डिजिटल हस्ताक्षर: बैंकों के डिजिटल परिवर्तन की यात्रा में एक महत्वपूर्ण कड़ी।

डिजिटल हस्ताक्षर बैंकों को खाते खोलने और ऋण समझौतों पर हस्ताक्षर करने से लेकर निवेश और बीमा सेवाएं प्रदान करने तक की प्रक्रियाओं को पूरी तरह से डिजिटाइज़ करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाने की उम्मीद है। हालांकि, इस उपकरण को वास्तविकता में लाने के लिए चुनौतियां केवल बुनियादी ढांचे और कानूनी ढांचों तक ही सीमित नहीं हैं, बल्कि उपयोगकर्ता के विश्वास और जोखिम स्तरों के आधार पर स्तरीय प्रमाणीकरण में भी निहित हैं। बैंकिंग टाइम्स ने बैंकिंग में डिजिटल हस्ताक्षरों के प्रभावी उपयोग के लिए प्रमुख शर्तों के बारे में इंस्टीट्यूट ऑफ फाइनेंशियल टेक्नोलॉजी (दाई नाम विश्वविद्यालय) के निदेशक, एसोसिएट प्रोफेसर डॉ. डांग न्गोक डुक का साक्षात्कार लिया।

इलेक्ट्रॉनिक हस्ताक्षर और विश्वसनीय सेवाओं पर डिक्री 23/2025/एनडी-सीपी के प्रभावी होने की तिथि के बाद, आपकी राय में, बैंकिंग उद्योग में डिजिटल हस्ताक्षरों के व्यापक उपयोग को सुनिश्चित करने के लिए बैंकों को क्या करना चाहिए?

मेरे विचार से, डिक्री 23/2025/एनडी-सीपी को ठीक से लागू करने के लिए, बैंकों को तकनीकी बुनियादी ढांचे, कानूनी प्रक्रियाओं, जोखिम प्रबंधन के साथ-साथ कर्मियों के प्रशिक्षण और ग्राहक मार्गदर्शन संचार को मानकीकृत करना होगा, ताकि डिजिटल हस्ताक्षर क्रेडिट अनुबंधों पर हस्ताक्षर करने, खाते खोलने और निवेश सेवाएं प्रदान करने में एक सामान्य उपकरण बन जाएं।

तकनीकी बुनियादी ढांचे के संबंध में, बैंकों को अपने सिस्टम (विशेष रूप से कोर बैंकिंग) को अध्यादेश के तहत लाइसेंस प्राप्त विश्वसनीय सेवा प्रदाताओं/CA के साथ एकीकृत करना चाहिए; साथ ही एन्क्रिप्शन, सुरक्षित भंडारण और आवश्यकता पड़ने पर अनुबंधों और लेनदेन को सत्यापित करने की क्षमता के माध्यम से डेटा की अखंडता सुनिश्चित करनी चाहिए। डिजिटल हस्ताक्षरों को वेब, मोबाइल और आंतरिक सिस्टम जैसे कई प्लेटफार्मों पर स्थिर रूप से कार्य करना भी आवश्यक है।

कानूनी प्रक्रियाओं के संबंध में, शोध में ईकेवाईसी को डिजिटल हस्ताक्षरों के साथ एकीकृत किया जाना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि हस्ताक्षरकर्ता वास्तव में लेनदेन का विषय है और इलेक्ट्रॉनिक अनुबंधों को संग्रहीत करने की प्रक्रिया को मानकीकृत किया जा सके ताकि विवादों की स्थिति में उन्हें निकाला और प्रस्तुत किया जा सके। जोखिम प्रबंधन के संदर्भ में, बैंकों को प्रामाणिक साक्ष्य तैयार करने, उचित नियंत्रण उपायों को लागू करने के लिए सेवा के अनुसार जोखिमों को वर्गीकृत करने और आंतरिक लेखापरीक्षा को मजबूत करने की आवश्यकता है।

मेरे विचार में, सबसे बड़ी बाधा उपयोगकर्ताओं की आदतें और विश्वास ही हैं। इसके अलावा, डिजिटल प्रमाणपत्रों की लागत एक आर्थिक अड़चन है; और कोर बैंकिंग के साथ एकीकरण एक तकनीकी अड़चन है जिसे दूर किया जा सकता है। इन बाधाओं को प्रौद्योगिकी और मूल्य निर्धारण/शुल्क नीतियों के माध्यम से दूर किया जा सकता है, लेकिन आदतों को बदलना और ग्राहकों का विश्वास जीतना समय लेगा।

बैंक अब टोकन, ऐप पर डिजिटल हस्ताक्षर, ओटीपी और बायोमेट्रिक्स जैसे विभिन्न हस्ताक्षर और प्रमाणीकरण विधियों का उपयोग करते हैं। आपके विचार में, सुविधा और सुरक्षा दोनों सुनिश्चित करने के लिए व्यक्तिगत ग्राहकों के लिए कौन सी प्रमाणीकरण विधि लागू की जानी चाहिए?

