כרטיסי אשראי וסיפור השליטה בהוצאות.

ההתפתחות המהירה של תשלומים ללא מזומן והמגמה לצריכה דיגיטלית הופכות כרטיסי אשראי לפופולריים יותר ויותר, במיוחד בקרב צעירים ועובדי משרד. עם זאת, לצד הנוחות והיתרונות האטרקטיביים הרבים, הסיכון להוצאות בלתי מבוקרות ונטל חוב מוגבר מכרטיסי אשראי הופך גם הוא לדאגה.

בשנים האחרונות, בנקים מסחריים קידמו באופן רציף את הנפקת כרטיסי האשראי כדי לעודד תשלומים ללא מזומן. בנקים רבים שילבו eKYC, תהליכי אישור מקוונים וקיצצו את זמני הנפקת הכרטיסים למספר דקות בלבד. יחד עם זאת, סדרה של תוכניות קידום מכירות כגון ויתור על עמלות שנתיות, החזר כספי, נקודות תגמול, תשלומי תשלומים בשיעור 0%, הנחות על קניות, נסיעות ואוכל הובילו לעלייה בביקוש לכרטיסי אשראי, במיוחד בקרב לקוחות צעירים ועובדי משרד.

על פי מומחים פיננסיים, מנגנון "הוציאו עכשיו, שלמו אחר כך" הופך את ההוצאות לנוחות יותר עבור המשתמשים, אך גם טומן בחובו סיכונים רבים אם תזרים המזומנים אינו מנוהל כראוי. הגישה של קנייה בתשלומים עם ריבית של 0%, חיפוש אחר מבצעים או ניצול החזר כספי מובילה אנשים רבים להוציא מעבר ליכולתם הפיננסית בפועל. אם לקוחות אינם מבינים במלואם את שיעורי הריבית, עמלות הקנסות וחובות התשלום של כרטיסי אשראי, הדבר עלול להוביל בקלות לאיחורים ממושכים בתשלומים. ההשלכות הן לא רק לחץ של ריביות גבוהות, אלא גם הסיכון לחובות אבודים, המשפיעים על היסטוריית האשראי האישית שלהם בטווח הארוך.

גב' הואנג טי האן ( ממחוז הונג ין ) אמרה שלפני שנתיים פתחה כרטיס אשראי עם מסגרת של 100 מיליון וונד כדי לכסות הוצאות אישיות. בתחילה, היא ביצעה תשלומים בזמן, אך הוצאותיה הבלתי מבוקרות רוקנו במהירות את מסגרת האשראי שלה.

"בחודשים הראשונים ניסיתי לבצע את התשלומים המינימליים כדי להימנע מקנסות. אבל בחודשים האחרונים איבדתי את הכנסתי ואני כבר לא יכולה להרשות לעצמי לשלם את החוב", שיתפה גב' האן.

לדבריה, סך החוב הכולל והריבית שנצברה הגיעו כעת לכ-146 מיליון דונג וייטנאמי. לאחרונה, הבנק מתקשר אליה ללא הרף כדי להזכיר לה את החוב, שולח מיילים הדורשים פירעון מלא, ומזהיר כי הם עשויים לנקוט בצעדים משפטיים אם לא תעמוד בהתחייבויותיה.

"אני נמצאת תחת לחץ רב כרגע כי אני לא יודעת איך אני הולכת לנהל את החוב הזה", היא אמרה.

באופן דומה, מר נגוין דוק טואן ( האנוי ) אמר שפתח כרטיס אשראי עם מגבלה של 55 מיליון וונד וייטנאמי כשהחל לעבוד. בתחילה, הוא השתמש בכרטיס בחוכמה רבה ותמיד שילם במלואו כדי להימנע מחיובי ריבית. עם זאת, לאחר זמן מה, הוצאותיו יצאו משליטה, מה שגרם לחובותיו לגדול במהירות.

