תיקון חוק הביטוח: צעד הכרחי להפיחת חיים חדשים בשוק

VTV.vn - תיקון חוק עסקי הביטוח נועד להפחית עלויות, להפוך את הפעילות לשקופה ולהגן על זכויות הציבור, ובכך ליצור בסיס לפיתוח בר-קיימא בשוק.

שוק הביטוח "עובר טרנספורמציה": צמצום צווארי בקבוק, התמקדות בטיפול בבקשות דחופות

מאז תחילת 2025, שוק הביטוח הווייטנאמי רשם סימנים חיוביים רבים, כאשר הכנסות הפרמיות מפרמיות ביטוח כללי גדלו ביותר מ-10% בתוך 9 חודשים. תהליך הדיגיטציה ממשיך להיות מקודם באמצעות שירותים כגון הגשת תביעות מקוונת והערכת נזקים באמצעות אפליקציות מובייל. חברות ביטוח רבות מאיצות את הטרנספורמציה הדיגיטלית כדי לשפר את חוויית הלקוח ואת תהליכי העסק.

עם זאת, השינוי בשוק עדיין מעוכב על ידי צווארי בקבוק ארוכי שנים כגון עלויות ציות גבוהות, נהלים מסובכים, בעוד שמנגנון הניטור של פעילויות הפצת ביטוח דרך הבנקים אינו יעיל באמת. משרד האוצר ומומחים רבים סבורים כי אלו סוגיות שיש לטפל בהן באופן מיידי, במיוחד כאשר ערוץ הביטוח הבנקאי ממשיך להתרחב במהירות הן בהיקף והן בהשפעה.

חברות ביטוח רבות מאיצות את הטרנספורמציה הדיגיטלית.

בהקשר זה, הצעת תיקון החוק שהגיש משרד האוצר הפעם אינה מרחיבה את היקף הרגולציה אלא מתמקדת בפתרון בעיות דחופות, במטרה להפחית את תנאי העסק, לפשט את ההליכים המנהליים ולהסיר קשיים עבור עסקים. ראוי לציין כי הצעת החוק צמצמה 31% מתנאי העסק, כולל ביטול 22 תנאים ופישוט 3 הליכים מנהליים.

לצד קיצור הזמן הנדרש לטיפול בהליכים, הטיוטה מתאימה גם את התקנות הקשורות לפעילויות הפצה, ניהול ותרומת הון כדי להגביר את השקיפות, תוך הגברת אחריות הפיקוח, ובכך להגן טוב יותר על האינטרסים של משתתפי הביטוח. התמקדות בטיפול ב"צווארי בקבוק דחופים" צפויה ליצור מומנטום לשוק להתפתח בצורה יציבה ובר קיימא יותר, תוך עידוד עסקים לחדש מוצרים ולשפר את התחרותיות בתקופה שבה השוק נכנס למחזור צמיחה חדש.

נקודות עיוורות שיש להתגבר עליהן: שקיפות, אמון וממשל שוק

למרות צמיחה חיובית, שוק הביטוח הווייטנאמי עדיין סובל מ"נקודות עיוורות" רבות, המשפיעות ישירות על אמון הצרכנים ואיכות הפיתוח.

לדברי ד"ר קאן ואן לוק, הכלכלן הראשי של BIDV , חבר במועצה המייעצת הלאומית למדיניות פיננסית ומוניטרית, המגבלות מתמקדות בעיקר בארבע קבוצות עיקריות של נושאים. המכשול הגדול ביותר להרחבת הכיסוי הביטוחי הוא מגבלת השקיפות בייעוץ ובתכנון מוצרים. מוצרים רבים עדיין מכילים סעיפי אי-הכללה מבלבלים רבים מדי, מה שגורם ללקוחות להיעדר מידע מלא על זכויותיהם וחובותיהם, מה שמוביל לסכסוכים כאשר מתרחש אירוע ביטוחי.

