専門家によると、困窮している労働者が社会保険基金の拠出金を担保に住宅ローンを組めば、一時金の受け取りが制限されるという。
最近、ホーチミン市社会保険（HCMS）は、従業員が緊急の必要時に社会政策銀行から優遇金利で借り入れできるよう、年金基金への拠出年数と金額を積立資産とみなす問題を検討することを提案した。融資額は、勤務時間や社会保険料の納付額など、従業員の財務信用格付けに基づいて決定されます。保険会社は、年金基金の拠出額が変更された場合、銀行に通知して、両当事者が都合よく債務を処理できるようにする責任があります。
上記の提案は、労働者と協議した後、5月末に民間経済開発研究委員会（委員会IV）によって首相にも提出されました。
2022年末、トゥドゥック市社会保険で一時金を受け取る人々。写真：タン・トゥン
労働者・労働組合研究所所長のヴー・ミン・ティエン博士は、労働者のニーズの観点から、これは適切な解決策であると述べた。同研究所が昨年末に6,200人以上の労働者を対象に実施した調査では、失業した場合、1か月未満を過ごすのに十分な貯蓄ができる人はわずか11.7%であることがわかった。 16.7%は1～3か月維持され、12.7%は3か月以上維持されました。現時点では、基金に拠出したお金が唯一の貯金であり、「貯金通帳と変わらない」という。
ティエン氏によると、困難を解決するのに2000万〜3000万ドンしか必要としない人もいるという。しかし、彼らは社会保障庁に支払った金額のうち必要支出分だけを受け取るよう求めることはできず、全額を引き出さざるを得ない。これにより、労働者は福祉制度から排除されることになります。離職期間が1年未満の場合、労働者は保険手帳を子供価格で販売できる。
実際、社会保険料を一度払い戻した後に、良い仕事に就いて収入があり、そのお金を返済したいと思い、発生した利息を支払って年金を受け取ることに同意するケースがありますが、法律で認められていません。したがって、一括払いの金額を住宅ローンで貸し出すことは、労働者にとって選択肢を増やすことになります。
ホーチミン市社会保険の元理事長カオ・ヴァン・サン氏は、1999年にフィリピンに研修に行ったときから、資本を借りるために保険証券を抵当に入れるモデルを学んだと語った。年金基金に加入している従業員は全員、加入期間と拠出額に応じて融資を受けることができます。
サン氏によると、この政策を実施することで社会保険業界には2つのメリットがあるという。まず、労働者は基金への拠出の結果に非常に関心を持っています。なぜなら、高額の拠出をすれば、長期間にわたって多額の借り入れが可能になるからです。福利厚生の即時的な影響により、企業が従業員の給与をいくつにも分割して低レベルの保険に加入すると、従業員は反発するでしょう。これにより、支払い不足や支払い過多が削減されます。
第二に、基金の剰余金は社会保障局から銀行に貸し出されますが、金利は年6％と低いです。しかし、銀行を通じて労働者に融資する場合の金利は年間8％増加します。この差額は両者間で均等に分配され、基金にさらに多くの資金が提供されます。
「これは、労働者が社会保険基金とのつながりを維持し、利益を上げ、一時的な補助金の受け取りの要望を解決するのに役立つ良い方法だ」とサン氏は語った。
2023年4月、ホーチミン市ホックモン地区で社会保険の引き落としを待つ人々。写真：ディン・ヴァン
金融専門家のグエン・カオ・フー・トリ氏は、資本借り入れの際に社会保険基金への拠出金を担保にし、労働者が社会保障制度に留まるという目標を達成するためには、まず社会保険の一時脱退規定を廃止する必要があると述べた。一方が利息を支払い、もう一方が拠出金全額を受け取るという状況で、従業員は保険の解約を選択することになるからです。
現在、社会保険法案（改正版）では、一度に引き出す金額は年金および死亡基金への拠出期間全体の 50% を超えてはならないと提案されています。したがって、今後の一時金給付額は現行法よりも少なくなります。そのため、融資額が基金への拠出額までとなる場合は、従業員は借入に切り替えることになります。従業員は保険基金から直接引き出すのではなく、銀行から間接的に引き出すように切り替えます。債務の返済に失敗した場合、最後の手段は資本を保全するために担保を換金することです。
「保険基金に支払われたお金が銀行の融資に回されると、労働者はもはや社会保障制度から外れてしまいます。つまり、彼らを社会保障制度に留めておくという目標は達成されないのです」とトリ氏は述べた。したがって、融資限度額を適切に設計し、従業員が予期せぬ困難を解決するための資金にアクセスできるようにしながら、後に年金を受け取るために基金に拠出するというプロセス全体を維持する必要があります。
トリ氏は、銀行業界で長年働いた経験から、信用業務においては融資は小さな問題に過ぎず、重要なのは借金を返済する能力だと考えています。労働者がまだ働いており収入がある場合、商業銀行が参加することができます。しかし、失業者が借金を返済するのは非常に困難となるだろう。現時点では、政策銀行、国営信用基金、小額融資を行うマイクロファイナンス組織の参加がより適切であろう。
ホーチミン市社会保険局長のロ・クアン・ヒエップ氏は、韓国の非常に成功したアプローチを参考にする必要があると述べた。この国の銀行は、一度限りの引き出しを制限するだけでなく、適切な融資額や迅速な支払いを設計し、労働者からの支援も受けています。特に韓国では、企業が保険に加入している場合、銀行からの融資を受けることができないと規定されている。したがって、基金への拠出は真剣に、ほぼ最優先事項として扱われ、信用格付けは非常に良好になります。
ル・トゥイエ
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