La règle intelligente 28/36 vous aide à réduire la pression sur les prêts immobiliers

La règle 28/36 de l'emprunt

Pour posséder un bien de valeur comme un bien immobilier, la plupart des gens contractent un prêt hypothécaire auprès d'une banque. Cependant, tout le monde ne sait pas comment utiliser l'effet de levier financier et comment il convient à sa santé financière.

De nombreuses personnes dépensent souvent plus d'argent qu'elles ne peuvent se le permettre pour acheter une maison sans se rendre compte qu'elles commettent une erreur. Un sondage de CNBC révèle que 22 % des jeunes acheteurs de maison aux États-Unis estiment payer des intérêts trop élevés sur leur prêt immobilier. 14 % se sentent dépassés par leurs mensualités.

Il est donc essentiel de planifier soigneusement votre budget avant de souscrire un prêt immobilier afin d'éviter toute situation délicate. Les experts financiers du monde entier recommandent souvent d'utiliser la règle 28/36 pour équilibrer le capital nécessaire à l'achat d'une maison grâce à l'endettement.

Cette règle stipule que vous ne devez pas consacrer plus de 28 % de vos revenus aux frais de logement et 36 % à l'endettement total. Notez que ce revenu correspond au montant restant après déduction des impôts.

Étapes pour mettre en œuvre la règle 28/36

Tout d'abord, déterminez le coût mensuel de possession d'une maison. Ces coûts comprennent le capital et les intérêts du prêt hypothécaire, les taxes, les frais d'entretien moyens (en supposant une moyenne de 2 % de la valeur de la maison) et les commissions immobilières.

Ensuite, calculez la valeur totale des autres dettes, y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles, les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants.

Plus précisément, si votre revenu net d'impôt est de 30 millions de VND, le montant maximal du versement pour l'accession à la propriété est de 8,4 millions de VND. Le total de vos dettes, calculé sur vos revenus, ne doit pas dépasser 10,8 millions de VND.

Si, après avoir ajouté la dette hypothécaire, votre dette totale est de 15 millions de VND (représentant 50 % du revenu), elle ne répond pas à la règle 28/36.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — Vous ne devriez pas consacrer plus de 28 % de votre revenu après impôts au remboursement de votre prêt immobilier (Photo : Tien Tuan).

Que faire si vous dépassez la règle 28/36 ?

Si vous appliquez la règle 28/36 et que vous vous retrouvez à payer plus que ce que vous pouvez vous permettre, essayez de réduire votre endettement avant de décider d’emprunter davantage.

Les gens utilisent généralement deux stratégies de base pour réduire leurs dettes. La première consiste à rembourser la plus petite dette, en travaillant dur et en remboursant progressivement des montants plus importants. La seconde consiste à rembourser d'abord la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé, puis à la réduire progressivement jusqu'au taux le plus bas.

En plus de rembourser vos dettes, vous devez également trouver des moyens d’augmenter vos revenus grâce à des emplois à temps partiel, à du travail indépendant et à des heures supplémentaires.

Le remboursement des dettes est important car il affecte votre cote de crédit. Cette cote est un critère important pour l'approbation des prêts par les banques, au même titre que les taux d'intérêt.

Les personnes ayant un score de crédit élevé sont plus susceptibles d'obtenir des prêts que celles ayant un score faible. En effet, les personnes riches ayant un score de crédit élevé peuvent obtenir des prêts à des taux d'intérêt plus bas que les autres.

Expérience dans l'application de la règle 28/36

Cependant, il ne faut pas appliquer la règle 28/36 de manière trop rigide et mécanique. Par exemple, en 2021, le coût d'un prêt immobilier en Californie, aux États-Unis, était de 2 523 USD. Si l'on applique la règle 28/36, cela signifie que le revenu mensuel total d'un acheteur doit atteindre environ 9 010 USD (environ 108 128 USD/an) pour pouvoir payer le prêt.

Mais selon les données du recensement californien de 2021, le revenu médian des ménages de l'État est de 84 097 $. Si les machines appliquaient cette règle, de nombreuses personnes seraient incapables d'accéder à la propriété faute d'accès à un prêt.

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