យោងតាមអ្នកជំនាញ មនុស្សម្នាក់ៗត្រូវគ្រប់គ្រងចំណូល និងចំណាយ មានផែនការខ្ចីប្រាក់ និងផែនការសងប្រាក់ដ៏ល្អប្រសើរ បង្កើតផលប័ត្រវិនិយោគ និងផែនការការពារហិរញ្ញវត្ថុ។
មានពេលមួយ ខ្ញុំបានលឺនិយាយអំពីសសរស្តម្ភទាំងបួននៃការគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនរបស់មនុស្សម្នាក់ៗ រួមមានការសងបំណុល ការសន្សំ ការធានារ៉ាប់រង និងការវិនិយោគ។ ប្រសិនបើអ្នកអនុវត្តជំហានខាងលើជាវេន និងកំណត់អាទិភាពតាមលំដាប់លំដោយ មនុស្សម្នាក់ៗនឹងមានមូលដ្ឋានគ្រឹះហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនដ៏រឹងមាំ។
បើតាមអ្នកជំនាញ តើចំណេះដឹងខាងលើនេះត្រឹមត្រូវទេ? តើខ្ញុំត្រូវស្វែងយល់ពីសសរស្តម្ភនៃការគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនដោយរបៀបណា?
Thanh Thao (អាយុ ៣១ ឆ្នាំ)
ការគ្រប់គ្រងចំណូល និងចំណាយ និងការអនុវត្តន៍ទម្លាប់សន្សំគឺជារឿងមួយដែលត្រូវធ្វើនៅពេលគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន។ រូបភាព៖ ទស្សនាវដ្តី Forbes
អ្នកប្រឹក្សា៖
នៅពេលបង្កើតផែនការហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន វាចាំបាច់ក្នុងការធានានូវវត្តមាននៃទិដ្ឋភាពទាំងប្រាំខាងក្រោម៖ ការគ្រប់គ្រងចំណូល និងចំណាយ ការបង្កើនប្រសិទ្ធភាពលំហូរសាច់ប្រាក់។ បង្កើតផែនការឥណទាន និងការទូទាត់សងដ៏ល្អប្រសើរមួយ; បង្កើតផលប័ត្រវិនិយោគដែលសមស្របទៅនឹងចំណង់ហានិភ័យ គោលដៅវិនិយោគ និងតម្រូវការហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ បង្កើតផែនការការពារហិរញ្ញវត្ថុនៅពេលឧប្បត្តិហេតុកើតឡើង; ទិដ្ឋភាពផ្សេងទៀតរួមមានពន្ធលើប្រាក់ចំណូលផ្ទាល់ខ្លួន មូលនិធិសោធននិវត្តន៍ ការធានារ៉ាប់រងសង្គម មរតក និងអាពាហ៍ពិពាហ៍។
ដូច្នេះហើយ សសរស្តម្ភទាំងបួនដែលអ្នកបានលើកឡើងគឺគ្រាន់តែជាផ្នែកនៃរូបភាពហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនប៉ុណ្ណោះ មិនទូលំទូលាយ និងពេញលេញនោះទេ។ នេះគឺជាទិដ្ឋភាពប្រាំនៃការគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន។
គ្រប់គ្រងចំណូល និងចំណាយ និងបង្កើនប្រសិទ្ធភាពលំហូរសាច់ប្រាក់
