Bankok és a rossz adósságok „problémája”

szűk keresztmetszet

15-8-hírek.jpg — Ügyfelek tranzakciókat bonyolítanak le a Tien Phong Kereskedelmi Részvénybankban. Fotó: Quang Thai

A Wichart adatai azt mutatják, hogy a 27 tőzsdén jegyzett bank 3–5. csoportjának teljes rossz adósságállománya több mint 16%-kal nőtt 2024 végéhez képest, elérve a 267 329 milliárd VND-t – ami rekordmagas érték a rendszerben. A 2025 második negyedévi pénzügyi jelentés statisztikái azt mutatják, hogy a legtöbb bankban nőtt a rossz adósságállomány, amelyből akár 19 bank, köztük a kis- vagy vezető méretű bankok, sőt a Big4 csoportban is kétszámjegyű növekedést könyvelhetett el.

Abszolút értékben a BIDV vezeti az iparágat a rossz adósságok 14 104 milliárd VND-s növekedésével, ami 49%-nak felel meg, így a teljes rossz adósságállomány 2025. június 30-án 43 140 milliárd VND-re emelkedett. A VietinBank rossz adósságállománya 24 813 milliárd VND volt, ami 3461 milliárd VND-s (16%-os) növekedést jelent. A Vietcombank és a Sacombank rossz adósságai is 1612 milliárd, illetve 1532 milliárd VND-vel nőttek, elérve a 15 576 milliárd, illetve 14 117 milliárd VND-t. Arányosan meredeken emelkedve a TPBank 53%-os növekedést könyvelhetett el, 3803 milliárd VND-ről 5837 milliárd VND-re. Eközben a PGBank 42%-kal, a Nam A Bank pedig 40%-kal nőtt.

Azonban 7 banknál csökkent a rossz hitelek aránya a második negyedév végén, átlagosan 11%-os csökkenést mutatva. A hitelminőséget javító bankok közé tartozik az NVB (-29%), az ABB (-14,8%), a VietABank (-11%), az Agribank (-8,3%),az ACB (-8%), a BaoVietBank (-4,6%) és a Vietbank (-0,4%).

A rossz adósságok rendezésével kapcsolatban a Vietnami Bankszövetség (VNBA) nemrégiben küldött egy dokumentumot a Mezőgazdasági és Környezetvédelmi Minisztériumnak, az Igazságügyi Minisztériumnak és a Vietnami Állami Banknak, amely tükrözi azokat a nehézségeket és problémákat, amelyekkel a hitelintézetek (HI) szembesülnek, amikor ingatlant kapnak fedezetként a rossz adósságok rendezésére.

Az ingatlan fedezetként történő átvétele az ügyfél adósságtörlesztési kötelezettségének helyettesítésére főként két formában történik: A bank és az ügyfél megállapodnak a tartozás beszámításában, vagy a hitelintézet számos sikertelen árverés után visszakapja az ingatlant a végrehajtó szervtől.

A hitelintézetekről szóló törvény értelmében a bankok nem kereskedhetnek ingatlanokkal, de legfeljebb 5 évig megtarthatják az ingatlant adósságok behajtása céljából. Számos településen azonban a földhivatalok és a mezőgazdasági és környezetvédelmi hivatalok megtagadták a változások bejegyzését és a biztosított eszközök tulajdonjogának hitelintézetekre való átruházását.

A VNBA szerint a tulajdonjog bejegyzésének hiánya számos következménnyel jár. Először is, a hitelintézetek nem árverezhetik el a vagyontárgyakat; az adásvételi szerződést nem lehet közjegyző által hitelesíteni. A hitelintézetek számára nem lehetséges, hogy visszatérjenek az ítélet végrehajtásához, és újból árverezzék el őket, mivel ezek a vagyontárgyak számos sikertelen árverésen estek át.

Másodszor, az Állami Bank szabályzata szerint az eszköz értékének a mérlegszámlán (387. számla) történő rögzítéséhez a hitelintézetnek teljes körű, a tulajdonjogot igazoló dokumentumokkal kell rendelkeznie. Mivel a hitelintézet nem tudja regisztrálni a tulajdonjog átruházását, nem tudja elszámolni ezt az eszközt, így az eszköz átvételének célja elérhetetlenné válik.

