A fekete hitelek online kölcsönzésnek álcázott ideje lejárt.

Közel egy évtizeddel a peer-to-peer hitelezési piac felrobbanása után hivatalosan is bevezették az új bankszektor ellenőrzött tesztelési rendszerét.

Az online hitelezés 2018 és 2019 között jelent meg Vietnámban, majd a COVID-19 világjárvány idején robbanásszerűen elterjedt. Számos egyszerű hitelező alkalmazás született az egekbe szökő kamatlábakkal, számos következménnyel járva.

Vége az álcázott fekete hitelezésnek

E tevékenység ellenőrzése érdekében a kormány nemrégiben kiadta a 94/2025/NDCP rendeletet, amely szabályozza a bankszektorban alkalmazott ellenőrzött tesztelési mechanizmust (sandbox), beleértve a peer-to-peer hitelezést (P2P Lending, online hitelezés). A 94-es rendelet július 1-jétől lép hatályba.

A peer-to-peer hitelezés a hitelezők és a hitelfelvevők közötti közvetlen kapcsolat egyik formája egy online platformon keresztül. Ez a forma nem igényel hagyományos pénzügyi közvetítőket, például bankokat, pénzügyi vállalatokat stb.

Hivatalosan is kiadtak egy ellenőrzött tesztelési mechanizmust a bankszektorban, azzal a várakozással, hogy megszüntetik az álcázott online hitelezést.

Az Állami Bank legfrissebb statisztikái szerint a Vietnámban működő vagy részt vevő fintech szolgáltatások és megoldások nyújtásában részt vevő vállalatok száma gyorsan nőtt, a 2016 végi mintegy 40 vállalatról 2022-re körülbelül 200 vállalatra. Ezek a vállalatok számos különböző területen és ágazatban működnek, mint például: fizetés, peer-to-peer hitelezés, hitelminősítés...

Az online hitelezési tevékenységeknek azonban számos változata létezik. Sok vállalat a P2P hitelezési modellt használja elnevezésként, kihasználva az emberek tudáshiányát a megtévesztés, a csalás és a hamis hirdetések érdekében. Egyes vállalatok magas profitot és magas kamatlábakat ígérnek, hogy megtévesszék és eltulajdonítsák az emberek pénzét, hogy ebbe a hitelezési modellbe fektessék be őket. Egyes vállalatok megtévesztik az adósokat a kamatlábakról és a hitelfeltételekről, miközben „túlzott” reálkamatlábakat alkalmaznak, amelyek nem különböznek a fekete hitelektől, negatívan befolyásolva az online hitelezés és a fogyasztási hitelezés képét.

A Lao Dong újság számos panaszt kapott olyan ügyfelektől, akik nyomorultul érzik magukat, mert online alkalmazásokon keresztül, egekbe szökő kamatokkal és kamatos kamattal vettek fel kölcsönt, és nem tudják visszafizetni a tartozást; a behajtók "terrorizálják" őket... Ezért a kormány új rendeletének kiadása várhatóan hozzájárul egy fenntarthatóbb peer-to-peer hitelezési környezet megteremtéséhez mind az adósok, mind a hitelezők számára. A kísérleti mechanizmus célja az innováció előmozdítása, amely átlátható, biztonságos és hatékony módon járul hozzá a pénzügyi integrációhoz.

A P2P hitelezési kísérlet 2 évig tart, és nem vonatkozik külföldi bankokra. A kísérlet eredményei képezik majd az alapot a pénzügyi ügynökségek számára a hitelezési területtel kapcsolatos jogi keretrendszer kutatásához, fejlesztéséhez és tökéletesítéséhez.

Újságíróknak nyilatkozva Tran The Vinh úr, a Tima (egy nagyszabású pénzügyi kapcsolati platform) vezérigazgatója úgy értékelte, hogy a kormány 94. számú rendeletének kiadása nagyon pozitív jelzés az egész P2P hitelezési ágazat számára. Szerinte most először van jogi keret a peer-to-peer hitelezési tevékenységek tesztelésére, ami segít a vállalkozásoknak abban, hogy biztonságban érezzék magukat a befektetések és a termékek tesztelése során egy legális „biztonságos zónában”.

„A Sandbox lehetővé teszi átfogó, valós működési adatok gyűjtését az intézményi és politikai döntéshozó ügynökségek számára. A tesztelési folyamat lehetővé teszi a nyílt API-k tesztelését is, megnyitva a lehetőségeket a hitelintézetek, fintech vállalatok és harmadik felek közötti ellenőrzött információmegosztásra” – elemezte Vinh úr.