ដូចគ្នានឹងការសាងសង់ផ្ទះដែរ នេះជារបៀបបង្កើតគ្រឹះដ៏រឹងមាំ។ អ្នកត្រូវធានាថាលំហូរសាច់ប្រាក់នៅក្នុង (ប្រាក់ចំណូល) ត្រូវបានធ្វើឱ្យប្រសើរ ហើយលំហូរសាច់ប្រាក់ចេញ (ការចំណាយ) ត្រូវបានធានាយ៉ាងសមស្រប ដោយជៀសវាងការធ្លាក់ចូលទៅក្នុងស្ថានភាពដែលប្រាក់ចំណូលមិនគ្រប់គ្រាន់ក្នុងការចំណាយ។
នៅក្នុងជំហាននេះ អ្នកអាចអនុវត្តតាមវិធីសាស្រ្តជាច្រើនដូចជា "រូបមន្ត 50-30-20" រួមទាំង 50% សម្រាប់ការចំណាយសំខាន់ៗ 30% សម្រាប់ភាពរីករាយ និងការកម្សាន្ត និង 20% សម្រាប់ការសន្សំ និងការវិនិយោគឯកជន។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ រូបមន្តនឹងផ្លាស់ប្តូរសម្រាប់កម្រិតប្រាក់ចំណូលខុសៗគ្នា។ ទាក់ទងនឹងការគ្រប់គ្រងចំណូល និងចំណាយ ខ្ញុំណែនាំអ្នកឱ្យជៀសវាងស្ថានភាពដូចខាងក្រោម។
ទីមួយ ចំណាយលើការចង់បាន ជាជាងការចាំបាច់ ការចំណាយលើអារម្មណ៍ បំណងប្រាថ្នាបណ្តោះអាសន្ន ជាជាងរបស់ "មិនអាច-មិន-មិនចំណាយ"។ អ្នកគួរតែពិនិត្យមើលសកម្មភាពចំណាយ ដើម្បីធានាថាវាសមហេតុផល និងត្រឹមត្រូវ ហើយកាត់ផ្តាច់ចំនួនលើស។
ទីពីរ ចំណាយរយៈពេលខ្លី ជាជាងរយៈពេលវែង។ សូមចងចាំថា ទម្លាប់នៃការចំណាយដែលមានវិន័យ បង្កើតនិរន្តរភាពនាពេលអនាគត អ្នកមិនអាចបង្កើតមូលនិធិចូលនិវត្តន៍សម្រាប់រយៈពេល 30 ឆ្នាំនៃការចូលនិវត្តន៍ដោយការចំណាយរយៈពេលខ្លី ឬសន្សំក្នុងកម្រិតទាបពេក (<10%) ។ តែងតែទុកការចំណាយអនាគតរយៈពេលវែងសម្រាប់ខ្លួនអ្នក។
ក្រៅពីនេះ បន្ថែមពីលើការធានាថាការចំណាយរបស់អ្នកសមហេតុផល កុំភ្លេចថាអ្នកត្រូវបង្កើនប្រភពចំណូលរបស់អ្នកតាមរយៈការរៀន និងអភិវឌ្ឍជំនាញថ្មីៗ។ ការធ្វើពិពិធកម្មប្រភពចំណូលជួយធានាបាននូវការគ្រប់គ្រងហានិភ័យល្អ ទន្ទឹមនឹងនោះក៏ជួយបង្កើនទ្រព្យសម្បត្តិប្រកបដោយនិរន្តរភាពផងដែរ។ រាល់ជំនាញដែលអ្នករៀនគឺជាឱកាសដើម្បីបង្កើនប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក រៀនឥតឈប់ឈរដើម្បីបង្កើតលំហូរសាច់ប្រាក់បន្ថែម។
រៀបចំរចនាសម្ព័ន្ធប្រាក់កម្ចី និងបំណុល
ការសងបំណុលគឺជាទិដ្ឋភាពមួយដែលអ្នកបានលើកឡើង ហើយការបង្កើនប្រសិទ្ធភាពប្រាក់កម្ចីគឺជាទិដ្ឋភាពផ្សេងទៀត។ គោលការណ៍ដែលត្រូវចងចាំគឺកាត់បន្ថយបំណុលបន្តិចម្តងៗ ខ្ចីឆ្លាតវៃ។
បំណុលត្រូវតែស្ថិតនៅក្នុងសមត្ថភាពរបស់អ្នកក្នុងការទូទាត់ពីប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែរបស់អ្នក។ មានបំណុលពីរប្រភេទដែលត្រូវបែងចែក៖ បំណុលរយៈពេលវែងលើទ្រព្យសកម្មវិនិយោគ (ដូចជាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ) ឬបំណុលរយៈពេលខ្លីលើទ្រព្យសម្បត្តិប្រើប្រាស់ (ដូចជាប្រាក់កម្ចីទិញទូរស័ព្ទ និងកុំព្យូទ័រយួរដៃ)។ សម្រាប់បំណុលរយៈពេលវែងលើទ្រព្យសកម្មវិនិយោគ ការទូទាត់ប្រចាំខែគឺជាថ្លៃដើមនៃការសន្សំ និងការវិនិយោគ ដូច្នេះវាគួរតែជាអតិបរមា 30% នៃប្រាក់ចំណូល។
សម្រាប់បំណុលរយៈពេលខ្លីលើទ្រព្យសម្បត្តិប្រើប្រាស់ ការទូទាត់ប្រចាំខែគឺសម្រាប់ការចំណាយលើការកម្សាន្ត និងការកម្សាន្ត ដូច្នេះវាគួរតែមាន 10-15% នៃប្រាក់ចំណូល។ នៅពេលសងបំណុលវិញ អ្នកអាចបង់តាមពីរវិធី គឺចំនួនតូចដំបូង ឬច្រើនជាមុន អាស្រ័យលើស្ថានភាពរបស់អ្នក។
ទីពីរគឺល្អបំផុតក្នុងការមានប្រាក់កម្ចីឆ្លាតវៃ។ ជំនួសឱ្យការបង់អត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ ប្រសិនបើអ្នកឆ្លៀតពេលដើម្បីស្វែងយល់អំពីលក្ខខណ្ឌកម្ចីដោយយោងតាមលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យនៃចំនួនប្រាក់កម្ចី អត្រាការប្រាក់ អត្រាការប្រាក់អណ្តែតលើរយៈពេលអនុគ្រោះ និងលក្ខខណ្ឌអមជាមួយដូចជា ការលើកទឹកចិត្តក្នុងការទិញធានារ៉ាប់រង ការបង់ប្រាក់មុន ការពិន័យ អ្នកអាចមានប្រាក់លើសពីការខ្ចីឆ្លាតវៃ។ នោះមិនមែនជាចំនួនតិចតួចនៃលំហូរសាច់ប្រាក់ទេ ប្រសិនបើកញ្ចប់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកមានទំហំធំ និងរយៈពេលវែង។ ឧទាហរណ៍ អតិថិជន A ខ្ចី 12% ក្នុងមួយឆ្នាំនៅធនាគារ B ខណៈធនាគារ C មានកញ្ចប់ប្រាក់កម្ចី 10% ក្នុងមួយឆ្នាំ។ ប្រសិនបើអតិថិជន A ជ្រើសរើសធនាគារ C ជំនួសឱ្យធនាគារ B បុគ្គលនេះនឹងមានប្រាក់បន្ថែមសម្រាប់ចំណាយលើអ្វីផ្សេងទៀត។
វិនិយោគឆ្លាតវៃ និងបង្កើនប្រសិទ្ធភាពផលប័ត្ររបស់អ្នក។
ក្នុងការវិនិយោគ អ្នកមិនគួរ "ដាក់ពងរបស់អ្នកទាំងអស់ក្នុងកន្ត្រកតែមួយ" ហើយត្រូវដឹងពីរបៀបបែងចែកផលប័ត្រវិនិយោគរបស់អ្នក ដើម្បីបង្កើនប្រសិទ្ធភាពប្រាក់ចំណេញ និងគ្រប់គ្រងហានិភ័យ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនមានពេលវេលា ឬបទពិសោធន៍ច្រើនទេ ចូរចាប់ផ្តើមជាមួយដើមទុនតូចមួយ ឬសន្សំទ្រព្យសម្បត្តិដោយសុវត្ថិភាព។ ការស្វែងរកអ្នកជំនាញ និងអ្នកប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុក៏ជាមធ្យោបាយសម្រាប់អ្នកដែលមានបទពិសោធន៍តិចតួចផងដែរ។
បង្កើតផែនការបម្រុងទុកហិរញ្ញវត្ថុ
នេះកំពុងរៀបចំផែនការសម្រាប់ហានិភ័យដែលមិនចង់បាន។ អ្នកត្រូវយល់ថាមានពីរប្រភេទចម្បងដែលនាំឱ្យមានការបាត់បង់ហិរញ្ញវត្ថុឬការបាត់បង់ប្រាក់ចំណូលទាំងស្រុង។
ទីមួយ បាត់បង់ការងារ ឬត្រូវបណ្តេញចេញ។ ស្ថានភាពនេះតម្រូវឱ្យអ្នកផ្លាស់ប្តូរទៅការងារថ្មី ឬត្រូវការរយៈពេលនៃការសម្របខ្លួន។ ការកសាងមូលនិធិបម្រុងសម្រាប់ករណីនេះពី 3-6 ខែនៃប្រាក់ចំណូលគឺចាំបាច់និងត្រូវបានណែនាំ។
ទី២ មានព្រឹត្តិការណ៍ដែលមិននឹកស្មានដល់ដូចជាគ្រោះថ្នាក់ ជំងឺ ជំងឺធ្ងន់ធ្ងរ ឬសូម្បីតែការស្លាប់មុនអាយុក្នុងវ័យធ្វើការ។ មានផែនការបម្រុងទុកជាច្រើនសម្រាប់ស្ថានភាពទាំងនេះ ប៉ុន្តែជាមូលដ្ឋានបំផុតគឺការធានារ៉ាប់រងសុខភាព និងការធានារ៉ាប់រងសង្គម។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ជាមួយនឹងតម្រូវការបច្ចុប្បន្នដើម្បី "ហូបស្អាត និងស្លៀកពាក់ឱ្យបានល្អ" ការពិចារណាលើការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត ឬធានារ៉ាប់រងសុខភាព គឺជារឿងល្អដែលត្រូវធ្វើ។ ស្រដៀងនឹងការវិនិយោគដែរ អ្នកត្រូវប្រុងប្រយ័ត្ន ហ្មត់ចត់ និងស្វែងរកអ្នកជំនាញ និងអ្នកប្រឹក្សាប្រកបដោយគុណភាព ពីព្រោះរយៈពេលនៃការធានារ៉ាប់រងមានរយៈពេលយូរ ហើយនេះគឺជាបន្ទាត់ផលិតផលដ៏ស្មុគស្មាញព្រោះវារួមបញ្ចូលទាំងការបង្គរ និងការវិនិយោគ។
ទិដ្ឋភាពផ្សេងទៀតនៃហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន
នៅក្នុងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន ការធានារ៉ាប់រងសង្គម មូលនិធិចូលនិវត្តន៍ ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលផ្ទាល់ខ្លួន និងពន្ធផ្សេងទៀត មរតក និងទ្រព្យសម្បត្តិអាពាហ៍ពិពាហ៍ក៏ជាបញ្ហាដែលអ្នកគួរយកចិត្តទុកដាក់ផងដែរ។ កង្វល់រយៈពេលខ្លីគឺពន្ធ និងទ្រព្យសម្បត្តិអាពាហ៍ពិពាហ៍។ បញ្ហារយៈពេលវែងរួមមាន មូលនិធិសោធននិវត្តន៍ មរតក និងការធានារ៉ាប់រងសង្គម។ ការទទួលបានចំណេះដឹងបន្ថែមអំពីទិដ្ឋភាពទាំងនេះក៏នឹងជួយអ្នកបង្កើតមូលដ្ឋានគ្រឹះហិរញ្ញវត្ថុដ៏រឹងមាំនាពេលអនាគតផងដែរ។
លោក Tran Manh Hoang Viet
អ្នកជំនាញរៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន
នៅ FIDT Investment Consulting and Asset Management Company
