עם הכנסה של 30 מיליון דונג וייטנאמי, האם כדאי לי לקחת הלוואה כדי לקנות בית?

לפי מומחים, בסביבת הריבית הנוכחית, אם לווית 800 מיליון, תשלמו 9-10 מיליון לחודש, מתאים לאנשים עם הכנסה של 30 מיליון.

אני רווק וכרגע יש לי חשבון חיסכון של מיליארד דונג וייטנאמי. ההכנסה החודשית מעבודה כשכיר ופרילנסר היא כ-25-28 מיליון דונג וייטנאמי (ניתן להגדיל את הסכום ליותר מ-30 מיליון דונג וייטנאמי). עד עכשיו, מעולם לא היו לי חובות אבודים למרות שיש לי 5 כרטיסי אשראי ואני מרבה לקנות דברים בתשלומים.

במקום להמשיך לשכור, אני מחפש לקנות דירת חדר אחד בסוף השנה. אבל לפי המחקר שלי, צריך לפחות 1.8 מיליארד כדי לקנות דירה במקום בו אני גר (רובע 7 ליד נה בה).

האם כדאי לי ללוות 800 מיליון דונג וייטנאמי כדי לקנות בית משלי כרגע? במצבי הכלכלי הנוכחי, האם קל לקבל הלוואה וריבית טובה? תודה לך, מומחה!

נאט טאן

נדל"ן בדרום הו צ'י מין סיטי, פברואר 2022. צילום: קווין טראן

יוֹעֵץ:

לפני קביעת אפשרויות ופתרונות למטרת רכישת הבית שלכם, עליכם להכין תוכנית פיננסית מקיפה הכוללת אפשרויות הגנה פיננסית על מנת להבטיח שהמטרה הזו תושלם בפתרון האופטימלי והפחות מסוכן.

ראשית, עליכם ליצור קרן חירום לטווח קצר. קרן זו צריכה להיות שווה ל-3-6 חודשי הוצאות. תוכלו לחשב את סכום ביטוח האבטלה שתוכלו לקבל כחלק מקרן חירום זו. לאחר מכן, עליכם לקחת בחשבון גם את הצרכים הכלכליים העתידיים של תלויים כמו ההורים שלכם בשנים הקרובות, כמו למשל האם הם יזדקקו לכם כדי לפרנס אותם.

בהתאם לצרכים של התלויים בכם, כדאי לשקול גם רכישת ביטוח חיים כדי להתכונן לתרחיש הגרוע ביותר שעלול להשפיע באופן משמעותי על מצבכם הכלכלי, במיוחד אם תחליטו לקחת הלוואה. כדאי גם לבדוק האם יש לכם מטרות פיננסיות לטווח קצר, כגון תוכניות להתחתן בעתיד הקרוב.

לא הזכרת את ההוצאות החודשיות, שזהו מידע חשוב שמשפיע על השגת המטרות שלך. עליך לנטר ולהעריך את נושא ניהול ההוצאות הכולל שלך: כמה אתה מוציא על דברים חיוניים בכל חודש, כמה אתה מוציא על בילויים, וחשוב מכל, עליך לדעת את העודף החודשי לאחר ההוצאות. באמצעות זה, תוכל לנהל את הכספים שלך טוב יותר כדי להגדיל את העודף הזה תוך כדי שמירה על אורח החיים הטבוע בך וכן השגת המטרה שלך לקנות בית.

עם המידע הקצר שסופק, באופן כללי, תוכלו להשתמש במינוף בשלב זה כדי לקנות את הדירה הרצויה . תוכלו לשקול לתעדף את האפשרות של הלוואה מקרובי משפחה לקניית בית (אם אפשר). אם אתם צריכים ללוות מהבנק, העצה שלי עבורכם היא לפנות לבנקים גדולים או לסניפי בנקים בחו"ל כדי לקבל הלוואות בריביות נמוכות יותר מאשר בנקים קטנים ובינוניים.

