L'argent facile continue de circuler lentement.

Les taux d'intérêt des prêts à la consommation ont baissé.

Depuis le début de l'année, les banques ont accéléré leurs programmes de relance du crédit, notamment en abaissant leurs taux d'intérêt à leurs niveaux les plus bas depuis 20 ans. Viet Capital Commercial Bank (BVBank) a récemment lancé une offre de prêts pour l'acquisition et la rénovation de maisons et de terrains, la consommation personnelle et le financement de projets de production et d'entreprises, avec des taux d'intérêt à partir de 5 % par an. Parallèlement, la marge d'ajustement des taux d'intérêt entre taux fixe et taux variable a été réduite à seulement 2 % par an. ShinhanBank a baissé ses taux d'intérêt sur les prêts immobiliers de 0,3 à 0,7 % par an par rapport au quatrième trimestre 2023. Les emprunteurs peuvent opter pour un taux fixe de 6,8 % par an pendant les 12 premiers mois, de 7,4 % par an pendant les 24 premiers mois ou de 8 % par an pendant 36 mois.

Vietcombank réduit ses taux d'intérêt sur l'épargne à 1,7 % par an.

Les banques publiques ont également réduit leurs taux d'intérêt de 1 à 1,5 % par rapport à la fin de l'année dernière. Le taux d'intérêt de BIDV est actuellement d'environ 6,5 % par an ; celui de VietinBank est de 6,4 % par an ; celui de Vietcombank est de 6,7 % par an (taux fixe pendant les 18 premiers mois) ou de 6,8 % par an (taux fixe pendant 2 ans) ; et celui d'Agribank est de 7 % par an avec un taux préférentiel pendant 12 à 24 mois. Après cette période, le taux d'intérêt sera variable et calculé comme le taux d'intérêt des placements à 12 mois majoré de 3,5 %.

Les taux d'intérêt actuels des prêts immobiliers et à la consommation sont légèrement supérieurs aux taux des dépôts bancaires, de 1 à 2 % par an. Les taux des prêts immobiliers, compris entre 5 et 10,5 % par an, sont considérés comme les plus bas de ces 20 dernières années. Les dirigeants de plusieurs banques reconnaissent que de nombreuses offres de prêt à taux préférentiels, proposées durant les premiers mois, sont quasiment rentables par rapport aux taux des dépôts. Malgré cela, l'octroi de prêts reste difficile en raison de la faible demande de prêts immobiliers.

Selon l'Association bancaire vietnamienne, la Banque d'État du Vietnam a fixé des objectifs de crédit aux banques en début d'année afin de les inciter à dynamiser l' économie . Cependant, la croissance du crédit dépendra de la capacité de l'économie à absorber des capitaux. Concernant les prêts à la consommation, les taux d'intérêt sont actuellement à leur plus bas niveau historique, mais les banques et les sociétés de financement resteront prudentes dans leurs octrois de crédit compte tenu des difficultés persistantes. Les prêts à la consommation représentent environ 21,2 % du total des prêts en cours dans l'économie, soit près de 2 500 milliards de VND. En 2023, la croissance des prêts à la consommation a atteint son niveau le plus bas en cinq ans.

Pour résoudre ce problème, il est nécessaire de trouver une solution permettant aux banques d'obtenir des financements à moyen et long terme.

Expert financier, Dr Nguyen Tri Hieu

L'offre et la demande de prêts à la consommation ne se sont pas encore rencontrées.

Les taux d'intérêt sont rarement aussi bas, et pourtant la liquidité du marché est encore plus faible. Les difficultés économiques, le manque de sources de remboursement, les inquiétudes liées aux fluctuations des taux d'intérêt et la crainte d'un gel persistant du marché immobilier rendent les acheteurs hésitants.

M. Nguyen Trung (2e arrondissement, Hô Chi Minh-Ville) cherche un logement près de son lieu de travail pour plus de commodité. Ayant entendu parler de la baisse des prix de l'immobilier, il en profite pour explorer toutes les options. Cependant, après deux mois, M. Trung constate que, compte tenu de la faible liquidité du marché, le nombre de biens disponibles est important. Néanmoins, dans certains quartiers, les prix n'ont pas baissé de manière significative.

« Ma famille a récemment trouvé une maison dans le 10e arrondissement d'une valeur de plus de 12 milliards de VND. Si nous l'achetons, nous devrons emprunter plus de 2 milliards de VND auprès de la banque. D'après les employés de la banque, si nous appliquons un taux d'intérêt préférentiel d'environ 7 % par an au départ, les mensualités des premiers mois s'élèveront à près de 50 millions de VND, capital et intérêts compris. Après cette période préférentielle, le taux d'intérêt sera calculé sur la base du taux de base majoré de 3 à 5 %. »

« C’est ce qui m’inquiète le plus, car fin 2022 et début 2023, les taux d’intérêt sur les dépôts bancaires ont explosé, entraînant une hausse des taux d’intérêt des prêts jusqu’à 15-16 % par an. De nombreux clients sont en difficulté car ils ne peuvent pas payer les intérêts. Les taux préférentiels proposés par les banques ne durent que quelques mois, un à deux ans maximum, puis deviennent variables. Les emprunteurs ne peuvent donc pas prévoir l’évolution des taux dans les années à venir, notamment pour les prêts immobiliers d’une durée de 10 à 25 ans », a expliqué Trung.

