क्या मुझे हो ची मिन्ह सिटी या कैन थो में घर खरीदने के लिए 1.5 बिलियन उधार लेना चाहिए?

निवेश या बसावट के उद्देश्य के आधार पर, विशेषज्ञ सावधानीपूर्वक विचार करने की सलाह देते हैं। हो ची मिन्ह सिटी में घर खरीदने से बैंक ऋण स्वीकृत होना आसान हो जाएगा।

नमस्ते विशेषज्ञ, मेरा परिवार वर्तमान में हो ची मिन्ह सिटी में काम कर रहा है, लेकिन भविष्य में रहने के लिए कैन थो में एक घर खरीदने की सोच रहा है, क्योंकि वास्तव में हो ची मिन्ह सिटी में अपनी ज़रूरतों के हिसाब से घर खरीदने के लिए पर्याप्त पैसे बचाना बहुत मुश्किल है। परिवार की आय लगभग 45-60 मिलियन VND प्रति माह है, जिसमें भोजन, परिवहन, किराए पर 5 मिलियन और बच्चे को स्कूल भेजने पर लगभग 25 मिलियन खर्च होते हैं।

विशेषज्ञ के अनुसार, क्या मुझे 2.5 अरब VND का घर खरीदना चाहिए और बैंक से 1.5 अरब उधार लेने के लिए लाल किताब गिरवी रखनी चाहिए? फ़िलहाल, मेरे पास चुकाने के लिए कोई कर्ज़ नहीं है, कोई और निवेश नहीं है और मेरे पास 70 करोड़ VND की नकदी अधिशेष है। धन्यवाद!

ट्रोंग नहान

वो गुयेन गियाप स्ट्रीट के किनारे पूर्व में रियल एस्टेट, थू डुक सिटी (एचसीएमसी), फरवरी 2024। फोटो: क्विन ट्रान

सलाहकार:

मुझे खुशी है कि आपने अपनी वित्तीय स्थिति और वर्तमान स्थिति में जिन बातों पर विचार कर रहे हैं, उनके बारे में पूरी जानकारी प्रदान की है। वास्तव में, घर का मालिक होना, खासकर पहला घर, हमेशा एक बड़ी योजना होती है और कई युवा परिवारों के लिए चिंता का विषय भी। इसलिए, इस घर को खरीदने के लिए वित्तीय स्रोत भी एक समस्या है जिस पर विचार करने की आवश्यकता है। हालाँकि, यह तथ्य कि आपके परिवार के पास 700 मिलियन VND का नकद शेष है, दर्शाता है कि आपने घर खरीदने की योजना के लिए पूरी तैयारी कर ली है। आपके द्वारा प्रदान की गई जानकारी के आधार पर, मेरे पास निम्नलिखित कुछ सुझाव हैं।

घर खरीदने के लिए धन के स्रोतों पर विचार करने से पहले, आइए खर्च और आरक्षित निधि प्रबंधन अनुभाग की एक साथ समीक्षा करें। जानकारी के अनुसार, आपके परिवार की वर्तमान बचत दर आय पर 44-58% है, जो हमारे द्वारा परामर्श किए गए कई परिवारों की तुलना में एक बहुत अच्छी बचत दर मानी जाती है। हालाँकि, मैंने आपको अपने परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा उपायों का उल्लेख करते नहीं देखा है। वास्तव में, जीवन में हमेशा जोखिम और अनिश्चितताएँ होती हैं, इसलिए आपके परिवार को वित्त और स्वास्थ्य की सुरक्षा के लिए, विशेष रूप से कमाने वाले के लिए, जीवन बीमा अनुबंधों की आवश्यकता है।

इसके अलावा, आपको अप्रत्याशित परिस्थितियों से निपटने के लिए एक आरक्षित निधि भी बनाए रखनी होगी। विशेषज्ञों के अनुसार, यदि आपके परिवार के पास जीवन बीमा है, तो आरक्षित निधि 75 मिलियन VND (3 महीने के खर्च के बराबर) तक रखी जा सकती है। इसके विपरीत, आपको 150 मिलियन VND (6 महीने के खर्च के बराबर) की आरक्षित निधि बनाए रखनी होगी। आरक्षित निधि की राशि परिवार के वर्तमान नकद शेष से ली जा सकती है और बैंक में जमा की जा सकती है ताकि ब्याज मिल सके और ज़रूरत पड़ने पर उसका तुरंत उपयोग किया जा सके। हालाँकि, आपके परिवार के मासिक खर्च में बदलाव होने पर आरक्षित निधि को भी समायोजित करना होगा।

