Selon les experts, chaque personne doit contrôler ses revenus et ses dépenses, avoir un plan de prêt et de remboursement optimal, constituer un portefeuille d'investissement et des options de protection financière.
J'ai déjà entendu parler des quatre piliers de la gestion financière personnelle : remboursement de la dette, épargne, assurance et investissements. Si vous prenez les étapes ci-dessus à tour de rôle et que vous les hiérarchisez dans l'ordre, chaque personne aura une solide base financière personnelle.
Selon les experts, les connaissances ci-dessus sont-elles correctes ? Que dois-je comprendre sur les piliers de la gestion des finances personnelles ?
Thanh Thao (31 ans)
Gérer les revenus et les dépenses, pratiquer des habitudes d'épargne est l'une des choses à faire lors de la gestion des finances personnelles. Image: Forbes
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Lors de l'élaboration d'un plan financier personnel, il est nécessaire de veiller à l'apparition des cinq aspects suivants : gestion des revenus et des dépenses, optimisation des flux de trésorerie ; élaborer un plan de prêt et de remboursement optimal; constituer des portefeuilles d'investissement en fonction de l'appétit pour le risque, des objectifs d'investissement et des besoins financiers ; élaborer des plans de protection financière en cas d'incident ; D'autres aspects comprennent l'impôt sur le revenu des personnes physiques, les fonds de pension, l'assurance sociale, l'héritage et le mariage.
Par conséquent, les quatre piliers que vous avez mentionnés ne sont que des parties de l'image des finances personnelles, non exhaustives et complètes. Voici cinq aspects de la gestion financière personnelle.
Gérer les revenus et les dépenses et optimiser les flux de trésorerie
Tout comme la construction d'une maison, voici comment créer une fondation solide. Vous devez vous assurer que les entrées de trésorerie (revenus) sont optimisées et que les sorties de trésorerie (dépenses) sont convenablement garanties, en évitant de tomber dans une situation de surendettement où les revenus ne couvrent pas les dépenses.
A cette étape, vous pouvez suivre de nombreuses méthodes comme la "formule 50-30-20" consistant à 50% pour les dépenses essentielles, 30% pour le plaisir et le divertissement, et 20% pour l'épargne et l'investissement privé. Cependant, la formule variera selon les niveaux de revenu. Pour la gestion des recettes et des dépenses, je recommande d'éviter les situations suivantes.
Premièrement, dépensez de l'argent sur des désirs plus que nécessaires, des dépenses émotionnelles, des désirs temporaires plutôt que "ne peut pas éviter de dépenser". Vous devez examiner les activités de dépenses pour vous assurer que les excès sont raisonnables, précis et limités.
Deuxièmement, dépensez à court terme plutôt qu'à long terme. N'oubliez pas que des habitudes de dépenses disciplinées créent une durabilité future, vous ne pouvez pas créer un fonds de retraite pour 30 ans de retraite en dépensant à court terme ou en épargnant un revenu trop faible (<10%). Mettez toujours de côté une dépense future à long terme pour vous-même.
Par ailleurs, en plus de vous assurer que vos dépenses sont raisonnables, n'oubliez pas que vous devez augmenter vos sources de revenus en apprenant et en développant de nouvelles compétences. La diversification des sources de revenus permet d'assurer une bonne gestion des risques, tout en contribuant à augmenter les actifs durables. Chaque compétence que vous apprenez est une opportunité d'augmenter vos revenus, en apprenant constamment à pouvoir générer plus de flux de trésorerie.
Restructuration des prêts et des dettes
Le remboursement de la dette est celui que vous avez mentionné, et l'optimisation des prêts est l'autre. La règle à retenir est de diminuer la dette, d'emprunter intelligemment.
Les dettes doivent toujours être dans votre capacité à payer à partir de votre revenu mensuel. Il faut distinguer deux types de dette : la dette à long terme sur les actifs d'investissement (comme les prêts immobiliers) ou la dette à court terme sur les actifs consommables (comme les prêts pour acheter des téléphones, des ordinateurs portables). Pour la dette à long terme sur les actifs de placement, le paiement mensuel correspond au coût de l'épargne et de l'investissement, il doit donc représenter au maximum 30% du revenu.
Pour les dettes à court terme sur les consommables, le paiement mensuel correspond aux dépenses de divertissement et de divertissement, qui doivent représenter 10 à 15 % du revenu. Lorsque vous remboursez une dette, vous pouvez payer de deux façons, les petits montants d'abord ou les gros montants d'abord selon votre situation.
La seconde est optimale pour avoir des prêts intelligents. Au lieu d'encourir des taux d'intérêt élevés, si vous prenez le temps de vous renseigner sur les conditions de prêt selon les critères de montant prêtable, taux d'intérêt, taux d'intérêt variable, période préférentielle, conditions d'accompagnement telles que les incitations d'assurance, les pénalités de remboursement anticipé, vous pouvez avoir de l'argent supplémentaire des prêts intelligents. Il s'agit d'un petit flux de trésorerie si votre prêt est important et à long terme. Par exemple, le client A emprunte 12% par an à la banque B tandis que la banque C a un plan de prêt de 10% par an. Si le client A choisit la banque C plutôt que la banque B, cette personne aura de l'argent supplémentaire à dépenser pour d'autres choses.
Investissement intelligent et optimisation de portefeuille
En investissement, vous ne devez pas « mettre vos œufs dans le même panier » et devez savoir répartir votre portefeuille pour optimiser les rendements et gérer les risques. Si vous n'avez pas beaucoup de temps et d'expérience, commencez avec un petit capital ou accumulez en toute sécurité. Se tourner vers des experts, les conseillers financiers, c'est aussi un moyen pour ceux qui ont peu d'expérience.
Élaborer des plans de contingence financière
Il s'agit de préparer un plan pour les risques imprévus. Vous devez comprendre qu'il existe deux principaux types de perte financière ou de perte totale de revenu.
Tout d'abord, perdez votre emploi ou faites-vous virer. Cette situation vous oblige à passer à un nouvel emploi ou à prendre un certain temps pour vous adapter. La constitution d'un fonds de réserve pour ce cas, à partir de 3 à 6 mois de revenus, est nécessaire et conseillée.
Deuxièmement, il y a des événements imprévus tels qu'un accident, une maladie, une maladie grave ou même un décès prématuré en âge de travailler. Dans ces situations, il existe de nombreuses options de sauvegarde, mais les plus élémentaires sont l'assurance maladie et l'assurance sociale. Cependant, avec le besoin actuel de "bien manger, bien s'habiller", il est conseillé d'envisager de souscrire une assurance vie ou une assurance santé. Semblable aux investissements, vous devez être prudent, prudent et trouver des experts et des conseillers de qualité car la période d'assurance est longue, et il s'agit d'une gamme de produits complexe car elle comprend à la fois l'accumulation et l'investissement.
Autres aspects des finances personnelles
Dans les finances personnelles, les assurances sociales, les caisses de retraite, les impôts sur le revenu des personnes physiques et autres taxes, les successions et la richesse conjugale sont également des questions à prendre en compte. Les impôts et les biens matrimoniaux sont préoccupants à court terme. Les questions à long terme comprennent les fonds de pension, l'héritage et l'assurance sociale. Comprendre ces aspects vous aidera également à créer une base financière solide pour l'avenir.
Tran Manh Hoang Viet
Planificateur financier personnel
chez FIDT , Société de conseil en investissement et de gestion immobilière
