30 millió VND jövedelemmel vegyek fel kölcsönt házvásárláshoz?

Szakértők szerint a jelenlegi kamatkörnyezetben, ha 800 milliót veszel fel hitelt, akkor havi 9-10 milliót fogsz fizetni, ami alkalmas a 30 milliós jövedelemmel rendelkezők számára.

Egyedülálló vagyok, és jelenleg 1 milliárd VND megtakarítási számlám van. Alkalmazottként és szabadúszóként a havi jövedelmem körülbelül 25-28 millió VND (ez akár 30 millió VND fölé is emelhető). Eddig soha nem volt rossz adósságom, pedig 5 hitelkártyám van, és gyakran vásárolok részletekben.

Ahelyett, hogy továbbra is albérletben élnék, egy egyszobás lakást szeretnék venni az év végén. De a kutatásaim szerint legalább 1,8 milliárdra van szükség ahhoz, hogy ott vehessek lakást, ahol én lakom (7. kerület Nha Be közelében).

Vegyek fel 800 millió VND kölcsönt saját ház vásárlásához ebben az időszakban? Jelenlegi anyagi helyzetemmel könnyen tudok hitelt szerezni jó kamatlábbal? Köszönöm, szakértő!

Nhat Tan

Ingatlanpiac Ho Si Minh-város déli részén, 2022. február. Fotó: Quynh Tran

Tanácsadó:

Mielőtt meghatározná a lehetőségeket és megoldásokat otthonvásárlási céljához, átfogó pénzügyi tervet kell készítenie, amely pénzügyi védelmi lehetőségeket is tartalmaz annak biztosítására, hogy a cél a legoptimálisabb és legkevésbé kockázatos megoldással valósuljon meg.

Először is létre kell hoznod egy rövid távú vészhelyzeti alapot. Ennek az alapnak 3-6 hónapnyi kiadásnak kell megfelelnie. Kiszámíthatod, hogy mekkora munkanélküli segélyt kaphatsz ebből a vészhelyzeti alapból. Ezután figyelembe kell venned az eltartottak, például a szüleid jövőbeli pénzügyi szükségleteit is a következő néhány évben, például azt, hogy szükségük lesz-e a gondoskodásodra.

Az eltartott(ak) igényeitől függően érdemes életbiztosítást kötni, hogy felkészüljön a legrosszabb esetre, amely jelentős hatással lehet a pénzügyi helyzetére, különösen, ha úgy dönt, hogy hitelt vesz fel. Azt is ellenőrizze, hogy vannak-e rövid távú pénzügyi céljai, például a közeljövőben házasságot tervez.

Nem említetted a havi kiadásokat, ami fontos információ, és befolyásolja a céljaid elérését. Figyelned kell és fel kell mérned az általános kiadáskezelési kérdéseidet: mennyit költesz havonta alapvető dolgokra, mennyit szórakozásra, és ami a legfontosabb, tudnod kell, hogy mennyi a havi többlet a költések után. Ezáltal jobban kezelheted a pénzügyeidet, hogy növeld ezt a többletet, miközben továbbra is biztosítod az alapvető életmódodat, és eléred a házvásárlási célodat.

A rövid tájékoztatás alapján általánosságban elmondható, hogy jelenleg tőkeáttételt használhat a kívánt lakás megvásárlásához . Érdemes lehet előnyben részesíteni a rokonoktól való kölcsönfelvételt házvásárláshoz (ha lehetséges). Ha banki kölcsönt kell felvennie, azt tanácsolom, hogy forduljon nagybankokhoz vagy külföldi bankfiókokhoz, hogy alacsonyabb kamatlábbal rendelkező hitelekhez jusson, mint a kis és közepes bankok.

Felhívjuk figyelmét, hogy mivel nem különítette el a fizetését és a szabadúszóként szerzett jövedelmét, nem tudom pontosan felmérni, hogy milyen hitelképességet tud felvenni a fenti bankoktól, mivel a bank a fizetésből származó jövedelmet helyezi előtérbe, nem pedig a külső forrásokból, például a szabadúszóként szerzett jövedelmet. Ezenkívül a kockázatok megelőzése érdekében fel kell mérnie ezen jövedelemforrások ingadozását is.

Általában a bank a fedezet értékének legfeljebb 80%-át kölcsönzi, és a havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a fizetésből származó jövedelem 50%-át. Ezenkívül a bank 5 hitelkártya teljes limitjét beleszámítja a kölcsönbe, ezáltal csökkentve a lakásvásárláshoz felvehető maximális összeget. Érdemes megfontolni az 5 hitelkártya használatát.

A jelenlegi kedvező kamatláb mellett havi 9-10 millió vietnami dongot kell fizetnie 20-25 éves visszafizetési időszak alatt, ami a jövedelme 30-35%-át teszi ki. Ez még mindig egy megvalósítható adósságtörlesztési ráta egyes fiatalok számára. Elvileg véleményem szerint a kockázatok minimalizálása érdekében a kölcsön visszafizetési összege nem haladhatja meg a havi megtakarítások 75%-át. Ezért, ha a jelenlegi havi megtakarítása nem haladja meg a 12 millió vietnami dongot, akkor érdemes elhalasztani a házvásárlás időpontját, hogy továbbra is többletet halmozhasson fel, és csökkentse az adósság összegét.

Ezenkívül szerintem próbálj meg a lehető leghosszabb futamidőre felvenni hitelt, és a leghosszabb kedvezményes időszakra fix kamatozású hitelt válassz. Például egyes külföldi bankfiókok jelenleg 60 hónapra 8,5-8,6%-os fix kamatozású hitelt tudnak nyújtani. A leghosszabb fix kamatozású hitel kiválasztása segít abban, hogy proaktívan tervezhesd a kamat- és tőketörlesztéseidet a változó kamatozású opció választása helyett, különösen a jelenlegi volatilis kamatkörnyezetben.

Végül, előre készítsen tartaléktervet a hitelfelvétel előtt. Például, ha nem tudja fizetni a kamatot és a tőkét, tudnak-e a rokonai támogatni a fizetésben? Ha igen, akkor előzetesen beszéljen velük.

Egy kis megjegyzés az 5 hitelkártya használatáról: gondosan mérlegelje, hogy használ-e hitelkártyát áruk részletfizetéshez, mivel a termék eladási ára tartalmazhatja a fedezetlen kölcsönök költségét (10-16%) az eladási árban, és hogy a készpénzes fizetési lehetőségre az eladó tud-e kedvezményt adni. Miután mérlegelte, ha nem szükséges, csökkentheti a használt hitelkártyák számát.

Remélem, hogy a tanácsaim valamilyen módon segíthetnek a döntéshozatalban. Azonban vegye figyelembe, hogy az általam megadott számok átlagok, hipotetikusak, és eltérhetnek a valóságtól az egyes személyek jövedelmének és kockázatvállalási hajlandóságának sajátosságai miatt.

Nguyễn An-Huố
Személyes pénzügyi tervezési szakértő
FIDT Befektetési Tanácsadó és Vagyonkezelő Társaság

Forráslink: https://vnexpress.net/thu-nhap-30-trieu-dong-co-nen-vay-mua-nha-4683075.html