Les prêts à la consommation sont soumis à des procédures allégées, mais il faut tout de même tout justifier.

La nouvelle réglementation de la Banque d'État offre aux personnes ayant besoin de petits prêts la possibilité d'emprunter auprès de banques selon des procédures simplifiées. - Photo : PHUONG QUYEN

Cette nouvelle réglementation devrait inciter les clients ayant besoin d'emprunter de petites sommes à se tourner vers les sociétés de financement ou le crédit informel, car les banques n'exigent plus de documents aussi complets et complexes qu'auparavant. Cependant, dans les faits, obtenir un prêt à la consommation auprès des banques reste difficile.

Plus simple, mais pas plus facile

Après avoir entendu parler des nouvelles réglementations relatives aux procédures de prêts à la consommation, M. Tuan (district de Go Vap, Hô Chi Minh-Ville), dont le revenu s'élève à environ 10 millions de VND par mois, a déclaré qu'il se renseignerait sur les procédures à suivre pour emprunter environ 100 millions de VND afin de rénover sa maison.

« J'avais l'intention de rénover la maison de mes parents à la campagne, mais je n'ai économisé que 50 millions de dongs. Si les démarches se déroulent sans problème, j'emprunterai 100 millions de dongs supplémentaires pour avoir suffisamment d'argent pour rénover la maison », a déclaré M. Tuan.

Mme Tuyet Anh (12e arrondissement, Hô Chi Minh-Ville) était également très enthousiaste lorsqu'elle a dit qu'elle voulait vraiment changer de moto, acheter un réfrigérateur de luxe ou un fauteuil de massage... mais pendant longtemps, elle a hésité car elle avait peur d'emprunter auprès d'une société de financement, les procédures bancaires étant compliquées.

« Mon mari et moi gagnons un peu plus que nécessaire, mais je n'ose acheter qu'une chose à la fois, jusqu'à ce que j'aie suffisamment économisé avant d'en acheter une autre. Si les procédures bancaires étaient plus simples, j'emprunterais sans hésiter », a déclaré Mme Tuyet Anh.

Cependant, certains clients ont tenté de se renseigner et ont constaté qu'obtenir un prêt bancaire n'est pas chose aisée. M. TTQ (Tay Mo, Hanoï ), qui a besoin de 80 millions de VND pour achever la rénovation de son appartement, a expliqué avoir étudié les procédures de deux banques pour emprunter cette somme sur un an, mais les avoir trouvées très contraignantes.

Selon M. Q., bien qu'avec la nouvelle réglementation, les clients n'aient plus à prouver la faisabilité du plan de prêt, les emprunteurs doivent toujours prouver leur capacité à rembourser la dette ainsi que leur lieu de travail, leur lieu de résidence..., certaines banques exigent même que les clients fournissent des informations sur le co-emprunteur.

« La banque exige que je fournisse un relevé de salaire des six derniers mois, ainsi que mon contrat de travail ou la dernière décision d'augmentation de salaire. De plus, je dois également fournir une photocopie de ma carte d'identité, de mon certificat de mariage et des documents d'identité de ma femme (la co-emprunteuse), mentionnant son nom complet, sa date de naissance, sa carte d'identité et son lieu de travail… », a déclaré M. TTQ, inquiet du taux d'intérêt annuel de 10,5 %, qu'il juge élevé.

Mme VMN (district de Hai Ba Trung, Hanoï), qui vient d'emprunter 50 millions de dongs pour acheter une moto à son enfant afin qu'il puisse aller travailler, a expliqué que pour fournir les documents exigés par la banque (carte d'identité, fiche de paie, etc.), elle a dû ouvrir un compte salaire dans cet établissement. Chaque mois, la banque prélèvera automatiquement le capital et les intérêts du prêt.

« La banque a également interrogé le concessionnaire au sujet de mon achat. Après la livraison du véhicule, elle a versé l'argent au concessionnaire. De cette façon, la banque a fait preuve de rigueur. C'était aussi pratique et simple pour l'emprunteur », a déclaré Mme VMN.

Il me reste encore à prouver mon plan de remboursement de la dette.

M. Dao Minh Tu, vice-gouverneur de la Banque d'État, a déclaré que la circulaire n° 12, qui stipule que les prêts inférieurs à 100 millions de dongs ne nécessitent pas de plan d'affaires viable, vise à faciliter l'accès au crédit pour les petits emprunteurs. « L'objectif est de simplifier les démarches pour les emprunteurs en supprimant des conditions auparavant jugées trop contraignantes pour promouvoir le crédit à la consommation », a-t-il précisé.

