L'argent facile continue de circuler lentement.

Les taux d'intérêt des prêts à la consommation ont baissé.

Depuis le début de l'année, les banques ont accéléré leurs programmes de croissance du crédit, notamment en abaissant leurs taux d'intérêt à leur plus bas niveau depuis 20 ans. La Banque commerciale par actions Bao Viet (BVBank) vient de lancer une offre de prêts pour l'acquisition et la rénovation de biens immobiliers, la consommation personnelle et le financement de la production et des entreprises, avec des taux d'intérêt à partir de 5 % par an. Parallèlement, la marge d'ajustement des taux d'intérêt entre taux fixes et taux variables a été réduite à seulement 2 % par an. ShinhanBank a abaissé ses taux d'intérêt sur les prêts immobiliers de 0,3 à 0,7 % par an par rapport au quatrième trimestre 2023. Les emprunteurs peuvent choisir un taux fixe de 6,8 % par an pendant les 12 premiers mois, de 7,4 % par an pendant les 24 premiers mois ou de 8 % par an pendant 36 mois.

Vietcombank réduit ses taux d'intérêt sur l'épargne à 1,7 % par an.

Le groupe de banques publiques a également réduit ses taux d'intérêt de 1 à 1,5 % par rapport à la fin de l'année dernière. Le taux d'intérêt de BIDV est actuellement d'environ 6,5 % par an ; celui de VietinBank est de 6,4 % par an ; celui de Vietcombank est fixe à 6,7 % par an pendant les 18 premiers mois du prêt, et à 6,8 % par an s'il est fixe pendant 2 ans ; celui d'Agribank est de 7 % par an avec un taux préférentiel pendant 12 à 24 mois. Après cette période, le taux d'intérêt devient variable et est calculé sur la base du taux d'intérêt des placements à 12 mois majoré de 3,5 %.

Le taux d'intérêt actuel des prêts immobiliers et des prêts à la consommation sur le marché est supérieur de 1 à 2 % par an au taux pratiqué par les banques. Le taux d'intérêt des prêts immobiliers oscille entre 5 et 10,5 % par an et est considéré comme son niveau le plus bas depuis 20 ans. Les dirigeants de certaines banques reconnaissent que de nombreuses offres de prêts à taux préférentiels sont quasiment rentables dès les premiers mois. Cependant, le décaissement des fonds reste difficile car la demande de prêts immobiliers est encore faible.

Selon l'Association bancaire, la Banque d'État a fixé des objectifs de crédit aux banques dès le début de l'année afin de les inciter à dynamiser l' économie . Cependant, la croissance du crédit dépendra de la capacité d'absorption de capital de l'ensemble de l'économie. Dans le secteur du crédit à la consommation, les taux d'intérêt sont actuellement à leur plus bas niveau historique, mais les banques et les sociétés de financement devront composer avec de nombreuses difficultés pour accorder des prêts. Le crédit à la consommation représente environ 21,2 % du total des prêts en cours, soit près de 2,5 millions de milliards de VND. En 2023, la croissance du crédit à la consommation devrait atteindre son niveau le plus bas depuis cinq ans.

Il est nécessaire de trouver une solution pour la mobilisation de capitaux à moyen et long terme des banques afin de résoudre ce problème.

Expert financier, Dr Nguyen Tri Hieu

L'offre et la demande de prêts à la consommation ne se sont pas encore rencontrées.

Les taux d'intérêt sont rarement aussi bas qu'actuellement, mais la liquidité du marché est encore plus faible. Les difficultés économiques et le manque de sources de remboursement, les craintes d'une révision des taux d'intérêt et la persistance du gel du marché immobilier incitent les acheteurs à la prudence.

M. Nguyen Trung (2e arrondissement, Hô Chi Minh-Ville) cherche un logement près de son lieu de travail pour des raisons pratiques. Ayant entendu parler de la baisse des prix de l'immobilier, il a profité de l'occasion pour explorer toutes les options. Deux mois plus tard, M. Trung constate que, malgré la faible liquidité du marché, les biens disponibles sont nombreux. Cependant, dans certains quartiers, les prix n'ont pas beaucoup baissé.

« Récemment, ma famille a choisi une maison dans le district 10, d'une valeur de plus de 12 milliards de VND. Si nous achetons cette maison, nous devrons emprunter plus de 2 milliards de VND auprès de la banque. Sur les conseils du personnel de la banque, si nous appliquons le taux d'intérêt préférentiel d'environ 7 % par an au départ, les premiers versements s'élèveront à près de 50 millions de VND, capital et intérêts compris. Après la période préférentielle, le taux d'intérêt sera calculé sur la base du taux d'intérêt de base majoré de 3 à 5 %. »

C’est ce qui m’inquiète le plus, car fin 2022 et début 2023, les taux d’intérêt de mobilisation des banques vont exploser, entraînant une hausse des taux d’intérêt des prêts à 15-16 % par an. De nombreux clients sont en difficulté car ils ne peuvent plus payer les intérêts. Les taux préférentiels accordés par les banques ne sont valables que quelques mois, un ou deux ans maximum, puis deviennent variables. Les emprunteurs ne peuvent donc pas anticiper les années à venir, notamment pour les prêts immobiliers d’une durée de 10 à 25 ans », a expliqué M. Trung.

