نرخ سود سپرده‌ها کاهش یافت، نرخ سود وام‌ها همچنان بالا ماند

نرخ بهره بالا

در اوایل سال ۲۰۲۰، خانم کی بی و همسرش (ساکن منطقه بین تان، شهر هوشی مین) ۱۱ میلیارد دانگ ویتنام از ساکوم بانک برای خرید املاک و مستغلات وام گرفتند. نرخ بهره وام برای ۱۲ ماه اول ۱۲.۵٪ در سال است. طبق قرارداد وام، پس از این مدت، بهره طبق روش محاسبه نرخ بهره (LS) سپرده‌های پس‌انداز ۱۳ ماهه (بهره دریافتی در پایان دوره) به علاوه حاشیه سود ۵.۵٪ در سال تعدیل می‌شود. بهره وام هر ۳ ماه یکبار تعدیل می‌شود. اخیراً، بانک نرخ بهره این وام را تا ۱۷٪ در سال محاسبه کرده است. وقتی خانم کی بی از بانک ناراحت شد و درخواست بازپرداخت زودهنگام بدهی را کرد، بانک آن را به ۱۴٪ در سال کاهش داد. با این حال، به دلیل بالا بودن نرخ بهره وام، خانواده خانم ک.ب همچنان قصد داشتند بدهی را زودتر از موعد بازپرداخت کنند، اما با مشکل جریمه ۲ درصدی بازپرداخت زودهنگام به مبلغ ۱۰ میلیارد دونگ ویتنامی، معادل ۲۰۰ میلیون دونگ ویتنامی، مواجه شدند. خانم ک.ب ناراحت بود: «خانواده من ۳ سال است که پول قرض می‌گیرند و آن زمان مصادف با همه‌گیری کووید-۱۹ بود. اگر بانک اینگونه محاسبه کند، در شرایط سخت چیزی را با وام‌گیرندگان تقسیم نخواهد کرد.»

Lãi suất huy động đi xuống, lãi vay vẫn cao - Ảnh 1. — بانک‌ها باید به زودی نرخ سود را کاهش دهند

موارد زیادی مانند خانم KB نشان می‌دهد که نرخ بهره وام فعلی در بازار هنوز بسیار بالاست. بررسی ما در حال حاضر نیز این موضوع را تأیید می‌کند. بعدازظهر ۲۶ ژوئن، یک مسئول اعتباری Vietinbank در شهر هوشی مین به نام V. به ما توصیه کرد: برای وام‌های تولیدی و تجاری، نرخ بهره وام از ۷.۵ تا ۸ درصد در سال است، اما به شرطی که وام‌گیرنده جریان نقدی خود را اثبات کند. به عنوان مثال، مشتری باید قرارداد داشته باشد و برای دریافت پرداخت‌ها از طریق Vietinbank، با مدت وام کوتاه مدت چند ماهه، حساب باز کند.

این کارمند در مورد وام‌های تجاری خدماتی، رک و پوست‌کنده گفت که وام‌دهی به این صنعت دشوار است، زیرا مشتریان اغلب باید قبل از دریافت وجه، خدمات را تکمیل کنند. در مورد وام‌های املاک و مستغلات، نرخ بهره وام در ۱۲ ماه اول ۹.۵٪ در سال است. پس از دوره ترجیحی، نرخ بهره وام با نرخ بهره پایه به علاوه حاشیه سود ۳.۵٪ محاسبه می‌شود. با نرخ بهره پایه فعلی ۹.۵٪، نرخ بهره وام ۱۳٪ در سال است. جریمه بازپرداخت زودهنگام در دو سال اول ۲.۵٪، سال سوم ۱.۵٪، سال چهارم ۱٪ و سال پنجم ۰.۵٪ از مبلغ پرداختی زودهنگام است. از سال ششم به بعد، جریمه‌ای وجود ندارد.

به همین ترتیب، به گفته یکی از کارمندان فروش بانک ACB به نام H. (در شهر هوشی مین)، وام‌های مسکن در حال حاضر دارای برنامه ترجیحی برای 6 ماه اول با نرخ 9.5٪ در سال یا ثابت برای 12 ماه با نرخ 10٪ در سال هستند. پس از دوره ترجیحی، نرخ بهره وام با نرخ بهره پایه به علاوه حاشیه 3.9٪ محاسبه می‌شود. نرخ بهره پایه فعلی 9.5٪ است، بنابراین نرخ بهره وام حدود 13.4٪ در سال است. این نرخ بهره وام هر 3 ماه تغییر می‌کند. به گفته H.، نرخ بهره وام فعلی بانک در مقایسه با ابتدای سال کاهش یافته است. اخیراً، نرخ بهره پایه 0.3٪ کاهش یافته است.

همچنین به دلیل اینکه نرخ بهره بسیار بالاست، بسیاری از مشتریان جرات قرض گرفتن ندارند، و با توجه به تعداد زیاد مشتریانی که به اعتبار دسترسی ندارند، نرخ رشد اعتبار در 6 ماه اول سال هنوز پایین است. برخی از بانک‌ها برنامه‌هایی را برای کاهش نرخ بهره وام راه‌اندازی کرده‌اند، اما فقط وام‌های "بسیار خوب" می‌توانند به نرخ بهره 7٪ در سال برسند، بقیه به طور متوسط 9-10٪ در سال و بسیاری از وام‌های قدیمی تا 13-14٪ در سال هستند.

