چرا دریافت وام برای ساخت خانه در مناطق روستایی دشوار است؟

ترس از تکمیل درخواست مجوز ساخت و ساز یا تحمل بدهی‌های بلندمدت بانکی، تقاضا برای وام‌های بانکی برای ساخت خانه در مناطق روستایی را نسبتاً کم می‌کند.

دشواری‌های فراوان

خانواده‌ی ها تی لین به زودی در قطعه زمینی به مساحت تقریباً ۳۰۰ متر مربع در کمون اونگ هو (نین جیانگ)، یک خانه‌ی دو طبقه «می‌سازند». اگرچه پی‌ریزی آن تکمیل شده و طبقه‌ی اول در حال آماده‌سازی است، اما خانواده‌ی لین هنوز درخواست وام بانکی را تکمیل نکرده‌اند.

خانم لین گفت: «خانواده‌ام با دفتر معاملات یک بانک بزرگ در استان تماس گرفتند تا در مورد مدارک وام سوال کنند. برای دریافت وام با نرخ بهره ترجیحی به منظور ساخت خانه، مجوز ساخت صادر شده توسط کمیته مردمی منطقه لازم است.»

برخی از بانک‌های استان در حال اجرای بسته‌های اعتباری ترجیحی برای ساخت خانه هستند که نرخ بهره نسبتاً پایینی دارند، حدود ۶٪ در سال در ۲ سال اول؛ مدت وام تا ۲۰ سال، حتی ۲۵ سال بسته به بانک. بنابراین، مبلغ اصلی که باید ماهانه پس از تقسیم مساوی در کل مدت وام پرداخت شود نیز کم است. با توجه به نیاز خانواده خانم لین به وام ۱ میلیارد دانگ ویتنامی در ۲۰ سال، در ۲ سال اول کل مبلغ قابل پرداخت بیش از ۹ میلیون دانگ ویتنامی برای ماه اول است و سپس به تدریج کاهش می‌یابد. خانم لین گفت: «این هزینه‌ای است که برای توان مالی خانواده من مناسب است. اگر تحت بسته اعتباری دیگری وام بگیرم، به دلیل کوتاه بودن مدت وام، اصل و سودی که باید ماهانه پرداخت شود، بیشتر خواهد بود. بنابراین، خانواده من به سرعت در حال تکمیل مجوز ساخت و ساز برای دریافت سرمایه هستند.»

افراد زیادی مانند خانم لین وجود ندارند که مایل به تکمیل درخواست مجوز ساخت و ساز در مناطق روستایی باشند. طبق مقررات، در مناطق شهری، افراد قبل از ساخت خانه باید برای مجوز ساخت و ساز اقدام کنند. در همین حال، خانه‌های مناطق روستایی با مقیاس کمتر از 7 طبقه نیازی به درخواست این مجوز ندارند. بنابراین، ذکر لزوم درخواست مجوز از دولت باعث می‌شود بسیاری از مردم در مناطق روستایی به محصولات اعتباری مخصوص ساخت خانه، همانطور که در بالا ذکر شد، علاقه‌ای نداشته باشند.

خانواده آقای نگوین کوانگ تام در کمون توآن ویت (کیم تان) پس از ۷ ماه ساخت و ساز و تکمیل، در پایان سال ۲۰۲۳ یک خانه یک طبقه با سقف تایلندی را تکمیل کردند و هیچ وام بانکی نگرفتند. آقای تام گفت: «کل هزینه ساخت و تکمیل بیش از ۲ میلیارد دانگ ویتنام است، اما از آنجا که خانواده من بخشی از پس‌انداز قبلی و بخشی از آن از اقوام و دوستان قرض گرفته است، مجبور نیستیم از بانک قرض بگیریم. در واقع، اگر نتوانم از اقوام پول قرض بگیرم، جرات نمی‌کنم خانه‌ای بسازم زیرا نمی‌خواهم از بانک قرض بگیرم. من همیشه از بدهی که بالای سرم باشد می‌ترسم. اگر به هر دلیلی کارم متوقف شود و پولی برای پرداخت بدهی نداشته باشم، نمی‌دانم چگونه از پس آن برآیم.»

