専門家によると、クレジットカードは消費者負債を生み出すため、利用する前にメリットとデメリットを分析する必要がある。
最近、銀行からクレジットカードの勧誘電話が頻繁にかかってくるようになりました。最初は迷惑に感じていましたが、絶え間なく続くオファーやキャンペーンを聞いているうちに、だんだん魅力的に思えてきました。
私の友人は2～3枚のクレジットカードを使っていて、毎月数十万ドンのキャッシュバックを受け取っていて、ポイントも貯めて特典も得られ、マイレージも貯めていると言っていました。私もクレジットカードを作るべきでしょうか？自分に合ったカードを選ぶ基準は何ですか？また、どんな点に注意すべきでしょうか？私の経済状況としては、月収は約2500万ドンで、借金はなく、現在5億ドンの貯蓄口座があります。
ページ（ ハノイ）
市場に出回っているクレジットカードの一部。写真：タット・ダット
コンサルタント：
まず、クレジットカードの本質は、消費をより簡単で便利なものにする便利な金融商品であるということを理解する必要があります。月々の利用限度額が設定されているため、特定の商品やサービスの支払いに必ずしも現金は必要ありません。つまり、カード発行会社は、一定期間、自社の資金を私たちに利用させ、利息を免除してくれるのです。
期限が過ぎると、返済しなければなりません。返済しない場合は、高金利が課せられ、信用格付けにも悪影響が出る可能性があります。金融機関は、個人の「返済態度」を評価するために、過去の返済データを保管しています。返済が遅れると信用スコアが低下し、ローンの拒否や、信用スコアの高い人に比べて高い金利を支払わなければならないなど、様々な悪影響が生じます。
この記事では、利便性、魅力的なプロモーションプログラム、支出管理方法という3つの観点から、クレジットカードの利用について分析してみましょう。
利便性
まず、クレジットカードがあれば、現金を持ち歩いたり、両替したり、小銭を保管したりする必要がなくなり、様々な不便さを避けることができます。これは誰にでもわかることです。
第二に、カード決済は非常に簡単ですが、その背後には興味深い行動経済学の理論が存在します。心理学の研究によると、お金は人間の「感情的なアキレス腱」の一つです。お気に入りの商品やサービスを手に入れた時の喜びとともに、支払いは脳内である種の「損失」を生み出します。そのため、特に現金で支払う際には、私たちはしばしば熟考し、躊躇してしまうのです。
しかし、クレジットカードの登場により、現金を店員に渡す代わりに、カードをスワイプするだけで済むようになりました。そのため、「損をした」という感覚が大幅に減り、検討期間が短縮され、より自由に、より気前よくお金を使うようになりました。このように、クレジットカードの利用は、浪費と貯蓄の減少につながる可能性があります。
さらに、この利便性には欠点もあります。カードを紛失したり、セキュリティ情報が漏洩したりすると、詐欺師が不正利用する可能性があります。こうした不正取引の解決には常に時間がかかり、カード所有者が失ったお金を取り戻せるとは限りません。
プロモーションプログラム
上記で分析したように、クレジットカードは消費を促進するという重要な役割を担っています。この役割を果たすためには、まず消費者がカードの利用を受け入れる必要があります。そこから、年会費免除やキャッシュバックプログラムなどが導入され、顧客の利用を促すのです。
市場には、適切に利用すればカード保有者に直接的な利益をもたらすことができる多くのプログラムが存在する。例えば、スーパーマーケットでのキャッシュバック、授業料、保険料、eコマースプラットフォームでの購入などが挙げられる。
経費管理方法
クレジットカードの利用は、本質的に消費者負債を負うことを意味します。負債には、利用者の目的や方法によって、良い負債と悪い負債の2種類があります。クレジットカードを使うかどうかの根本的な判断基準は、利便性やキャンペーン特典ではなく、支出をどのように管理するかにあります。
収入を受け取ったら、まず最初にすべきことは、支出（他人への支払い）の前に、貯蓄、つまり「自分への支払い」のために一定額を確保することです。この金額は、収入レベルと扶養家族の人数によって決まります。次に、支出に充てる金額を、必要経費と非必要経費に分類します。必要経費とは、子供の学費、食料品、家賃、光熱費、保険料など、必ず支払うべきものです。非必要経費とは、外食、旅行、美容トリートメント、その他の非必需品の購入など、娯楽のための支出です。
生活必需品の支払いに現金やカードを使うことは、必ずしも使いすぎにつながるわけではありません。ですから、支払い期限さえ忘れなければ（発行銀行からメールやSMSでリマインダーが届きます）、クレジットカードを利用しても問題ありません。さらに、クレジットカードのキャンペーンは、食料品、授業料、保険料といった生活必需品の支払いに焦点を当てていることが多いのも事実です。
しかし、生活必需品の支払いにクレジットカードが手軽に使えるようになるほど、娯楽目的の買い物にはより慎重にならなければなりません。こうした支出を抑えるためのヒントとしては、収入の15%を上限とする予算を設定すること、購入する商品やサービスについて数日待ってから納得すること、利便性だけを理由に買い物をしないためにカードではなく現金を使うことなどが挙げられます。
したがって、予算管理が得意で、必要不可欠な支出と必要な支出を適切に配分する方法を知っていれば、クレジットカードの利点を最大限に活用し、その利用に伴う欠点を最小限に抑えることができます。
支出と借金の返済を期日通りに行う習慣を身につけるには、まず月収の1～2倍の限度額のクレジットカードから始めるのが良いでしょう。どのタイプのカードを選ぶかについては、予算の中で大きな割合を占める支出項目を考慮し、それらの項目に特化した特典が付いたカードを選ぶようにしましょう。
グエン・トゥ・ジャン
個人向け財務計画の専門家
FIDT投資・資産運用コンサルティング会社にて
ソースリンク
コメント (0)