La règle intelligente 28/36 vous aide à réduire le stress lorsque vous empruntez pour acheter une maison

La règle 28/36 de l'emprunt

Pour posséder un bien de valeur comme un bien immobilier, la plupart des gens contractent souvent un prêt hypothécaire auprès de la banque. Cependant, tout le monde ne sait pas comment utiliser l’effet de levier financier d’une manière adaptée à sa santé financière.

Beaucoup de gens dépensent souvent plus d’argent qu’ils ne peuvent se permettre pour acheter une maison sans se rendre compte qu’ils font une erreur. Une enquête de CNBC a révélé que 22 % des jeunes acheteurs de maisons aux États-Unis estiment qu'ils paient des taux d'intérêt trop élevés sur leurs prêts hypothécaires. 14 % se sentent dépassés par les paiements hypothécaires.

Il est donc nécessaire de planifier soigneusement votre budget avant de signer un prêt immobilier pour éviter de tomber en difficulté. Les experts financiers du monde entier conseillent souvent aux gens d’utiliser la règle 28/36 pour équilibrer le capital d’achat d’une maison par rapport à la dette.

Cette règle stipule que vous ne devriez pas consacrer plus de 28 % de vos revenus aux frais de logement et 36 % à la dette totale. Notez que ce revenu correspond à ce qu’il vous reste après déduction des impôts.

Étapes pour mettre en œuvre la règle 28/36

Déterminez d’abord le coût mensuel de possession d’une maison. Les coûts de propriété comprennent le capital et les intérêts de l'hypothèque, les taxes, les coûts d'entretien moyens (en supposant une moyenne de 2 % de la valeur de la maison) et les commissions immobilières.

Ensuite, calculez la valeur totale des autres dettes, y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles, les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants.

Plus précisément, si votre revenu après impôts est de 30 millions de VND, le paiement maximum pour l'accession à la propriété est de 8,4 millions de VND. Votre ratio dette/revenu total ne doit pas dépasser 10,8 millions de VND.

Si, après avoir ajouté la dette du prêt immobilier, votre dette totale est de 15 millions de VND (représentant 50 % du revenu), elle ne répond pas à la règle 28/36.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — Vous ne devriez pas consacrer plus de 28 % de votre revenu après impôts au remboursement de votre prêt immobilier (Photo : Tien Tuan).

Que faire si vous dépassez la règle 28/36 ?

Si vous appliquez la règle 28/36 et que vous vous retrouvez à payer plus que ce que vous pouvez vous permettre, essayez de réduire votre endettement avant de décider d’emprunter davantage.

Les gens utilisent généralement deux stratégies de base pour réduire leurs dettes. La première solution consiste à rembourser la plus petite dette, à travailler dur et à rembourser progressivement le montant le plus important. La deuxième façon est de rembourser d’abord la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé, puis de diminuer progressivement jusqu’à celle ayant le taux d’intérêt le plus bas.

En plus de rembourser vos dettes, vous devez également trouver des moyens d’augmenter vos revenus grâce à des emplois à temps partiel, à du travail indépendant et à des heures supplémentaires.

Rembourser ses dettes est important car cela affecte votre cote de crédit. Le score de crédit est l’un des critères importants utilisés par les banques pour approuver les prêts ainsi que les taux d’intérêt.

Les personnes ayant un score de crédit élevé ont souvent plus de facilité à obtenir des prêts que les personnes ayant un score de crédit faible. Même les personnes riches ayant un score de crédit élevé peuvent emprunter à des taux d’intérêt inférieurs à ceux des autres.

Expérience dans l'application de la règle 28/36

Cependant, vous ne devez pas utiliser la règle 28/36 de manière trop rigide ou mécanique. Par exemple, en 2021, le coût d’un prêt immobilier dans l’État de Californie, aux États-Unis, est de 2 523 $. En utilisant la règle 28/36, cela signifie que le revenu mensuel total d'un acheteur de maison devrait être d'environ 9 010 $ (environ 108 128 $ par an) pour pouvoir payer l'acompte.

Mais selon les données du recensement de Californie de 2021, le revenu médian des ménages de l'État est de 84 097 $. Si les machines appliquaient cette règle, de nombreuses personnes ne pourraient pas posséder de maison parce qu’elles n’auraient pas les moyens d’emprunter de l’argent.

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