راه‌حل‌های چندگانه

بزرگترین مشکل در افزایش رشد اعتبار برای ساخت مسکن روستایی، ترس مردم است. بسته‌های وام کم‌بهره اما نیازمند مجوز ساخت و ساز، مردم را از درخواست وام بی‌میل می‌کند، حتی اگر زمان و مراحل اخذ مجوز نسبتاً ساده باشد. با بسته‌های وام با بهره بالاتر که نیازی به مجوز ندارند، مردم در مورد پرداخت‌های ماهانه مردد هستند. بنابراین، در اکثر بانک‌های تجاری، رشد اعتبار برای بسته‌های وام مسکن همیشه کمتر از سایر بسته‌های اعتباری است.

یکی دیگر از کانال‌های وام ساخت خانه، سیستم بانک سیاست اجتماعی است. اگرچه نرخ بهره در سیستم بانکی پایین‌ترین است، با ۴.۸٪ در سال، حداکثر مبلغ وام ۵۰۰ میلیون دانگ ویتنامی است که برای نیازهای مردم روستایی مناسب است، اما بزرگترین مشکل، درخواست وام است. برای دریافت وام، نام وام‌گیرنده باید در گواهی حق استفاده از زمین ذکر شده باشد و باید برای ساخت خانه در آن زمین وام بگیرد.

در مناطق روستایی، والدین اغلب به فرزندان خود قطعه زمینی برای ساخت خانه می‌دهند، معمولاً فقط به صورت شفاهی. اگر مراحل انتقال سند مالکیت زمین تکمیل نشده باشد، افراد نیازمند نمی‌توانند وام بگیرند. علاوه بر این، بسیاری از مردم در مناطق روستایی مجبورند مالیات بر درآمد شخصی خود را بپردازند، حتی اگر درآمد مازاد نداشته باشند، زیرا درآمد مشمول مالیات به درستی محاسبه نمی‌شود. بنابراین، بسیاری از مردم نمی‌توانند وام‌های بیمه‌ای بگیرند زیرا از هدف وام مستثنی هستند.

بر اساس ارزیابی نیازها و توانایی بازپرداخت، بسیاری از بانک‌ها بسته‌های وام را برای کمک به تکمیل خانه‌ها و خرید مبلمان توصیه کرده‌اند.

خانم نگوین هونگ نهونگ، رئیس دپارتمان مشتریان شخصی BIDV Thanh Dong، گفت: «تخمین زده می‌شود که از هر 10 وام، تنها 1 مورد برای ساخت خانه است. بنابراین، برای دستیابی به هدف کلی رشد اعتبار، باید نیازهای وام مشتریان در مناطق روستایی را به دقت بررسی کنیم و سپس در مورد بسته‌های وام مناسب مشاوره دهیم.»

ارزیابی کیفیت رشد هر بسته وام و یافتن مزایایی برای مشتریان هدف نیز راهکاری است که توسط بسیاری از بانک‌ها به کار گرفته می‌شود. خانم نگوین تی کوئین دیپ، رئیس بخش مشتریان شخصی بانک کشاورزی های دونگ ، گفت که هر منطقه، از مناطق شهری گرفته تا روستایی، به راهکار رشد اعتبار خاص خود نیاز دارد. خانم دیپ گفت: «برای افزایش رشد اعتبار در مناطق روستایی، لازم است در هر برنامه و محصول وام، مدیریت انعطاف‌پذیری وجود داشته باشد. ما اغلب بسته‌های اعتباری یا بسته‌های نرخ بهره ترجیحی را برای خدمت به مصرف، تولید و مشاغل کوچک با حداکثر مبلغ وام ۵۰۰ میلیون دانگ ویتنام و مدت وام ۱ تا ۵ سال در نظر می‌گیریم. در عین حال، ما از طریق تعدادی از سازمان‌های مردمی، وام‌دهی را ترویج می‌دهیم. به ویژه برای بسته‌های وام ساخت خانه، ما اغلب مشاوره خاصی در مورد نرخ بهره ارائه می‌دهیم و به مشتریان کمک می‌کنیم تا مدت وام و مبلغ بازپرداخت را بهتر درک کنند و آماده‌ایم تا در هر زمان که مشتریان به آن نیاز دارند، از آنها پشتیبانی کنیم.»

ها کین

منبع