קשרי מערכת הם עמוד תווך בהבטחת בטיחותם של זרימות הון קואופרטיב.

במבנה האשראי הקואופרטיבי, הקשר בין הבנק הקואופרטיבי (Co-opBank) לקרנות האשראי העממיות אינו רק קשר עסקי, אלא קשר חיוני, היוצר "מערכת אקולוגית שיתופית" המבטיחה את הבטיחות, היעילות והקיימות של זרימות הון המשרתות את פיתוח הקהילה.

סניף הא נאם של הבנק הקואופרטיבי ממלא תפקיד מפתח בתמיכה בטרנספורמציה דיגיטלית וויסות ההון עבור מערכת קרן האשראי העממית באזור.

בתוך דלתת המקונג המשתנה במהירות, מערכת האשראי השיתופית במחוז הא נאם לשעבר (כיום מחוז נין בין) הפכה לדוגמה מובהקת למודל קשרים פיננסיים עממיים יציב, שקוף ויעיל בעל השפעה חברתית נרחבת. מסניף הא נאם של Co-opBank ועד ל-12 קרנות האשראי העממיות החברות בו, הקשר ההדוק בהקצאת הון, הכשרת משאבי אנוש וטרנספורמציה דיגיטלית תורמת לבטיחות המערכת ומקדמת פיתוח כלכלי מקומי.

גשר למודרניזציה של מימון כפרי.

עד היום, סניף הא נאם של קואופבנק אישרר את תפקידו כ"בנק של קרנות האשראי של העם", מנהל ביעילות את הקצאת ההון והפך ל"שסתום ביטחון" עבור המערכת כולה.

לדברי בוי דין טאנה, מנהל סניף הא נאם של קואופבנק, עד סוף הרבעון השלישי של 2025, סך ההפקדות הגיע ל-839 מיליארד דונג וייטנאמי, עלייה של 6.8% בהשוואה לתחילת השנה. הון זה מסייע לקרנות לאזן את הנזילות בצורה גמישה, להרחיב את האשראי באופן יזום תוך שמירה על יחסי הלימות הון.

מדיניות הריבית הגמישה, השקופה והמועדפת, במיוחד עבור קרנות בעלות ביצועים טובים כמו Yen Bac, Chuyen Ngoai ו-Tan Son, סייעה לווסת ביעילות את תזרים המזומנים בתוך המערכת.

הפחתת הריבית על הלוואות לא מובטחות על ידי קואופבנק היא צעד מעשי לתמיכה בקרן האשראי העממית בהגדלת צמיחת האשראי ובמילוי צורכי ההון של אלפי חברים, כולל משקי בית יצרניים, משקי בית עסקיים וקואופרטיבים חקלאיים . קשר פיננסי זה יצר "חיץ ביטחון" בסביבה כלכלית תנודתית, שכן הון פנוי בקרן העודפים מופנה במהירות לאזורים חסרי הון, מה שמבטיח שימוש יעיל בכספים ברחבי המערכת כולה.

מר Bui Dinh Thanh, מנהל סניף Co-opBank Ha Nam

בנוסף לניהול הון, Co-opBank מקדם גם הלוואות סינדיקטיביות, צורה ברמה גבוהה של שיתוף פעולה אשראי, המסייעת לפזר סיכונים ולהרחיב את יכולתו לשרת לקוחות עם צורכי הלוואה גדולים.

נכון ל-30 בספטמבר, יתרת ההלוואות הסינדיקטיביות הכוללת שטרם נפרעה בין Co-opBank לקרנות האשראי העממיות הגיעה ל-143 מיליארד דונג וייטנאמי, עלייה של 146% בהשוואה לסוף 2024. מתוכם, לקרן צ'ויין נגואיי הייתה יתרת הלוואות סינדיקטיביות של 42 מיליארד דונג וייטנאמי, ולקרן ין בק היו 27 מיליארד דונג וייטנאמי. הלוואות סינדיקטיביות אלו לא רק מסייעות לקרנות להגביר את התחרותיות שלהן מול מוסדות אשראי מסחריים, אלא גם מייצרות הכנסות מעמלות שיתוף פעולה.

