Risolvere la carenza di credito per le cooperative.

La produzione è in espansione e il fabbisogno di capitali è elevato, eppure molte cooperative non sono mai riuscite ad ottenere un prestito da una banca. Questo paradosso evidenzia la necessità di riesaminare l'approccio al credito per il settore dell'economia collettiva.

Molte cooperative non hanno soddisfatto i requisiti di credito, il che rende difficile per loro accedere ai prestiti bancari. Nella foto: l'impianto di trasformazione e il sistema di celle frigorifere della cooperativa Tan Minh Duc non sono stati accettati come garanzia per un prestito.

carenza di capitali

Fondata nel 2014, la cooperativa Tan Minh Duc, situata nella comune di Truong Tan, conta 189 membri ed è una delle principali cooperative della città per superficie coltivata in serre e strutture protette, con 85 ettari. Circa l'80% di quest'area è utilizzato dai membri per la coltivazione di meloni, cetrioli e altri ortaggi, impiegando metodi all'avanguardia e rispettando gli standard VietGAP, garantendo così una fonte di sostentamento sostenibile.

Tuttavia, in oltre 12 anni di attività, la Cooperativa Tan Minh Duc non è mai riuscita ad accedere a prestiti bancari. "Non è che la cooperativa non voglia chiedere prestiti, ma non possiamo farlo", ha affermato il signor Hoang Anh Thu, vicedirettore della Cooperativa Tan Minh Duc.

Ogni ettaro di serra o struttura a rete richiede un investimento medio di circa 3 miliardi di VND, raccolti principalmente dai membri stessi. Secondo il signor Thu, molte banche si sono rivolte a loro per ottenere prestiti, ma senza successo. "Ogni membro possiede una certa quantità di terreno, ma non è molta. Per costruire serre o strutture a rete, devono affittare o prendere in prestito ulteriore terreno da altri. Pertanto, il terreno investito non può essere considerato una garanzia per i prestiti bancari", ha spiegato il signor Thu.

Inoltre, la sede centrale comprende un impianto di pre-lavorazione, quattro magazzini frigoriferi con una capacità di 25 tonnellate ciascuno e diverse altre attrezzature, per un investimento totale di oltre 20 miliardi di VND. Tuttavia, questi beni non possono essere vincolati a un immobile e pertanto non possono essere utilizzati come garanzia per i prestiti.

L'unico caso in cui la cooperativa ha richiesto un prestito è stato nel 2020, non da una banca, ma dal Fondo di sostegno allo sviluppo delle cooperative istituito dall'Unione delle cooperative del Vietnam . Ciononostante, anche per questo prestito è stata richiesta una garanzia. "Per ottenere un prestito di 2,5 miliardi di VND, abbiamo dovuto prendere in prestito i certificati di proprietà terriera di alcuni soci come garanzia. Entro il 2025, questo prestito sarà completamente rimborsato", ha affermato il signor Thu.

Analogamente, anche la cooperativa Duc Chinh nel comune di Tue Tinh si trova ad affrontare una "carenza di capitale bancario". "Non siamo mai riusciti a ottenere un prestito da una banca. Tutti i costi di investimento sono coperti dai soci stessi, tramite prestiti da familiari e amici, e persino utilizzando i propri certificati di proprietà terriera come garanzia", ​​ha affermato il signor Nguyen Duc Thuat, direttore della cooperativa Duc Chinh.

In realtà, il problema non è che le banche manchino di capitali o non siano disposte a concedere prestiti, ma piuttosto che molte cooperative non soddisfano i requisiti di credito. Quando le garanzie non sono valide, i registri contabili sono incompleti e i piani di produzione non sono quantificati in modo chiaro, ottenere prestiti bancari diventa molto difficile.

Il settore bancario deve ricercare e sviluppare pacchetti di credito specificamente adattati alle caratteristiche uniche delle cooperative (immagine illustrativa).

Soluzioni per rimuovere le ostruzioni

Secondo l'Unione delle Cooperative Cittadine, Hai Phong conta attualmente 693 cooperative. Il signor Nguyen Huu Dao, vicepresidente permanente dell'Unione delle Cooperative Cittadine, ha affermato: "Pochissime di queste cooperative sono in grado di ottenere prestiti dalle banche".

Secondo il rapporto di febbraio 2026 della Banca di Stato del Vietnam, Regione 6, il credito in essere al settore economico collettivo ha superato i 415 miliardi di VND. Sebbene ciò rappresenti un aumento dello 0,95% rispetto alla fine del 2025, costituisce solo lo 0,055% del credito totale in essere dell'intero settore bancario della regione. Questo dimostra che, nonostante la crescita del credito al settore economico collettivo, il fabbisogno di capitale delle cooperative non è ancora stato soddisfatto.

Secondo il signor Nguyen Huu Dao, nonostante le politiche che privilegiano il capitale, compresi i prestiti non garantiti (senza garanzie), in realtà il capitale bancario non è ancora sufficiente a soddisfare la domanda. "Le cooperative rappresentano un modello economico consolidato, ma mancano cooperative ben organizzate con piani di produzione e commerciali chiari e sistemi contabili trasparenti. Pertanto, non hanno ancora instaurato un rapporto di fiducia sufficiente con le banche quando valutano le richieste di credito. Inoltre, le banche sono un tipo di impresa particolare che deve calcolare attentamente la capacità di indebitamento e di rimborso, l'efficienza dei profitti e delle perdite e garantire la sicurezza del capitale in conformità con le normative", ha affermato il signor Dao.

Dalle discussioni con i rappresentanti di diverse banche è emerso che, in linea di principio, beni come macchinari, attrezzature e linee di produzione possono essere utilizzati come garanzia. Tuttavia, si tratta di beni ad alto rischio e pertanto è improbabile che vengano accettati. Inoltre, per la concessione di un prestito in garanzia è necessario il consenso unanime di tutti i soci. Per le cooperative con un elevato numero di soci, raggiungere un accordo sull'utilizzo delle garanzie non è semplice; anche un solo socio in disaccordo può bloccare la richiesta di prestito.

Secondo il Decreto governativo n. 156/2025/ND-CP, a partire dal 1° luglio 2025, le cooperative e le unioni cooperative possono ottenere prestiti fino a 5 miliardi di VND senza garanzie (in precedenza il limite era di 1 miliardo di VND per le cooperative e 3 miliardi di VND per le unioni cooperative). Tuttavia, in pratica, per accedere a questi capitali, le cooperative devono comunque soddisfare numerose condizioni, come ad esempio avere una buona reputazione presso gli istituti di credito, utilizzare i fondi per lo scopo previsto, rimborsare integralmente il debito e presentare un piano di produzione e commerciale fattibile.

Per soddisfare la "sete" di credito delle cooperative, il settore bancario deve ricercare e sviluppare pacchetti di credito specifici, adattati alle caratteristiche peculiari di questo settore. Allo stesso tempo, le cooperative stesse devono migliorare le proprie capacità gestionali, accrescere la professionalità e la trasparenza nelle proprie attività, soprattutto per quanto riguarda la contabilità e i piani di produzione e aziendali. Quando le operazioni diventeranno più sistematiche, l'accesso al capitale bancario sarà più agevole.

HA KIEN

Fonte: https://baohaiphong.vn/giai-con-khat-von-tin-dung-cho-hop-tac-xa-538768.html