بانک جمع‌آوری

اگرچه سطح نرخ بهره وام فعلی در بازار در مقایسه با پایان سال 2022 - اوایل سال 2023 کاهش یافته است، اما هنوز نمی‌تواند با کاهش نرخ بهره سپرده همگام باشد. برخی از بانک‌ها اخیراً به کاهش نرخ بهره سپرده به وند ویتنام به میزان 1.25 تا 3 درصد در سال در مقایسه با ابتدای سال ادامه داده‌اند. نرخ بهره سپرده 9 تا 12 درصد در سال یا بالاتر تقریباً ناپدید شده است و نرخ بهره 8 درصد در سال هنوز در برخی از بانک‌ها پراکنده است. به عنوان مثال، Cake توسط VPBank به تازگی نرخ بهره سپرده را 0.2 تا 0.3 درصد در سال کاهش داده است.

بر این اساس، نرخ بهره برای پس‌اندازهای با مدت کمتر از ۶ ماه ۴.۷۵٪ در سال، ۶-۱۱ ماه ۷.۹٪ در سال، ۱۲ ماه ۸.۲٪ در سال، ۱۳ ماه ۸.۳٪ در سال و از ۱۵ ماه به بالا تنها ۷.۲٪ در سال است. LPBank نرخ بهره بسیج را از ۰.۲ تا ۰.۸٪ در سال کاهش می‌دهد. به طور خاص، کمتر از ۶ ماه از ۴.۵۳ تا ۴.۶۵٪ در سال، ۶ ماه با نرخ بهره ۵.۸۲٪ در سال، ۱۲ ماه با نرخ بهره ۶.۱٪ در سال و ۱۳ ماه با نرخ بهره ۶.۲۴٪ در سال است. بالاترین نرخ بهره برای مدت ۱۸ ماه با نرخ ۶.۴۹٪ در سال است. با این حال، مدت‌های طولانی‌تر نرخ بهره بسیار پایین‌تری دارند، مدت زمان از ۳۶ تا ۶۰ ماه به ۵.۲۹٪ در سال کاهش می‌یابد. ABBANK همچنین نرخ بهره سپرده را به سطح پایینی کاهش داد، بالاترین نرخ بهره این بانک 7.4٪ در سال است... برخی از بانک‌های تجاری نرخ بهره سپرده را به سطحی پایین‌تر از سقف نرخ بهره مجاز توسط بانک دولتی کاهش دادند.

به طور کلی، نرخ بهره فعلی برای سپرده‌های ۱۲ ماهه یا بیشتر از بانک‌ها ۶.۲ تا ۸ درصد در سال است. با این حال، نرخ بهره وام‌ها، به ویژه برای مشتریان حقیقی، تا ۱۳ تا ۱۴ درصد در سال است. با این تفاوت، بانک سود زیادی به دست می‌آورد.

نرخ بهره در بازار بین بانکی در پایان هفته گذشته برای کوتاه مدت کمی افزایش یافت، اما در مقایسه با ابتدای ژوئن، هنوز ۱.۴ تا ۳ درصد کمتر در سال است. به طور خاص، نرخ بهره شبانه در ۲۶ ژوئن ۱.۱ درصد در سال، ۱ هفته ۱.۴۵ درصد در سال، ۲ هفته ۱.۸۸ درصد در سال، ۱ ماه ۳ درصد در سال، ۳ ماه ۴.۸ درصد در سال بود. نرخ بهره برای ۶ و ۹ ماه به ترتیب ۵.۹ درصد در سال و ۶.۸ درصد در سال باقی ماند.

آقای لی هوانگ چائو، رئیس انجمن املاک و مستغلات شهر هوشی مین (HoREA)، گفت که با توجه به نرخ سریع کاهش نرخ بهره فعلی، بانک‌ها هنوز توجیه می‌کنند که باید برای کاهش نرخ بهره وام تأخیر وجود داشته باشد، که غیرقابل قبول است. در قراردادهای وام، بانک‌ها تصریح می‌کنند که نرخ بهره وام هر 3 یا 6 ماه یکبار تعدیل می‌شود. تصمیم برای تعدیل نرخ بهره وام در صلاحیت بانک‌های تجاری است، پس چرا نمی‌توان آنها را تعدیل کرد؟ بانک‌ها اغلب بیانیه‌هایی مبنی بر ابراز همدردی و حمایت خود از مشتریان صادر می‌کنند، اما «توضیح» فوق برای شرایط فعلی مناسب نیست.

به گفته آقای لو هوانگ چائو، حاشیه سود خالص (NIM0 بانک‌ها حدود ۲ تا ۲.۵ درصد است) منطقی است. با این حال، حاشیه سود اضافه شده به نرخ بهره وام از ۳.۵ درصد، گذشته از اقدامات «فنی» بانک‌ها برای تنظیم نرخ بهره پایه، نیاز به بررسی دارد. آقای لو هوانگ چائو اشاره کرد که بانک‌ها انتظار دارند سود در سال ۲۰۲۳ در مقایسه با سال ۲۰۲۲، ۱۰ درصد افزایش یابد. با این حال، میانگین سود خالص ۲۸ بانک در ۳ سال گذشته حدود ۲۱ درصد است که در مقایسه با مشکلات جامعه تجاری و اقتصاد بسیار بالاست. بنابراین، بانک‌ها باید در آینده سهم بیشتری را با وام گیرندگان به اشتراک بگذارند.

آقای لو هوآنگ چائو تأکید کرد: «برای کسب‌وکارهای املاک و مستغلات، دسترسی به سرمایه در این زمان یک رویا است. با این حال، بانک‌ها در این شرایط بسیار اضطراری، استانداردهای اعتباری را کاهش نمی‌دهند. حفظ استانداردهای اعتباری در زمان‌های عادی خوب نیست. در این زمان باید راه‌حلی برای حمایت از کسب‌وکارهای املاک و مستغلات در دسترسی به سرمایه وجود داشته باشد.»

لینک منبع