חלק מחברות הביטוח עדיין ממקדות את תיקי ההשקעות שלהן בערוצים בטוחים כמו אג"ח ממשלתיות, ואינן מצליחות למלא את תפקידן המלא כמשקיעים לטווח ארוך בכלכלה .

בנוסף לסוגיית השקיפות, עלויות התפעול והניצול נותרות גבוהות, במיוחד עמלות סוכנים ועלויות ניהול של חברות ביטוח. רמת עלויות זו לא רק מפעילה לחץ על רווחי חברות הביטוח, אלא גם משפיעה בעקיפין על הפרמיות שאנשים צריכים לשלם. בנוסף, חברות ביטוח רבות עדיין חסרות מקצועיות בניהול סיכונים ויכולת ההשקעה שלהן אינה תואמת. חלק מהחברות עדיין ממקדות את תיק ההשקעות שלהן בערוצים בטוחים כמו אג"ח ממשלתיות, ואינן מקדמות באופן מלא את תפקידן כמשקיעות לטווח ארוך במשק. מצב זה מחמיר עוד יותר כאשר תהליך הפיצויים במקומות רבים עדיין איטי ומסובך. למרות קידום הדיגיטציה, לקוחות רבים חושבים שהמסמכים הנדרשים עדיין מסורבלים וזמן העיבוד ארוך, ובכך מעוררים ספקות לגבי התחייבות התשלום של חברות הביטוח.

בפרט, בהקשר זה, ערוץ הביטוח הבנקאי, למרות שצומח בחוזקה עם עלייה של 22.2% בהכנסות הביטוח של קבוצת בנקים בתשעת החודשים הראשונים של 2025, עדיין טומן בחובו סיכונים פוטנציאליים רבים. תנופת צמיחה זו, המשקפת את ההתאוששות לאחר תקופת הסטנדרטיזציה, מלווה בדיווחים לפיהם לקוחות "מוצעים" או נלחצים לרכוש ביטוח בעת לקיחת הון. לכן, טיוטת החוק המתוקן מציעה לשלוט בניגודי עניינים, לאסור באופן מוחלט רכישות ביטוח בכפייה, להפריד פעילויות ייעוץ ואשראי ולהגביר את השקיפות של עמלות, הטבות וסעיפי אי הכללה. מומחים מזהירים כי אם לא ינוטרו מקרוב על הרחבת המכירות הצולבות, הסיכון של "עמלות גבוהות - ייעוץ מוטה" יחזור, ויגרום לתוצאות לא רק על חברות הביטוח אלא גם על מערכת הבנקאות.

בראייה רחבה יותר, לתיקון החוק אין רק משמעות טכנית, אלא גם השפעות חברתיות-כלכליות מרחיקות לכת. הפחתת עלויות עסקיות תעודד עסקים לפתח מוצרים חדשים, ותהפוך את השוק לתחרותי יותר. מסגרת משפטית שקופה מחזקת את אמון האנשים ומרחיבה את הכיסוי של ביטוח חיים וביטוח לא-חיים. כאשר הביטוח פועל ביעילות, הוא הופך ל"מגן כלכלי" המסייע בהפחתת הנטל התקציבי כאשר מתרחשים אסונות, אסונות טבע או תנודות כלכליות.

עם זאת, תהליך היישום עדיין מתמודד עם אתגרים רבים כגון ניטור סיכונים תוך צמצום תנאי העסק; שליטה ברכישות ביטוח בכפייה בבנקים; וחוסר הבנה של זכויות הציבור, מה שמחייב חיזוק התקשורת הפיננסית והחינוך.

כל הגורמים הללו מראים ששוק הביטוח הווייטנאמי נכנס לתקופת מעבר חשובה, ועובר מקצב צמיחה לאיכות השירות ולאמון הלקוחות. אם תושלם בכיוון הנכון, טיוטת החוק המתוקן תיצור בסיס איתן לפיתוח בר-קיימא של התעשייה בשנים הקרובות.

מקור: https://vtv.vn/sua-luat-bao-hiem-buoc-tien-can-thiet-thoi-luong-sinh-khi-moi-cho-thi-truong-1002511191700089.htm