व्यक्तिगत ग्राहकों के लिए, वाणिज्यिक बैंकों को जोखिम स्तर और कानूनी मूल्य के अनुसार लेनदेन को वर्गीकृत करने की आवश्यकता होती है ताकि हस्ताक्षर/पुष्टिकरण के लिए उपयुक्त विधि का चयन किया जा सके।

कम राशि के, बार-बार होने वाले लेन-देन के लिए, सुविधा और बुनियादी सुरक्षा के लिए बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण के साथ ओटीपी को प्राथमिकता दी जानी चाहिए; अधिक राशि के लेन-देन या कानूनी रूप से बाध्यकारी अनुबंधों के लिए, कानूनी प्रमाण सुनिश्चित करने के लिए डिजिटल हस्ताक्षर (टोकन या रिमोट डिजिटल हस्ताक्षर) का उपयोग किया जाना चाहिए; और धन हस्तांतरण, निवेश और प्रतिभूति व्यापार जैसे अत्यधिक जोखिम वाले उच्च-मूल्य के लेन-देन के लिए, बैंकों को ओटीपी/बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण के साथ डिजिटल हस्ताक्षर को मिलाकर बहु-कारक प्रमाणीकरण लागू करने की आवश्यकता है।

उनके अनुसार, पहचान सत्यापन प्लेटफॉर्म (VneID) पर रिमोट डिजिटल हस्ताक्षर को एकीकृत करने से अनुपालन लागत, प्रक्रिया डिजिटलीकरण की दक्षता और पहचान धोखाधड़ी से निपटने के लिए बैंक की क्षमता पर क्या प्रभाव पड़ेगा?

अनुपालन लागतों के संदर्भ में, VNeID से जुड़े रिमोट डिजिटल हस्ताक्षरों को लागू करने से USB टोकन और स्मार्टकार्ड जैसे भौतिक उपकरणों को जारी करने और प्रबंधित करने की लागत कम हो सकती है, जिससे बैंकों और ग्राहकों दोनों को बचत होगी। साथ ही, बैंकों को अपने स्वयं के प्रमाणीकरण सिस्टम बनाने की आवश्यकता नहीं है; वे राज्य द्वारा पहले से ही मान्यता प्राप्त VNeID प्लेटफॉर्म पर निर्भर रह सकते हैं, जिससे ऑडिटिंग और कानूनी प्रक्रियाओं से संबंधित लागत का दबाव कम हो जाता है।

यह मॉडल खाते खोलने, ऋण मूल्यांकन और अनुमोदन आदि में लगने वाले समय को कम करने में भी सहायक है, और ग्राहकों को क्रेडिट, निवेश और बीमा जैसी कई सेवाओं के लिए केवल एक हस्ताक्षर से डिजिटल रूप से हस्ताक्षर करने की सुविधा देता है। बैंक के दृष्टिकोण से, VNeID के साथ "एक बार का कनेक्शन" इसके अनुप्रयोग को सभी उत्पादों और सेवाओं तक तेजी से विस्तारित करने में भी मदद करता है।

पहचान की हेराफेरी रोकने और विवादों को कम करने की विशेषताओं के साथ, VNeID पहचान और बायोमेट्रिक डेटा से जुड़ा होता है, जिससे हेराफेरी करना अधिक कठिन हो जाता है और लेनदेन अस्वीकृत होने की संभावना कम हो जाती है। इस संदर्भ में, OTP हैकिंग का महत्व भी कम हो जाता है, क्योंकि इसका प्राथमिक आधार डिजिटल हस्ताक्षर ही रहता है।

आपका बहुत - बहुत धन्यवाद महोदय!

स्रोत: https://thoibaonganhang.vn/chu-ky-so-manh-ghep-then-chot-trong-hanh-trinh-so-hoa-ngan-hang-175046.html