שים לב, מכיוון שלא הפרדת את המשכורת שלך מהכנסה שלך כפרילנסר, איני יכול להעריך במדויק את יכולתך ללוות מהבנקים הנ"ל, מכיוון שהבנק ייתן עדיפות להכנסה משכר, ולא להכנסה ממקורות חיצוניים כמו פרילנסר. יתר על כן, עליך גם להעריך את התנודות במקורות הכנסה אלה כדי למנוע סיכונים.

בדרך כלל, הבנק ילווה לכם עד 80% משווי הבטוחה והתשלום החודשי לא יעלה על 50% מהכנסתכם ממשכורת. בנוסף, הבנק יחשב את המגבלה הכוללת של 5 כרטיסי אשראי כחלק מההלוואה שלכם, ובכך יפחית את הסכום המקסימלי שתוכלו ללוות למטרת רכישת בית זו. כדאי לכם לשקול מחדש שימוש בעד 5 כרטיסי אשראי.

עם שיעור הריבית הטוב הנוכחי, תצטרכו לשלם כ-9-10 מיליון דונג וייט לחודש לתקופת החזר של 20-25 שנים, המהווים 30-35% מההכנסה שלכם. זהו עדיין שיעור החזר חוב בר ביצוע עבור חלק מהצעירים. באופן עקרוני, לדעתי, כדי למזער סיכונים, סכום החזר ההלוואה לא אמור לעלות על 75% מהחסכונות החודשיים שלכם. לכן, אם החסכונות החודשיים הנוכחיים שלכם אינם עולים על 12 מיליון דונג וייט, כדאי לדחות את הזמן לרכישת בית כדי להמשיך לצבור עודפים, על מנת להפחית את סכום החוב.

בנוסף, אני חושב שכדאי לנסות לקחת הלוואה לתקופה הארוכה ביותר האפשרית ולבחור הלוואה עם ריבית קבועה לתקופה המועדפת הארוכה ביותר. לדוגמה, חלק מסניפי הבנקים בחו"ל יכולים כיום להלוות לכם הלוואה עם ריבית קבועה של 8.5-8.6% למשך 60 חודשים. בחירת הריבית הקבועה הארוכה ביותר תעזור לכם לתכנן באופן יזום את תשלומי הריבית והקרן שלכם במקום לבחור באפשרות של ריבית משתנה, במיוחד בסביבת הריבית התנודתית הנוכחית.

לבסוף, כדאי להכין תוכניות גיבוי מראש בעת הלוואות. לדוגמה, אם אינך יכול לשלם את הריבית והקרן, האם קרובי משפחתך יכולים לתמוך בך בתשלומים? אם כן, עליך לדבר איתם מראש.

הערה קטנה לגבי שימוש ב-5 כרטיסי אשראי, כדאי לשקול היטב גם האם להשתמש בכרטיס אשראי לקניית סחורות בתשלומים, מכיוון שמחיר המכירה של המוצר עשוי לכלול את עלות ההלוואות הלא מובטחות (10-16%) במחיר המכירה והאם ניתן להוזיל אפשרות תשלום במזומן על ידי המוכר. לאחר שיקול דעת, אם אין צורך, ניתן להפחית את מספר כרטיסי האשראי בהם אתם משתמשים.

אני מקווה שהעצה שאני נותן תוכל לעזור לך בצורה כלשהי בקבלת ההחלטות שלך. עם זאת, עליך לציין שהמספרים שאני מספק הם ממוצעים, היפותטיים ועשויים לסטות מהמציאות עקב מאפייני ההכנסה של כל אדם ותיאבון הסיכון שלו.

נגוין אן הוי
מומחה לתכנון פיננסי אישי
חברת ייעוץ השקעות וניהול נכסים של FIDT

קישור למקור: https://vnexpress.net/thu-nhap-30-trieu-dong-co-nen-vay-mua-nha-4683075.html