בשנת 2025, סך התגמולים הסינדיקטיביים ששולם לקרנות הגיע ל-672 מיליון דונג וייטנאמי, כאשר קרן האשראי העממית צ'ויין נגואיי קיבלה את התגמולים הגבוהים ביותר.

הודות למנגנון ההלוואות הסינדיקטיביות, לפקידי אשראי מקומיים יש גישה לשיטות מודרניות של הערכה וניהול סיכונים מקואופרטיבנק ולומדים אותן. זהו צעד חשוב בהתמקצעות פעולות האשראי הכפרי.

תמיכת Co-opBank משתרעת מעבר להון; היא גם פותחת את הדלת לטרנספורמציה דיגיטלית עבור הקרנות, הנחשבות לחוליה החלשה ביותר בשרשרת הפיננסית השיתופית. מאז תחילת 2025, 100% מקרנות האשראי העממיות באזור השתתפו במערכת הבנקאות האלקטרונית CF-eBank ובאפליקציית Cfe-PCF לטיפול בעסקאות מקוונות. שירותים חדשים כגון CfeBiz, עיבוד שכר דרך חשבון, שירותי גביית לקוחות וחלוקת הכנסות מבנקאות דיגיטלית יושמו באופן סינכרוני, מה שמסייע לקרנות להיכנס לשלב של דיגיטציה מקיפה.

באופן ספציפי, קרן Yen Bac פתחה 485 חשבונות תשלום, כאשר למעלה מ-80% מלקוחות ההלוואות גובים באמצעות חשבונות אלה. זה לא רק מגביר את השקיפות אלא גם פותח מקור הכנסה יציב מעמלות שירות שאינן קשורות לאשראי, גורם המסייע להפחית את התלות באשראי מסורתי. בינתיים, בקרן האשראי העממית Chuyen Ngoai, יישום מערכת בנקאות ליבה משותפת וחיבור ל-NAPAS שינו את ניהול הקרן, התשלומים ושירות הלקוחות. תהליכים עסקיים אוטומטיים, העסקאות מהירות ויעילות, עלויות התפעול מופחתות משמעותית, בעוד שחברים מקבלים גישה לשירותי בנקאות מודרניים ממש באזורים כפריים.

לקוחות מבצעים עסקאות בקרן האשראי העממית לסחר חוץ.

במערכת האשראי השיתופית, איכות משאבי האנוש והפיקוח עליהם הם שני גורמים חיוניים. סניף הא נאם של קואופבנק מארגן באופן קבוע קורסי הכשרה בנושא העברת כספים אלקטרונית, בנקאות דיגיטלית ובקרה פנימית, ומשתף פעולה עם איגוד קרנות האשראי העממיות כדי לספק הכשרה מעמיקה בנושאי אשראי, חשבונאות וביקורת. בשנת 2025 לבדה, 104 מנהיגים ואנשי צוות מ-12 קרנות אשראי עממיות קיבלו תעודות סוכן תשלומים, צעד משמעותי בתקינה של הפעילות.

הבדיקה והפיקוח בוצעו ברצינות ובמקיפות. הבנק הממלכתי של וייטנאם הטיל על Co-opBank בדיקה ישירה של שתי קרנות גדולות, Yen Bac ו-Bo De, בשנת 2025. התוצאות הראו ששתי הקרנות השתמשו בהון למטרותיהן המיועדות ולא היו חובות שמועד פירעון עבר. ניטור מרחוק גם גילה שאף קרנות לא הפרו את יחסי הלימות ההון, דבר המאשר את יציבות המערכת.

הפצת ערכים קהילתיים באמצעות מימון שיתופי.

הנתונים על הלוואות, פיקדונות ויחסי חובות אבודים, למרות שנראה שהם יבשים, משקפים משהו עמוק יותר: את חיוניותה של כלכלת הקהילה. הון מקרנות אשראי של אנשים טיפח ישירות אלפי מודלים של ייצור בקנה מידה קטן, ויצר מקומות עבודה ופרנסה עבור תושבים מקומיים.

מר בוי דוק קואנג (אזור המגורים לנה טרי, רובע דוי טאן, נין בין) מנהל מפעל ייצור טקסטיל ביתי כבר כמעט עשור. בשנתיים האחרונות הוא עבר ממכונות הסעה ישנות למכונות תעשייתיות מודרניות כדי לשפר את הפרודוקטיביות ואת איכות המוצר, במיוחד עבור מוצרי משי.

