相互所有の防止に貢献する。
2024年1月18日に国会で可決された改正信用機関法（信用機関法）は、2024年7月1日に正式に施行されます。多くの新条項を含むこの法律は、信用システムの運営をより円滑かつ透明性の高いものにし、将来の金融・信用活動に多くの新たな価値をもたらすなど、大きな変化をもたらすことが期待されています。
信用機関法第63条によれば、個人株主の最大所有比率は5%に設定されているが、機関株主の場合は信用機関の定款資本の15%から10%に引き下げられ、株主および関係者の場合は信用機関の定款資本の20%から15%に引き下げられる。
ベトナム国家大学ホーチミン市校経済法科大学金融銀行学部の准教授であるトラン・フン・ソン氏によると、銀行の株主比率に関する規制は、銀行買収を抑制し、少数株主をより良く保護するのに役立つという。
銀行・金融専門家のフイン・チュン・ミン博士によると、所有比率が低下すると、株主が銀行に及ぼす影響力や支配力が低下し、金融操作や混乱のリスクを抑制するのに役立つ。同時に、所有比率の高い株主は、その権限を利用して集団的または個人的な利益を生み出すような意思決定を行うことができるため、金融システムの透明性向上にも貢献する。
さらに、相互所有を防止することで、銀行監督がより明確かつ効果的になり、規制当局がより適切な管理を行えるようになるだろう。
FDVN法律事務所の代表パートナーであるレ・カオ弁護士。
FDVN法律事務所のマネージングパートナーである弁護士のル・カオ氏は、上記の規制により、銀行に投資し支配している経済組織は、徐々に資本を引き揚げ、資本上の優位性を通じて銀行に対する影響力を弱めざるを得なくなるだろうと述べた。
法的に言えば、このような所有権比率の引き下げは、企業による銀行の不正操作や買収の可能性を防ぐことを目的としています。これは、企業や個人が銀行を隠れ蓑として利用し、資金の流れを恣意的に操作したり、銀行を自らの事業利益のために利用したりすることを防ぐための法的解決策です。
法律で規制を設けることで、出資活動を管理できるだけでなく、銀行への投資を行う資金源や企業に対する統制力も強化され、より多くの資金が事業活動に流入するようになる。法理論上、これは銀行における相互所有を減らすための取り組みである。
「しかし実際には、銀行にほとんど資本を保有していないにもかかわらず、名義人を使って、自分たちとは血縁関係も法的つながりもない人物を通じて銀行を操作する個人や企業が存在する。これは業務運営において管理する必要のある問題である。」
例えば、個人や企業は株式保有比率の規定を遵守しているかもしれないが、法律上は実際には「知り合い」である「部外者」が株式を保有し、支配権を蓄積し、市場を操作する可能性は依然として存在する。
「したがって、所有権比率に関する規制が実際に遵守されるよう管理・確保するための法的解決策が必要だ。さもなければ、相互所有は秘密裏に行われ続け、銀行操作も依然として行われるだろう」と、弁護士のル・カオ氏は指摘した。
「ビールとピーナッツをセット販売する」（ピーナッツを他の商品とセット販売する俗語）行為は禁止されています。
さらに、改正信用機関法第15条第5項によれば、信用機関、外国銀行の支店、信用機関および外国銀行の支店の管理者、役員、従業員は、いかなる形態であれ、任意保険商品の販売と銀行商品およびサービスの提供を結びつけることを禁じられている。
弁護士のル・カオ氏は、この規制によって保険会社が銀行と結託して借り手を強要する行為が抑制されると主張している。現在、多くの銀行が保険会社と提携しているか、あるいは銀行自身やその所有者が保険会社の株主となっている。そのため、保険会社間の利害の一致はますます強固になり、顧客に融資を受けるよう強要すると同時に保険を販売するという行為が横行している。
近年、顧客に不便や強制をもたらす「保険の抱き合わせ販売」戦略は、信用契約と保険商品を抱き合わせ販売することに対する国民の広範な不満につながっている。この慣行を禁止する厳格な法的規制を設けることで、信用供与活動と保険事業活動を分離し、保険市場の透明性を高め、国民の不便を防ぐことができる。