"אני מובטל כבר כשנתיים, כך שאני לא יכול עוד לעמוד בתשלומים. הקרן והריבית הכוללים מסתכמים כעת בכ-150 מיליון דונג וייטנאמי. קבלת שיחות תזכורת חוב והודעות על צעדים משפטיים מהבנק גרמה לי ללחץ ממושך", שיתף מר טואן.

המציאות הנוכחית מראה שמשתמשים רבים מתמקדים רק בתקופה ללא ריבית של 45-55 יום ואינם מקדישים תשומת לב מספקת לשיעור הריבית אם הם מאחרים בתשלום. לדברי מומחים פיננסיים, שיעורי הריבית בכרטיסי אשראי בדרך כלל גבוהים משמעותית מאלה של הלוואות רגילות מכיוון שמדובר בהלוואות לא מובטחות עם גמישות גבוהה. אם ההוצאות אינן מבוקרות היטב או התשלומים אינם מתבצעים בזמן, היתרה הסופית יכולה לגדול במהירות עקב ריביות ועמלות.

אם ההוצאות לא מנוהלות כראוי, בעלי כרטיסים עלולים לצבור חובות אשראי רעים.

ד"ר נגוין טרי הייאו, מומחה פיננסי ובנקאי, קבע כי כרטיסי אשראי הם למעשה הלוואות צרכניות לטווח קצר עם עלויות הון גבוהות יחסית. אם משתמשים אינם מנהלים את תזרים המזומנים שלהם היטב, הם עלולים בקלות להיקלע למצב שבו חובם הסופי גדל במהירות עקב ריבית ועמלות. לדברי ד"ר הייאו, אנשים רבים טועים בטעות בין מסגרת האשראי ל"כספים זמינים" ולא להלוואה שיש להחזיר בזמן.

"תשלום הסכום המינימלי בלבד עלול להוביל לחובות ממושכים ולריבית מצטברת הולכת וגדלה עקב ריבית דרבית. לכן, על המשתמשים להשתמש בכרטיסי אשראי במסגרת יכולתם הכלכלית, לתעדף את תשלום כל היתרה בזמן, ולהגביל את השימוש בכרטיס להוצאות מיותרות. במקביל, חיוני לאבטח באופן מוחלט את קודי ה-OTP וה-CVV ולנטר באופן קבוע את פעילות העסקאות כדי למזער סיכונים", ציין ד"ר הייאו עוד.

מנקודת מבט ניהולית, הבנק המרכזי של וייטנאם דורש גם ממוסדות אשראי לבחון את העמלות, הריביות ושיטות חישוב הריבית עבור כל סוג כרטיס, תוך שיפור שקיפות המידע כך שהלקוחות יבינו בבירור את התחייבויות התשלום שלהם ואת הסיכונים הפוטנציאליים. בנקים רבים מהדקים כעת גם את השליטה על הנפקת כרטיסי אשראי, מקדמים את יישום הבינה המלאכותית בניקוד אשראי, מנתחים דפוסי הוצאות ומספקים התראות מוקדמות על סיכונים באיחור.

לדברי מומחים, שימוש בלתי מבוקר בכרטיסי אשראי לא רק יוצר לחץ כלכלי מיידי, אלא גם מסתכן בסיווג כחייב גרוע, מה שמשפיע על דירוג האשראי במערכת CIC ועל הגישה העתידית להון. לכן, כאשר נוצרים חובות באיחור, לקוחות צריכים לעבוד באופן יזום עם הבנק כדי לפתח תוכנית תשלומים מתאימה, ובמקביל להיזהר מהצעות "לסלק חוב גרוע של CIC" ברשתות החברתיות או בטלפון כדי להימנע מסיכון של הונאה, גניבת נכסים או מידע אישי.

מקור: https://thoibaonganhang.vn/the-tin-dung-va-cau-chuyen-kiem-soat-chi-tieu-182431.html