신용기관 부실채권 처리 위한 법적 통로 마련
총리로부터 신용기관법(개정) 초안에 대한 보고서 제출 권한을 위임받은 베트남 국립은행 총재 응우옌 티 홍은 신용기관법(개정) 초안의 목적은 신용기관법의 규정을 완성하고, 어려움과 미비점을 해결하며, 신용기관의 부실채권을 처리할 수 있는 법적 통로를 마련하는 것이라고 말했습니다.
또한, 신용기관법(개정)의 제정 목적은 신용기관의 위험 예방 강화, 자체 검사 역량 강화, 내부 통제 및 자기 책임 강화, 신용기관 관리 도구 개발, 위반 사항 조기 발견 및 신용기관 관리 및 운영자의 책임 신속 처리, 검사, 감독 및 개인 책임 개별화와 관련된 권한의 분산화 및 위임 강화, 은행 업무의 공개성 및 투명성 확보 등입니다.
입법 관점과 관련하여, 베트남 국가은행 총재는 신용기관법(개정) 초안이 당과 국가의 관점을 면밀히 반영하여 통화, 은행 활동 및 신용기관 구조조정에 대한 법적 틀을 완성하고 시스템 안전성을 보장하며, 투명성과 홍보성을 강화하고, 시장 원칙 및 국제 모범 사례에 부합하며, 은행 부문의 디지털 전환 과정을 촉진해야 한다고 말했습니다. 신용기관법(개정) 초안은 현재의 장애와 단점을 극복하고, 국제 관행과 경험을 참고하며, 은행 부문의 발전 전략과 부합해야 합니다.
규제 범위와 관련하여, 본 법안 초안은 현행 신용기관법의 규정을 계승하여 부실채권 처리 및 부실채권 담보 처리에 관한 내용을 추가했습니다. 적용 대상과 관련하여, 본 법안 초안은 국가가 정관자본의 100%를 소유하고 부채의 매매 및 처리 기능을 수행하는 기관을 적용 대상으로 추가했습니다.
신용기관의 조직, 지배구조 및 운영과 관련하여, 초안 법률은 이사회 구성원의 책임을 강화하고, 이사회의 독립 구성원에 관한 규정을 개정 및 보완하여 지배구조와 운영 기능을 분리하고 소액주주의 정당한 권리를 보호하며, 이사회의 독립 구성원의 직책에 필요한 인력을 확충하고, 법정대리인의 부재 시 처리에 관한 규정을 보완하고, 내부통제제도에 관한 규정을 개정 및 보완하며, 독립감사에 관한 요건의 내용을 개정 및 명확히 하고, 신용기관 소유자의 의무 및 권한에 관한 규정을 기업에 투자한 국가자본의 관리 및 사용에 관한 법률과 일치하도록 개정 및 보완하는 등 신용기관의 지배구조와 운영 역량을 개선하기 위한 많은 규정을 개정 및 보완합니다.
베트남 국가은행 총재는 국민의 신용 접근성을 개선하기 위한 여건을 조성하기 위해 초안 법률은 소비자 대출과 일상생활을 위한 소액 소매 대출에 대한 절차를 간소화하는 등 신용 공여에 대한 규정을 개정하고 보완했으며, 전자적 수단을 통한 은행 서비스 제공을 위한 법적 통로를 만들고, 전자적 수단을 통한 신용 공여 활동을 규제하는 규정을 보완하는 등 은행 활동의 디지털 전환을 촉진하고, 통제된 테스트 메커니즘에 대한 규정을 보완하고 은행 활동에 새로운 제품, 서비스 및 비즈니스 모델을 구현하며, 은행 활동에서 전자 거래의 안전을 보장하기 위한 요구 사항에 대한 규정을 포함했다고 밝혔습니다.
신용기관 운영의 안전 확보 및 신용 집중으로 인한 위험 제한을 위한 규제와 관련하여, 본 법률안은 고객, 고객 및 관련자의 신용 한도 비율을 낮추는 방향으로 규정을 개정 및 보완합니다. 동시에, 본 법률안은 신용기관의 자본금 출자 및 주식 매수 한도를 조정하여 신용기관 운영의 활성화를 도모하는 규정도 개정 및 보완합니다.
또한, 재무, 회계 및 보고와 관련하여 재무, 회계 및 회계장부 작성에 관한 규정을 계승하는 것 외에도 개정법안 초안은 내부 감사, 독립 감사, 위험 충당, 재무 관리, 자본 사용, 수익 및 비용, 자금 충당 및 사용, 고정 자산의 매수 및 투자 등에 관한 규정 등 오랫동안 안정적으로 적용되어 온 일부 내용을 법제화하는 것을 목표로 합니다.
신용 한도 수정을 고려하세요
경제 위원회는 신용기관법(개정안) 검토 보고서를 제출하며, 신용기관법 개정의 필요성에 동의했습니다. 부 홍 탄 위원장은 경제위원회가 정부 제출서에 명시된 사유로 신용기관법 개정의 필요성에 동의했다고 밝혔습니다.
신용기관법(개정) 초안의 헌법, 관련 법률 및 국제 공약 및 조약과의 적합성 여부와 관련하여, 감사위원회는 초안이 2013년 헌법의 규정과 기본적으로 부합하며 관련 법률과도 기본적으로 부합한다고 판단합니다. 그러나 향후 법률 시행 과정에서 발생할 수 있는 갈등과 미비점을 최소화하기 위해 관련 법률, 특히 제5차 국회 승인을 위해 제출될 법률의 조항들을 반영하여 초안을 지속적으로 검토하고 보완할 것을 권고합니다. 또한, FTA를 검토하여 국제 공약 및 조약과의 적합성을 확보해야 합니다.
검사위원회는 일부 특정 내용에 관해 신용 한도(제127조)와 관련하여 신용 한도를 개정하는 것을 고려할 것을 권고한다. 그 이유는 다음과 같다. 총 미지급 신용 잔액을 줄이면 경제의 자본 공급에 즉각적인 영향을 미치게 되며, 특히 주식 시장과 기업 채권 시장은 경제에 대한 안정적인 자본 조달 채널이 아니며 여전히 많은 위험이 있기 때문이다. 국내 차입 능력이 감소하여 베트남의 FDI 유치에 부정적인 영향을 미칠 수 있다.
또한, 관련자의 정의를 확대하는 동시에 고객과 관련자에게 부여되는 총 신용 한도를 좁히는 것은 고객과 은행 모두에게 이중적인 부정적 영향을 미칠 것입니다. 신디케이트 대출이나 총리에게 보고하는 경우 신용 한도가 현행법보다 좁기 때문에 시간과 절차가 더 많이 소요될 것입니다. 국제 관행은 모두 초안법의 규정보다 더 높은 비율(약 25%)을 규정하고 있습니다.
이 규정을 적용할 경우, 법률 시행일 이전에 자본을 빌린 대출자와 대출자에 대한 로드맵이 마련되어 자본 흐름이 갑자기 중단되어 생산 및 사업 활동에 영향을 미치지 않도록 해야 한다는 의견이 있습니다.
신용기관의 조기 개입(제144조에서 제148조까지)과 관련하여, 감사위원회는 다음과 같이 제안했습니다. 조기 개입에 관한 장의 모든 규정을 검토하여 국가 지원을 최소화하거나 매우 구체적인 조건을 부여하는 방향으로, 특히 국가은행, 협동은행, 베트남 예금보험, 0% 이자율의 신용기관 및 담보 없는 특별 대출을 지원하는 솔루션을 검토합니다. 협동은행, 베트남 예금보험 및 신용기관의 특별 대출원을 사용하지 않는 것을 고려합니다. 조기 경고 사례의 경우, 특별 통제 사례의 처리 조치를 조기 개입 사례로 전환하는 것이 아니라 "조기 개입"의 특성을 적절히 입증하기 위해 실무적으로 안정적이고 효과적으로 시행된 강화된 감독 사례를 검토하고 합법화해야 합니다.
특히, 부실신용기관의 발생을 방치한 주주/자본출자자, 신용기관의 경영자 및 감사의 책임을 강화하는 동시에, 상기 주체에 대한 강력하고 과감한 제재조치를 규정하여 정책 집행의 실효성을 높이고, 민법 및 노동법의 규정에 따른 손실 및 손해 처리 원칙과 규정의 준수를 확보한다.
또한, 대량 인출로 어려움을 겪는 신용기관에 대한 적절한 대책을 정의하고 규정할 필요가 있다. 적절성을 확보하기 위해 신용기관과 외국은행 지점에 적용되는 대책을 명확히 해야 한다. 계획의 이행에 대한 모니터링, 검사 및 감독에 대한 국가은행의 책임을 명확히 해야 한다.
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