنیتی مناسبی را امضا کنند. این لایه‌های حفاظتی یک "مانع" فنی ایجاد می‌کنند که به فرآیند اشتراک‌گذاری داده‌ها کمک می‌کند تا به راحتی انجام شود و در عین حال امنیت را تضمین کند.

پیاده‌سازی‌های اخیر نشان می‌دهد که بانک‌های تجاری بزرگ به طور فعال با کیف پول‌های الکترونیکی و پلتفرم‌های فین‌تک ارتباط برقرار کرده‌اند و بسیاری از خدمات مانند استعلام حساب، شروع پرداخت یا گسترش کانال‌های توزیع را از طریق API آزمایش کرده‌اند. اگرچه هر بانک سطح آمادگی متفاوتی دارد، اما نکته مشترک این است که آنها یک نقشه راه برای استانداردسازی سیستم ایجاد کرده‌اند تا از انطباق با بخشنامه ۶۴ اطمینان حاصل شود و برای یک بازار خدمات مالی بازتر، شفاف‌تر و کارآمدتر آماده شوند.

*آقای فام آنه توان، مدیر بخش پرداخت، بانک دولتی ویتنام، در این رویداد به اشتراک گذاشت. عکس: دوک خان*

تجربه و انتظارات بین‌المللی برای اکوسیستم مالی دیجیتال ویتنام

رابط برنامه‌نویسی کاربردی باز (Open API) نه تنها یک مشکل فنی است، بلکه کلید کمک به ویتنام برای تسریع روند نوآوری و گسترش شمول مالی نیز می‌باشد. از دیدگاه بین‌المللی، خانم ماریا جوآئو پاتگوانا، رئیس بخش توسعه اقتصادی خصوصی بانک توسعه آسیا (ADB)، ارزیابی کرد که ویتنام در حال ورود به یک لحظه محوری است که در آن تحول دیجیتال، نحوه ارائه خدمات مالی را تغییر شکل می‌دهد. او نقش فعال بانک دولتی را در ایجاد یک کریدور قانونی، از قانون تراکنش‌های الکترونیکی، قانون موسسات اعتباری گرفته تا بخشنامه ۶۴، که پایه و اساسی برای ترویج مدل بانکداری باز و اشتراک‌گذاری کنترل‌شده داده‌ها ایجاد می‌کند، و در نتیجه از شرکت‌های کوچک و متوسط برای دسترسی بهتر به سرمایه حمایت می‌کند، تصدیق کرد.

از منظری دیگر، خانم نگوین هونگ جیانگ، نماینده آژانس فدرال توسعه اقتصادی سوئیس (SECO)، اظهار داشت که بخش مالی و بانکی در خط مقدم تغییر مدل رشد ویتنام قرار دارد. گسترش شدید پرداخت‌های غیرنقدی، یک پایگاه کاربری به اندازه کافی بزرگ ایجاد کرده است که پذیرش مدل‌های مالی دیجیتال را برای بازار آسان می‌کند. این امر، API باز را به یک جزء ضروری برای ویتنام تبدیل می‌کند تا عمیق‌تر در فرآیند دیجیتالی شدن مالی، به سمت یک بازار مدرن‌تر، متصل‌تر و امن‌تر، گام بردارد.

برنامه حمایت از توسعه فین‌تک در ویتنام، به همراه بانک توسعه آسیایی (ADB) و وزارت اقتصاد ویتنام (SECO)، API باز را به عنوان محور ظرفیت‌سازی و انتقال دانش در نظر می‌گیرد. این همکاری، از منظر بین‌المللی تا ظرفیت داخلی صنعت بانکداری ویتنام، به شکل‌گیری بهتر آینده‌ای کمک می‌کند که در آن ارتباط باز به یک هنجار تبدیل شود. هدف API باز، ایجاد یک بازار خدمات مالی شفاف، کارآمد و نوآورانه است.

در تصویر کلی، API باز نه تنها راه را برای مدل‌های جدید کسب‌وکار هموار می‌کند، بلکه به تکمیل پلتفرم داده‌های ملی نیز کمک می‌کند. هنگامی که داده‌ها به درستی، برای هدف درست و طبق استانداردهای مناسب به اشتراک گذاشته شوند، صنعت بانکداری تأثیر بیشتری در اکوسیستم اقتصادی دیجیتال ایجاد خواهد کرد، شمول مالی را ارتقا می‌دهد و دسترسی به خدمات را برای همه کاربران بهبود می‌بخشد. بنابراین، API باز فقط یک داستان فنی یا حقوقی نیست، بلکه بخش مهمی در ایجاد یک بازار مالی مدرن است که می‌تواند به سرعت سازگار شود و به طور مؤثرتری به اقتصاد خدمت کند.

آقای فام آنه توآن، مدیر دپارتمان پرداخت، بانک ایالتی: استراتژی تحول دیجیتال صنعت بانکداری نیازمند افزایش ادغام و گسترش ارتباط با سایر صنایع و حوزه‌ها برای تشکیل یک اکوسیستم دیجیتال، به سمت مدل‌هایی مانند: بانکداری باز، امور مالی تعبیه‌شده و بانکداری به عنوان سرویس (BaaS) است.

منبع: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html