フイン・チュン・ミン博士（銀行・金融専門家）
しかし、フイン・チュン・ミン氏によると、これは銀行業務、特に保険事業からの収益に大きな影響を与えるだろう。銀行は、保険チャネルからの収益制限による収入減を補うため、商品構成や商品ポートフォリオの見直しを迫られることになる。
保険会社は、銀行を通じた保険販売（バンカシュアランス）による新規保険料収入の割合が、従来の保険料収入の割合を上回っているという事実によって、大きな影響を受けている。銀行による特定の種類の保険販売の禁止は、保険会社にとってバンカシュアランスからの新規保険料収入の大幅な減少につながるだろう。
言うまでもなく、銀行を通じて保険を購入する顧客層は現在非常に選り好みされており、従来の販売チャネルとは大きく異なっている。したがって、保険会社が銀行を通じて保険を販売することで獲得できる顧客基盤は、確実に大幅に減少するだろう。
さらに、金融機関が任意加入の保険商品の販売と銀行商品・サービスの提供をいかなる形であれ関連付けることを禁止することは、顧客と銀行の関係にも影響を与える。
「以前は、銀行は『金融スーパーマーケット』のように、多種多様な便利な商品やサービスを提供していました。しかし今では、顧客は商品を購入するために他の保険会社に行かなければならない場合があり、銀行サービスの利便性と顧客満足度が低下しています」とミン氏は述べた。
信用業務に新鮮な風を吹き込む。
総じて、改正信用機関法を評価するにあたり、専門家は2024年信用機関法が今後、信用活動に大きな影響を与えるだろうという点で意見が一致している。
弁護士のル・カオ氏は、この法律には、免許取得のための行政手続きの簡素化、業務組織化プロセスの明確化、技術の活用、信用機関の業務における新たな電子取引活動への適応などに関する多くの進歩的な規定が含まれていると考えている。
これらの革新が実際に導入されれば、信用活動に新たな推進力が生まれ、信用取引を効果的に管理し、経済における資金の流れの透明性を確保し、経済発展を促進するエネルギーを生み出すことが期待される。
孫氏によると、信用機関法は銀行システムの運営における透明性と安全性を高めることを目的としており、銀行は法律の施行前に準備する時間も与えられるとのことだ。
しかしながら、規制遵守状況の監視はさらに重要であることに留意すべきである。したがって、ベトナム国家銀行（SBV）は、違反の兆候を検知し、最近の業務における規制違反の再発を防止するために、遵守状況を定期的に測定する必要がある。
ベトナム国家銀行は、法令違反の兆候を検知するために、法令遵守レベルを定期的に測定する必要がある。
弁護士のル・カオ氏は、現在、銀行における違法行為は、銀行業務における不正行為だけでなく、経済システムに関連する違反行為など、さまざまな形態で予測不可能に変化していると指摘した。したがって、監督と管理は極めて重要かつ複雑な問題である。
総じて、中央調整機関の管理・監督責任は、統一された連絡窓口を確保し、複数の関係者が互いに責任をなすりつけ合ったり、責任逃れをしたりすることを避けるため、当然ながらベトナム国家銀行（SBV）の管轄と権限下に置かれるべきである。
しかし、他の機関が不正行為を検知または解決策を策定した際に、迅速に連携して銀行業務を防止・監視できるよう、調整メカニズムを構築することも必要です。相互チェック、独立した報告、そして市民、企業、その他の機関が参加する監視メカニズムに関する規制を設けるべきです。ベトナム国家銀行は、具体的な調査結果に基づき、透明性を確保し、検査および監査の結果を公表しなければなりません。
監視プロセスに関する規制も体系的に実施され、検査官が不正行為を隠蔽するような事態を避ける必要がある。また、監視が腐敗や不正行為の温床とならないよう、法制度には定期的な検査、相互監視、監督のための仕組みが必要である。
出典: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html
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