VNBAは金融会社が融資金利を上げる理由を指摘している

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ベトナム銀行協会（VNBA）は5月24日、ベトナム国家銀行に対し、「ブラッククレジット」に関する首相指令12/CT-TTgの実施4年目の概要をまとめた公式書簡第203/HHNH-PLNVを発行し、同時に「ブラッククレジット」の防止と排除に貢献するための多くの勧告と提案を行った。

VNBAはこの声明の中で、2023年の最初の数か月間、世界経済の影響により国内経済は多くの困難に直面したと述べた。こうした状況の中、信用機関（CI）も業務運営において多くの困難と課題に直面した。

具体的には、国立銀行が運営金利の引き下げを決定した後、銀行金利水準は大幅に低下しましたが、資本動員率が依然として信用よりも低く成長しているため、現在の動員金利と貸出金利は依然として高くなっています。

また、銀行の資金動員は短期的なものが中心で、顧客の債務返済能力が低下する中で長期融資は回収されておらず、高金利の旧資金動員はまだ満期を迎えていないなど、銀行には貸出金利を大幅に引き下げる根拠がまだない。

企業は多くの困難に直面しており、資本吸収力が低下し、信用の伸びが鈍化しています。2023年4月20日時点で、信用の伸びは12兆2,300億ドンを超え、2022年末比2.57%増加しましたが、前年同期（2022年同期は6.46%増加）と比べると大幅に減少しました。

資産の質が低下し、商業銀行（CB）の不良債権管理問題は多くの困難に直面しています。貸借対照表上の不良債権比率は3％未満に抑制されていますが、最も潜在的なリスクは、一部の債務が原則として不良債権になっているものの、債務再編により債務グループが同じままで、債務再編を目的として社債に投資し、その後、不良債権となり、未払利息を引き出さなければならないことです。実際、システムでは、多くの銀行が2022年と2023年第1四半期の業績を発表し、以前に比べて不良債権が大幅に増加していることを示しており、多くの銀行の不良債権比率は2％を超え、一部の銀行では4％の急増を記録しています。CBの資産の質は大きく差別化されています。

国立銀行によって認可された消費者金融会社 (CTTC) の業務は、特に債権回収業務において多くの困難に直面しています。

違法な債権回収は非難されるべき行為であり、法律に違反する消費者金融会社は厳罰に処せられ、市場の公平性と透明性を確保するため、免許の取り消しさえ受けるべきである。近年、警察は違法な信用犯罪の取り締まりに積極的に取り組んでおり、債権回収業者への厳正な取り締まりを行っている。

しかし、当局が最近検査を行っている状況と合わせて、メディアで大きく報道されている国立銀行が認可した金融会社の本社、支店、拡張オフィスの数々は、会社の評判とイメージに深刻な影響を与え、債権回収活動の停滞や不良債権の増加につながっており、一部の顧客はこのニュースに乗じてボイコットし、これらの消費者金融会社の債権回収活動は違法であると主張し、債務の返済を遅らせ、債務の支払いを何度も督促された債権回収担当者に異議を唱えている。

債務不履行（債務不履行）の割合が増加している。一方で、こうした顧客に対する制裁措置はなく、少額債務で訴訟を起こすことも困難である。さらに、最近では捜査機関が複数の「テロリスト」債権回収業者を起訴したという情報を受けて、一部の顧客による「集団」債務不履行という現象が発生し、攻撃的な債権回収が横行し、市場に悪影響を及ぼし、金融会社の債権回収活動に多大な影響を与えている（2022年12月31日までに、国立銀行の認可を受けた金融会社の不良債権は2021年12月31日比で23.09%増加し、今後も増加傾向にある）。

さらに、CTTCの債権回収担当者は、顧客からの脅迫、逮捕、捜査、当局による査察など、情報錯綜による混乱や不安など、精神的な影響を受けています。仕事に対する社会的な偏見、勤務中の生命リスク、家族への影響など、様々な理由から、職員の離職率は高く、採用も以前より困難になっています。

顧客の返済遅延は、消費者金融会社に債権回収にかかるコスト（事務コスト、人件費、訴訟費用など）の増加を強いることになります。さらに、管理庁の規制により、貸金業者は実際の不良債権状況に基づいて引当金を積み立てる義務があり、事業拡大の妨げとなっています。その結果、貸出金利は引き上げを余儀なくされ、借り手に直接的な影響を与えています。

VNBAによると、ブラッククレジットの防止と排除に最大限の効果をもたらすには、省庁、支部、地方自治体の連携が不可欠です。これに基づき、銀行協会はいくつかの解決策を提案しています。

特に、VNBAは、中央銀行に対し、消費者金融セクターにおける法的枠組みの改善、業界特有の政策および管理メカニズムの策定を継続し、金融会社が将来的により力強く発展できるよう、オープンで安全かつコンプライアンスを遵守した事業環境を整備するよう勧告しています。例えば、CTCTの標準不良債権比率規制は、主に不良債権で無担保融資を行っている顧客層に適応するため、高めに設定されています。

信用機関に対する借り手の責任と義務、故意に債務返済を遅らせる借り手に対する制裁などに関する規制を調査、開発、公布する。

認可金融機関のリストについて周知徹底を図り、顧客がこれらの金融機関をオンラインローン会社や「ブラッククレジット」と「同一視」しないよう、理解を深める。信用成長目標を引き上げ、一部の金融機関に対する資本支援策を検討する。

VNBAはまた、公安省に対し、違法な「闇融資」案件の捜査を継続し、厳正に対処するよう勧告した。同時に、金融機関に対する行政検査の性質について国民に周知徹底し、国民の混乱を招かず、法令を遵守して業務を行っている金融機関の従業員の心理に影響を与えないようにする必要がある。

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