C'est aussi l'état d'esprit de beaucoup de gens. Ils aimeraient emprunter, mais ils ont peur.

L'expert financier, le Dr Nguyen Tri Hieu, a également déclaré qu'il s'agissait d'un problème propre au marché vietnamien. Les banques proposent des prêts sur 10, 20 ou 30 ans, mais le taux d'intérêt n'est préférentiel que pendant les premiers mois. Ensuite, il devient variable, et le risque d'une flambée des taux d'intérêt par la suite est très élevé, pouvant même doubler. Dans ce cas, les emprunteurs doivent payer des intérêts considérables, ce qui rend le remboursement de la dette très difficile à assumer. Aux États-Unis, les acheteurs de logements peuvent bénéficier d'un taux d'intérêt fixe pendant 30 ans, voire plus. « Il est nécessaire de trouver une solution pour la mobilisation de capitaux à moyen et long terme des banques afin de résoudre ce problème », a affirmé M. Hieu.

M. Nguyen Quoc Hung, secrétaire général de l'Association bancaire, a déclaré que les banques disposent d'un excédent de capital et d'une importante capacité de crédit, mais que le crédit à la consommation sera confronté à de nombreuses difficultés cette année. En effet, la demande de prêts est faible. Auparavant, le marché immobilier était très liquide ; beaucoup achetaient et revendaient rapidement pour réaliser un profit. En cas d'invendu, ils pouvaient louer. Cependant, la situation actuelle a complètement changé : la liquidité du marché immobilier est faible, la location de logements est difficile, les prix baissent… ce qui entraîne une diminution des transactions immobilières et, par conséquent, une baisse de la demande de prêts.

« Maintenant que les banques ont baissé leurs taux d'intérêt, les promoteurs immobiliers devraient également adapter leurs prix pour les rendre plus raisonnables. Par ailleurs, pour stimuler le crédit à la consommation, il est indispensable que les ménages disposent de revenus, or actuellement, la population, tant au niveau national qu'international, réduit ses dépenses. De plus, le taux élevé de créances douteuses, qui atteint 4 %, incite les banques et les sociétés de financement à la prudence avant d'accorder un prêt. Les prêteurs examinent également la solvabilité des emprunteurs afin de ne pas accroître leurs créances irrécouvrables. Le recouvrement des créances par les banques est confronté à de nombreuses difficultés, notamment en raison des défauts de paiement sur les prêts à la consommation, ce qui les rend également réticentes à prêter », a déclaré M. Hung pour décrire la situation actuelle.

Les capitaux bon marché restent invendables pour des raisons comme celle-ci.

Les taux d'intérêt sur l'épargne sont en baisse.

Les banques ont poursuivi la baisse des taux d'intérêt sur l'épargne au cours des premiers jours de janvier, les ramenant à leur plus bas niveau depuis 20 ans. Le 12 janvier, la Banque commerciale par actions pour le commerce extérieur (VCB) a réduit son taux d'intérêt sur les dépôts de 0,1 à 0,2 point de pourcentage par rapport à la période précédente, le ramenant au niveau le plus bas du marché, à 1,7 % par an. Pour les dépôts à 1 ou 2 mois, le taux d'intérêt de cette banque est passé de 1,9 % à 1,7 % par an ; pour les dépôts à 3 mois, il a également diminué de 0,2 point de pourcentage pour s'établir à 2 % par an ; pour les dépôts à 6 à 9 mois, il est passé de 3,2 % à 3 % par an ; et pour les dépôts à 12 mois, il a atteint 4,7 %.

De même, la Banque commerciale par actions Viet A (Viet A Bank) vient de réduire ses taux d'intérêt de 4,2 % par an pour les dépôts à terme de 1 à 5 mois, de 5,2 % par an pour ceux de 6 à 11 mois et de 5,5 % par an pour ceux à 12 mois. Ces deux dernières semaines, plus de dix banques ont abaissé leurs taux d'intérêt sur les dépôts, et un taux de 6 % par an est relativement rare. Malgré ce niveau historiquement bas, les dépôts d'épargne continuent d'affluer dans les banques. Selon la Banque d'État, le montant des dépôts dans le système bancaire devrait atteindre un record de plus de 13,5 millions de milliards de VND d'ici la fin de l'année 2023, soit une hausse de 14 % par rapport à 2022.

Lien source: https://thanhnien.vn/tien-re-van-chay-i-ach-185240112202043087.htm