住宅ローン金利が最低水準に

通信専門家のホアン氏は、ホーチミン市にある40億ドン超のマンションを購入するため、国営銀行から14億ドンを借り入れたばかりです。同銀行が提示した6%からの優遇金利オプションの中から、最初の3年間は7.5%、残りの期間は9%の固定金利オプションを選択しました。

「銀行で年12～14%という昔ながらの金利でローンを借りている友人に相談したところ、今の金利の方がずっとリーズナブルだと分かりました。幸いにも今は現金があり、気に入った家も見つかったので、銀行からさらに借り入れてマイホームを購入することにしました」とホアンさんは語った。

銀行は年利5～6％の住宅ローンパッケージの提供を競っている

ホアン氏は、現在適用されている優遇金利融資パッケージを利用できる多くのケースの一つに過ぎません。住宅ローンは、銀行が全般的な困難の中で融資の伸びを高めるために推進している政策の一つだからです。今年第1四半期には、多くの銀行が中長期の住宅購入を目的とした個人向け融資パッケージを一斉に開始しました。金利は年5～6%で、12ヶ月分の貯蓄預金と同等か、わずか1%高い程度です。

この金利は長期ローンの最初の 6 ～ 36 か月間に適用され、銀行の担当者はこれを「過去 10 年間で最も低い」と考えています。

資本コストが安いという利点により、外国銀行は現在、市場で最も低い住宅ローン金利を提供しており、通常は6%以下で最初の3年間は固定金利となっています。

新韓銀行ベトナムのホーチミン市地区部長グエン・タン・ハイ氏は、住宅ローンの金利は昨年下半期と下半期の年平均9～10％から、今年第1四半期には5～6％とほぼ半分に減ったと語った。

この銀行は、ローンの最初の6ヶ月間は金利を5.5%に固定します。または、最初の36ヶ月間は年6%、最初の5年間は年7.5%で固定するオプションも選択できます。

Agribank、Vietcombank、VietinBank、BIDVなどの国営銀行では、住宅ローンの優遇金利は5%から7%の範囲で変動し、外資系銀行よりもわずかに高くなっています。BVBank、 SHB 、ACBなどの民間銀行も、年利5%から8%の住宅ローンパッケージで低金利ローンの競争に参入していますが、優遇金利の適用期間は外資系銀行よりも短い場合が多いです。

一部の銀行における中長期住宅ローンの初期に適用される優遇金利表：

銀行	優遇金利（％）	申請時期
新韓銀行	5.5～6	最初の6～36ヶ月
ウリ銀行	5.1-5.7	最初の12～36か月
BIDV	5-5.5	最初の6～12ヶ月
ベトコムバンク	6.3～7.5	最初の6～36ヶ月
アグリバンク	6.5	最初の24ヶ月
ヴィエティンバンク	5.8	該当なし
BVバンク	5-7.5	最初の5～12ヶ月
ACB	7.3-8	最初の3～12ヶ月

※優遇期間終了後は変動金利が適用されます。

銀行が信用拡大のため新たな借り手探しに奔走するなか、貸出金利は低下している。

国立銀行によると、2月末の貸出残高は昨年末比0.72%減少しており、依然として経済への資本注入が困難な状況にあることが示された。ある国有銀行の副総裁は、貯蓄金利は常に底値を試しているものの、人々の資金は依然として銀行システムに流入していると述べた。これは銀行の流動性確保に役立っているが、「資金はあっても貸し出せない」という状況は、銀行にとって頭痛の種でもある。

同銀行の副総裁は、現状において、生産・事業融資から消費者向け融資に至るまで、新規融資金利は全般的に低下していると述べた。しかし、生産・事業といった分野における需要の低迷を踏まえ、銀行は融資ポートフォリオの再構築に加え、消費者向け融資、住宅購入・修繕を促進する追加プログラムを実施する必要がある。

さらに、新韓銀行ホーチミン支店長のグエン・タン・ハイ氏によると、不動産セクターは国民の社会保障ニーズに直接関係するため、政府から特別な関心を集めているという。政府と関係当局は、市場の投入要素であるプロジェクトとプロジェクト投資家にとっての問題解決と困難克服のための解決策を模索している。住宅購入者である市場の生産を支えるために金利を引き下げることも、供給増加に貢献している。「今は人々が住宅購入のために資金を借りる絶好の機会です」とハイ氏は述べた。

多くの銀行は、中長期の個人ローン誘致政策に加え、短期ローン（通常3ヶ月）についても年利3～5%の低金利融資プログラムに注力しています。これは、市場における借入力が弱く、融資の実行が非常に困難な状況にある中、銀行幹部が昨年末から今年第1四半期にかけて、融資拡大という「目標達成」を支援するための手段でもあります。

変動金利は不均一に減少する

低金利の新規ローンが数多く導入される中、ある銀行の個人ローン部門の責任者は、顧客が銀行間で流動化していると述べた。高い変動金利を支払っていた借り手は、年2～4%の優遇金利を享受するために、新しい銀行からの借り入れに切り替えたという。

別の民間銀行の審査担当者は、最近、他部署から移籍してきた顧客の申込を多数処理しており、既存の融資先も他行に移ったと述べている。しかし、申込処理は通常、多額の融資残高がある、既存融資の担保として十分な資産がある、あるいは追加担保がある融資先にのみ適用される。

実際、既存の住宅ローンの変動金利も以前と比べて2～3%程度低下しているものの、依然として動員水準をはるかに上回っています。さらに、一部の民間銀行の変動金利は国有銀行グループの変動金利をはるかに上回っています。

現在、国有銀行グループの古い借り手に対する優遇措置後の変動金利は年間9～10％程度だが、一部の民間銀行は依然として12％を超える高金利を維持している。

証券会社のコンサルティング部門責任者によると、一部の民間銀行は、不良債権の増加に伴う信用リスク引当金の費用増加を相殺し、利益を最適化するために、貯蓄金利と貸出金利の間に高いスプレッドを維持しているという。

銀行	住宅ローンの変動金利（％）
新韓銀行	8.5
ウリ銀行	8.7
ベトコムバンク	9
BVバンク	9.5
VIB	9-10
TPバンク	12-12.5
HDバンク	12-12.5

* 変動金利は、3月28日現在、銀行によって異なりますが、基本金利に2～4％のマージンを加えたものです。

総理は、三月五日付の答弁で、現在の貸出金利は低下しているものの、動員金利に見合っていないと評価しました。

専門家によると、現在の高金利は、多額の資金を動員した過去の状況に起因するもので、現在および将来にわたって金利は低水準で推移する見込みです。年初来、中央銀行は銀行に対し、15%の伸び率を上限として全ての信用枠（信用枠）を割り当てており、これは約2兆VND（昨年比約10兆VND増）の経済への注入に相当します。これは非常に大きな額であるため、管理当局は銀行に対し、融資拡大を「促す」ための様々な措置を講じるでしょう。

特に不動産融資の分野では、100％外資系銀行の幹部の観察によれば、銀行間を行き来する顧客の数を除けば、融資需要は以前と比べて実際には「温暖化」していないという。

「現状では、不動産取引や投資のために銀行から借り入れることは非常にリスクが高く、不動産業者の投資意欲が低下しています。そのため、不動産投資目的で借り入れをする顧客の数は急激に減少しましたが、現在の借り入れ先のほとんどは実際の住宅購入ニーズによるものです。これは良い兆候です」と、ある外資系銀行幹部は述べた。

金利の透明性を高めるため、ファム・ミン・チン首相は今年初め、国民や企業が融資先の銀行を選択できるよう、平均貸出金利を公表するよう要請した。

国立銀行はまた、金融機関に対し、ウェブサイト上で融資金利の透明性を確保するよう要請しました。政府と国立銀行による数々の措置を受けて、銀行もウェブサイト上で融資金利を公表し始めています。

ACB、VIB、BIDV など多くの銀行が、これらの金利を透明かつ詳細な形で公表しています。

BIDVと同様に、当銀行は平均貸出金利（個人および法人向け）が現在年6.49%であると発表しました。平均貸出金利と平均資本調達金利の差は年3.12%です。

ACBでは、個人顧客向けの貸出金利として、短期は年平均8.22%、中長期は年平均9.7%と発表しています。預金金利と貸出金利の平均差は4.05%です。

VIBは中長期個人ローンの平均金利を年8.6％と発表し、預金金利と貸出金利の平均差は3.16％となっている。

しかし、銀行間の金利開示方法は依然として統一されていません。多くの銀行は優遇貸出金利のみを公表しており、平均貸出金利、基準金利、変動貸出金利差を公表していません。そのため、人々が銀行間の実際の金利を把握し、比較することは依然として非常に困難です。

TB（VnExpressによると）

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