Fontoljuk meg a kereskedelmi bankok életbiztosítási ügynökként való szabályozását

A kereskedelmi bankok biztosítási ügynöki tevékenységet végezhetnek; a hitelintézetek, külföldi bankfiókok... korai beavatkozására vonatkozó szabályozás olyan tartalom, amely iránt számos nemzetgyűlési képviselő érdeklődik, és véleményt nyilvánítanak a hitelintézetekről szóló (módosított) törvénytervezetről a 15. nemzetgyűlés 5. rendkívüli ülésszakának délutáni ülésén.

Szigorú szabályozások a hitelfeltételekre és -eljárásokra vonatkozóan

La Thanh Tan ( Hai Phong ) küldött elmondta, hogy a hitelintézetek és a külföldi bankfiókok korai beavatkozásával kapcsolatban a Nemzetgyűlésnek benyújtott törvénytervezet ezúttal egy olyan rendelkezéssel egészítette ki, amely előírja, hogy az Állami Banknak rendelkeznie kell egy dokumentummal a korai beavatkozás megszüntetéséhez. A küldött szerint ez a rendelkezés megváltoztatja a korai beavatkozás jellegét, a korai beavatkozást a kezelő szerv korai, távoli beavatkozási mechanizmusából egy konkrét kezelési állapotba helyezi át.

A korai beavatkozási mechanizmus keretében, amikor egy hitelintézetről kiderül, hogy korai beavatkozásra szorul, az Állami Bank egy dokumentumot küld a hitelintézetnek, amelyben korlátozásokat kér a működési problémák megoldására, hogy a hitelintézet visszatérhessen a normál működéshez. Ez nem egy olyan dokumentum, amely a hitelintézet korai beavatkozás alá helyezéséről dönt. Az Állami Bank dokumentuma egyértelműen meghatározza a korlátozásokat és a végrehajtási időszakot. Az Állami Bank kérései és korlátozásai a végrehajtási időszak lejártával, azaz a hitelintézet problémáinak megoldásával szűnnek meg.

Az Országgyűlés a teremben megvitatta a hitelintézetekről szóló (módosított) törvénytervezetet. Fotó: Pham Kien/VNA

Ezzel a megközelítéssel az Állambank követelményeket, korlátozásokat fog alkalmazni, vagy a továbbiakban nem alkalmaz majd követelményeket és korlátozásokat azokra a hitelintézetekre, amelyek korai beavatkozásra jogosultak írásbeli döntés nélkül, így nincs szükség írásbeli döntésre a korai beavatkozás megszüntetéséről.

„Abban az esetben, ha a korai beavatkozáshoz, majd a korai beavatkozás megszüntetéséhez is rendelkezni kell dokumentummal (határozattal), az kedvezőtlen információ lesz a hitelintézet számára, ami negatívan befolyásolhatja a piacot, befolyásolhatja a betétesek pszichológiáját, és tömeges pénzfelvételek kockázatát teremtheti meg különösen a korai beavatkozásban részesülő hitelintézet és általában a hitelintézeti rendszer számára” – hangsúlyozta a küldött.

A fenti elemzés alapján a küldöttek azt javasolták, hogy a korai beavatkozásra vonatkozó rendelkezéseket a Nemzetgyűlés 6. ülésszakán benyújtott tervezetben foglaltak szerint tartsák meg, vagy töröljék a törvényjavaslat 161. cikkéből azt a rendelkezést, amely előírja, hogy az Állambanknak rendelkeznie kell egy, a korai beavatkozást megszüntető dokumentummal. Ez jobban összhangban lenne a nemzetközi gyakorlattal, elkerülve azt az esetet, amikor a piac negatívan reagál arra az esetre, ha az Állambank úgy dönt, hogy korai beavatkozást hajt végre a banknál.

A törvénytervezet 43. cikkelyének 2. szakaszának b) pontja kimondja: Az igazgatótanács tagja nem lehet független tag. Hitelintézet igazgatótanácsának tagja egyidejűleg nem tölthet be vezetői, ügyvezetői vagy más vállalkozás vezetői tisztséget.

Thanh Hoa tartomány nemzetgyűlési küldöttje, Vo Manh Son beszédet mond. Fotó: Pham Kien/VNA

Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) küldött elmondta, hogy ez a szabályozás az összeférhetetlenség elkerülését szolgálja, amikor az igazgatótanács tagjai befolyásolhatják a bank döntéseit más vállalkozásaik javára. Ugyanakkor gondosan mérlegelni kell, mert a gyakorlatban számos problémát okozhat.

„Egy hitelintézet igazgatótanácsának tagsága nem teljes munkaidős állás, ezért ezeknek az embereknek gyakran van más munkájuk is. Az igazgatótanácsi tagság feltételeinek a törvénytervezetben szereplőhöz hasonló korlátozása nehézségekhez vezethet olyan személyek megtalálásában, akik kellő képességgel, tapasztalattal és tudással rendelkeznek az igazgatótanácsba való belépéshez” – mutatott rá a küldött.

Vo Manh Son küldött szerint a kulcskérdés a tranzakciók, különösen a hitelintézetek és az igazgatósági tagok által egyidejűleg irányított és működtetett más vállalkozások közötti hitelügyletek ellenőrzése. Ezért célszerűbb intézkedés a hitelnyújtás feltételeinek és eljárásainak szigorú szabályozása azon vállalkozások esetében, amelyekben az igazgatósági tagok összefüggő érdekeltséggel rendelkeznek.

