 |
| ד"ר צ'או דין לין (אוניברסיטת הו צ'י מין סיטי לבנקאות) |
כיצד ישפיע צו מס' 04/2025/ND-CP על הבנקים בטיפול בחובות אבודים, אדוני?
לדעתי, צו מס' 304/2025/ND-CP משקף גישה המאזנת בין האינטרסים של כל בעלי העניין, כולל מלווים ולווים. נקודה ראויה לציון היא שהצו מבהיר את התנאים לתפיסה חוקית של בטוחות, במיוחד במקרים בהם הבטוחה היא בעלת אופי ספציפי, כגון מקום מגוריו היחיד או מקור פרנסתו העיקרי של הלווה.
במקרים כאלה, כאשר בנקים תופסים ומעבדים בטוחות תוך תמיכה בו זמנית בפרנסת הלווה, הדבר מבטיח הן יחס אנושי והן הגדרה ברורה יותר של זכויות וחובות בין הצדדים, במקום לאפשר לפעילויות התפיסה להסתבך או להוביל לסכסוכים ממושכים כמו בעבר.
מנקודת מבט בנקאית, צו מס' 304/2025/ND-CP מספק מסגרת ברורה יותר לטיפול בחובות אבודים, ובכך עשוי להגדיל את שיעור הגבייה של "כסף אמיתי" במקום לאפשר לחובות אבודים להישאר בספרים. עם זאת, יש לציין גם כי החובה לתמוך בפרנסה תגדיל את עלות פתרון החובות, וזה בוודאי ישפיע על רווחי הבנקים. כאשר העלויות עולות, הרווחים יורדים, מה שמשפיע על התשואה על מניות הבנקים, וזה עלול להשפיע בהמשך על שווי מניות הבנקים.
בנקים רבים מגבירים את מכירת חובות אבודים. האם לדעתך זה סימן לכך שתהליך הטיפול והמכירת חובות אבודים יהפוך לקל יותר?
כן, התקנות החדשות בצו מס' 304/2025/ND-CP ייצרו תמריץ לבנקים להאיץ את הטיפול בנכסי בטחונות וגביית חובות אבודים. במיוחד נכסי בטחונות בעלי מעמד משפטי טוב יקבלו עדיפות לעיבוד על ידי הבנקים.
עם זאת, לדעתי, הגורם המכריע המניע את הבנקים לחזק את הטיפול בבטוחות נותר הלחץ לעמוד ביעדים ובמדדי ביצועים עד סוף שנת הכספים 2025. אם חובות אבודים מטופלים היטב, הבנקים יכולים לבטל הפרשות, לשפר את הרווחיות ולהפחית את יחס החובות האבודים בדוחותיהם. זה חשוב במיוחד בהכנה לצמיחת אשראי בשנת 2026. בהינתן יעד צמיחת האשראי המערכתי של כ-15%, כל בנק עדיין צריך לעמוד בתנאים, אינדיקטורים ורמות תאימות ספציפיים כדי שיוקצה לו מסגרת אשראי ספציפית.
עם המדיניות החדשה, איך לדעתך תיראה תמונת הטיפול בחובות אבודים בשנת 2026?
לדעתי, תמונת הטיפול בחובות אבודים תבדיל בבירור בין קבוצות בנקים. עבור בנקים גדולים, תהליך זה בדרך כלל חלק יותר הודות למערכות ניהול הסיכונים המלאות יחסית שלהם; בנקים רבים ניגשו לתקנים גבוהים כמו באזל III. ניסיון ומשאבים עוזרים להם לטפל בתהליך בצורה שיטתית יותר, תוך התמקדות בגביית חובות עם בטחונות משפטיים ברורים או הלוואות לעסקים שעדיין יש להם פוטנציאל להחזיר את תזרים המזומנים.
לעומת זאת, בנקים קטנים יותר מתמודדים עם אתגרים רבים יותר. איכות הביטחונות נמוכה בדרך כלל, יחד עם יכולת פיננסית חלשה של הלקוחות, בעוד שחובות ישנים שלא נפתרו יוצרים לחץ מתמשך על הבנקים. אם מערכת ניהול הסיכונים של הבנק אינה סטנדרטית, והמשאבים והניסיון בטיפול בחובות מוגבלים, מהירות הפתרון לרוב איטית משמעותית. בהקשר זה, הדרישה היא מהבנקים לסווג חובות בצורה יסודית וריאליסטית יותר. אין להגביל זאת לקטגוריות חוב סטנדרטיות חשבונאיות, אלא יש לסווג אותן לפי פוטנציאל התיקון שלהן: ניתנות להשבעה מהירה, דורשות ארגון מחדש, מתאימות למכירה, או שיש להעבירן ל-VAMC. במילים אחרות, סיווג נחוץ כדי לקבוע את סדר העדיפויות ותוכנית הפתרון הנכונים עבור כל קטגוריית חוב.
לכן, תפקידו של VAMC יהיה חשוב במיוחד, במיוחד עבור בנקים קטנים יותר. באמצעות תמיכה בפתרון חובות והעברת ניסיון, VAMC מסייע לבנקים אלה לשפר את יכולת פתרון החובות שלהם בצורה שיטתית יותר.
מקור: https://thoibaonganhang.vn/xu-ly-no-xau-se-co-su-phan-hoa-176710.html
תגובה (0)