התפקיד החשוב של אשראי צרכני

אשראי צרכני תמיד מילא תפקיד חשוב בפיתוח החברתי -כלכלי של המדינה. קידום הלוואות צרכניות נחשב לפתרון חשוב להגבלת הגישה להון מערוצים לא פורמליים, בדרך כלל "אשראי שחור", המסייע להפחית את ההשלכות ותורם להבטחת ביטחון חברתי וסדר.

סטטיסטיקות של הבנק המרכזי של וייטנאם מראות כי פעילויות האשראי הצרכני בווייטנאם התפתחו מאוד בשנים האחרונות מבחינת גודל ההלוואות המצטברות, מספר מוסדות האשראי המשתתפים ומגוון המוצרים והשירותים. עד כה, יתרת ההלוואות הכוללת למחיה וצריכה בווייטנאם הגיעה לכ-2.8 מיליון מיליארד וייטנאם דונג, השווה ערך ל-20% מכלל יתרת האשראי המצטברת של המשק כולו, והפכה לחלק חשוב במבנה האשראי של מערכת מוסדות האשראי.

הכלכלה צפויה להמשיך לצמוח באופן חיובי, וגם שוק המימון הצרכני של וייטנאם צפוי להשתפר. ראשית, ציפיות אלו נובעות משינויים ושיפורים במדיניות כאשר הבנק הממלכתי של וייטנאם פרסם לאחרונה את חוזר מס' 12/2024/TT-NHNN המתקן ומשלים מספר תכנים של חוזר מס' 39/2016/TT-NHNN המסדיר את פעילויות ההלוואות של מוסדות אשראי וסניפי בנקים זרים ללקוחות.

הנקודות החדשות במדיניות יתרום לקידום השתתפות חזקה יותר של בנקים מסחריים בפעילויות הלוואות צרכניות, ובכך יענו באופן מיידי ומלא על צרכי ההלוואה הלגיטימיים של הציבור. ראוי לציין כי נקודה חדשה בחוזר היא התקנה המאפשרת למוסדות אשראי להלוות סכומים מתחת ל-100 מיליון דונג וייטנאמי מבלי לדרוש מהלקוחות לספק תוכניות ניצול הון אפשריות.

במקום זאת, לקוחות צריכים לספק רק מידע מינימלי על השימוש החוקי בהון ויכולת פיננסית לפני שמוסדות אשראי מלווים הון. שינויים אלה צפויים לסייע ללקוחות לגשת להלוואות קטנות בקלות ובנוחות רבה יותר, במיוחד לאנשים באזורים מרוחקים ולאנשים בעלי הכנסה נמוכה.

בנוסף, דו"ח של קבוצת Fiin מראה כי שוק מימון הצריכה נכנס למחזור צמיחה חדש. התאוששות השוק תהיה ניכרת יותר החל מהמחצית השנייה של 2024. בטווח הקצר, ההתאוששות תתמוך בסימנים חיוביים מהסביבה המקרו-כלכלית, כולל התאוששות צפויה של מגזרי הייצור והיצוא, איכות האשראי וביקוש האשראי של עובדים, עובדים לא מיומנים, בעלי הכנסה נמוכה עד בינונית שהם קבוצות הלקוחות העיקריות במגזר ההלוואות הצרכניות, וכן מדיגיטציה של מסע הלקוח, שיפור חוויית הלקוח והגדלת שיעורי שימור הלקוחות.

עם זאת, למרות סימנים רבים של התאוששות, שוק מימון הצריכה מתמודד גם עם אתגרים רבים, במיוחד בהקשר הכללי של עלייה בחובות אבודים במוסדות אשראי. חוֹב אָבוּד בתחום ההלוואות הצרכניות עדיין מדאיג למדי. לאחרונה, הופיעו קבוצות ברשתות החברתיות כדי לפתות ולייעץ זו לזו כיצד להימנע מהחזר חובות, לעכב את החזר החוב וכו'. למרות שיחידות ההלוואות עצמן נקטו צעדים והרשויות התערבו, גביית חובות עבור קבוצת לקוחות זו עדיין מתמודדת עם קשיים ואתגרים רבים. לכן, כדי ששוק ההלוואות הצרכניות יתאושש באמת ויצמח באופן בר-קיימא, נדרשים שינויים רבים בשיפור הסביבה המשפטית, ובמיוחד בהנחיות לגביית חובות.

ארגוני אשראי צרכניים, בנוסף לשקיפות בפעילויות גביית חובות, עלויות הלוואות וכו', צריכים גם לנקוט באמצעים לבדיקה ופיקוח על השימוש בהלוואות למטרות הנכונות כפי שהתחייבו ועל החזר הלקוחות. זה יעזור לארגוני אשראי להגביל חובות אבודים, להבטיח את היכולת לגבות את הקרן והריבית במלואם ובזמן כפי שסוכם. בנוסף, הלווים עצמם חייבים להיות מודעים גם לצריכה אחראית ולהחזר בזמן.

מָקוֹר