Az okos 28/36-os szabály segít csökkenteni a lakáshitelekre nehezedő terhet

A kölcsönzés 28/36-os szabálya

Ahhoz, hogy értékes vagyontárgyakat, például ingatlant birtokoljon, a legtöbb ember gyakran jelzáloghitelt vesz fel a banktól. Azonban nem mindenki tudja, hogyan kell használni a pénzügyi tőkeáttételt, és hogyan illik az a pénzügyi helyzetéhez.

Sokan gyakran több pénzt költenek házvásárlásra, mint amennyit megengedhetnek maguknak anélkül, hogy felismernék, hogy hibát követnek el. A CNBC felmérése szerint az Egyesült Államokban a fiatal lakásvásárlók 22%-a érzi úgy, hogy túl sok kamatot fizet a jelzáloghitelére. 14%-uk túlterheltnek érzi magát a jelzáloghitel-törlesztőrészletek miatt.

Ezért gondosan meg kell tervezni a költségvetést, mielőtt lakáshitelt írnánk alá, hogy elkerüljük a nehéz helyzetbe kerülést. A pénzügyi szakértők világszerte gyakran azt tanácsolják az embereknek, hogy alkalmazzák a 28/36-os szabályt, hogy egyensúlyba hozzák a tőkét, hogy lakást vásároljanak az adósságból.

Ez a szabály kimondja, hogy a jövedelmed legfeljebb 28%-át költheted lakhatási költségekre, és 36%-át a teljes adósságodra. Fontos megjegyezni, hogy ez a jövedelem az, ami az adók levonása után megmarad.

A 28/36-os szabály végrehajtásának lépései

Először is, határozza meg a lakásfenntartás havi költségeit. A költségek magukban foglalják a jelzáloghitel tőkéjét és kamatait, az adókat, az átlagos fenntartási költségeket (a lakás értékének átlagosan 2%-át feltételezve) és az ingatlanügyletekkel kapcsolatos jutalékokat.

Ezután számítsa ki az egyéb adósságok teljes értékét, beleértve a hitelkártyákat, az autóhiteleket, a tartásdíjakat és a gyermektartásdíjakat.

Pontosabban, ha az adózott jövedelme 30 millió VND, akkor a lakásvásárlás utáni maximális kifizetés 8,4 millió VND. A jövedelmére számított teljes adósság nem haladhatja meg a 10,8 millió VND-t.

Ha a jelzáloghitel-tartozás hozzáadása után a teljes adósság 15 millió VND (ami a jövedelem 50%-át teszi ki), akkor nem felel meg a 28/36-os szabálynak.

Az adózott jövedelmed 28%-ánál többet nem szabad lakáshitel-törlesztésre költened (Fotó: Tien Tuan).

Mi a teendő, ha túlléped a 28/36-os szabályt?

Ha alkalmazod a 28/36-os szabályt, és többet fizetsz, mint amennyit megengedhetsz magadnak, próbáld meg csökkenteni az adósságterhedet, mielőtt további kölcsönt vennél fel.

Az emberek jellemzően két alapvető stratégiát alkalmaznak az adósság csökkentésére. Az első az, hogy a legkisebb adósságot fizetik ki, keményen dolgoznak, és fokozatosan nagyobb összegeket fizetnek vissza. A második az, hogy először a legmagasabb kamatlábú adósságot fizetik ki, majd fokozatosan csökkentik a legalacsonyabb kamatlábra.

Az adósságok visszafizetése mellett meg kell találnod a módját annak is, hogy növeld a bevételeidet részmunkaidős állásokból, szabadúszó munkából és túlórából.

Az adósságtörlesztés azért fontos, mert befolyásolja a hitelminősítést. A hitelminősítés az egyik fontos kritérium, amellyel a bankok jóváhagyják a hiteleket, valamint a kamatlábakat.

A magas hitelminősítésű emberek nagyobb valószínűséggel kapnak kölcsönt, mint az alacsony hitelminősítésűek. Valójában a gazdag, magas hitelminősítésű emberek alacsonyabb kamatlábbal juthatnak kölcsönhöz, mint mások.

Tapasztalat a 28/36-os szabály alkalmazásában

A 28/36-os szabályt azonban nem szabad túl mereven és mechanikusan alkalmazni. Például 2021-ben Kaliforniában, az Egyesült Államokban egy lakáshitel költsége 2523 USD. A 28/36-os szabály alkalmazása azt jelenti, hogy a lakásvásárló teljes havi jövedelmének el kell érnie a körülbelül 9010 USD-t (körülbelül 108 128 USD/év) ahhoz, hogy képes legyen fizetni a törlesztőrészleteket.

A 2021-es kaliforniai népszámlálási adatok szerint azonban az állam háztartásainak mediánjövedelme 84 097 dollár. Ha a gépek alkalmaznák ezt a szabályt, sokan nem tudnának saját otthont vásárolni, mivel nem tudnának hitelhez jutni.

Forrás: https://dantri.com.vn/bat-dong-san/quy-tac-thong-minh-2836-giup-ban-vay-mua-nha-bot-ap-luc-20231228144027003.htm