A hitelfelvevők jogainak védelme

Pham Van Thinh, a Bất Giang tartomány nemzetgyűlési küldöttje beszél. Fotó: Pham Kien/VNA

Pham Van Thinh (Bac Giang) küldött nagyra értékelte a törvénytervezet kézhezvételének, magyarázatának és felülvizsgálatának folyamatát, és egyetértését fejezte ki a tervezet számos tartalmával. A küldött elmondta, hogy az előző két ülésen beszélt a kereskedelmi bankok életbiztosítási ügynökként való működéséről, a tervezetet szerkesztő szerv részben elfogadta, de a küldöttnek továbbra is aggályai vannak.

A küldött kijelentette: Az életbiztosítási ügynökök maximális kedvezménye két népszerű életbiztosítási termék (határidős életbiztosítás és vegyes biztosítás) esetében az első évi biztosítási díjra 4%. Azoknál a kereskedelmi bankoknál, amelyek kapcsolatban állnak az életbiztosítási ügynöki tevékenységgel, megfigyelhető az a jelenség, hogy a hitelfelvevőket arra javasolják és kényszerítik, hogy a hitel értékének évi 2-4%-át kitevő befizetéssel vásároljanak életbiztosítást. A kereskedelmi bankoknál a banki alkalmazottaknak célértékeket határoznak meg a biztosítási szerződések számára és az életbiztosítási díjbevételre vonatkozóan.

A küldött hozzátette, hogy a Pénzügyminisztérium 2023 júliusában végzett, kereskedelmi bankokon keresztül biztosítási termékeket kínáló 4 életbiztosító társaságra vonatkozó ellenőrzésének következtetése szerint az ügyfelek első évét követően a szerződésfelmondások aránya akár 70% is lehet. Ha az ügyfelek az első évben felmondják a szerződést, elveszítik az összes befizetett díjat. Csak egyetlen, kereskedelmi bankon keresztül értékesítő életbiztosító társaság ügyfelei körülbelül 2000 milliárd VND értékű biztosítási díjat mondtak le az első évben.

Sok bank azt is javasolja, hogy az adósok az első két évben díjat fizessenek, ami azt jelenti, hogy a fizetendő összeg a hitel értékének akár 4-8%-át is elérheti. A kiegészítő életbiztosítás megvásárlása miatt a gazdaságba felszabaduló tőke reálkamatlába az első két évben 50-100%-kal is emelkedhet a hitelszerződés kamatlábához képest.

Pham Van Thinh küldött szerint, számos bank adataira hivatkozva, a 2018 és 2022 közötti időszakban a kereskedelmi bankok életbiztosítási ügynökeitől származó bevételek e bankok nyereségének nagyon nagy részét tették ki.

Ilyen nagy valósággal és előnyökkel a küldött kijelentette, hogy ha a törvénytervezet csak a 113. cikk 2. záradékának kiegészítését fogadja el: „A kereskedelmi bankok a biztosítási üzletágról szóló törvény rendelkezései szerint, az Állambank elnökének rendeletei szerinti biztosítási ügynöki tevékenységek körébe tartozóan biztosítási ügynöki tevékenységet végezhetnek”, akkor nem lesz garancia arra a helyzetre, hogy az ügyfeleket kölcsönfelvételre kényszerítik biztosítás vásárlásához, vagy hogy a megtakarítási betéttel rendelkező ügyfelek tudáshiányát kihasználva életbiztosítási termékeket vásárolnak, mint a közelmúltban.

„Az életbiztosítások bankokon keresztüli keresztértékesítésének egyszerűsége miatt a kereskedelmi bankok és biztosítótársaságok figyelmen kívül hagyták a szakmai határokat, és a felhalmozott hírnevük miatt a profithajhászó spirálba kerültek” – elemezte Thinh küldött.

A küldöttek azt javasolták, hogy amennyiben a kereskedelmi bankokon keresztül történő életbiztosítás-keresztértékesítés tilalma nem kerül végrehajtásra, a törvénytervezetnek egy olyan cikkel kellene felruháznia a kormányt, amely felhatalmazza a kereskedelmi bankok és hitelintézetek ügynökként működő biztosítási termékek kereskedelmére vonatkozó rendeletek kiadására a nyilvánosság, az átláthatóság és a bankoknál tőkét felvevő, valamint megtakarításokat elhelyező ügyfelek jogainak védelme érdekében.

Ez jót fog tenni mind a kereskedelmi bankok, mind különösen az életbiztosítási üzletág imázsának, amely szakma több etikát és emberséget igényel, mint sok más üzletág.

Pham Van Hoa, Dong Thap tartomány nemzetgyűlési küldötte beszédet mond. Fotó: Pham Kien/VNA

Ugyanezzel a nézettel rendelkező Pham Van Hoa (Dong Thap) küldött elmondta, hogy a közös vállalkozások és a közös bankok általi biztosítások múltbeli értékesítésének következményei egyértelműek voltak. A biztosítótársaságoknak nincs központjuk, hanem bankokon keresztül értékesítenek, így az ügyfelek számos nehézséggel szembesülnek, amikor megoldandó problémáik vannak. Hoa úr példaként hozta fel a teljes Mekong-delta régiót, ahol 13 tartomány, de csak 2 biztosítótársasági központ található. „Támogatom azt a nézetet, hogy a közös vállalkozások és a közös bankok ne értékesíthessenek biztosításokat” – hangsúlyozta Pham Van Hoa küldött.

A VNA/Tin Tuc újság szerint

Forrás