 |
| دکتر چاو دین لین (دانشگاه بانکداری هوشی مین ) |
آقا، فرمان شماره 04/2025/ND-CP چه تاثیری بر نحوه مدیریت بدهیهای معوق بانکها خواهد داشت؟
به نظر من، فرمان شماره 304/2025/ND-CP منعکس کننده رویکردی است که منافع همه ذینفعان، شامل وام دهندگان و وام گیرندگان را متعادل می کند. نکته قابل توجه این است که این فرمان شرایط توقیف قانونی وثیقه را به ویژه در مواردی که وثیقه ماهیت خاصی دارد، مانند محل سکونت انحصاری یا وسیله اصلی امرار معاش وام گیرنده، روشن می کند.
در چنین مواردی، وقتی بانکها وثیقه را توقیف و پردازش میکنند و همزمان از معیشت وامگیرنده حمایت میکنند، هم رفتار انسانی و هم تعریف واضحتری از حقوق و تعهدات بین طرفین تضمین میشود، به جای اینکه اجازه دهند فعالیتهای توقیف پیچیده شود یا مانند گذشته منجر به اختلافات طولانی شود.
از دیدگاه بانکی، فرمان شماره 304/2025/ND-CP چارچوب واضحتری برای رسیدگی به بدهیهای معوق ارائه میدهد و از این طریق به طور بالقوه نرخ بازیابی «پول واقعی» را به جای اینکه اجازه دهد بدهیهای معوق در دفاتر بماند، افزایش میدهد. با این حال، باید توجه داشت که تعهد به حمایت از معیشت، هزینه حل و فصل بدهی را افزایش میدهد و این قطعاً بر سود بانک تأثیر میگذارد. وقتی هزینهها افزایش مییابد، سود کاهش مییابد و بر بازده حقوق صاحبان سهام تأثیر میگذارد و این امر بعداً میتواند بر ارزشگذاری سهام بانک تأثیر بگذارد.
بسیاری از بانکها فروش مطالبات معوق را افزایش دادهاند. به نظر شما، آیا این نشانهای از آسانتر شدن روند رسیدگی و فروش مطالبات معوق است؟
بله، مقررات جدید در فرمان شماره 304/2025/ND-CP انگیزهای برای بانکها ایجاد میکند تا مدیریت داراییهای وثیقهای و بازیابی بدهیهای معوق را تسریع کنند. به ویژه آن دسته از داراییهای وثیقهای که از نظر قانونی وضعیت خوبی دارند، برای پردازش توسط بانکها در اولویت قرار خواهند گرفت.
با این حال، به نظر من، عامل حیاتی که بانکها را به تقویت مدیریت وثیقه سوق میدهد، همچنان فشار برای دستیابی به اهداف و شاخصهای کلیدی عملکرد تا پایان سال مالی 2025 است. اگر بدهیهای معوق به خوبی مدیریت شوند، بانکها میتوانند ذخایر را معکوس کنند، سودآوری را بهبود بخشند و نسبت بدهیهای معوق را در گزارشهای خود کاهش دهند. این امر به ویژه در آمادهسازی برای رشد اعتباری در سال 2026 اهمیت دارد. با توجه به هدف رشد اعتباری در سطح سیستم که حدود 15 درصد است، هر بانک هنوز باید شرایط، شاخصها و سطوح انطباق خاصی را برآورده کند تا یک حد اعتباری خاص به آن اختصاص داده شود.
با سیاستهای جدید، به نظر شما تصویر مدیریت بدهیهای معوق در سال ۲۰۲۶ چگونه خواهد بود؟
به نظر من، تصویر مدیریت بدهیهای معوق به وضوح بین گروههای بانکی تمایز قائل میشود. برای بانکهای بزرگ، این فرآیند به لطف سیستمهای مدیریت ریسک نسبتاً کامل آنها، عموماً روانتر است؛ بسیاری از بانکها به استانداردهای بالایی مانند بازل ۳ نزدیک شدهاند. تجربه و منابع به آنها کمک میکند تا این فرآیند را به طور سیستماتیکتری مدیریت کنند و بر بازیابی بدهیها با وثیقه قانونی روشن یا وام به مشاغلی که هنوز پتانسیل بازیابی جریان نقدی را دارند، تمرکز کنند.
برعکس، بانکهای کوچکتر با چالشهای بیشتری روبرو هستند. کیفیت وثیقه عموماً پایین است، همراه با ظرفیت مالی ضعیف مشتری، در حالی که بدهیهای قدیمی حل نشده، فشار مداومی بر بانکها ایجاد میکنند. اگر سیستم مدیریت ریسک بانک استاندارد نباشد و منابع و تجربه در مدیریت بدهی محدود باشد، سرعت حل و فصل اغلب به طور قابل توجهی کندتر است. در این زمینه، الزام این است که بانکها بدهیها را به طور کاملتر و واقعبینانهتری طبقهبندی کنند. این نباید محدود به دستههای بدهی استاندارد حسابداری باشد، بلکه باید بر اساس پتانسیل اصلاح آنها طبقهبندی شود: به سرعت قابل وصول، نیازمند تجدید ساختار، مناسب برای فروش، یا باید به VAMC منتقل شود. به عبارت دیگر، طبقهبندی برای تعیین ترتیب اولویت صحیح و برنامه حل و فصل برای هر دسته بدهی ضروری است.
بنابراین، نقش VAMC به ویژه برای بانکهای کوچکتر بسیار مهم خواهد بود. VAMC از طریق پشتیبانی از حل و فصل بدهی و انتقال تجربه، به این بانکها کمک میکند تا ظرفیت حل و فصل بدهی خود را به شیوهای سیستماتیکتر بهبود بخشند.
منبع: https://thoibaonganhang.vn/xu-ly-no-xau-se-co-su-phan-hoa-176710.html
نظر (0)