आरक्षित निधि स्थापित करने के बाद, अब हम इस बात पर चर्चा करेंगे कि 2.5 बिलियन VND में घर खरीदना है और 1.5 बिलियन उधार लेने के लिए लाल किताब को गिरवी रखना है या नहीं । वर्तमान संदर्भ में और दूसरी तिमाही के अंत तक अपेक्षित, FIDT विशेषज्ञों के अनुसार, अचल संपत्ति बाजार में बहुत सुधार नहीं हो पाया है, जिसका अर्थ है कि कीमतें ठीक नहीं हो पाई हैं और बढ़ नहीं पाई हैं। इसलिए, इस समय रहने के लिए घर खरीदना भी एक उपयुक्त विकल्प है। आपको 2.5 बिलियन VND में घर खरीदने की आवश्यकता है, जिसमें से आप 1.5 बिलियन उधार लेते हैं और उपलब्ध नकद शेष 700 मिलियन है, शेष 300 मिलियन, यह स्पष्ट नहीं है कि आपके पास धन का कोई अन्य स्रोत है या नहीं। घर खरीदने के विकल्प के साथ, आपको निम्नलिखित मुद्दों पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

यदि आप हो ची मिन्ह सिटी में 2.5 बिलियन वीएनडी की कीमत के साथ एक घर खरीदते हैं, तो आपको न्हा बे, थू डुक, होक मोन जैसे उपनगरीय क्षेत्रों का चयन करना चाहिए या आप औसत कीमतों वाले अपार्टमेंट पर विचार कर सकते हैं। टाउनहाउस खरीदते समय, स्थान के अलावा, आपको घर की वैधता और योजना पर ध्यान देने की आवश्यकता है ताकि बैंक में उधार लेना और बंधक अधिक सुविधाजनक हो। यदि आप एक अपार्टमेंट खरीदते हैं, तो आपको यह देखना होगा कि आपके द्वारा खरीदे गए अपार्टमेंट में गुलाबी किताब है या नहीं। कुछ अपार्टमेंट में वर्तमान में गुलाबी किताब नहीं है, जिससे उधार लेने की प्रक्रिया में कुछ असुविधा होती है, या आप केवल उन बैंकों से उधार ले सकते हैं जो निवेशक के साथ जुड़े हैं। उसी समय, जब एक अपार्टमेंट खरीदते हैं, तो आपको इस सेगमेंट की विशेषताओं पर भी ध्यान देने की आवश्यकता होती है, जो आमतौर पर पहले 5-6 वर्षों के भीतर ही मूल्य में बढ़ जाती है

अगर आप कैन थो में खरीदारी कर रहे हैं, तो आपको अपने भविष्य के लक्ष्यों को और स्पष्ट रूप से परिभाषित करने की ज़रूरत है, चाहे वापस जाकर बसना हो या निवेश करना हो। अगर आप इस समय निवेश करते हैं, तो रियल एस्टेट में निवेश करने पर मिलने वाला रिटर्न अन्य निवेश माध्यमों, जैसे स्टॉक या फंड सर्टिफिकेट में निवेश, की तुलना में लगभग बहुत कम होता है। इसलिए, मेरी सलाह है कि आप इस समय कैन थो में रियल एस्टेट न खरीदें, बल्कि आप स्टॉक में निवेश कर सकते हैं (अगर आपको वित्तीय बाज़ार की समझ है) या बेहतर दक्षता के लिए फंड सर्टिफिकेट में निवेश कर सकते हैं। क्योंकि इस समय, स्टॉक और फंड सर्टिफिकेट में अच्छी वृद्धि की संभावना है।

अगर आप भविष्य में रहने के लिए घर खरीद रहे हैं, तो ध्यान रखें कि कुछ बैंक, खासकर कम ब्याज दर वाले बैंक, अक्सर प्रांतीय ज़मीन के लिए ऋण स्वीकार नहीं करते। इसलिए, हमारी सलाह के अनुसार, अगर आपको रहने के लिए घर खरीदना है, तो आपको हो ची मिन्ह सिटी में घर खरीदने पर विचार करना चाहिए ताकि आपकी रोज़मर्रा की ज़रूरतें पूरी हो सकें और बैंक से आसानी से लोन भी मिल सके।