Selon M. Tu, le crédit à la consommation au Vietnam a connu une forte croissance ces dernières années, tant en volume qu'en diversification des produits. À ce jour, l'encours total des prêts à la consommation et aux dépenses courantes au Vietnam atteint 2,9 millions de milliards de VND, soit 20 % du total des prêts en cours dans l'économie .

« Réduire la réglementation relative au processus d’approbation des prêts ne signifie pas assouplir ce processus, mais plutôt l’adapter aux exigences pratiques et contribuer à promouvoir le financement des consommateurs dans les prochains mois », a souligné M. Tu.

Selon M. Le Hoang Tung, directeur général adjoint de Vietcombank , cette banque a publié un document interne mettant en œuvre cette réglementation, dans lequel les clients n'ont pas besoin de prouver qu'ils disposent d'un plan d'utilisation des capitaux réalisable pour les prêts inférieurs à 100 millions de VND, mais seulement de fournir des informations minimales sur la finalité légale de l'utilisation des capitaux et sur leur capacité financière.

« Cette politique constitue la base sur laquelle nous pouvons développer des produits de crédit à la consommation sur les canaux numériques », a déclaré M. Tung.

Cependant, lors d'un entretien avec Tuoi Tre, le directeur général d'une banque par actions de Hô Chi Minh-Ville a déclaré que le fait que les clients n'aient pas à prouver la faisabilité de leur plan de prêt ne signifie pas qu'ils n'ont pas à prouver la viabilité de leur plan de remboursement, car le principe immuable de la banque a toujours été que l'octroi d'un prêt doit garantir la capacité de recouvrer la dette.

« Sur la base des informations fournies par les clients et à l’aide de nombreux autres outils, les banques devront évaluer leur capacité de remboursement. Toutefois, la procédure sera beaucoup plus simple que pour les prêts importants, et certaines banques ont développé des applications mobiles pour faciliter l’accès à ce type de crédit », a-t-il précisé.

Interrogée sur la question de savoir si les banques et les sociétés financières sont en concurrence pour attirer les petits clients particuliers réticents à s'adresser aux banques, cette personne a déclaré que, même si les deux proposent des prêts de moindre importance, les banques et les sociétés financières ont leurs propres clients cibles et que les critères des banques sont plus élevés.

Contribuez à prévenir le crédit aux Noirs

Selon Mme Nguyen Linh Phuong, directrice adjointe du département de la politique monétaire (Banque d'État), à compter du 1er juillet, pour les petits prêts n'excédant pas 100 millions de VND, les clients n'auront plus à fournir de plan d'utilisation du capital réalisable.

Par conséquent, la banque prêteuse n'a besoin que d'informations minimales concernant la finalité légale de l'utilisation des fonds et la solvabilité du client avant de décider d'octroyer un prêt. Pour ce type de prêt de faible montant, l'établissement de crédit met en place des mesures proactives permettant de contrôler et de suivre l'utilisation des fonds.

« Ce sont là de nouveaux points pour accélérer le processus d'évaluation et de prêt, aidant les clients à accéder plus rapidement et plus facilement aux petits prêts, contribuant ainsi à limiter le crédit non déclaré », a affirmé Mme Phuong.

Il faut absolument garantir un plan de remboursement de la dette, taux d'intérêt plus élevé

S'adressant à Tuoi Tre, M. Nguyen Quoc Hung, secrétaire général de l'Association bancaire vietnamienne, a déclaré que, conformément à la circulaire n° 12, les banques élaboreront des processus, des conditions et des procédures pour l'octroi de microcrédits inférieurs à 100 millions de VND, dans le souci d'offrir les conditions les plus avantageuses. Grâce à la vérification des données clients, les banques disposeront de davantage d'informations pour octroyer ces prêts.

Toutefois, lors de l'octroi d'un prêt, la banque doit garantir le recouvrement de la créance, car il s'agit de l'argent du déposant, ce qui n'est pas chose aisée. Par conséquent, même s'il n'est pas nécessaire de présenter un plan d'utilisation des fonds viable, le client doit prouver sa capacité à rembourser le capital et les intérêts.

Il s'agit de la situation financière de l'emprunteur, notamment ses revenus et ses sources de financement. Après l'octroi du prêt, il doit exister un moyen de rembourser la banque. De plus, la banque prêteuse doit connaître l'usage prévu des fonds : construction ou rénovation d'une maison, achat d'une voiture, d'électroménager, etc.

« En résumé, il n’est pas facile pour les banques de prêter tout en assurant le recouvrement des créances », a souligné M. Hung, ajoutant que le taux d’intérêt sur les prêts à la consommation non garantis est certainement plus élevé que sur les prêts à la production et aux entreprises et les prêts avec garantie.

Source : https://tuoitre.vn/vay-tieu-dung-bot-xiu-thu-tuc-nhung-van-phai-chung-minh-du-thu-20240801222704668.htm