כאשר נתונים מחוברים, כיצד נראה עתיד הבנקאות הפתוחה?

ממשקי API פתוחים ומסדרונות פתוחים לשיתוף נתונים מאובטח

בתהליך הדיגיטציה הפיננסית, Open API (Open Application Programming Interface) אינו רק שיטת חיבור, אלא הופך לשפה הנפוצה של הכלכלה הדיגיטלית. עם היכולת לסלול את הדרך לחיבור נתוני בנקאות לפלטפורמות אחרות בצורה מבוקרת, Open API מאפשר לשירותי בנקאות להופיע בדיוק במקום בו המשתמשים זקוקים להם, החל ממסחר אלקטרוני ועד תשלומים דיגיטליים, ומשנה את הגישה המסורתית המתמקדת בדלפק העסקאות. החידוש במודל זה אינו טמון בטכנולוגיה טהורה, אלא בפילוסופיה של "בנקאות פתוחה", שבה נתונים הופכים לכוח המניע עבור מודלים עסקיים חדשים, מקדמים חדשנות ומרחיבים את היקף השירותים.

מתוך הבנה של עומק המגמה הזו, תעשיית הבנקאות הווייטנאמית בנתה בסיס משפטי סינכרוני יחסית כדי להגן על לקוחות בכל הקשרים הפתוחים. באירוע "חיבור פינטק לשיתוף נתונים לקראת הכללה וחדשנות פיננסית", שאורגן על ידי הבנק הממלכתי ב-14 בנובמבר, אמר מר פאם אן טואן, מנהל מחלקת התשלומים בבנק הממלכתי, כי נתונים זוהו כנכס חשוב ומשאב אסטרטגי באסטרטגיית הטרנספורמציה הדיגיטלית של תעשיית הבנקאות לשנת 2030, שפורסמה ב-3 בנובמבר 2025. הנחיות אלו ממשיכות את שרשרת המאמצים מתוכנית הטרנספורמציה הדיגיטלית של תעשיית הבנקאות משנת 2021 עד 2025 וההנחיות לשנת 2030. בפרט, זה מצוין בחוזר 64/2024/TT-NHNN, המסמך המשפטי הייעודי הראשון המסדיר ישירות פעילויות API פתוח, שנכנס לתוקף החל מ-1 במרץ 2025.

"אירוע חיבור פינטק לשיתוף נתונים למען הכללה וחדשנות פיננסית", שאורגן על ידי בנק המדינה ב-14 בנובמבר. צילום: דוק חאן

חוזר 64, המעמיד את נתוני המשתמש במרכז, מגדיר בבירור את תפקידיהם של שלושה גופים: בנקים, צדדים שלישיים ולקוחות. לפיכך, הבנקים הם בקרי הנתונים והאחראים הסופיים לאבטחת המידע; צדדים שלישיים רשאים לעבד נתונים רק במסגרת אישור הלקוח; וללקוחות שומרים על סמכות קבלת החלטות מוחלטת לגבי הנתונים שלהם, כולל הזכות להסכים, לבטל את הסכמתם או לחפש בהיסטוריית שיתוף. מודל זה לא רק מבטיח אבטחת מערכת, אלא גם קובע סטנדרטים חדשים לשקיפות ואחריותיות בהפעלת שירותים דיגיטליים.

מנקודת מבט טכנית, חוזר 64 יוצר מבנה סטנדרטי עם דרישות מחמירות לאבטחת חיבור. מר תאי טאן סון, סגן ראש מחלקת ניהול מדיניות, מחלקת טכנולוגיית מידע, בנק המדינה, אמר כי ממשקי API חייבים לעמוד בארכיטקטורת REST, נתוני JSON, אימות OAuth 2.0, תקשורת TLS מגרסה 1.2 ולהשתמש בחתימות דיגיטליות JWS. מערכת המידע של הבנק חייבת להגיע לרמה 3 לפחות מבחינת אבטחה, וצדדים שלישיים חייבים להיבדק לרמה ולחתום על התחייבויות אבטחה מתאימות. שכבות הגנה אלו יוצרות "מחסום" טכני המסייע לתהליך שיתוף הנתונים להתקיים בנוחות תוך הבטחת אבטחה.