Irányítania kell az „adósságrobbanást”

Dr. Nguyen Huu Huan docens, a Ho Si Minh-városi Gazdaságtudományi Egyetem munkatársa elmondta, hogy a P2P hitelezés korábban trend volt az Egyesült Államokban és Kínában, de mára lehűlt. Kínában a kormány szigorítása után a mintegy 1000 peer-to-peer hitelezési vállalkozásból mára csak néhány tucat vállalkozás jogosult működni.

A vietnami piac számára a modell jogi keretrendszerének tesztelésének megkezdése jelenleg késői, de szükséges a lemaradás elkerülése érdekében. Mivel a pénzügyi technológia gyorsan fejlődik, a jogi keretrendszernek lépést kell tartania.

A vietnami hitelpiac egyik problémája a fekete hitelek helyzete, magas kamatlábakkal és magas rossz adósságaránnyal. Nem is beszélve arról, hogy egyes emberek adósságtörlesztési tudatossága még mindig alacsony, sőt, vannak olyan csoportok is, amelyek útmutatást adnak arról, hogyan „mulasszák el az adósságukat”, és hogyan kell nem teljesíteni az adósságaikat.

Másrészről az alkalmazásokon keresztüli hitelezés fekete hitelezéssé és felhalmozássá alakult. Ez részben a világos jogi keretrendszer hiányának következménye.

„A P2P hitelezés hatékony teszteléséhez Vietnamnak egyértelműen szabályoznia kell a kamatlábakat, a tranzakciós mechanizmusokat, és ki kell építenie egy személyes hitelminősítési rendszert. A hitelminősítések segítenek a hitelezőknek felmérni az ügyfelek megbízhatóságát. Kínában a társadalmi pontozási rendszer sokféleképpen bünteti a „fizetésképteleneket”, ami miatt félnek a fizetésképtelenségtől. Vietnamnak jogi keretre van szüksége a személyes hitelminősítések támogatásához és a fizetésképtelenekkel szembeni szigorú szankciókhoz, a fekete hitelek visszaszorítása mellett” – javasolta Huan úr.

Dr. Tran Hung Son docens, a Ho Si Minh-városi Nemzeti Egyetem Banktechnológiai Fejlesztési Kutatóintézetének igazgatója elmondta, hogy egyértelműen meg kell határozni a határt az illegális online közösségi hitelek és a P2P hitelezés között; osztályozni kell, mely modellek illegálisak... Időt kell adni ezeknek a hitelezési platformoknak az alkalmazkodásra, mielőtt új irányítási szabályokat adnának ki.

„Meg kell teremteni a feltételeket ahhoz, hogy ez a modell biztonságos és hatékony befektetési csatornává váljon; meg kell teremteni a feltételeket ahhoz, hogy a hitelfelvevők megbízható és ésszerű tőkeforrásokhoz jussanak, tisztességes feltételekkel. Kölcsönplafont kell bevezetni a befektetők jogainak védelme és a pénzügyi kockázatok csökkentése érdekében. Mivel a befektetők kockázatészlelési és információelemzési képessége korlátozott” – jegyezte meg Mr. Son.

Szigorú ellenőrzési mechanizmusra van szükség

A tesztkörnyezet-mechanizmus segíti a részt vevő egységeket a fenntartható bizalom kiépítésében az Állami Bank közvetlen felügyeletének köszönhetően a tesztelési folyamat során. A 24 órás támogatási és panaszkezelési folyamattal, valamint az egységek időszakos átlátható jelentéseivel együtt ez nyugalmat biztosít mind az adósok, mind a hitelezők számára.

A Tima vezérigazgatója – amely eddig az egyik első vietnami platform volt, amely a P2P hitelezési modellt alkalmazta – azt javasolja, hogy a vietnami peer-to-peer hitelezési piac fenntartható fejlődése és az álcázott fekete hitelezés elkerülése érdekében meg kell erősíteni a peer-to-peer hitelezési tevékenységek irányítását és felügyeletét. A hatóságoknak rendszeres felügyeleti és ellenőrzési mechanizmussal kell rendelkezniük annak biztosítására, hogy ezek a hitelezési platformok megfeleljenek a jogszabályoknak, különösen a kamatlábakra, a hitelbírálati folyamatokra és a felhasználói adatok védelmére vonatkozóan.

Forrás: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm