گسترش اعتبار مصرف‌کننده باید با مدیریت ریسک همراه باشد.

همزمان با بهبود قدرت خرید و تقاضای مصرف در اقتصاد، اعتبار مصرف‌کننده دوباره در حال شتاب گرفتن است. نه تنها مقیاس آن در حال گسترش است، بلکه بازار نیز به شدت به سمت مدل‌های دیجیتال، پرداخت‌های بدون پول نقد و وام‌های آنلاین در حال تغییر است.

تصویر نمایشی

این روند به وضوح در دو منطقه کلیدی، شهر هوشی مین و دونگ نای، منعکس شده است، جایی که اعتبار مصرف‌کننده تا پایان مارس 2026 به بیش از 1.61 تریلیون دونگ ویتنام رسید که نسبت به پایان سال قبل 4 درصد افزایش یافته است و عمدتاً نیازهای ضروری مانند خرید، آموزش، گردشگری و مراقبت‌های بهداشتی را تأمین می‌کند.

به گفته کارشناسان، رشد اخیر اعتبار مصرف‌کننده ناشی از یک محیط اقتصادی پایدار، همراه با ترویج وام‌های الکترونیکی، پرداخت‌های آنلاین و دیجیتالی شدن فرآیندهای اعطای اعتبار بوده است که دسترسی مردم به سرمایه را آسان‌تر و سریع‌تر می‌کند. فناوری‌هایی مانند eKYC، هوش مصنوعی و کلان‌داده نیز توسط بسیاری از بانک‌ها و شرکت‌های مالی برای کاهش زمان تأیید و بهبود کارایی کنترل ریسک به کار گرفته می‌شوند.

علاوه بر این، تغییرات در رفتار مصرف‌کننده، توسعه راهکارهای وام‌دهی آنلاین، گزینه‌های «الان بخر، بعداً پرداخت کن» و روند پیوند اکوسیستم‌های دیجیتال بین بانک‌ها و کسب‌وکارهای خرده‌فروشی و مخابراتی را برای گسترش راحتی پرداخت و دسترسی به خدمات مالی، هدایت می‌کند.

اطلاعات قابل توجه در مورد این موضوع: بانک دولتی ویتنام (SBV) در حال بررسی نظرات در مورد اصلاح بخشنامه 39/2016/TT-NHNN ناظر بر فعالیت‌های وام‌دهی موسسات اعتباری و شعب بانک‌های خارجی است، با هدف گسترش شرایط وام‌های کوچک. طبق این پیش‌نویس، پیشنهاد شده است که محدودیت وام‌های کوچک از 100 میلیون دونگ ویتنامی به حداکثر 400 میلیون دونگ ویتنامی افزایش یابد؛ همزمان، محدودیت 100 میلیون دونگ ویتنامی برای مانده‌های معوق برای وام‌های مصرفی آنلاین لغو خواهد شد و به موسسات اعتباری در تأیید وام استقلال بیشتری داده خواهد شد.

آقای تو تین فات، مدیر کل ACB، پیشنهاد افزایش سقف وام مصرف‌کننده به ۴۰۰ میلیون دانگ ویتنام را پیشرفت قابل توجهی در این فرآیند ارزیابی کرد. به گفته وی، نکته کلیدی این است که به جای تکیه زیاد بر اسناد کاغذی، از ارزیابی دستی به تأیید بر اساس اعتبار و سابقه تراکنش مشتری تغییر جهت داده شود.

به گفته نماینده ACB، افزایش سقف اعتبار می‌تواند فرصت‌هایی را برای مشتریانی که سابقه اعتباری خوبی دارند فراهم کند تا به مقادیر بیشتری از سرمایه برای تأمین نیازهای زندگی خود دسترسی پیدا کنند.

