クレジットカードを取得する前に考慮すべき3つのこと。

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専門家によると、クレジットカードは消費者に負債を生み出すので、使用する前に長所と短所を分析する必要がある。

最近、銀行からクレジットカードの勧誘の電話が頻繁にかかってきます。最初は迷惑に感じていましたが、その後も頻繁にオファーやプロモーションを聞いているうちに、かなり魅力的に思えてきました。

友人は2、3枚のクレジットカードを使っていて、毎月数十万ドンのキャッシュバックを受け、ポイントも貯めて特典も貯め、マイレージも貯めていると言っていました。私もクレジットカードを作るべきでしょうか？自分に合ったカードを選ぶ基準や注意すべき点は何でしょうか？私の経済状況ですが、月収は約2,500万ドンで、借金はなく、現在5億ドンの貯蓄口座を持っています。

ページ（ハノイ）

市場に出回っているクレジットカードの一部。写真：タット・ダット — 市場に出回っているクレジットカードの一部。写真：*タット・ダット*

コンサルタント：

まず、クレジットカードの本質は、消費をより簡単で便利にする便利な金融商品であることを理解する必要があります。毎月の限度額が設定されているクレジットカードであれば、特定の商品やサービスの支払いに必ずしも現金は必要ありません。つまり、カード発行会社は、一定期間、そのお金を使うことを許可し、利息を免除してくれるのです。

期限が過ぎると、私たちはお金を返済しなければなりません。さもなければ、高い金利が課せられ、信用格付けに悪影響を与える可能性があります。信用機関は、個人の「返済姿勢」を評価するために、過去の返済データを保存しています。返済が滞ると信用スコアが低下し、融資が却下されたり、信用スコアの高い人に比べて高い金利を支払わなければならなくなったりするなど、悪影響が生じます。

この記事では、クレジットカードの使い方を「利便性」「魅力的なプロモーションプログラム」「支出管理の方法」の3つの観点から分析してみましょう。

利便性

まず、クレジットカードがあれば、現金を持ち歩いたり、両替したり、小銭を保管したりする必要がなくなり、ちょっとした不便も避けられます。これは誰もが実感できることです。

第二に、カードをスワイプするのは非常に簡単ですが、その背後には行動ファイナンスの興味深い理論が隠されています。心理学的研究によると、お金は人間の「感情的な弱点」の一つです。お気に入りの商品やサービスを所有しているときの喜びとともに、支払いは脳に一定の「損失」をもたらします。そのため、特に現金で支払う場合、私たちはしばしば慎重に考え、ためらってしまいます。

しかし、クレジットカードの登場により、現金を店員に渡す代わりに、カードをスワイプするだけで済むようになりました。そのため、「損をした」という感覚が大幅に軽減され、熟考の時間が短縮され、より自由に、そして惜しみなくお金を使うようになりました。その結果、クレジットカードの利用は浪費につながり、貯蓄を減らせる可能性があります。

さらに、この利便性には欠点もあります。カードを紛失したり、セキュリティ情報が漏洩したりすると、詐欺師が不正利用する可能性があります。こうした不正取引の解決には常に時間がかかり、カード所有者が失ったお金を必ずしも取り戻せるとは限りません。

プロモーションプログラム

上述のように、クレジットカードには消費を刺激するという重要な機能があります。この機能を果たすには、まず消費者にカードの利用を納得してもらう必要があります。そして、年会費無料やキャッシュバック制度などを導入することで、顧客をカード利用へと誘導します。

市場には、スーパーマーケットでのキャッシュバック、授業料、保険料、電子商取引プラットフォームでの購入など、適切に使用すればカード所有者に直接的な利益をもたらすプログラムが数多く存在しています。

経費管理方法

クレジットカードを使うということは、本質的に消費者負債を負うということです。借金には、利用者の目的や方法によって、良い借金と悪い借金の2種類があります。クレジットカードを使うかどうかの根本的な判断は、利便性やプロモーションではなく、支出をどのように管理するかにかかっています。

収入を得たら、まず最初にすべきことは、支出（「他人への支払い」）の前に、貯蓄（「自分への支払い」）のためにいくらかを確保しておくことです。この金額は、収入レベルと扶養家族の人数によって異なります。その後、支出に充てる金額を「必需品」と「非必需品」に分類します。「必需品」とは、子供の学費、食料品、家賃、光熱費、保険料など、必ず必要となる費用です。「非必需品」とは、外食、旅行、美容、その他必需品以外の購入など、楽しみのための費用です。

生活必需品の支払いであれば、現金やカードで支払っても必ずしも使いすぎにつながるわけではありません。そのため、支払い期限を忘れなければクレジットカードを利用できます（発行銀行からメールまたはテキストメッセージでリマインダーが届きます）。クレジットカードのキャンペーンは、食料品の買い物、授業料、保険料など、生活必需品の支出に焦点を当てていることが多いので、特に注意が必要です。

しかし、生活必需品の買い物にクレジットカードが使いやすくなるほど、楽しみのための買い物にはより慎重になる必要があります。こうした出費を抑えるためのヒントとしては、収入の15%を超えない予算を設定する、購入する商品やサービスについて確信を得るために数日待つ、利便性だけを理由に買い物をしないためにカードではなく現金を使う、などが挙げられます。

したがって、予算管理が上手で、必須の経費と必要な支出の間で予算を適切に配分する方法を知っている場合は、クレジットカードのメリットを最大限に活用し、クレジットカード使用のデメリットを最小限に抑えることができます。

支出と借金返済を期日通りに行う習慣を身につけるには、まず月収の1～2倍の限度額を持つクレジットカードから始めるのが良いでしょう。どのタイプのカードを選ぶかは、予算の大部分を占める支出を考慮し、その分野に特化した特典のあるカードを選ぶことが重要です。

グエン・トゥ・ザン

個人財務計画の専門家

FIDT投資・資産運用コンサルティング会社

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