इस आधार पर, यदि आप हो ची मिन्ह सिटी में घर खरीदने के लिए ऋण लेते हैं, तो बैंक आमतौर पर घर के मूल्य का 70-80% तक ऋण देते हैं (अर्थात, आप अधिकतम 1.75-2 बिलियन VND के बीच उधार ले सकते हैं), यानी आप कुल 1.5 बिलियन VND उधार ले सकते हैं। वर्तमान में, बैंक ब्याज दरें हाल के वर्षों की तुलना में काफी कम हैं। बाजार में कई बैंक 1 वर्ष, 3 वर्ष या 5 वर्ष के लिए तरजीही निश्चित ब्याज दरों के साथ ऋण पैकेज दे रहे हैं। हालाँकि, मैं बैंकों द्वारा आमतौर पर लागू की जाने वाली औसत ब्याज दर 8-11% प्रति वर्ष बताऊँगा ताकि आपको अधिक व्यापक दृष्टिकोण मिल सके।

यदि औसत ब्याज दर 8% प्रति वर्ष है, तो आप 25 वर्षों की अवधि में 1.5 अरब वीएनडी उधार लेते हैं, आपको प्रत्येक माह लगभग 15 मिलियन का भुगतान करना होगा, जो परिवार के वर्तमान अधिशेष (आय घटा व्यय) का 45-75% है। यदि ब्याज दर 11% प्रति वर्ष है, तो प्रत्येक माह आपको औसतन 19 मिलियन वीएनडी का भुगतान करना होगा, जो अधिशेष का 55-95% है। उपरोक्त ब्याज दर विकल्पों में मासिक ऋण चुकौती के आंकड़ों के साथ, मेरा मानना ​​है कि आप ऋण का भुगतान करने का प्रबंधन कर सकते हैं। हालांकि, आपको यह विचार करने की आवश्यकता है कि आरक्षित निधि को बनाए रखने के बाद, आपकी शेष नकदी शेष केवल 550-625 मिलियन वीएनडी है, जिसका अर्थ है कि यदि आप 2.5 अरब वीएनडी में घर खरीदते हैं, बैंक से 1.5 अरब उधार लेते हैं, तो 375-450 मिलियन वीएनडी की कमी होगी।

मैं उस स्थिति पर भी चर्चा करना चाहता हूँ जहाँ आपके पास धन का कोई अन्य स्रोत नहीं है, आपको घर खरीदने के लिए 1.9 बिलियन तक का ऋण लेना होगा। मेरी सलाह है कि आपको ऋण अवधि को 30 वर्ष तक बढ़ा देना चाहिए। फिर, यदि ब्याज दर 8% प्रति वर्ष है, तो आप हर महीने लगभग 18 मिलियन का भुगतान करेंगे, जो वर्तमान अधिशेष का 52-90% है। 11% प्रति वर्ष की ब्याज दर के मामले में, आप हर महीने लगभग 23 मिलियन का भुगतान करेंगे। हालाँकि, जब आप घर खरीदते हैं, तो आपको किराए पर 5 मिलियन खर्च करने की आवश्यकता नहीं होती है, इसलिए मेरा मानना ​​है कि आप अभी भी इस ऋण का भुगतान कर सकते हैं।

अंत में, जैसा कि बताया गया है, घर खरीदने के बाद, आपके परिवार के मासिक खर्च 50 लाख वियतनामी डोंग कम हो जाएँगे, लेकिन बैंक ऋण चुकाने की लागत बढ़ जाएगी, इसलिए आपको अपने परिवार की ज़रूरतों के हिसाब से रिज़र्व फ़ंड को समायोजित करना होगा। इस समय, आपको बचे हुए अधिशेष का उपयोग रिज़र्व फ़ंड बनाने के लिए तब तक करना होगा जब तक कि यह मेरे द्वारा ऊपर सुझाए गए स्तर तक न पहुँच जाए। जब ​​आपके पास पर्याप्त रिज़र्व फ़ंड हो, यानी मासिक बैंक ऋण चुकाने के बाद बचा हुआ अधिशेष, आपको अपनी परिसंपत्ति श्रेणियों में विविधता लाने के लिए बचत, स्टॉक निवेश, फ़ंड प्रमाणपत्र जैसे अन्य माध्यमों में निवेश करना चाहिए।

ऊपर मैंने आपके परिवार के लिए घर खरीदने के विकल्पों पर अपनी सलाह दी है। आशा है आप सही विकल्प चुनेंगे!

डॉ. गुयेन थी नु क्विन
हो ची मिन्ह सिटी के बैंकिंग विश्वविद्यालय में व्याख्याता
FIDT में व्यक्तिगत वित्तीय योजना विशेषज्ञ

स्रोत लिंक: https://vnexpress.net/nen-vay-1-5-ty-mua-nha-o-tp-hcm-hay-can-tho-4711642.html