9月21日午後に開催された政府常任委員会の会議では、株式会社商業銀行と協力して国の社会経済発展に貢献する解決策について検討し、銀行の代表者が政府に提案を行った。

担保資産の差し押さえ提案

VIB銀行のダン・カック・ヴィ会長は、政府指導者に対し、現状の困難と障害について説明し、不良債権処理のための担保資産の取り扱いが極めて困難であると述べた。その根本的な理由の一つは、国会決議第42号が失効し、新たな信用機関法に信用機関の担保資産差し押さえ権に関する規定がないことである。

信用機関は、顧客と担保資産の取り扱い方法について合意しており、2015年民法およびその実施を規定する政令21/2021の規定に従って担保契約に担保資産を差し押さえる権利が規定されている場合でも、担保資産を扱うために差し押さえることはできません。

その結果、担保資産の取扱いは訴訟手続きに全面的に依存することになり、執行手続きにおいては担保資産の売却が行われる。一方、訴訟提起、訴訟参加、そして各事案の規定に従った執行手続きは、銀行がリスク引当金を積み立て、利息の回収を停止する一方で、日々の資金調達コストを負担しなければならない状況下で、しばしば長期間を要する。

この状況は、需要刺激を目的とした個人向け融資の割合が高い信用機関にとって特に大きなリスクを生み出し、地理的に分散した多数の小額不良債権を処理する必要があり、債権回収の運用コストが高くなり、顧客融資を促進する能力が低下することになります。 img9645 1726911288673596018843.jpg

そのため、VIB会長は、合法的に締結された担保契約に、担保資産の差し押さえを組織することが担保資産の処理方法の1つであると規定すること、信用機関が担保資産を差し押さえる権利を持つことを規定すること、信用機関が担保資産を差し押さえる手続きを規定することの3つの内容が完全に規定されている場合、信用機関が不良債権を処理して回収するために担保資産を差し押さえる権利を認める規則を省庁と部門に発行するよう政府が指示することを提案しました。

不動産担保ローンの受け取りに関する詳細な手順が必要です

不動産分野に関して、ACB銀行の取締役会長トラン・フン・フイ氏は、2024年に公布された新しい法律（土地法、住宅法、不動産事業法など）が不動産市場に多くの重要な変化とプラスの影響をもたらしたと述べた。

しかし、信用機関は、特に工業団地における生産・事業用地（年間地代金支払い）に関する特定の抵当の受け入れについて、より詳細な指示を求めている。現行の2024年土地法第37条では、譲渡権のみが規定されており、抵当権については、借り手が土地に付帯する所有資産のみが抵当権設定可能であり、土地賃貸借契約書には賃借権の抵当に関する規定がない。

これは、担保資産の取り扱いに伴う法的リスクのため、投資家の協力に頼る形で工業団地の年間土地賃借価格を決定する信用機関に影響を与え、制約を与えています。一方で、市場の需要は非常に大きいです。

トラン・フン・フイ氏によると、土地賃貸契約書に賃借権などの財産権の抵当を認める明確な規定があれば、賃借地を使用している企業が年間の賃料を支払って土地使用権の資源と価値を最大化するのに役立ち、企業が賃借権などの追加資産を抵当に入れることができる場合の資金源の条件が整えられ、信用機関が価値を確定し、年間賃料を支払うために賃借地などの担保資産を受け取るための完全な法的根拠が作られる。

VIB会長ダン・カック・ヴィ氏も、不動産市場の安全、健全かつ持続可能な発展を促進するための解決策を抜本的に推進する必要性について提言した。

銀行部門が信用ポートフォリオにおける小売信用の割合をますます増やしており、担保としての不動産やアパートが総担保のかなりの部分を占めているため、不動産市場の回復は経済にプラスの影響を与えるだけでなく、銀行の融資増加や不良債権処理にも役立ちます。

「政府、各省庁、各セクターが不動産市場の健全かつ持続可能な発展を促進するための解決策を同期的に展開し、それによって銀行が安全かつ強力に信用を拡大するのを支援することを期待します。」

同時に、不良債権の増加や利益の減少によって銀行の運営上の安全性や銀行業界の安定性に影響を及ぼすような将来的な結果を回避するために、いかなる犠牲を払ってでも信用の伸びを高めるために信用条件を緩和しないという方針を継続する」とヴィ氏は述べた。

信用の伸びは7.26%に達した

ベトナム国家銀行のファム・クアン・ズン副総裁は会議で報告し、2024年9月16日までの融資残高は2023年末（同時期は5.73%）と比較して7.26%増加したと述べた。そのうち、民間商業株式銀行部門は8.48%増加し、市場シェアの45%を占め、システム全体で最も高い増加率となった。

すべてのセクターの信用の伸びは2023年の同時期と比べて改善しており、信用構造は経済再編の方向性と一致しています...

信用の質については、2024年7月末までに、信用機関システムのオンバランスシート不良債権比率は4.75％となり、2023年末の4.55％、2022年末の2.03％から上昇した。2024年6月末までの民営株式商業銀行部門のオンバランスシート不良債権は633兆ドンで、2023年末と比較して4.8％増加し、信用機関システム全体のオンバランスシート不良債権の79.65％を占め、不良債権比率は7.77％であった。

2024年上半期の民間商業銀行の税引後利益は約44兆ドンに達した。総収入に占める信用業務収入の割合が最も大きく、約76.1%を占めた。