専門家によると、クレジットカードは消費者負債を生み出すので、使用する前に長所と短所を分析する必要がある。
最近、銀行からクレジットカードの勧誘の電話が頻繁にかかってきます。最初は少しうっとうしいと感じましたが、次々と特典を勧めてくるのを聞いて、とても魅力的に感じました。
私の友人もクレジットカードを2～3枚使っていて、毎月数十万のキャッシュバックを受け取ったり、ポイントを貯めてギフトと交換したり、航空マイルを貯めたりしていると言っていました。私もクレジットカードを作るべきでしょうか？ 適切なカードを選ぶ基準や注意すべき点は何でしょうか？ 私の経済状況は、年収約2,500万ドン、借金はなく、貯蓄口座に5億ドンあります。
ページ（ ハノイ）
市場に出回っているクレジットカードの一部。写真：タット・ダット
コンサルタント：
まず、クレジットカードの本質は、消費をより便利で手軽にする便利な金融商品であることを理解する必要があります。毎月の上限額が設定されているため、商品やサービスの支払いに必ずしも現金を用意する必要はありません。言い換えれば、カード発行会社は私たちに資金を提供し、一定期間利息を免除してくれるのです。
期限が来たら、必ず返済しなければなりません。返済を怠ると、高い金利が課せられ、信用格付けにも影響が出る可能性があります。信用機関のシステムは、個人の「返済姿勢」を評価するために、債務返済履歴データを保存しています。債務の延滞があると、信用スコアが低く評価され、ローンの承認が得られなかったり、信用スコアの高い人に比べて高い金利を支払わなければならないなど、悪影響が生じます。
この記事では、利便性、魅力的なインセンティブ プログラム、支出管理方法という 3 つの側面からクレジットカードの利用を分析します。
利便性
まず、クレジットカードがあれば、現金を持ち歩いたり、両替したり、小銭を保管したりする必要がなくなり、ちょっとした不便も避けられます。これは誰もが実感できることです。
第二に、カードをスワイプするのは驚くほど簡単ですが、その背後には興味深い行動ファイナンス理論が隠されています。心理学的研究によると、お金は人間にとって「感情の行き止まり」の一つです。お気に入りの商品やサービスを所有しているときの喜びとともに、支払いは脳に一定の「喪失感」をもたらします。そのため、特に現金で支払う場合、私たちはしばしば多くのことを考え、ためらいます。
しかし、クレジットカードが導入されると、店員に現金を渡す必要がなくなり、カードをスワイプするだけで済むようになりました。そのため、「損をした」という感覚は大幅に軽減され、検討や躊躇が減り、より自由に、そして惜しみなくお金を使うようになりました。つまり、クレジットカードの利用は支出を増やし、貯蓄を減らす原因となるのです。
さらに、この利便性には、カードの紛失やセキュリティ情報の漏洩といったデメリットもあります。こうした場合、犯罪者がカードを使って支払いを行うことが可能になるのです。こうした不正取引の解決には必ず時間がかかり、カード所有者が失ったお金を取り戻せるとは限りません。
プロモーションプログラム
上述のように、クレジットカードには消費を刺激するという重要な機能があります。この機能を果たすには、まず消費者がカードの利用を承認する必要があります。そして、その承認に基づいて、年会費無料プログラムやキャッシュバックプログラムが導入され、顧客の利用を促進します。
市場には、スーパーマーケットに行くとき、授業料を支払うとき、保険料を支払うとき、電子商取引プラットフォームで買い物をするときのキャッシュバックなど、適切に使用すればカード所有者に直接的な利益をもたらす多くのプログラムが記録されています。
経費管理方法
クレジットカードを使うことは、消費者債務を使うことです。債務には、利用者の目的と方法によって、良い債務と悪い債務の2種類があります。クレジットカードを使うかどうかの判断において、重要なのはカードの利便性や優遇措置ではなく、支出管理の方法なのです。
収入を得たら、まず最初にすべきことは、支出（「他人への支払い」とも呼ばれます）の前に、ある程度の貯蓄（「自分への支払い」とも呼ばれます）をすることです。この金額は、収入レベルと扶養家族の数によって異なります。そして、支出部分を「必需品支出」と「必要経費」に分類する必要があります。「必需品支出」とは、子供の学費、食料品、家賃、電気代、水道代、保険料など、必ず必要となる支出です。「必要経費」とは、外食、旅行、美容、その他生活必需品以外の買い物など、娯楽のための支出です。
生活必需品であれば、現金でもカードでも、支払期限を忘れずにクレジットカードを使うことができます（発行銀行からメールまたはテキストメッセージでリマインダーが届きます）。言うまでもなく、カードの優待プログラムは、スーパーマーケットへの買い物、学費の支払い、保険料の支払いといった生活必需品の支出に重点を置いています。
しかし、生活必需品の支払いが楽になればなるほど、クレジットカードで贅沢品を買う際にはより注意が必要です。こうした出費を抑えるためのヒントとしては、収入の15%を超えない予算を設定する、購入する商品やサービスについて数日待ってからじっくり検討する、利便性を優先してカードではなく現金を使うといったことが挙げられます。
したがって、予算管理が上手で、必要不可欠な支出に適切な予算を割り当てる方法を知っている場合は、クレジットカードがもたらすメリットを十分に活用し、カード使用のデメリットを制限することができます。
支出と借金返済を期日通りに行う習慣を身につけるには、まず月収の1～2倍の限度額を持つカードから始めるのが良いでしょう。カードを選ぶ際には、予算の大部分を占める支出を考慮し、その分野に特典のあるカードを選ぶようにしましょう。
グエン・トゥ・ザン
個人財務計画の専門家
FIDT投資コンサルティング・資産運用会社
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