Manque de connexion entre les clients et les banques
Lors de la conférence sur la mise en œuvre des tâches de gestion de la politique monétaire en 2024, le matin du 14 mars, présidée par le Premier ministre, le vice-gouverneur de la Banque d'État du Vietnam, Dao Minh Tu, a déclaré qu'en raison des facteurs saisonniers du Nouvel An lunaire et de la faible capacité d'absorption des capitaux de l'économie , au 29 février 2024, le crédit économique a diminué de 0,72 % par rapport à la fin de 2023. Cependant, le taux de baisse en février a ralenti (-0,05 %) par rapport à janvier (-0,6 %).
La Banque d'État du Vietnam a indiqué que la baisse actuelle touche la plupart des secteurs et domaines économiques. Deux secteurs ont enregistré une croissance au cours des deux premiers mois de l'année : le crédit immobilier, en hausse de 0,23 % par rapport à fin 2023, et le crédit boursier, en hausse de 2,56 % par rapport à fin 2023.
Concernant les difficultés, les obstacles et les causes, la Banque d'État a déclaré : Premièrement, l'économie mondiale est imprévisible, la pression inflationniste et les taux d'intérêt mondiaux sont élevés, les prix du dollar américain et de l'or mondial sont compliqués ; la différence entre les taux d'intérêt USD-VND, etc. sont des facteurs qui affectent négativement la stabilité du taux de change national VND/USD, en particulier lorsque les taux d'intérêt du VND devraient continuer à baisser.
Le vice-gouverneur de la Banque d'État du Vietnam, Dao Minh Tu, a fait un rapport lors de la conférence (Photo : VGP).
Deuxièmement, l'octroi de crédits est difficile. M. Tu a expliqué que la croissance négative du crédit au cours des deux premiers mois de l'année était due à de multiples raisons. Concernant les raisons objectives, selon des facteurs saisonniers, la demande de crédits augmente souvent en fin d'année et avant le Têt, ce qui rend difficile l'augmentation rapide du volume de crédit au cours des deux premiers mois de l'année.
La demande et la capacité d'absorption de l'économie sont faibles car de nombreuses entreprises réduisent ou cessent leurs activités en raison de la pression inflationniste, de la hausse des prix des matériaux, du manque de commandes, de nombreux facteurs d'intrants, des coûts de production et d'exploitation élevés, de sorte qu'il n'est pas nécessaire d'emprunter des capitaux ; les gens augmentent les provisions et réduisent les prêts de dépenses ; le crédit immobilier représente environ 21 % du crédit total, une forte augmentation/diminution du crédit immobilier entraîne souvent une augmentation/diminution du crédit de l'ensemble du système.
« Certains groupes de clients ont des besoins mais ne remplissent pas les conditions de prêt ; en particulier les petites et moyennes entreprises en raison de la petite échelle de capital, de la capacité limitée, du manque de plans d'affaires réalisables, les solutions pour augmenter l'accès au crédit par le biais du Fonds de garantie de crédit, du Fonds de développement des petites et moyennes entreprises n'ont pas été très efficaces », a déclaré M. Tu.
Le vice-gouverneur a également souligné les difficultés dans la mise en œuvre d'un certain nombre de programmes et de politiques de crédit tels que : pour le programme de 120 000 milliards de VND, les réglementations juridiques liées aux projets de logements sociaux (fonds fonciers, procédures, procédures d'achat et de vente, évaluation, etc.) présentent encore de nombreux problèmes ; le nombre de projets de rénovation et de reconstruction d'appartements est très faible ; certaines conditions pour les acheteurs de logements ne sont plus adaptées.
Selon le vice-gouverneur, la mise en œuvre du mécanisme de garantie basé sur les actifs hypothéqués, notamment dans le contexte d'un marché immobilier morose, manque encore de flexibilité.
Pour les prêts à la consommation, les revenus des travailleurs ont diminué dans un contexte de chômage élevé et de pertes d'emplois, il n'y a donc aucune source pour rembourser les dettes, ce qui conduit à une diminution de la demande de crédit à la consommation ; les travailleurs et les ouvriers n'ont pas encore saisi clairement l'information tandis que les entreprises et les syndicats de base ne se sont pas vraiment concentrés sur la communication et la vulgarisation des prêts.