יישום שנערך לאחרונה מראה כי בנקים מסחריים גדולים התחברו באופן יזום לארנקים אלקטרוניים ופלטפורמות פינטק, ובדקו שירותים רבים כגון פניות חשבון, ייזום תשלומים או הרחבת ערוצי הפצה באמצעות API. למרות שלכל בנק יש רמת מוכנות שונה, המשותף הוא שהם בנו מפת דרכים לתקינה של המערכת כדי להבטיח עמידה בחוזר 64, תוך הכנה לשוק שירותים פיננסיים פתוח, שקוף ויעיל יותר.

*מר פאם אן טואן, מנהל מחלקת התשלומים בבנק המדינה של וייטנאם, שיתף באירוע. צילום: דוק חאן*

ניסיון בינלאומי וציפיות לגבי המערכת האקולוגית הפיננסית הדיגיטלית של וייטנאם

לא רק בעיה טכנית, ממשק API פתוח הוא גם המפתח שיעזור לווייטנאם להאיץ את תהליך החדשנות ולהרחיב את ההכלה הפיננסית. מנקודת מבט בינלאומית, גב' מריה ז'ואאו פטגואנה, ראש מחלקת הפיתוח הכלכלי הפרטי בבנק הפיתוח האסייתי (ADB), העריכה כי וייטנאם נכנסת לרגע מכריע שבו טרנספורמציה דיגיטלית מעצבת מחדש את אופן מתן השירותים הפיננסיים. היא הכירה בתפקיד הפרואקטיבי של בנק המדינה ביצירת מסדרון משפטי, החל מחוק העסקאות האלקטרוניות, חוק מוסדות האשראי ועד לחוזר 64, ויוצרת בסיס לקידום מודל הבנקאות הפתוחה ושיתוף נתונים מבוקר, ובכך תומכת בעסקים קטנים ובינוניים בגישה טובה יותר להון.

מנקודת מבט אחרת, גב' נגוין הונג ג'יאנג, נציגת הסוכנות הפדרלית השוויצרית לפיתוח כלכלי (SECO), ציינה כי המגזר הפיננסי והבנקאי נמצא בחזית השינוי במודל הצמיחה של וייטנאם. ההתרחבות החזקה של תשלומים שאינם במזומן יצרה בסיס משתמשים גדול מספיק, מה שמקל על השוק לקבל מודלים פיננסיים דיגיטליים. זה הופך את Open API למרכיב חיוני עבור וייטנאם כדי להעמיק בתהליך הדיגיטציה הפיננסית, לעבר שוק מודרני, מחובר ומאובטח יותר.

יחד עם ADB ו-SECO, תוכנית התמיכה בפיתוח פינטק בווייטנאם שוקלת את Open API כמוקד לבניית יכולות והעברת ידע. שותפות זו, מנקודת מבט בינלאומית ועד ליכולת הפנימית של תעשיית הבנקאות הווייטנאמית, מסייעת לעצב טוב יותר עתיד שבו קישוריות פתוחה הופכת לנורמה. שוק שירותים פיננסיים שקוף, יעיל וחדשני הוא מה ש-Open API שואף אליו.

בתמונה הגדולה, Open API לא רק סולל את הדרך למודלים עסקיים חדשים, אלא גם תורם לשכלול פלטפורמת הנתונים הלאומית. כאשר נתונים משותפים כראוי, למטרה הנכונה ובהתאם לסטנדרטים הנכונים, ענף הבנקאות ייצור השפעה גדולה יותר במערכת האקולוגית הכלכלית הדיגיטלית, יקדם הכללה פיננסית וישפר את הגישה לשירותים עבור כל המשתמשים. לכן, Open API אינו רק סיפור טכני או משפטי, אלא חלק חשוב ביצירת שוק פיננסי מודרני שיכול להסתגל במהירות ולשרת את הכלכלה בצורה יעילה יותר.

מר פאם אן טואן, מנהל מחלקת התשלומים, בנק המדינה: אסטרטגיית הטרנספורמציה הדיגיטלית של ענף הבנקאות דורשת אינטגרציה מוגברת וקישוריות מורחבת עם תעשיות ותחומים אחרים כדי ליצור מערכת אקולוגית דיגיטלית, לקראת מודלים כגון: בנקאות פתוחה, מימון משובץ ובנקאות כשירות (BaaS).

מקור: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html