La règle intelligente 28/36 vous aide à réduire le stress lorsque vous empruntez pour acheter une maison

La règle 28/36 de l'emprunt

Pour posséder un bien de valeur comme un bien immobilier, la plupart des gens contractent un prêt hypothécaire auprès d'une banque. Cependant, tout le monde ne sait pas comment utiliser l'effet de levier financier et en tenir compte dans sa situation financière.

De nombreuses personnes dépensent souvent plus d'argent qu'elles ne peuvent se le permettre pour acheter une maison sans se rendre compte qu'elles commettent une erreur. Une enquête de CNBC révèle que 22 % des jeunes acheteurs de maisons aux États-Unis estiment payer trop d'intérêts sur leur prêt immobilier. 14 % se sentent dépassés par leurs mensualités.

Il est donc essentiel de planifier soigneusement votre budget avant de souscrire un prêt immobilier afin d'éviter de vous retrouver dans une situation délicate. Les experts financiers du monde entier recommandent souvent d'utiliser la règle 28/36 pour équilibrer les sources de capital nécessaires à l'achat d'une maison grâce à l'endettement.

Cette règle stipule que vous ne devez pas consacrer plus de 28 % de vos revenus aux frais de logement et 36 % à l'endettement total. Notez que ce revenu correspond au montant restant après impôts.

Étapes pour mettre en œuvre la règle 28/36

Tout d'abord, déterminez le coût mensuel de possession d'une maison. Ces coûts comprennent le capital et les intérêts du prêt hypothécaire, les taxes, les frais d'entretien moyens (en supposant une moyenne de 2 % de la valeur de la maison) et les commissions immobilières.

Ensuite, calculez la valeur totale des autres dettes, y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles, les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants.

Plus précisément, si votre revenu net d'impôt est de 30 millions de VND, le montant maximal du versement pour l'accession à la propriété est de 8,4 millions de VND. Le total de vos dettes, calculé sur vos revenus, ne doit pas dépasser 10,8 millions de VND.

Si, après avoir ajouté la dette du prêt immobilier, votre dette totale est de 15 millions de VND (représentant 50 % du revenu), elle ne répond pas à la règle 28/36.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — Vous ne devriez pas consacrer plus de 28 % de votre revenu après impôts au remboursement de votre prêt immobilier (Photo : Tien Tuan).

Que faire si vous dépassez la règle 28/36 ?

Si vous appliquez la règle 28/36 et que vous vous retrouvez à payer plus que ce que vous pouvez vous permettre, essayez de réduire votre endettement avant de décider d’emprunter davantage.

Les gens utilisent généralement deux stratégies de base pour réduire leurs dettes. La première consiste à rembourser la plus petite dette, en travaillant dur et en remboursant progressivement les dettes plus importantes. La seconde consiste à rembourser d'abord la dette au taux d'intérêt le plus élevé, puis à réduire progressivement le montant jusqu'à la dette au taux le plus bas.

En plus de rembourser vos dettes, vous devez également trouver des moyens d’augmenter vos revenus grâce à des emplois à temps partiel, à du travail indépendant et à des heures supplémentaires.

Le remboursement des dettes est important car il influence votre cote de crédit. Cette cote est l'un des critères clés pour l'approbation des prêts par les banques, tout comme les taux d'intérêt.

Les personnes ayant un score de crédit élevé sont plus susceptibles d'obtenir des prêts que celles ayant un score faible. En effet, les personnes riches ayant un score de crédit élevé peuvent obtenir des prêts à des taux d'intérêt plus bas que les autres.

Expérience dans l'application de la règle 28/36

Cependant, il ne faut pas appliquer la règle 28/36 de manière trop rigide et mécanique. Par exemple, en 2021, le coût d'un prêt immobilier en Californie, aux États-Unis, était de 2 523 $. Si l'on applique la règle 28/36, cela signifie que le revenu mensuel total d'un acheteur doit atteindre environ 9 010 $ (environ 108 128 $ par an) pour pouvoir effectuer le paiement.

Mais selon les données du recensement californien de 2021, le revenu médian des ménages de l'État est de 84 097 $. Si les machines appliquaient cette règle, de nombreuses personnes seraient incapables d'accéder à la propriété, faute d'accès à un prêt.

Source