C’est aussi le sentiment de nombreuses personnes. Elles veulent emprunter de l’argent mais ont peur.

L'expert financier, le Dr Nguyen Tri Hieu, estime également que ce problème existe sur le marché vietnamien. Les banques proposent des prêts sur 10, 20 ou 30 ans, mais les taux d'intérêt ne sont avantageux que pendant les premiers mois. Ils deviennent ensuite variables, et le risque d'une flambée des taux d'intérêt par la suite est très élevé, pouvant même doubler. Dès lors, les emprunteurs doivent payer des intérêts considérables, ce qui rend le remboursement du prêt très difficile à assumer. Aux États-Unis, les acheteurs immobiliers peuvent bénéficier d'un taux d'intérêt fixe pendant 30 ans, voire plus. « Il est nécessaire que les banques trouvent des solutions pour mobiliser des capitaux à moyen et long terme afin de résoudre ce problème », a déclaré le Dr Hieu.

M. Nguyen Quoc Hung, secrétaire général de l'Association bancaire vietnamienne, estime que les banques disposent d'un excédent de capital et d'une marge de crédit importante, mais que le crédit à la consommation sera confronté à de nombreuses difficultés cette année. Ceci est dû à une faible demande de prêts. Auparavant, le marché immobilier bénéficiait d'une bonne liquidité, de nombreux acheteurs et vendeurs réalisant rapidement des profits. Les biens invendus pouvaient être mis en location. Cependant, la situation actuelle a complètement changé : le marché immobilier est peu liquide, la location est difficile, les prix chutent… ce qui entraîne une faible activité de transactions immobilières et, par conséquent, une baisse de la demande de prêts.

« Maintenant que les banques ont baissé leurs taux d'intérêt, les promoteurs immobiliers devraient réfléchir à la manière de rendre les prix des logements plus abordables. Par ailleurs, pour stimuler le crédit à la consommation, il est nécessaire que les ménages disposent de revenus, or actuellement, tant au niveau national qu'international, les consommateurs épargnent. De plus, le taux élevé de créances douteuses, qui atteint 4 %, incite les banques et les sociétés de financement à la prudence avant d'accorder un prêt. Les prêteurs privilégient désormais la capacité de remboursement de l'emprunteur plutôt que de craindre une augmentation des créances irrécouvrables. Le recouvrement des créances est difficile pour les banques, notamment en raison du nombre important de défauts de paiement sur les prêts à la consommation, ce qui les rend réticentes à prêter », a déclaré M. Hung, décrivant la situation actuelle.

La raison pour laquelle les capitaux bon marché restent invendus est due à ces facteurs.

Les taux d'intérêt sur l'épargne ont baissé.

Début janvier, les banques ont continué de baisser leurs taux d'intérêt sur l'épargne, atteignant leur niveau le plus bas depuis 20 ans. Le 12 janvier, la Banque commerciale du commerce extérieur du Vietnam (VCB) a réduit ses taux de dépôt de 0,1 à 0,2 % par rapport à la période précédente, les ramenant au niveau le plus bas du marché, à 1,7 % par an. Pour les dépôts à 1 ou 2 mois, le taux est passé de 1,9 % à 1,7 % par an ; pour les dépôts à 3 mois, il a également baissé de 0,2 % à 2 % par an ; pour les dépôts à 6 ou 9 mois, il est passé de 3,2 % à 3 % par an ; et pour les dépôts à 12 mois, il est désormais de 4,7 %.

De même, la banque Viet A a récemment abaissé ses taux d'intérêt à 4,2 % par an pour les dépôts à terme de 1 à 5 mois, à 5,2 % par an pour ceux à terme de 6 à 11 mois et à 5,5 % par an pour ceux à terme de 12 mois. Ces deux dernières semaines, plus de dix banques ont réduit leurs taux d'intérêt sur les dépôts, et les taux à 6 % par an sont devenus quasi inexistants. Malgré ces faibles taux d'intérêt, les dépôts continuent d'affluer dans les banques. Selon la Banque d'État du Vietnam, les dépôts dans le système bancaire ont atteint un niveau record en 2023, dépassant 13,5 millions de milliards de VND fin 2023, soit une hausse de 14 % par rapport à 2022.

Lien source: https://thanhnien.vn/tien-re-van-chay-i-ach-185240112202043087.htm