La capacité des établissements de crédit à mobiliser des capitaux à moyen et long terme reste encore faible par rapport aux besoins en capitaux à moyen et long terme de l’économie.
Concernant les causes subjectives, le vice-gouverneur de la Banque d'État du Vietnam a déclaré que certaines banques hésitent encore à accorder des crédits en raison de l'augmentation des créances douteuses. Certaines dettes anciennes, assorties de taux d'intérêt élevés, sont progressivement réduites afin d'encourager les entreprises et les particuliers à emprunter.
Les procédures de prêt de certaines banques tardent encore à s'améliorer, notamment le délai d'approbation des prêts qui est encore long et l'évaluation et la décision sur les actifs hypothécaires sont encore trop prudentes.
« La mise en œuvre du mécanisme de garantie reste rigide et repose principalement sur des actifs hypothéqués, notamment dans un contexte de marché immobilier morose. Il existe un manque de connexion, d'interaction, de partage et de coopération entre les clients et les banques pour discuter directement et trouver des solutions afin de surmonter les difficultés de financement », a-t-il déclaré.
En outre, la mobilisation des capitaux par le biais des actions, des obligations et des capitaux d’IDE a augmenté lentement, les difficultés des marchés obligataires et immobiliers n’ont pas été résolues de manière fondamentale et approfondie… ce qui fait que les sources de capitaux pour la croissance continuent de se concentrer sur le crédit bancaire, le ratio crédit/PIB augmente (environ 133 % à la fin de 2023, contre environ 125 % à la fin de 2022), ce qui pose des risques potentiels pour la sécurité des systèmes financiers et monétaires.
Renforcer le dialogue direct avec les entreprises
Dans les temps à venir, a déclaré le vice-gouverneur, la Banque d'État étudiera et modifiera les documents juridiques pour accroître l'accès au capital de crédit bancaire, tels que la prolongation de la période de mise en œuvre de la circulaire 02 jusqu'à la fin de 2024 ; l'achèvement de la circulaire modifiant et complétant la circulaire 16 conformément à la loi sur les établissements de crédit de 2024 et aux pratiques du marché ; la modification synchrone des circulaires réglementant les activités d'octroi de crédit des établissements de crédit pour être cohérentes avec les dispositions de la loi sur les établissements de crédit de 2024.
Conférence sur la mise en œuvre des tâches de gestion de la politique monétaire en 2024 le matin du 14 mars (Photo : VGP).
Ordonner aux établissements de crédit d'accroître la croissance du crédit de manière sûre, efficace, correcte et ciblée, en répondant rapidement aux besoins de capitaux de l'économie et en orientant le crédit vers les secteurs productifs et commerciaux, les secteurs prioritaires et les moteurs de croissance. Réviser et simplifier les procédures, les demandes de prêt et les garanties, afin de créer des conditions favorables à l'accès des entreprises et des particuliers aux crédits bancaires.
Par ailleurs, des conférences entre banques et entreprises sont régulièrement organisées. Pour certains secteurs et domaines économiques importants tels que l'immobilier, le pétrole, les projets et les travaux de transport clés, le cadre juridique continue de s'améliorer, créant ainsi des conditions favorables à l'accès au capital pour les clients.
Coordonner avec les agences locales, les associations et les entreprises ayant de grands projets pour dialoguer directement afin de résoudre les difficultés et les obstacles, et demander aux institutions de crédit d'accéder de manière proactive aux informations, d'examiner et de décider des prêts en fonction de l'évaluation de l'efficacité du projet, de la capacité de remboursement du client et de la capacité à équilibrer les sources de capitaux conformément à la réglementation.
La Banque d’État a également proposé et recommandé aux ministères, succursales et localités concernés de mettre en œuvre les solutions nécessaires pour améliorer l’accès au crédit des entreprises dans les temps à venir.
« Il est recommandé aux entreprises de mettre en œuvre activement des mesures pour restructurer leurs opérations, améliorer leur capacité de gestion et d'administration, développer des plans et des projets de production et d'affaires réalisables, être transparentes sur leur situation financière et se coordonner avec les banques pour former une relation symbiotique... afin que les institutions de crédit disposent d'une base pour l'évaluation et les décisions de prêt », a déclaré le vice-gouverneur .
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