با این حال، در کنار پتانسیل رشد قابل توجه، نیاز به کنترل ریسک نیز بیشتر احساس می‌شود، زیرا اکثر وام‌های مصرفی بدون وثیقه هستند و در بین گروه‌های مشتری با درآمد متوسط ​​و کم متمرکز شده‌اند.

به گفته کارشناسان، اگرچه نرخ بهره در حال حاضر نسبتاً پایدار است و سیاست‌های اعتباری در جهت حمایت از رشد تنظیم شده‌اند، اما فشار بدهی‌های معوق به دلیل درآمد و ظرفیت مالی بخشی از نیروی کار همچنان وجود دارد. بنابراین، نیاز به کنترل کیفیت وام و محدود کردن بدهی‌های معوق، برجسته‌تر می‌شود.

دکتر نگوین کواک هونگ، دبیرکل سابق انجمن بانکداری ویتنام، معتقد است که سیاست گسترش اعتبار مصرف‌کننده با هدف کمک به مردم برای دسترسی به منابع مشروع سرمایه، محدود کردن وام‌های غیرقانونی و ترویج مصرف داخلی است. با این حال، این گسترش باید با شرایطی در مورد شفافیت نرخ بهره، کنترل هدف استفاده از سرمایه و اطمینان از توانایی مشتری در بازپرداخت بدهی همراه باشد. او همچنین خاطرنشان کرد که اگر پرداخت وام، به ویژه برای وام‌های بدون وثیقه، بسیار آسان باشد، خطر کلاهبرداری و سوءاستفاده از سرمایه می‌تواند افزایش یابد.

از منظری دیگر، دانشیار فام مان هونگ، معاون مدیر موسسه تحقیقات علوم بانکی (آکادمی بانکداری)، خاطرنشان کرد که اعتبار مصرف‌کننده در حال حاضر نه تنها با خطرات مربوط به توانایی بازپرداخت، بلکه با تأثیر طرز فکر محتاطانه وام‌گیرندگان نیز مواجه است. در واقعیت، بسیاری از مردم هنوز هم به جای گرفتن وام‌های جدید برای خرج کردن، اولویت را به پرداخت بدهی‌های قدیمی یا انباشت منابع مالی می‌دهند که می‌تواند بر گسترش اعتبار مصرف‌کننده تأثیر بگذارد.

به گفته کارشناسان، برای به حداقل رساندن خطرات در وام‌های مصرفی، موسسات اعتباری باید راه‌حل‌های پایدار را اجرا کنند. به طور خاص، بانک‌ها باید از طریق مرکز ملی اطلاعات اعتباری (CIC) اشتراک‌گذاری داده‌ها را تقویت کنند تا خطرات وام‌دهی چند موسسه‌ای را مدیریت کنند. در کنار آن، بهبود کیفیت خدمات و شفافیت در مورد نرخ بهره و هزینه‌های استقراض، عوامل حیاتی در تقویت اعتماد عمومی به اعتبار رسمی محسوب می‌شوند و در نتیجه وام‌های غیرقانونی و سایر خطرات مرتبط را محدود می‌کنند.

بدون شک، اعتبار مصرف‌کننده در حال ورود به مرحله رشد جدیدی است که توسط فناوری دیجیتال، پرداخت‌های بدون پول نقد و ارتباط عمیق و فزاینده بین بانک‌ها و اکوسیستم خرده‌فروشی هدایت می‌شود. با توجه به اینکه مصرف داخلی همچنان به عنوان یکی از محرک‌های اصلی رشد اقتصادی شناخته می‌شود، انتظار می‌رود اعتبار مصرف‌کننده دسترسی مردم به سرمایه را بیش از پیش گسترش دهد. برای توسعه پایدار بازار، گسترش اعتبار باید با مدیریت ریسک، شفافیت اطلاعات و بهبود کیفیت اعتبار مصرف‌کننده همراه باشد.

منبع: https://thoibaonganhang.vn/mo-rong-tin-dung-tieu-dung-di-kem-quan-tri-rui-ro-182576.html