מר בוי דין טאנה לווה הון מקרן האשראי העממית צ'ויין נגואי כדי להשקיע במכונות אריגה מודרניות.

"שימוש במכונות תעשייתיות מביא לפרודוקטיביות ויעילות ייצור גבוהות יותר. המוצרים המיוצרים הם באיכות גבוהה יותר בהשוואה לאלו המיוצרים במכונות ישנות יותר. אבל המעבר הטכנולוגי הזה גם אומר שהמשפחה צריכה להשתמש ביותר הון, מחומרי גלם ועד למכונות", שיתף מר קואנג.

כדי להתגבר על אתגר המימון הזה, מר קואנג פנה לקרן האשראי העממית צ'ויין נגואי וקיבל ממנה הלוואה.

עד היום, חובו לקרן הגיע ל-600 מיליון דונג וייטנאמי, המשמשים בעיקר לרכישת מכונות וכהון חוזר לרכישת חומרים, במיוחד בהקשר של מחירי משי גבוהים יחסית.

"כיום, יש ביקוש גבוה בשוק. כל מה שאנחנו מייצרים נמכר ברגע שהוא מיוצר. למרות שבעבר עשיתי עבודות רבות אחרות, האריגה מספקת כעת הכנסה יציבה יותר. ההכנסה הנוכחית של משפחתי, לאחר הוצאות, היא כמיליון וונד ליום, שלדעתי מספיקה למחייתנו", אמר מר קואנג בשמחה.

באופן דומה, משפחתו של מר לואונג הונג תאי (מחוז דוי טאן, נין בין) קיבלה גם היא הלוואה של 1.5 מיליארד וונד מקרן הסחר החוץ כדי להפעיל חנות מכולת ולפתוח מפעל טקסטיל לפיתוח מוצרי טקסטיל. מר תאי סיפר כי נאלץ ללוות סכום גדול של הון כדי להשקיע במכונות ולהשתמש בהן כהון חוזר. הודות לכך, הוא לא רק פרנס את משפחתו והגדיל את הכנסתו, אלא גם יצר מקומות עבודה נוספים לעובדים מקומיים.

בתמיכת Co-opBank, מערכת קרן האשראי העממית מאיצה את תהליך הטרנספורמציה הדיגיטלית שלה.

סיפורים אלה מדגימים את התפקיד החברתי של זרימות הון קואופרטיב קטנות אך בנות קיימא, הן מחזקות את הכלכלות של משקי הבית והן מפיצות את אמון הקהילה. קרנות אשראי עממיות הן גם כוחות פעילים בתנועות חברתיות כגון תרומה לקרן לעניים, קרן המלגות, תמיכה במשקי בית מוחלשים ובניית אזורים כפריים חדשים. מכאן, מתבססת היטב תדמיתו של "בנק של העם, על ידי העם ולמען העם".

מודל הבנקאות השיתופית מוכיח את חיוניותו המתמשכת בתוך התחרות העזה של השוק הפיננסי. הליבה אינה טמונה בהיקף הנכסים, אלא בקשר המערכתי, שבו כל קרן אשראי עממית אינה פועלת בבידוד אלא מהווה תא של "גוף משותף", התומך, משתף ומפקח זה על זה באמצעות Co-opBank.

עם בסיס איתן שכבר בנוי, מערכת קרן האשראי העממית מתקדמת לעבר שלב חדש של פיתוח: דיגיטציה מקיפה, ניהול מקצועי וקשרים הדוקים עם הקהילה. הקשר בין קואופבנק לקרנות האשראי העממיות לא רק מבטיח בטיחות תפעולית אלא גם משמש ככוח מניע לכלכלה שיתופית, ויוצר בסיס למימון כוללני שבו לכל האזרחים, בין אם באזורים כפריים או עירוניים, יש גישה להון שוויוני ובר קיימא.

הונג אן

מקור: https://nhandan.vn/lien-ket-he-thong-tru-cot-bao-dam-an-toan-cho-dong-von-hop-tac-post930610.html