Harmadszor, a tulajdonjoggal kapcsolatos viták kockázata nagyon magas. Annak ellenére, hogy az ügyfél jogilag átadta az ingatlant, a tartozásai továbbra is szerepelnek a könyvekben, és folyamatosan keletkeznek. Ez a jövőben viták és perek kockázatát hordozza magában, különösen akkor, ha az ingatlanárak emelkednek, a régi tulajdonos visszakövetelheti az ingatlant.

Oldd ki a csomót

Ebben a helyzetben a VNBA azt javasolja, hogy a Mezőgazdasági és Környezetvédelmi Minisztérium adjon ki egy dokumentumot, amely útmutatóul szolgál a Mezőgazdasági és Környezetvédelmi Minisztériumoknak, hogy lehetővé tegyék a hitelintézetek számára a jogok átruházásának vagy az ingatlanvagyonban bekövetkezett változások bejegyzését mindkét esetben: az ügyfelekkel kötött megállapodások révén történő vagyonátvétel, valamint a végrehajtó szervtől történő vagyonátvétel esetén. A regisztrációt követően a hitelintézetek felelősek az ingatlanok értékesítéséért, átruházásáért vagy visszavásárlásáért a kezelési határozat keltétől számított 5 éven belül.

A VNBA felkérte az Állami Bankot, hogy tanulmányozza és adjon ki iránymutatásokat az adóssághoz rendelt eszközök, az adósság-visszafizetési kötelezettségek helyett kapott eszközök nyilvántartására, útmutatást a hitelintézetek által az ügyfelek kötelezettségei helyett kapott ingatlanok elszámolására, valamint kockázati céltartalékok képzésére arra az esetre, ha a hitelintézetek 5 évig birtokolják ezeket az eszközöket.

Phan Duy Hung, a VIS Rating igazgatója és vezető elemzője szerint az Országgyűlés nemrégiben elfogadta a hitelintézetekről szóló törvény módosítását, amely a rossz adósságok behajtására vonatkozó fontos jogi keretet integrál a törvénybe. A módosított törvény várhatóan felhatalmazza a bankokat a biztosítékok lefoglalására, és megakadályozza, hogy a bankok biztosítékait bizonyos büntetőügyekben lefoglalják, ami pozitív jelzés a bankok számára, segít megoldani az iparági szűk keresztmetszeteket és áthidalni a jelenlegi jogi hiányosságokat, ugyanakkor átveszi az Országgyűlés rossz adósságok rendezésével kapcsolatos 42. számú határozatának főbb rendelkezéseit.

Hung úr arra számít, hogy a felülvizsgált törvény segíteni fogja a bankokat a rossz adósságok behajtásában, valamint az eszközminőség és a profit javításában; ugyanakkor segít növelni az ügyfelek adósságtörlesztési tudatosságát.

„Ezenkívül a lakossági bankok jövedelmezősége is javulni fog a kis, földrajzilag szétszórt rossz adósságok monitorozása során alkalmazott alacsonyabb működési költségek, valamint a rossz adósságok behajtásából származó bevételek növekedése miatt. Mivel a bankok fedezeti eszközeinek nagy része ingatlan, a másodlagos ingatlanpiac 2025-ös fellendülése továbbra is támogatni fogja a bankok fedezetfelszámolási folyamatát” – mondta Hung úr.

Az Állami Bank által bejelentett, a hitelintézetek 2025 második negyedévi üzleti trendjeiről szóló felmérés eredményei azt mutatták, hogy a hitelintézetek úgy vélik, hogy a rossz adósságok aránya a harmadik negyedévben meredekebben csökken. Ugyanakkor a hitelintézetek továbbra is csökkentik a teljes rendszer 2025 végére vonatkozó átlagos rossz adósság/hitelegyenleg arányára vonatkozó előrejelzéseiket a felmérési időszakban rögzített eredményekhez képest.

Forrás: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html