نرخ سود سپرده‌ها کاهش یافته، اما نرخ بهره وام‌ها همچنان بالاست.

نرخ بهره بالای وام

در اوایل سال ۲۰۲۰، خانم کی بی و همسرش (ساکنان منطقه بین تان، شهر هوشی مین) ۱۱ میلیارد دانگ ویتنامی از ساکوم بانک برای خرید املاک و مستغلات وام گرفتند. نرخ بهره ۱۲ ماه اول ۱۲.۵ درصد در سال بود. طبق قرارداد وام، پس از این مدت، بهره بر اساس نرخ بهره سپرده پس‌انداز ۱۳ ماهه (بهره پرداخت شده در پایان دوره) به علاوه حاشیه سود ۵.۵ درصد در سال تعدیل می‌شد. نرخ بهره وام هر ۳ ماه یکبار تعدیل می‌شد. اخیراً، بانک نرخ بهره این وام را ۱۷ درصد در سال محاسبه کرد. وقتی خانم کی بی نارضایتی خود را ابراز کرد و درخواست بازپرداخت زودهنگام کرد، بانک آن را به ۱۴ درصد در سال کاهش داد. با این حال، با توجه به اینکه نرخ بهره بسیار بالا بود، خانواده خانم کی بی همچنان قصد داشتند وام را زودتر بازپرداخت کنند، اما با جریمه ۲ درصدی برای وام ۱۰ میلیارد دانگ ویتنامی، معادل ۲۰۰ میلیون دانگ ویتنامی، مواجه شدند. خانم کی بی ناامیدی خود را اینگونه ابراز کرد: «خانواده من ۳ سال است که در طول همه‌گیری کووید-۱۹ در حال بازپرداخت وام هستند و محاسبه بانک اینگونه است. آنها در دوران سخت هیچ همدلی با وام گیرندگان نشان نمی‌دهند.»

بانک‌ها باید به زودی نرخ بهره وام‌ها را کاهش دهند.

موارد بسیاری مانند مورد خانم KB نشان می‌دهد که نرخ بهره فعلی بازار همچنان بسیار بالاست. بررسی ما در حال حاضر نیز این موضوع را تأیید می‌کند. بعدازظهر ۲۶ ژوئن، یک مسئول اعتباری Vietinbank به نام V. در شهر هوشی مین به ما توصیه کرد: برای وام‌های تجاری، نرخ بهره از ۷.۵٪ تا ۸٪ در سال متغیر است، اما تنها در صورتی که وام‌گیرندگان بتوانند جریان نقدی خود را نشان دهند. به عنوان مثال، مشتریان باید قرارداد داشته باشند و برای دریافت پرداخت‌ها از طریق Vietinbank، با مدت وام کوتاه مدت چند ماهه، حساب باز کنند.

در مورد وام‌های تجاری برای خدمات، کارمند با صراحت اظهار داشت که وام دادن به این بخش دشوار است زیرا مشتریان معمولاً فقط پس از اتمام خدمات، وجه را دریافت می‌کنند. در مورد وام‌های خرید خانه و زمین، نرخ بهره برای ۱۲ ماه اول ۹.۵٪ در سال است. پس از دوره ترجیحی، نرخ بهره به عنوان نرخ بهره پایه به علاوه حاشیه ۳.۵٪ محاسبه می‌شود. با نرخ بهره پایه فعلی ۹.۵٪، نرخ بهره ۱۳٪ در سال خواهد بود. جریمه بازپرداخت زودهنگام در دو سال اول ۲.۵٪، در سال سوم ۱.۵٪، در سال چهارم ۱٪ و در سال پنجم ۰.۵٪ از مبلغ بازپرداخت زودهنگام است. از سال ششم به بعد، هیچ جریمه‌ای وجود ندارد.

به همین ترتیب، به گفته H.، نماینده فروش بانک ACB (در شهر هوشی مین)، وام‌های مسکن در حال حاضر دارای یک برنامه تشویقی هستند که برای 6 ماه اول 9.5٪ در سال یا برای 12 ماه نرخ ثابت 10٪ در سال را ارائه می‌دهند. پس از دوره تشویقی، نرخ بهره وام به عنوان نرخ بهره پایه به علاوه حاشیه 3.9٪ محاسبه می‌شود. از آنجایی که نرخ بهره پایه فعلی 9.5٪ است، نرخ بهره وام تقریباً 13.4٪ در سال خواهد بود. این نرخ بهره هر 3 ماه تغییر می‌کند. به گفته H.، نرخ بهره وام بانک در مقایسه با ابتدای سال کاهش یافته است. اخیراً، نرخ بهره پایه 0.3٪ کاهش یافته است.

به دلیل نرخ بهره بیش از حد بالا، بسیاری از مشتریان در دریافت وام تردید دارند و تعداد زیادی از مشتریان قادر به دسترسی به اعتبار نیستند که منجر به رشد کم اعتبار در شش ماه اول سال می‌شود. برخی از بانک‌ها برنامه‌هایی را برای کاهش نرخ بهره وام راه‌اندازی کرده‌اند، اما فقط وام‌های «بسیار خوب» می‌توانند به نرخ بهره ۷٪ در سال دسترسی داشته باشند، در حالی که میانگین آن ۹-۱۰٪ در سال است و بسیاری از وام‌های موجود به ۱۳-۱۴٪ در سال می‌رسند.

بانک‌ها از این موقعیت سوءاستفاده می‌کنند.

اگرچه نرخ بهره وام در بازار در مقایسه با پایان سال 2022 - آغاز سال 2023 کاهش یافته است، اما هنوز از نرخ کاهش نرخ بهره سپرده عقب مانده است. برخی از بانک‌ها اخیراً به کاهش نرخ بهره سپرده برای پس‌اندازهای دونگ ویتنام به میزان 1.25 تا 3 درصد در سال در مقایسه با ابتدای سال ادامه داده‌اند. نرخ بهره سپرده 9 تا 12 درصد در سال یا بالاتر تقریباً ناپدید شده است و 8 درصد در سال هنوز در بین برخی از بانک‌ها پراکنده است. به عنوان مثال، کیک توسط VPBank اخیراً نرخ بهره سپرده را 0.2 تا 0.3 درصد در سال کاهش داده است.

بر این اساس، نرخ بهره برای سپرده‌های پس‌انداز با مدت کمتر از ۶ ماه، ۴.۷۵٪ در سال، ۶-۱۱ ماه ۷.۹٪ در سال، ۱۲ ماه ۸.۲٪ در سال، ۱۳ ماه ۸.۳٪ در سال و از ۱۵ ماه به بعد تنها ۷.۲٪ در سال است. LPBank نرخ بهره سپرده را ۰.۲ تا ۰.۸٪ در سال کاهش داده است. به طور خاص، برای مدت کمتر از ۶ ماه، نرخ‌ها ۴.۵۳ تا ۴.۶۵٪ در سال، ۶ ماه ۵.۸۲٪ در سال، ۱۲ ماه ۶.۱٪ در سال و ۱۳ ماه ۶.۲۴٪ در سال هستند. بالاترین نرخ بهره برای مدت ۱۸ ماه با ۶.۴۹٪ در سال است. با این حال، مدت‌های طولانی‌تر نرخ بهره به طور قابل توجهی پایین‌تری دارند، با مدت زمان ۳۶-۶۰ ماه به ۵.۲۹٪ در سال کاهش می‌یابد. بانک ABBANK همچنین نرخ بهره سپرده را به سطوح پایین کاهش داد، به طوری که بالاترین نرخ ارائه شده توسط این بانک 7.4٪ در سال بود... چندین بانک تجاری نرخ بهره سپرده را به سطوحی پایین‌تر از سقف مجاز بانک دولتی کاهش دادند.

به طور کلی، نرخ بهره سپرده‌های جاری برای دوره‌های ۱۲ ماهه یا بیشتر که توسط بانک‌ها ارائه می‌شود، ۶.۲ تا ۸ درصد در سال است. با این حال، نرخ بهره وام‌ها، به ویژه برای مشتریان حقیقی، به ۱۳ تا ۱۴ درصد در سال می‌رسد. با این تفاوت، بانک‌ها سود قابل توجهی کسب می‌کنند.

نرخ بهره در بازار بین بانکی برای سررسیدهای کوتاه مدت در پایان هفته گذشته اندکی افزایش یافت، اما همچنان کمتر از ابتدای ژوئن است و از ۱.۴٪ تا ۳٪ در سال متغیر است. به طور خاص، در ۲۶ ژوئن، نرخ‌های شبانه ۱.۱٪ در سال، ۱ هفته ۱.۴۵٪ در سال، ۲ هفته ۱.۸۸٪ در سال، ۱ ماه ۳٪ در سال و ۳ ماه ۴.۸٪ در سال بود. نرخ‌های بهره برای سررسیدهای ۶ ماهه و ۹ ماهه به ترتیب ۵.۹٪ در سال و ۶.۸٪ در سال باقی ماند.

آقای لو هوانگ چائو، رئیس انجمن املاک و مستغلات شهر هوشی مین (HoREA)، معتقد است که کاهش سریع فعلی نرخ سود سپرده، همراه با توجیه بانک‌ها مبنی بر نیاز به یک وقفه زمانی برای کاهش نرخ وام، غیرقابل قبول است. در قراردادهای وام تصریح شده است که نرخ وام هر 3 یا 6 ماه تنظیم می‌شود. تصمیم برای تنظیم نرخ وام بر عهده بانک‌های تجاری است؛ چرا آنها نمی‌توانند آن را تنظیم کنند؟ بانک‌ها اغلب همبستگی و حمایت خود را از مشتریان خود ابراز می‌کنند، اما این نوع «توضیح» در شرایط فعلی نامناسب است.

به گفته آقای لو هوانگ چائو، حاشیه سود خالص (NIM0 بانک‌ها حدود ۲ تا ۲.۵ درصد است) منطقی است. با این حال، حاشیه اضافی ۳.۵ درصدی که به نرخ بهره وام اضافه شده است، و همچنین استفاده بانک‌ها از اقدامات "فنی" برای تنظیم نرخ بهره پایه، نیاز به بازنگری دارد. آقای لو هوانگ چائو اشاره کرد که بانک‌ها انتظار دارند سود در سال ۲۰۲۳ در مقایسه با سال ۲۰۲۲، ۱۰ درصد افزایش یابد. با این حال، میانگین سود خالص ۲۸ بانک در سه سال گذشته حدود ۲۱ درصد بوده است که در مقایسه با مشکلاتی که جامعه تجاری و اقتصاد با آن مواجه هستند، بسیار زیاد است. بنابراین، بانک‌ها باید در دوره آینده سهم بیشتری را با وام گیرندگان به اشتراک بگذارند.

آقای لو هوآنگ چائو تأکید کرد: «به‌ویژه برای کسب‌وکارهای املاک و مستغلات، دسترسی به سرمایه در این زمان یک رویا است. با این حال، بانک‌ها نباید در این شرایط بسیار اضطراری، استانداردهای اعتباری را کاهش دهند؛ حفظ استانداردهای اعتباری عادی پایدار نیست. برای حمایت از کسب‌وکارهای املاک و مستغلات در دسترسی به سرمایه در حال حاضر، به راه‌حل‌هایی نیاز است.»

لینک منبع: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm